Indemnización del Consorcio de Compensación de Seguros: cómo se calcula, qué franquicia aplica y cuándo paga

3 de noviembre de 202618 min de lectura

El Consorcio de Compensación de Seguros calcula la indemnización de un riesgo extraordinario con la póliza que el asegurado tiene con su compañía: mismos bienes, mismas sumas aseguradas y mismas modalidades (primer riesgo, valor de reposición, límites). Su perito valora los daños sin quedar vinculado por la aseguradora; si hay infraseguro, aplica la regla proporcional; los gastos de lodos, desescombro y vertedero se pagan hasta el 4 % de la suma asegurada, y se descuenta una franquicia del 7 % de los daños indemnizables, salvo en viviendas, comunidades de propietarios de viviendas y vehículos con póliza de automóviles. Paga por transferencia, y ninguna norma le fija un plazo de pago propio: rigen la Ley de Contrato de Seguro y, en una catástrofe, el volumen de solicitudes.

Se basa en la normativa del Consorcio y en lo que el propio Consorcio ha publicado; las fuentes están al final. No es asesoramiento jurídico.

¿Cuándo indemniza el Consorcio y no la aseguradora?

Cuando se dan tres condiciones a la vez (artículos 6 y 8 del Estatuto):

El daño lo causa un acontecimiento extraordinario: inundación extraordinaria, terremoto, erupción volcánica, tempestad ciclónica atípica (incluidos los vientos con rachas de más de 120 km/h), terrorismo o tumulto popular, entre otros.
El bien está asegurado con una póliza que lleva el recargo a favor del Consorcio (hogar, comunidades, comercio, industria, automóviles, accidentes…) y el recibo está pagado.
La póliza no cubre ese riesgo extraordinario, o la aseguradora no puede pagar porque está en concurso o en liquidación.

Sin póliza no hay indemnización del Consorcio. Todos los riesgos extraordinarios y lo que excluye, en qué cubre el Consorcio de Compensación de Seguros; los fenómenos de viento y lluvia y cómo se prueban, en rachas de viento y lluvia que cubre el seguro; cómo trabaja quien hace la valoración, en perito del Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Cómo calcula el Consorcio la indemnización, paso a paso?

El orden de la liquidación de un siniestro de daños materiales:

Comprueba la cobertura. Póliza vigente, recibo pagado, fenómeno extraordinario y, en los fenómenos de la naturaleza, siniestro fuera de los siete días de carencia desde la emisión o el efecto de la póliza, salvo que sustituya a otra sin interrupción (art. 8 del Reglamento). Excluye, entre otros, la manifiesta falta de mantenimiento y los daños indirectos (art. 6).
Valora los daños con su propio perito. La valoración es del Consorcio, que no queda vinculado por la de la aseguradora de los riesgos ordinarios (art. 10).
Toma las condiciones de la póliza. Mismos bienes y mismas sumas aseguradas (art. 5.1). Si la póliza es a valor de reposición, a primer riesgo, con capital flotante o con revalorización automática, el Consorcio lo respeta en los mismos términos (art. 5.2).
Aplica el infraseguro si lo hay. Si la suma asegurada a valor total es inferior al valor del bien, indemniza en la misma proporción (art. 5.3), sumando los capitales de todas las pólizas en vigor sobre esos bienes y compensando capitales entre continente y contenido de una misma póliza.
Añade los gastos complementarios. Desembarre, extracción de lodos, demolición, desescombro y transporte a vertedero, con un límite conjunto del 4 % de la suma asegurada y la regla proporcional aplicada también a ellos (art. 7).
Descuenta la franquicia legal. El 7 % de los daños indemnizables, salvo en viviendas, comunidades de propietarios de viviendas y vehículos asegurados con póliza de automóviles (Orden ECC/2845/2015).
Paga por transferencia bancaria al beneficiario (cláusula del anexo II.A).

El tope es la suma asegurada: el Consorcio responde por las mismas sumas que la póliza y solo de lo que proceda según la Ley de Contrato de Seguro (art. 8.2 del Estatuto). El cálculo general, con depreciación y valor real, está en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.

¿Qué franquicia aplica el Consorcio?

La fija el ministerio a propuesta del Consorcio (art. 9 del Reglamento). La vigente es la de la Orden ECC/2845/2015, en vigor desde el 1 de enero de 2016 y reproducida en la cláusula que llevan las pólizas:

Tipo de daño	Franquicia del Consorcio	Fuente
Daños directos en las cosas: comercios, oficinas, industrias y demás bienes que no son viviendas ni vehículos	7 % de la cuantía de los daños indemnizables	Orden ECC/2845/2015, apartado 1
Viviendas y comunidades de propietarios de viviendas	Sin franquicia	Orden ECC/2845/2015, apartado 1
Vehículos asegurados con póliza de automóviles	Sin franquicia, aunque la póliza tenga una para los riesgos ordinarios	Orden ECC/2845/2015; preguntas frecuentes del Consorcio
Pérdida de beneficios	La misma que la póliza prevé, en tiempo o en cuantía, para la pérdida de beneficios ordinaria	Orden ECC/2845/2015, apartado 2
Franquicia combinada de daños y pérdida de beneficios	Daños con el 7 %; pérdida de beneficios con la de la póliza, menos la ya aplicada a los daños	Orden ECC/2845/2015, apartado 3
Seguros de personas	Sin franquicia	Art. 9.2 del Reglamento

Dos consecuencias prácticas:

La franquicia de la póliza no es la del Consorcio. Según el Consorcio, su indemnización depende de la póliza, de su valoración y de “la franquicia que la legislación establece”, y el artículo 12 del Reglamento invalida cualquier otro pacto de la póliza ordinaria sobre la cobertura de riesgos extraordinarios.
Se calcula sobre los daños indemnizables, no sobre el daño que reclama el asegurado. Al ser un porcentaje, da igual aplicarla antes o después de la regla proporcional.

La excepción de la DANA de 2024

Para los daños causados por la DANA entre el 28 de octubre y el 4 de noviembre de 2024, el artículo 6 del Real Decreto-ley 6/2024 suprimió la franquicia en los establecimientos industriales, mercantiles y de servicios de los municipios de su anexo cuyo asegurado no superase 6.000.000 € de cifra anual de negocios (la del último ejercicio completo; en personas físicas, los ingresos declarados en el IRPF). Por encima de esa cifra, y en pérdida de beneficios, se mantuvo la franquicia ordinaria; a los establecimientos indemnizados con ella se les abrió una ayuda de hasta el 7 % de los daños indemnizables, con un máximo de 36.896 € (art. 3.3). Es una medida para ese episodio: no cambia la franquicia de otros siniestros. Cómo se declaran en la renta la indemnización del Consorcio y las ayudas de la DANA, en la indemnización del seguro en la renta y en el IVA.

¿Cómo aplica el Consorcio el infraseguro?

El infraseguro es tener asegurado menos de lo que valen los bienes. El artículo 5.3 del Reglamento traslada al Consorcio la regla proporcional del artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro, con tres matices propios:

Solo en seguros a valor total. Si la póliza es a primer riesgo, a valor parcial, con límite de indemnización, a valor convenido o deroga la regla proporcional por otra vía, el Consorcio lo respeta (art. 5.2.a) y no aplica proporción.
Cuenta todos los capitales. Suma los de los bienes dañados aunque estén en pólizas distintas en vigor, como la de la comunidad y las de los vecinos. Por eso el Consorcio recomienda valorar juntos los daños de una misma comunidad: así “se está considerando todo el capital asegurado a efectos de la posible aplicación de regla proporcional por infraseguro” (Subdirección de Tasaciones, Consorseguros n.º 23, pág. 54).
Compensa continente y contenido. En daños directos, el Consorcio aplica la compensación de capitales entre continente y contenido de una misma póliza (art. 5.2, párrafo final). El Reglamento no detalla la mecánica; el ejemplo de abajo usa la lectura más directa (el capital que sobra en una partida cubre la falta de la otra), y en una liquidación real conviene comprobar cómo se ha aplicado.

Se calcula por separado para daños directos y pérdida de beneficios (art. 5.3), y alcanza también a los gastos complementarios (art. 7).

El capital flotante de los seguros de existencias, el valor de reposición, la revalorización automática y la cláusula de margen se respetan si la póliza ordinaria los aplica, y en sus mismos términos (art. 5.2). Cómo se valoran las existencias, en peritar existencias y mercancías.

Gastos de desembarre, desescombro y vertedero: el límite del 4 %

El artículo 7 del Reglamento los ordena así:

Gasto	Se considera daño al…
Desembarre y extracción de lodos, demolición, desescombro, extracción de lixiviados y transporte a vertedero o planta de residuos	Continente
Depósito en vertedero de los bienes de contenido dañados, incluidos los tóxicos o peligrosos	Contenido

Su indemnización conjunta tiene un límite del 4 % de la suma asegurada, con el infraseguro aplicado. No se cubren la limpieza de cauces, canales, embalses o cunetas, ni los honorarios del perito que designe el asegurado.

Ejemplo completo: un comercio inundado

Ejemplo con datos ficticios. Una ferretería en planta baja se inunda por el desbordamiento de un barranco. Tiene un multirriesgo de comercio a valor total, con más de un año de antigüedad y el recargo pagado, y no le alcanza ninguna exención extraordinaria de franquicia.

Dato	Continente	Contenido
Suma asegurada	120.000 €	80.000 €
Valor del bien según el perito	160.000 €	60.000 €
Daño valorado	40.000 € (pavimento, alicatado, carpintería, instalación eléctrica)	30.000 € (existencias y mobiliario)
Gastos complementarios	3.000 € (desembarre y desescombro)	1.500 € (vertedero del contenido)

Paso 1. Infraseguro con compensación de capitales. El continente está asegurado por 40.000 € menos de lo que vale; el contenido, por 20.000 € más. Compensando, el continente cuenta con 120.000 + 20.000 = 140.000 €, y su proporción pasa a ser 140.000 / 160.000 = 87,5 %. El contenido, con capital suficiente, se paga al 100 %.

Paso 2. Límite de los gastos complementarios. Suman 4.500 €. El Reglamento habla del 4 % “de la suma asegurada” sin precisar más; aunque se tome solo la del continente (4 % de 120.000 = 4.800 €), el límite no se alcanza.

Paso 3. Liquidación.

Partida	Cálculo	Importe
Continente: daños + gastos	(40.000 + 3.000) × 87,5 %	37.625,00 €
Contenido: daños + gastos	(30.000 + 1.500) × 100 %	31.500,00 €
Daños indemnizables		69.125,00 €
Franquicia del Consorcio	69.125,00 × 7 %	−4.838,75 €
Indemnización		64.286,25 €

Sin compensar capitales, el continente iría al 75 % (120.000 / 160.000): 32.250 €, daños indemnizables de 63.750 € e indemnización de 59.287,50 €. La compensación vale aquí 4.998,75 €.

El mismo cálculo en una vivienda

Ejemplo con datos ficticios. Una vivienda en planta baja tiene asegurados 100.000 € de continente (valor 125.000 €) y 40.000 € de contenido (valor 30.000 €). La inundación causa 15.000 € de daños al continente y 9.000 € al contenido.

Partida	Cálculo	Importe
Proporción del continente con compensación	(100.000 + 10.000) / 125.000	88 %
Continente	15.000 × 88 %	13.200,00 €
Contenido	9.000 × 100 %	9.000,00 €
Franquicia	Vivienda: no se aplica	0,00 €
Indemnización		22.200,00 €

Si la póliza cubre la inhabitabilidad de la vivienda o la pérdida de alquileres, el Consorcio también las paga (art. 4 del Reglamento). La pérdida de beneficios de un negocio solo se indemniza si estaba contratada, deriva de un daño directo en bienes asegurados y esos bienes son del asegurado o están a su disposición (art. 3 del Reglamento). Cómo se calcula, en cálculo de la pérdida de beneficios.

¿Cómo se solicita la indemnización al Consorcio?

Pueden pedirla el tomador, el asegurado, el beneficiario o quien actúe en su nombre, y también la aseguradora o el mediador que gestionó la póliza (cláusula del anexo II.A). Las vías, según la guía rápida del Consorcio y su página de solicitud de indemnización:

Por teléfono, en el 900 222 665, de 9:00 a 18:00 de lunes a viernes.
En la web del Consorcio, donde al final se pueden adjuntar documentos.
Por escrito a la Delegación Territorial, solo si no se puede por las otras dos vías; no se admite por fax ni por correo electrónico (preguntas frecuentes).

Hay que tener a mano la aseguradora y el número de póliza, los datos de quien solicita y del asegurado, el IBAN donde cobrar y, si es un vehículo, marca, modelo, matrícula y taller. Al terminar se recibe un número de registro.

Para la visita del perito, el Consorcio pide presupuestos y facturas de reparación, la póliza y el recibo de la prima del periodo del siniestro, y un documento bancario con el IBAN. Hay que conservar los restos o, si no es posible, fotografiarlos antes de retirarlos, y guardar las facturas de cualquier reparación urgente.

¿Hay plazo para solicitarla? El Consorcio recomienda hacerlo cuanto antes, a ser posible en los siete días que fija la Ley de Contrato de Seguro, y acepta las solicitudes posteriores (preguntas frecuentes). Tras la DANA de 2024 recordó que no había plazo máximo para presentarlas (Consorseguros n.º 23, pág. 7). Aun así, la tramitación del Consorcio se ajusta a la Ley de Contrato de Seguro (art. 20 del Estatuto), cuyas acciones de daños prescriben a los dos años (art. 23).

¿Cuánto tarda el Consorcio en pagar?

Ni el Reglamento ni las preguntas frecuentes del Consorcio fijan un plazo de pago. Lo que fija la ley:

Regla	Qué dice	Fuente
Pago de la indemnización	Al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias	Art. 18 de la Ley de Contrato de Seguro
Importe mínimo	El asegurador debe pagar en 40 días desde la declaración el mínimo que pueda deber	Art. 18
Mora del asegurador	Tres meses desde el siniestro sin pagar; interés legal del dinero más un 50 %, y no menos del 20 % pasados dos años	Art. 20
Mora del Consorcio	Como fondo de garantía, solo tras tres meses desde que se le reclama y sin mora por el importe mínimo; como asegurador directo, el artículo 20 entero	Art. 20.9.º
Peritos de las dos partes	Si su dictamen no se impugna, el pago se hace en cinco días	Art. 38

La norma no dice de forma expresa en cuál de esos dos papeles actúa el Consorcio cuando paga un riesgo extraordinario, así que qué régimen de mora corresponde a una reclamación concreta es una cuestión jurídica: si el pago se retrasa sin causa, conviene consultarlo con un abogado.

En una catástrofe manda el volumen. Lo que el Consorcio ha publicado de la DANA de 2024 (Consorseguros n.º 23, otoño de 2025):

Más de 208.000 solicitudes en los primeros 30 días, con un máximo de más de 23.000 el 7 de noviembre (pág. 52).
Más de 2.600 millones de euros pagados en marzo de 2025, cuatro meses después, y más de 4.000 millones en noviembre de 2025, con el 98,3 % de los expedientes resueltos (pág. 38).
Peritados el 98,1 % de las viviendas y el 89,7 % de las industrias; faltaban los siniestros más complejos, el 21 % del coste total, entre ellos pérdidas de beneficios que exigen esperar al fin de la afectación del negocio (pág. 58).

Para no esperar al pago final, en la DANA el Consorcio recomendó a sus peritos anticipos a cuenta sin visita previa en los siniestros que no podían liquidarse rápido, una vez acreditado el seguro: como criterio orientativo, no menos del 80 % del capital de contenido en viviendas de una planta, o del 50 % en las de dos, si el agua superaba un metro (pág. 53). Fue una recomendación interna para ese episodio, no un derecho general.

Con el viento hay otra vía: mientras se certifica en qué municipios hubo rachas de más de 120 km/h, el asegurado tramita con su aseguradora, que luego pide el reembolso al Consorcio según el convenio entre ambos (guía rápida del Consorcio). Cómo se prueba la racha, en rachas de viento y lluvia que cubre el seguro. Si lo que cayó fue un árbol sobre la casa o el coche, en caída de un árbol: qué seguro paga.

¿Y si no estás de acuerdo con la indemnización?

El asegurado puede designar su propio perito y seguir el procedimiento del artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro: los dos peritos tasan juntos, si no se ponen de acuerdo se nombra un tercero, y el dictamen vincula salvo que se impugne en 180 días (el asegurado) o 30 (el asegurador). El artículo 20 del Estatuto confirma que el Consorcio queda vinculado por ese dictamen en las cuestiones de hecho. Los honorarios del perito del asegurado no se indemnizan como gasto complementario (art. 7 del Reglamento). Qué otras vías hay, en cómo reclamar al perito del seguro.

Errores frecuentes al calcular o revisar la indemnización

Aplicar el 7 % a una vivienda o a una comunidad de propietarios de viviendas.
Restar también la franquicia de la póliza. El Consorcio aplica solo la legal.
Calcular el infraseguro con una sola póliza o sin compensar capitales. Cuentan todas las pólizas en vigor sobre los bienes, y continente y contenido de una misma póliza se compensan.
Aplicar regla proporcional a una póliza a primer riesgo. Si la póliza la deroga, también la deroga para el Consorcio.
Pagar los gastos de lodos y desescombro sin el tope del 4 % ni el infraseguro.
Olvidar la carencia. En fenómenos de la naturaleza, una póliza nueva no cubre los primeros siete días, con las excepciones del artículo 8 del Reglamento.
Extender a otros siniestros las excepciones de la DANA de 2024: la exención de franquicia y los anticipos recomendados.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

En los siniestros de riesgos extraordinarios que el gabinete recibe de las compañías; los encargos directos del Consorcio se trabajan en los sistemas del Consorcio, como exigen sus condiciones, y PeriGes no se conecta con su plataforma.

Expedientes separados desde la entrada. Con la integración con AXA, la causa «Riesgos extraordinarios» entra como tipo de siniestro CONSORCIO, así que esos expedientes se filtran aparte.
Valoración por garantías. Cada garantía lleva su límite, si se aplica la regla proporcional y la franquicia, y sus partidas con depreciación, IVA y cobertura (valoración de daños).
Infraseguro y concurrencia en el informe. Valor asegurado y preexistente de cada parte, infraseguro, franquicia general y, si hay otra póliza, su aseguradora, capital y porcentaje, en el informe pericial en Word o PDF.
El volumen de un episodio. La asignación de peritos reparte los encargos por zona con un semáforo de carga, y la videoperitación resuelve los siniestros sencillos sin desplazarse. El plan de una campaña, en picos de encargos en un gabinete pericial.

PeriGes no decide si un siniestro es extraordinario ni qué franquicia corresponde: eso lo fijan la norma, la póliza y el criterio del perito.

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Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la indemnización del Consorcio de Compensación de Seguros?

Con los bienes, las sumas y las condiciones de la póliza del asegurado. Su perito valora los daños; si hay infraseguro se aplica la regla proporcional; los gastos de lodos y desescombro se suman hasta el 4 % de la suma asegurada, y se resta la franquicia del 7 % salvo en viviendas, comunidades de viviendas y vehículos.

¿Cuál es la franquicia del Consorcio de Compensación de Seguros?

El 7 % de los daños indemnizables en daños a las cosas (Orden ECC/2845/2015). No se aplica a viviendas, comunidades de propietarios de viviendas, vehículos con póliza de automóviles ni seguros de personas. En pérdida de beneficios se aplica la franquicia de la póliza ordinaria.

¿El Consorcio aplica la regla proporcional si tengo infraseguro?

Sí, en las pólizas a valor total, con todas las pólizas en vigor sobre esos bienes y compensando continente y contenido (art. 5.3 del Real Decreto 300/2004). Si la póliza es a primer riesgo o deroga la regla proporcional, no la aplica.

¿Cuánto tarda el Consorcio en pagar una vez aprobada la indemnización?

No hay un plazo publicado: el pago se hace por transferencia al terminar la peritación. La Ley de Contrato de Seguro fija con carácter general la mora a los tres meses del siniestro y, para el Consorcio, distingue según actúe como fondo de garantía o como asegurador directo (art. 20.9.º); si el dictamen de dos peritos no se impugna, el pago debe hacerse en cinco días.

¿Cuánto tardó el Consorcio en pagar por la DANA?

Según el propio Consorcio, a los cuatro meses había pagado más de 2.600 millones de euros, y en noviembre de 2025 más de 4.000 millones, con el 98,3 % de los expedientes resueltos. Entre lo pendiente estaban las pérdidas de beneficios más complejas.

Fuentes

Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios: BOE-A-2004-3373, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 7/2004, de 29 de octubre, Estatuto Legal del Consorcio de Compensación de Seguros: BOE-A-2004-18910, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Orden ECC/2845/2015, de 23 de diciembre, por la que se regula la franquicia a aplicar por el Consorcio: BOE-A-2015-14332, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Resolución de 28 de marzo de 2018 de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, anexo II.A (cláusula de indemnización por el Consorcio), texto consolidado (la Resolución de 30 de diciembre de 2025 modificó el anexo I, no esta cláusula): BOE-A-2018-5115, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto-ley 6/2024, de 5 de noviembre, de medidas urgentes por la DANA, artículos 3 y 6: BOE-A-2024-22928, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro: BOE-A-1980-22501, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Consorcio de Compensación de Seguros, preguntas frecuentes, guía rápida de solicitud de indemnización y solicitud de indemnización, consultadas el 3 de noviembre de 2026.
Consorcio de Compensación de Seguros, revista Consorseguros n.º 23 (otoño de 2025): artículos de la Dirección General (pág. 6 y ss.), de la Dirección de Operaciones (pág. 34 y ss.) y de la Subdirección de Tasaciones (pág. 41 y ss.).