Primer riesgo en seguros: qué significa, modalidades absoluta y relativa y ejemplo

Definición

Forma de asegurar en la que el asegurador paga el daño hasta la suma asegurada sin compararla con el valor total de los bienes: aunque valgan más de lo asegurado, no se aplica la regla proporcional. Es una de las formas de excluir esa regla por pacto, que el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite. Se usa en garantías en las que lo previsible es un siniestro parcial (el robo de parte del contenido, la localización de una avería, las joyas), y su contrario es el seguro a valor total. La ley no define el primer riesgo ni distingue modalidades: "absoluto" y "relativo" son términos de la doctrina y de los condicionados.

Primer riesgo frente a valor total

A valor total, la suma asegurada debe cubrir el valor de todos los bienes asegurados. Si en el siniestro resulta menor, hay infraseguro y el asegurador indemniza en la proporción en que la suma cubre ese valor, salvo que se haya pactado lo contrario (art. 30 LCS). A primer riesgo, la suma asegurada es una cantidad fija que no guarda proporción con el valor total, y el daño se paga entero hasta ese importe. En los dos casos la suma asegurada es el límite máximo por siniestro (art. 27).

La lógica es que el siniestro previsible es parcial: la suma asegurada se fija en el daño máximo que es razonable esperar, no en el valor de todo (Enciclopedia jurídica, "Seguro a primer riesgo").

Primer riesgo absoluto y primer riesgo relativo

La Ley de Contrato de Seguro no usa estas expresiones: vienen de la doctrina y de los condicionados, y cada póliza las define a su manera. Lo que sigue es la distinción doctrinal, no una definición legal:

Primer riesgo absoluto: no se declara el valor total de los bienes y la suma asegurada no guarda relación con él. No se aplica la regla proporcional: se paga el daño hasta la suma.

Primer riesgo relativo (o condicional): el asegurado declara el valor total de los bienes y contrata a primer riesgo una parte de ese valor. El daño se paga hasta la suma asegurada sin proporción mientras el valor declarado sea correcto; si en el siniestro los bienes existentes valen más de lo que se declaró, se aplica la regla proporcional (misma fuente). Cómo se calcula esa proporción lo fija la póliza.

Como no hay definición legal, el perito lee la cláusula concreta: qué valor se declaró, si la póliza prevé la proporción y cómo la calcula.

Dónde aparece en una póliza de hogar

Suele aparecer en el continente de un piso cuando el edificio ya lo asegura la comunidad, y en garantías concretas con un capital propio: robo y expoliación del contenido, joyas y objetos de valor, dinero en efectivo, localización y reparación de averías, gastos de desescombro o de alojamiento. Qué garantías van a primer riesgo lo dicen las condiciones particulares y generales de cada póliza; no hay una lista común.

Qué hace el perito

Comprueba, garantía por garantía, si es a valor total o a primer riesgo, y solo en las de valor total compara la suma asegurada con el valor del interés. En una misma valoración pueden convivir partidas con regla proporcional (el continente a valor total) y sin ella (la localización de la avería a primer riesgo), y el resultado cambia: el cálculo paso a paso está en cómo calcular la indemnización del seguro de hogar. Si es primer riesgo relativo, anota también el valor declarado y el valor real que ha calculado. En el informe, cada garantía dice qué forma de aseguramiento tiene y con qué cláusula.