Rachas de viento y lluvia que cubre el seguro: qué umbral fija la póliza, cuándo paga el Consorcio y cómo se prueba con AEMET

No hay una racha de viento ni una cantidad de lluvia que cubra “el seguro” en general: el umbral de la garantía de fenómenos atmosféricos lo fija cada póliza en su condicionado, y cambia de una compañía a otra y de un producto a otro. Lo que sí fija la norma es el límite superior: cuando el viento presenta rachas de más de 120 km/h (velocidad máxima sostenida durante tres segundos), el daño es un riesgo extraordinario y lo paga el Consorcio de Compensación de Seguros, no la aseguradora (art. 2 del Real Decreto 300/2004). Con la lluvia, el Consorcio solo cubre la inundación extraordinaria: la que cae sobre la vivienda o entra por su cubierta, azotea, desagües o patios la paga la compañía, si la póliza la incluye. La prueba de la racha o de la precipitación es el certificado de la estación de AEMET más cercana, que se pide en su sede electrónica.

¿Qué rachas de viento cubre el seguro de hogar?

Las que superen el umbral que diga la póliza, si tiene contratada la garantía de daños por fenómenos atmosféricos (según el condicionado, “viento”, “lluvia, viento, pedrisco o nieve” o similar). Hay que mirar dos cosas:

1. Si la garantía está contratada.
2. El umbral y cómo se mide. El condicionado dice la velocidad en km/h, si cuenta la racha o el viento medio y qué estación sirve de referencia. Puede añadir condiciones, como que los bienes estén bien fijados o que no haya falta de mantenimiento.

Las cifras de los comparadores son de pólizas concretas. Quedan tres tramos:

• Por debajo del umbral de la póliza: no hay cobertura por viento. El daño puede entrar por otra garantía (por ejemplo, rotura de cristales) si la póliza la tiene.
• Entre el umbral de la póliza y 120 km/h: lo paga la aseguradora, con la franquicia y los límites de esa garantía.
• Rachas de más de 120 km/h: es un viento extraordinario y lo paga el Consorcio, siempre que la póliza lleve el recargo a su favor.

¿Cuándo paga el Consorcio los daños por viento?

Cuando se cumplen a la vez varias condiciones del Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios (Real Decreto 300/2004):

• El fenómeno es extraordinario. El artículo 2.1.e incluye en la tempestad ciclónica atípica los “vientos extraordinarios, definidos como aquellos que presenten rachas que superen los 120 km por hora”, y define racha como el mayor valor de la velocidad del viento sostenida durante tres segundos. También lo son los tornados, los ciclones tropicales (viento de más de 96 km/h promediado en 10 minutos y lluvia de más de 40 l/m² por hora, a la vez) y las borrascas frías intensas.
• La póliza lleva el recargo a favor del Consorcio (art. 7 del Estatuto Legal del Consorcio) y el siniestro no cae en los siete días de carencia desde la emisión o el efecto de la póliza (art. 8).
• El daño no está excluido. El artículo 6 excluye, entre otros, los daños “debidos a vicio o defecto propio de la cosa asegurada, o a su manifiesta falta de mantenimiento” (letra c) y los indirectos.

El Consorcio hace su propia valoración. Cómo trabaja su perito y su baremo, en perito del Consorcio de Compensación de Seguros; cómo calcula lo que paga y qué franquicia descuenta, en indemnización del Consorcio.

Conviene explicárselo al asegurado: ante el Consorcio no es él quien demuestra la racha. Según el artículo 2.2, el Consorcio obtiene los datos “mediante informes certificados expedidos por el Instituto Nacional de Meteorología” (hoy AEMET), y el 2.1.e prevé que ambos delimiten la zona afectada, extrapolando a municipios limítrofes cuando hay duda razonable. Donde el certificado lo pide la compañía o su perito es en el tramo de la póliza.

¿Y la lluvia? ¿Cuándo es de la póliza y cuándo es inundación?

La marca el artículo 2.1.c: inundación extraordinaria es el anegamiento del terreno por lluvia, deshielo, lagos con salida natural, ríos desbordados o embates de mar. No lo es la “lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado, o la recogida por su cubierta o azotea”, su red de desagüe o sus patios. En la inspección:

• Agua que entra desde la calle porque el terreno está anegado (planta baja, garaje, sótano inundado por el desbordamiento de una rambla): inundación extraordinaria, Consorcio.
• Agua que entra por la cubierta, una terraza o una bajante que no da abasto: no es inundación. Si la póliza cubre la lluvia por encima de una intensidad (mira si la expresa en litros por metro cuadrado y hora o en total diario), es de la compañía; si no llega al umbral o hay falta de mantenimiento, no hay cobertura por esa garantía.
• Filtraciones lentas, manchas antiguas o humedades por capilaridad: no son un siniestro de lluvia, aunque aparezcan después de un temporal. Las filtraciones por lluvia que se repiten cada vez que llueve, por una impermeabilización envejecida o tejas rotas desde hace tiempo, apuntan a falta de mantenimiento, no a un hecho súbito.

Qué cubre cada uno: póliza o Consorcio

Fenómeno	Quién cubre	Norma o fuente	Prueba
Viento con rachas por debajo del umbral de la póliza	Nadie por la garantía de viento	Condicionado de la póliza	Certificado de AEMET con la racha máxima
Viento con rachas entre el umbral de la póliza y 120 km/h	Aseguradora (garantía de fenómenos atmosféricos)	Condicionado de la póliza	Certificado de AEMET de la estación más cercana: fecha, hora y racha máxima
Viento con rachas de más de 120 km/h (3 segundos)	Consorcio	RD 300/2004, art. 2.1.e	Datos certificados de AEMET que obtiene el propio Consorcio (art. 2.2)
Tornado, ciclón tropical, borrasca fría intensa	Consorcio	RD 300/2004, art. 2.1.e	Datos certificados de AEMET (art. 2.2)
Lluvia que cae sobre el riesgo o entra por cubierta, azotea, desagües o patios	Aseguradora, si la póliza cubre lluvia y se supera su umbral	Condicionado; RD 300/2004, art. 2.1.c (excluida de inundación)	Certificado de AEMET de precipitación; fotos del punto de entrada
Anegamiento del terreno por lluvia o desbordamiento	Consorcio (inundación extraordinaria)	RD 300/2004, art. 2.1.c	Fotos de la marca de agua y del entorno; datos que recaba el Consorcio
Daño por falta de mantenimiento o defecto propio	Ninguno de los dos	Condicionado; RD 300/2004, art. 6.c	Fotos del estado previo (óxido, juntas, tejas rotas antiguas)

¿Cómo se pide un certificado de AEMET de viento o de lluvia?

En la sede electrónica de AEMET, que incluye entre sus servicios “la expedición de certificaciones sobre información meteorológica que consta en los archivos” y los informes oficiales sobre situaciones meteorológicas pasadas. Se pide sin certificado digital, con un registro de usuario, en Solicitud certificados y datos → Nueva (gestión de peticiones), que tiene también Estaciones climatológicas para localizar la estación y Estado de su solicitud. La página no indica precio ni plazo: se ven al tramitarla.

Antes, la propia sede recomienda comprobar si se superaron los umbrales en la estación más cercana con la consulta de superación de umbrales (enlazada desde su página para seguros): por provincia y mes, las estaciones donde la intensidad de precipitación o la racha máxima superaron umbrales usados con frecuencia en seguros. Son datos provisionales: orientan, pero la prueba es el certificado.

Qué pedir y qué comprobar en el certificado:

• Estación: la más cercana al riesgo que mida la variable, con su nombre y distancia.
• Fecha y franja horaria: el día del siniestro y, si se conoce, la hora. Mejor pedir también el día anterior y el siguiente.
• Variable: racha máxima de viento (en km/h o m/s, con la hora en que se registró) o precipitación (total diaria e intensidad máxima, si la póliza habla de litros por metro cuadrado y hora).
• Unidades: comprobar que coinciden con las del condicionado. Una racha de 25 m/s son 90 km/h; si la póliza habla de intensidad horaria, la precipitación total del día no basta.

¿Qué documentar en la inspección?

El certificado prueba el viento o la lluvia; la inspección tiene que probar que el daño es compatible con ellos y no con el desgaste. Son las dos mitades del nexo causal.

Daños compatibles con viento: tejas desplazadas o caídas en la dirección del viento, caballetes levantados, toldos con brazos doblados o lona rasgada (qué garantía los paga, en el toldo en el seguro de hogar), antenas y parabólicas torcidas o caídas, placas solares desplazadas, persianas arrancadas, vallas derribadas, árboles caídos sobre el riesgo. Ayuda fotografiar daños parecidos en edificios vecinos. Si el árbol es del vecino o del ayuntamiento, o cayó sin un viento que supere el umbral, la cobertura cambia: caída de un árbol sobre la casa o el coche. La persiana arrancada y la ventana, garantía por garantía, en persiana rota: ¿la cubre el seguro de hogar?.

Señales de falta de mantenimiento: tejas rotas con musgo o suciedad en el corte (la rotura es antigua), anclajes oxidados de toldos y antenas, morteros disgregados. El artículo 6.c del Reglamento las excluye en el Consorcio; en la póliza, hay que buscar la exclusión equivalente en el condicionado.

El toldo que se dejó extendido durante el aviso es otra cosa: no es falta de mantenimiento, sino una conducta del asegurado. En el Consorcio, el artículo 6 no la excluye por sí misma (solo excluye la mala fe, letra i). En la póliza, ninguno de los condicionados de hogar consultados la excluye de forma expresa; puede discutirse como culpa grave o negligencia grave donde el condicionado excluya esos daños. El perito anota si estaba extendido, si había aviso y si tenía sensor de viento; el detalle, en el toldo en el seguro de hogar.

Entrada de agua por cubierta: localizar el punto de entrada (teja rota, sumidero atascado, junta de chimenea, impermeabilización de terraza levantada) y fotografiarlo por fuera y por dentro; el método para seguir el agua hasta su origen está en cómo peritar daños por agua. Un sumidero obstruido por hojas de meses apunta a mantenimiento; una teja rota por la caída de un elemento durante el temporal apunta a siniestro. Si la cubierta no se ve desde abajo, las opciones (pértiga, teleobjetivo o dron, y lo que exige la norma de drones en entorno urbano) están en herramientas del perito de seguros.

Fotos con fecha y ubicación: cada foto tiene que dejar claro dónde y cuándo se tomó, también las capturas si se resuelve por videoperitación. En PeriGes, por ejemplo, cada captura de la videoperitación lleva impresas la latitud, la longitud y la fecha y hora con segundos, tomadas del móvil del asegurado.

Ejemplo: (datos ficticios) una vivienda unifamiliar en la costa de Castellón declara 14 tejas caídas y un toldo arrancado tras una noche de temporal. Su póliza cubre el viento a partir de 80 km/h de racha. El certificado de la estación más cercana, a 6 km, registra una racha máxima de 104 km/h a las 3:40: por encima del umbral de la póliza y por debajo de 120 km/h, es de la aseguradora. El perito fotografía las tejas caídas, con el corte limpio, y el toldo, con el brazo doblado y el anclaje sano. En otra zona de la cubierta encuentra tejas rotas con musgo: esa parte la excluye por falta de mantenimiento y lo justifica en el informe con sus fotos. Con una racha de 128 km/h, el siniestro habría sido del Consorcio.

Errores habituales

• Dar un umbral de memoria sin haber leído la póliza del asegurado.
• Mirar la estación equivocada, lejos del riesgo o con otra orografía.
• Confundir racha con viento medio. El Consorcio habla de rachas; la póliza dirá cuál usa.
• Mandar al Consorcio una entrada de agua por cubierta, que el artículo 2.1.c excluye.

La operativa del gabinete en un temporal (entrada masiva de encargos, reparto, agenda) está en picos de encargos en un gabinete pericial.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no pide el certificado a AEMET ni consulta datos meteorológicos. Lo que hace es que la prueba de la cobertura quede en el expediente y llegue al informe.

• El certificado, en el expediente. En la pestaña Documentos de cada expediente se sube arrastrándolo y se puede guardar en una subcarpeta propia (por ejemplo, “Meteorología”) junto al condicionado y los presupuestos. Paso a paso en cómo organizar los documentos del expediente.
• Fotos con ubicación y hora. En la videoperitación, las capturas llevan las marcas del perito, las coordenadas y la fecha y hora, y el perito ve en un mapa el «Lugar de peritación». Se guardan en la carpeta de videoperitación, que no se puede borrar. Cómo se hace, en la guía hacer una videoperitación.
• Informe con causa, cobertura y fotos. En el informe pericial se escriben causas, daños y cobertura; la valoración lleva la garantía, su límite y la franquicia, y cada partida si tiene cobertura o no, que es donde se separa lo del viento de lo excluido por mantenimiento. Las fotos y el certificado en PDF pueden ir como anexos.
• Expedientes del Consorcio que llegan de AXA. Con la integración con AXA, la causa «Riesgos extraordinarios» entra como tipo de siniestro CONSORCIO, así que esos expedientes se distinguen de los de viento ordinario desde que se importan.

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Preguntas frecuentes

¿A partir de qué velocidad de viento cubre el seguro de hogar?

A partir del umbral que fije el condicionado de cada póliza en su garantía de fenómenos atmosféricos; no hay una cifra común a todas las compañías. Por encima de 120 km/h de racha, el daño es un riesgo extraordinario y lo paga el Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Cuándo paga el Consorcio los daños por viento?

Cuando hay rachas de más de 120 km/h, un tornado, un ciclón tropical o una borrasca fría intensa (artículo 2 del Real Decreto 300/2004) y la póliza lleva el recargo del Consorcio. No paga los daños por falta de mantenimiento.

¿Cómo se pide un certificado de AEMET de viento o de lluvia?

En la sede electrónica de AEMET, apartado Solicitud certificados y datos, sin certificado digital y con registro de usuario. Hay que indicar la estación más cercana, la fecha y la franja horaria y la variable: racha máxima de viento o precipitación.

¿La lluvia que entra por el tejado la cubre el Consorcio?

No. El artículo 2.1.c del Real Decreto 300/2004 excluye de la inundación extraordinaria la lluvia caída directamente sobre el riesgo o recogida por su cubierta, azotea, desagües o patios. Esos daños los paga la aseguradora si la póliza cubre la lluvia y se supera su umbral.

¿Cubre el seguro de hogar las goteras del tejado?

Depende de por qué hay gotera. Si el agua entra porque el temporal ha roto o desplazado tejas, o porque la lluvia supera el umbral de la póliza, es un siniestro de la garantía de fenómenos atmosféricos, y el perito lo prueba con fotos del punto de entrada y el certificado de AEMET. Si la gotera viene de tejas rotas antiguas, sumideros sin limpiar o una impermeabilización gastada, apunta a falta de mantenimiento, y hay que buscar en el condicionado la exclusión que la recoge. En un piso, la cubierta es un elemento común del edificio (artículo 396 del Código Civil), así que también hay que mirar la póliza de la comunidad.

¿Y los daños por granizo?

Van por la misma garantía de fenómenos atmosféricos de la póliza, que en los condicionados se suele llamar «pedrisco», pero con dos diferencias: en los condicionados que hemos consultado el pedrisco se cubre sin un umbral numérico de intensidad, y el Consorcio no lo paga, porque el granizo no está entre los riesgos extraordinarios de su reglamento. Qué suelen excluir los condicionados y cómo se peritan tejados, toldos y claraboyas, en granizo y seguro de hogar; el granizo en el coche, en granizo y seguro del coche.

¿Dónde guarda PeriGes el certificado meteorológico de un siniestro?

En la pestaña Documentos del expediente, en la carpeta que elija el gabinete, junto con las fotos y las capturas de la videoperitación, y puede adjuntarse en PDF como anexo del informe pericial.