Placas solares en el seguro de hogar: continente, granizo, robo y avería del inversor

3 de noviembre de 202619 min de lectura

Las placas solares fijadas en una vivienda suelen formar parte del continente del seguro de hogar: los cuatro condicionados públicos consultados las incluyen entre las instalaciones fijas, siempre que sean del asegurado y estén en su vivienda. Que sean continente no significa que todo esté cubierto: el granizo y el viento entran por la garantía de fenómenos atmosféricos con los umbrales de cada póliza, el rayo o la sobretensión por la de daños eléctricos, y la rotura accidental, el robo o la avería del inversor solo si la póliza los incluye, a veces como garantía opcional con su propio límite. Las placas tienen que estar dentro de la suma asegurada del continente; si no, hay infraseguro. El viento con rachas de más de 120 km/h lo paga el Consorcio de Compensación de Seguros; el granizo no está entre sus riesgos. Y el defecto de fabricación o de instalación no es un siniestro: va contra la garantía del vendedor, del fabricante o del instalador.

Esta guía trata la vivienda; las instalaciones agrarias o industriales quedan fuera.

¿Las placas solares son continente o contenido?

Continente, en los cuatro condicionados de hogar consultados, con dos condiciones que se repiten: que la instalación esté fija y que sea del asegurado.

Condicionado	Dónde aparecen las placas	Garantía específica
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026	Continente: «placas de energía solar que sean privativas del asegurado y estén instaladas en una zona privativa de su vivienda», con sus elementos fijos. Excluye las de comunidades de vecinos y las de zonas comunes	Cobertura 14, «Rotura o robo de cargador eléctrico y placas solares», opcional: rotura fortuita, robo con fuerza o violencia y pérdida de producción, con el inversor y las baterías
SegurCaixa Adeslas, SegurCaixa Hogar Completo, condiciones generales V5	Continente: «instalaciones fijas de agua, gas, electricidad, antenas de radio y televisión, telecomunicaciones y energía solar», también en el continente básico a primer riesgo	No tiene; se aplican las garantías generales
Mutua de Propietarios, Mutua Hogar Confort, REF.C.G.M.H.C.002	Continente: instalaciones fijadas, entre ellas la de energía solar, con «los aparatos y elementos fijos necesarios»	«Rotura placas solares», en Rotura complementaria: hasta 2.000 € por pieza
Zurich Hogar para clientes de Yoigo, condiciones generales (Mod. 2/3.01.07.87 JUN2026)	Continente: instalaciones de «energía solar y eólica» y, dentro de la propiedad, «placas solares»	1.7.1, «Rotura de placas solares»: los cristales de las placas, si se contrata

El documento de información sobre el producto de Generali Hogar incluye, entre las ampliaciones, «Daños a placas solares y otros sistemas de energía renovable» y «Avería de placas solares y otros sistemas de energía renovable».

Tres casos en los que la respuesta cambia:

Placas de la comunidad. Si la instalación es del edificio, va en la póliza de la comunidad; Línea Directa las excluye expresamente del continente de la vivienda.
Inquilino que instala las placas. SegurCaixa permite asegurar como continente las obras de reforma o mejora que el inquilino haya hecho a su costa. En otras pólizas puede no encajar en ninguna parte: la vivienda no es suya y las placas no son contenido.
Kits sin fijar. Un panel apoyado en el balcón y enchufado a una toma encaja mal en definiciones que exigen elementos «incorporados de forma fija» (Mutua de Propietarios) o que no puedan separarse «sin quebrantamiento o deterioro» (Zurich).

¿Hay que declarar las placas solares al seguro de hogar?

Conviene, y antes del siniestro, porque suben el valor del continente. La suma asegurada es el límite de lo que paga la aseguradora (artículo 27 de la Ley de Contrato de Seguro), y si es inferior al valor del interés, la indemnización se reduce en la misma proporción (artículo 30).

Ejemplo con datos ficticios. Una vivienda tiene el continente asegurado en 150.000 €, su valor de reconstrucción. El propietario instala placas por 8.000 € y no actualiza la póliza. Un granizo causa 3.000 € de daños en las placas.

Concepto	Importe
Valor del continente con las placas	150.000 € + 8.000 € = 158.000 €
Proporción asegurada	150.000 / 158.000 = 94,94 %
Indemnización con regla proporcional	3.000 × 150.000 / 158.000 = 2.848,10 €

La proporción afecta a todos los siniestros del continente, no solo a los de las placas, salvo que la póliza excluya la regla proporcional o la garantía sea a primer riesgo. El cálculo con franquicia y límite, en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.

Si la instalación es además una agravación del riesgo que haya que comunicar depende del cuestionario que se respondió al contratar (artículo 11; agravación del riesgo y reticencia).

¿Qué garantías pueden pagar un siniestro en placas solares?

Depende de la causa, y por ella empieza el perito.

Causa	Garantía que suele intervenir	Qué mirar en el condicionado
Granizo o pedrisco	Fenómenos atmosféricos	Si exige intensidad y si la rotura de cristales va a otra garantía
Viento	Fenómenos atmosféricos	Umbral de la póliza; por encima de 120 km/h de racha, el Consorcio
Rayo, sobretensión, cortocircuito	Daños eléctricos	Si cubre la instalación fija y si exige que el daño sea dentro de la vivienda
Golpe accidental	Rotura de placas, si existe	Si está contratada y su límite por pieza
Robo de módulos o del inversor	Robo del continente o garantía específica	Si el robo exterior está cubierto y si exige fuerza
Avería del inversor sin causa externa	Avería de placas, si la póliza la ofrece	Si no, garantía del fabricante
Una placa que se suelta y daña a un vecino	Responsabilidad civil	Límite y franquicia (responsabilidad civil del hogar)

Granizo

Línea Directa define el pedrisco como «granizo grueso que cae fuerte y abundantemente»; Mutua de Propietarios lo cubre sea cual sea su intensidad; Zurich pide que el fenómeno sea anormal para la zona y, si los informes oficiales no lo acreditan, daños en otros inmuebles de buena construcción en un radio de 2 km. Cómo se perita el granizo en el resto de la vivienda (tejado, toldos, claraboyas), en granizo y seguro de hogar.

Tres cláusulas que cambian la garantía:

El cristal roto puede ir por rotura. Zurich excluye de fenómenos atmosféricos la rotura de lunas y cristales y la remite a la garantía de rotura, donde las placas tienen un apartado propio (1.7.1) que solo se aplica si se ha contratado. Caser, en cambio, excluye de su garantía de roturas del continente «las roturas del cristal de las placas solares» (1.10). Qué cubre esa garantía en el resto de la vivienda, en rotura de cristales en el seguro de hogar.
Daños que no impiden la funcionalidad. Línea Directa los excluye de fenómenos atmosféricos. Un módulo con el marco marcado que produce lo mismo puede quedar fuera; uno con el vidrio sano y células rotas que bajan su producción, no. Por eso la producción del inversor es parte de la prueba.
Bienes al aire libre. Línea Directa excluye también de fenómenos atmosféricos los «daños producidos a bienes que estuviesen al aire libre». Si alcanza a unas placas fijadas a la cubierta y declaradas como continente es una cuestión de interpretación que conviene aclarar con la compañía antes de concluir.

Ayuda la ficha técnica del módulo, si indica el ensayo de granizo que superó. Según la descripción del ensayo divulgada por Sinovoltaics (la norma no es de acceso libre), el ensayo MQT 17 de la IEC 61215-2:2021 usa como mínimo bolas de hielo de 25 mm a 23 m/s en 11 puntos del módulo. Sirve para contrastar el tamaño de granizo documentado con el que soportó el modelo en laboratorio, no para afirmar que resista cualquier granizo.

Viento

Los umbrales consultados son distintos: SegurCaixa, más de 80 km/h y hasta 120 km/h; Zurich, rachas de más de 85 km/h; Mutua de Propietarios, más de 96, 90 u 85 km/h según la modalidad; Línea Directa, el intervalo de sus condiciones particulares. El certificado de AEMET se trata en rachas de viento y lluvia que cubre el seguro. En las placas, la foto de la estructura y los anclajes ayuda a separar el viento de una fijación mal hecha, que la póliza excluirá y que puede abrir un recobro contra el instalador.

Rayo y sobretensión

Van por daños eléctricos, que en los condicionados consultados cubren la instalación fija si se asegura el continente. Hay que leer el ámbito: Línea Directa exige que los daños «se produzcan en el interior de la vivienda asegurada», lo que importa si el inversor está fuera. Línea Directa y Zurich excluyen los daños que cubra la garantía del fabricante. Cómo distinguir una sobretensión de una avería, en cómo se peritan los daños eléctricos.

Robo

En Línea Directa, la sección de robo excluye los daños por robo de placas solares, que solo cubre la cobertura opcional 14: sustracción con fuerza en las cosas o violencia o intimidación, y denuncia que mencione a la aseguradora. Zurich cubre el robo del continente, pero no el de elementos exteriores si la vivienda lleva más de 60 días desocupada. Los requisitos generales, en cómo se perita un robo en el hogar.

¿Cuándo paga el Consorcio los daños en placas solares?

Cuando la causa es un riesgo extraordinario del artículo 1 del Real Decreto 300/2004: inundación extraordinaria, terremoto, erupción volcánica o tempestad ciclónica atípica, entre otros; el artículo 2 define cada uno, y en la tempestad ciclónica atípica incluye los tornados y los vientos con rachas de más de 120 km/h. El granizo no está en la lista, y el artículo 6.g excluye los fenómenos de la naturaleza distintos de los previstos: el daño por granizo queda para la póliza ordinaria.

Cubre lo que cubre la póliza. El Consorcio indemniza los mismos bienes con las mismas sumas aseguradas que la póliza ordinaria (artículo 5.1); si las placas no estaban en la suma asegurada, el infraseguro también le afecta.
No paga el defecto ni la manifiesta falta de mantenimiento (artículo 6.c): ante una estructura oxidada que cede con el viento, el informe tiene que documentar el estado previo.

La cobertura 14 de Línea Directa excluye los riesgos del Consorcio, que los paga él. Cómo calcula la indemnización y su franquicia, en indemnización del Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Garantía del fabricante o siniestro?

Es la primera discusión en muchos expedientes, y la respuesta sale de la causa:

Siniestro: una causa externa, súbita y accidental (granizo, viento, rayo, golpe, robo). Lo paga el seguro, si la garantía lo cubre.
Falta de conformidad: un defecto del producto o de la instalación. Las pólizas lo excluyen con fórmulas como «errores de diseño, montaje o materiales defectuosos», «vicio propio» o «los daños cubiertos por la garantía legal o contractual del fabricante o proveedor».

Para el consumidor, el vendedor responde de las faltas de conformidad que se manifiesten en los tres años siguientes a la entrega (artículo 120 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios), y se presume, salvo prueba en contrario, que las de los dos primeros años ya existían al entregar el bien (artículo 121). La instalación incorrecta se equipara a una falta de conformidad si la hizo el empresario o se hizo bajo su responsabilidad y estaba incluida en el contrato (artículo 115 quater). Aparte están las garantías comerciales de producto y de rendimiento de cada fabricante.

En el informe, si el daño es un defecto, el perito explica qué componente falló y por qué no lo explica una causa externa, y lo rehúsa. Si hubo siniestro y una instalación defectuosa contribuyó (anclajes insuficientes que ceden con un viento cubierto), la aseguradora paga y puede reclamar lo pagado al responsable (artículo 43), así que el defecto queda documentado. Si la causa no se puede determinar, el informe lo dice y explica qué prueba falta.

¿Qué documentación se pide al asegurado y al instalador?

Factura de la instalación, con marca, modelo y número de módulos, inversor, baterías y estructura: prueba la preexistencia y es la base de la valoración.
Ficha técnica del módulo y del inversor.
Certificado de instalación. La empresa instaladora lo emite al terminar una instalación de baja tensión y se deposita ante la comunidad autónoma para registrarla (artículo 18 del Reglamento electrotécnico para baja tensión). Línea Directa pide, en su cobertura 14, documentación que acredite la propiedad, la correcta instalación y la ubicación de las placas, y obliga a hacer las revisiones y el mantenimiento que recomiende el fabricante.
Informe del instalador tras el siniestro: qué revisó y cómo, qué módulos están dañados y dónde, la causa de cada daño, qué equivalente es compatible si el modelo ya no se fabrica y un presupuesto por partidas.
Datos de producción del inversor del mes anterior y el posterior, exportados de su aplicación.

¿Cómo se usa la producción del inversor como prueba?

Los inversores domésticos suelen registrar producción y alarmas, y eso sirve para fijar:

Fecha y hora del daño. Una caída brusca o una alarma el día del granizo apoya la causa; una producción que bajaba desde meses antes apunta a degradación o avería.
Qué parte se dañó. Si el inversor mide por string, el de los módulos rotos produce menos que los demás a la misma hora.
Si el daño impide la funcionalidad y si la instalación funcionaba antes, que Línea Directa exige para pagar la pérdida de producción.

Se guarda la exportación de datos, no solo una captura, y se anota si los días comparados tuvieron un tiempo parecido: un día nublado también baja la producción.

La pérdida de producción

Algunas garantías indemnizan la energía que las placas dejan de producir hasta la reparación. Línea Directa la incluye en su cobertura 14 si producían para uso doméstico propio, y la excluye cuando la falta de producción se debe a cortes o causas imputables a las compañías del sector energético. Si la póliza no la menciona, no se valora.

Ejemplo con datos ficticios. La instalación produce de media 14 kWh al día en esa época; el 60 % se autoconsume y el 40 % se vierte con compensación simplificada (artículo 14 del Real Decreto 244/2019). Está parada 18 días. Precios según su factura: 0,15 €/kWh la energía consumida y 0,05 €/kWh la compensación.

Concepto	Cálculo	Importe
Energía no producida	14 kWh × 18 días	252 kWh
Autoconsumo perdido	151,2 kWh (60 %) × 0,15 €	22,68 €
Compensación perdida	100,8 kWh (40 %) × 0,05 €	5,04 €
Total		27,72 €

¿Cómo se perita un siniestro en placas solares, paso a paso?

Leer la póliza antes de ir: si las placas son continente, si hay garantía específica y su límite, el umbral de viento, cómo trata el pedrisco y la rotura de cristales.
Fijar fecha, hora y causa con el certificado meteorológico y el registro del inversor.
Fotografiar la cubierta con su orientación, cada módulo dañado con su posición y los impactos en otras superficies (claraboyas, chapas, coches, cubiertas vecinas); cómo verla sin subir, en herramientas del perito de seguros.
Distinguir impacto, defecto y desgaste. Vidrio roto en estrella desde un punto: impacto. Delaminación, corrosión de contactos o caja de conexiones quemada sin causa externa: defecto o desgaste. Si hubo viento, revisar estructura y anclajes.
Comprobar la suma asegurada, valorar por garantía con lo no cubierto aparte y dejar preparado el recobro si hay instalador, fabricante o tercero responsable.

Las fotos ordenadas en un reportaje fotográfico son lo que más se mira si la valoración se discute.

¿Cómo se valoran los daños en placas solares?

Lo dañado, no toda la instalación. Si el modelo ya no se fabrica, se busca un equivalente compatible con el inversor y la estructura; cambiar el string entero solo se justifica si no lo hay, y el informe explica por qué.
Mano de obra y medios: desmontaje, montaje, elevación, prueba final y gestión del residuo.
Valor real o de reposición, según la póliza: Línea Directa limita su cobertura 14 al valor real del elemento (depreciación).
Límites por pieza, módulo a módulo, y la franquicia de la garantía.

Ejemplo de valoración

Ejemplo con datos ficticios. Granizo en una vivienda con 10 módulos de 6 años. El instalador encuentra 3 módulos con el vidrio roto y otro con la caja de conexiones quemada y corrosión en los contactos; el inversor registra la caída del string afectado a las 18:20 del día de la tormenta. El modelo está descatalogado y propone un equivalente. La póliza supuesta cubre el pedrisco en el continente, sin infraseguro, con 150 € de franquicia. Importes con IVA.

Partida	Cálculo	Importe
3 módulos equivalentes	3 × 165 €	495,00 €
Desmontaje, montaje y medios de elevación	Presupuesto del instalador	380,00 €
Gestión de residuos	Presupuesto del instalador	45,00 €
Medición por string y prueba final	Presupuesto del instalador	120,00 €
Total daños por granizo		1.040,00 €
Módulo con la caja de conexiones quemada	Rehusado: defecto sin causa externa	0,00 €

A valor de reposición: 1.040,00 € − 150 € = 890,00 €.
A valor real, con una depreciación supuesta del 20 % en los módulos: 495,00 × 20 % = 99,00 €; 1.040,00 − 99,00 − 150 = 791,00 €.
El cuarto módulo va a daños rehusados, con la foto y el motivo; el asegurado puede reclamarlo al vendedor o al instalador.

Errores frecuentes

Dar por hecho que las placas son continente sin leer la definición de esa póliza, o no ver que son de la comunidad.
Valorar el vidrio roto por fenómenos atmosféricos cuando el condicionado lo remite a una garantía de rotura de placas.
Pagar como siniestro un defecto de fabricación o de instalación, o rehusarlo sin explicar por qué no es compatible con la causa.
Sustituir toda la instalación por tres módulos rotos sin justificar que no hay equivalente, o no guardar los datos del inversor.
Llevar un granizo al Consorcio, o a la póliza un viento con rachas de más de 120 km/h.

El resto de motivos, en devoluciones de informes periciales.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no lee el condicionado, no descarga los datos del inversor ni decide si el daño es del fabricante: hace que la prueba quede ordenada en el expediente y llegue al informe.

Documentos en el expediente. En la pestaña Documentos de cada expediente se suben arrastrándolos la factura, la ficha técnica, el certificado del instalador, la exportación de producción y el certificado meteorológico, en subcarpetas.
Fotos con hora y ubicación. Si el asegurado enseña la cubierta en una videoperitación, cada captura lleva las marcas del perito y la fecha y hora, y las coordenadas del móvil si el asegurado da permiso de ubicación (geolocalización y capturas).
Valoración por garantías, cada una con su límite, regla proporcional y franquicia, y cada partida con su depreciación, IVA y cobertura; lo no cubierto, como el módulo con defecto, suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
Informe en Word o PDF con causa, cobertura, valoración y fotos como anexos, sobre la plantilla del gabinete (informe pericial automático).

El recorrido de un siniestro de hogar, en peritación de siniestros de hogar.

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Preguntas frecuentes

¿Cubre el seguro de hogar las placas solares?

Si están fijadas a la vivienda y son del asegurado, en los condicionados consultados forman parte del continente y les alcanzan sus garantías (incendio, fenómenos atmosféricos, daños eléctricos, robo), con sus umbrales y exclusiones. La rotura accidental, el robo de placas, la pérdida de producción o la avería pueden requerir una garantía específica contratada.

¿Cubre el seguro las placas solares rotas por granizo?

Sí, si la póliza incluye el pedrisco y las placas son continente asegurado, con las condiciones de intensidad y las exclusiones de cada condicionado. Algunas pólizas remiten el cristal roto a una garantía de rotura de placas que hay que haber contratado. El granizo no lo paga el Consorcio.

¿Cubre el seguro el robo de placas solares?

Depende de la póliza: unas lo cubren dentro del robo del continente; otras lo excluyen de la garantía general y lo cubren solo con una garantía opcional, con denuncia y fuerza en las cosas o violencia.

¿Cubre el seguro de hogar la avería del inversor?

La avería por desgaste o defecto, en general no: corresponde a la garantía del vendedor o del fabricante. Si la causa es una sobretensión o un rayo, puede entrar por daños eléctricos. Algunas compañías ofrecen una garantía específica de avería de placas solares.

Fuentes

Línea Directa Aseguradora, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026: continente, coberturas 5, 6, 14 y sección de robo: PDF, consultado el 3 de noviembre de 2026.
SegurCaixa Adeslas, SegurCaixa Hogar Completo, condiciones generales (fichero V5): capítulo II y cobertura 5: PDF, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, condicionado general Mutua Hogar Confort, REF.C.G.M.H.C.002: continente, lluvia, viento, pedrisco o nieve y rotura complementaria: documento, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Zurich Insurance Europe AG, Sucursal en España, Zurich Hogar para clientes de Yoigo, condiciones generales (Mod. 2/3.01.07.87 JUN2026): continente, fenómenos atmosféricos, 1.7.1, 1.8 y 2.1: PDF, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Generali España, documento de información sobre el producto de seguro Generali Hogar (sin número de edición en el documento; archivo generado en enero de 2026): PDF, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículos 11, 27, 30 y 43: BOE-A-1980-22501, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto 300/2004, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículos 1, 2, 5 y 6: BOE-A-2004-3373, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 1/2007, Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, artículos 115 quater, 120 y 121: BOE-A-2007-20555, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto 842/2002, Reglamento electrotécnico para baja tensión, artículo 18: BOE-A-2002-18099, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto 244/2019, de autoconsumo, artículo 14: BOE-A-2019-5089, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Caser, Caser Hogar, condiciones generales (mod. K0001905), 1.10 «Roturas continente»: PDF, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Ensayo de granizo MQT 17 de la norma IEC 61215-2:2021, según la descripción divulgada por Sinovoltaics, consultado el 3 de noviembre de 2026 (la norma no es de acceso libre).