Recobro de siniestros: contra quién, en qué plazo y cómo se sigue en el gabinete

3 de noviembre de 202619 min de lectura

El recobro de un siniestro es la reclamación con la que la aseguradora, después de pagar a su asegurado, recupera lo pagado del tercero que causó el daño o de la aseguradora de ese tercero. Se apoya en el artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro, tiene como tope la indemnización pagada y usa la misma acción, con el mismo plazo de prescripción, que tenía el asegurado contra el responsable: en un daño entre vecinos, un año desde que el asegurado lo supo, aunque la compañía tarde en pagar. Del informe del perito la compañía necesita el origen exacto del daño, quién es el responsable y con qué título, los datos de su aseguradora, las pruebas y una valoración separada de lo pagado y de lo que se queda el asegurado.

Si la compañía recobra o no, cómo lo negocia y quién lo gestiona lo decide cada aseguradora. El perito y el gabinete dejan el siniestro en condiciones de recobrarse.

¿Qué es el recobro y en qué se basa?

El artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro dice que el asegurador, “una vez pagada la indemnización”, puede ejercer los derechos y acciones que por razón del siniestro correspondían al asegurado frente a los responsables, “hasta el límite de la indemnización”. Es la subrogación del asegurador; el recobro es la gestión que la pone en práctica.

Un comentario de jurisprudencia publicado en la revista del Consorcio de Compensación de Seguros (Consorseguros Digital, n.º 16, primavera de 2022) resume los tres requisitos:

Que la aseguradora haya pagado la indemnización en virtud del contrato de seguro. Antes del pago no hay recobro posible; el artículo 18 permite que ese pago se haga reparando o reponiendo lo dañado, si el asegurado lo consiente.
Que el asegurado tenga una acción de responsabilidad contra un tercero, que no sea el tomador ni el asegurado.
Que se cumplan los requisitos de esa responsabilidad, sea contractual, extracontractual o derivada de delito.

No es una acción nueva de la compañía, sino la misma del asegurado: lo que él no podía reclamar al tercero, la compañía tampoco. Y es propia de los seguros de daños; en los de personas la aseguradora no puede subrogarse contra el tercero, salvo en los gastos de asistencia sanitaria (artículo 82).

No hay que confundirla con la acción directa del artículo 76, la del perjudicado contra la aseguradora de responsabilidad civil del causante. Pueden darse las dos: la compañía del perjudicado paga y después recobra ejerciendo la acción directa contra la aseguradora del responsable.

¿Contra quién se recobra?

Contra quien responde del daño según la ley civil, y en la práctica contra su aseguradora de responsabilidad civil. Los casos más frecuentes en daños materiales:

Origen del daño	Responsable, en principio	Base	Qué tiene que documentar el perito
Fuga en la vivienda de arriba (instalación privativa o uso)	Quien habita esa vivienda; el propietario si se le avisó y no reparó	Art. 1902 y 1910 CC; STS 204/2021	Foto del origen en esa vivienda, quién vive allí y con qué título, avisos previos
Elemento común (bajante general, cubierta, fachada)	La comunidad de propietarios	Art. 1902 CC; Ley de Propiedad Horizontal	Qué tramo falló y por qué es común
Sobretensión de la red eléctrica	La empresa distribuidora	Ley 24/2013 y RD 1955/2000; art. 1902 CC	Fecha y hora, distribuidora, CUPS, informe técnico, aparatos conservados
Aparato defectuoso (incendio de un electrodoméstico)	El fabricante o el importador	Libro tercero del TRLGDCU	Aparato o restos conservados, marca, modelo, número de serie, causa razonada
Obra o reparación mal hecha	La empresa que la hizo o su aseguradora de responsabilidad civil (seguro de responsabilidad civil para empresas)	Art. 1902 CC; art. 1101 CC si había contrato con el asegurado	Qué se hizo, cuándo, quién, factura o presupuesto
Inquilino del asegurado que causa el daño en la vivienda alquilada	El arrendatario	Art. 1563 CC (contractual)	Contrato de arrendamiento, causa imputable al uso

Es una orientación general: cada caso depende de la prueba y de las pólizas. Cómo se reparte la responsabilidad entre propietario, inquilino y comunidad está explicado en cómo se perita un daño al vecino, con la sentencia del Tribunal Supremo 204/2021, que resolvió precisamente el recobro de una aseguradora por una inundación desde un piso alquilado; en una nave o un local alquilados rige el mismo artículo 1563 (seguro de nave industrial). El método para la fuga, en cómo peritar daños por agua; el de la sobretensión y la normativa de la distribuidora, en cómo se peritan los daños eléctricos; el del fuego, en cómo peritar un incendio en una vivienda. La obra de un vecino o de su empresa de reformas, en daños por obras del vecino. El recobro contra el transportista en un siniestro de mercancías, con su límite por kilo, en el seguro de transporte de mercancías.

Para el producto defectuoso hay dos reglas que conviene conocer antes de proponer el recobro: de la indemnización de los daños materiales se deduce una franquicia de 500 euros (artículo 141 del TRLGDCU) y los daños en el propio producto defectuoso no se reclaman por esa vía, sino por la legislación civil y mercantil (artículo 142).

¿Contra quién no se puede recobrar?

El artículo 43 cierra el recobro en estos casos:

Contra el propio asegurado. El Tribunal Supremo (sentencia 557/2021, de 21 de julio) rechazó el recobro de la aseguradora de una comunidad contra el propietario del local donde empezó un incendio, porque según el condicionado de esa póliza el copropietario también era asegurado. La subrogación exige que asegurado y causante sean personas distintas.
Contra las personas de cuyos actos responde el asegurado, como los hijos bajo su guarda (artículo 1903 del Código Civil).
Contra los parientes que conviven con el asegurado: en línea directa o colateral hasta el tercer grado de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo.

Tampoco puede ejercerlo en perjuicio de su asegurado. Las excepciones de las personas vinculadas al asegurado dejan de aplicarse si hubo dolo o si la responsabilidad de esa persona está cubierta por un seguro; en ese caso, el recobro se limita a lo que diga ese contrato.

En un caso parecido, la aseguradora de la comunidad dirigió el recobro contra la arrendataria del local donde empezó el incendio (sentencia 798/2021, de 22 de noviembre). La arrendataria no era asegurada de esa póliza, y el Supremo consideró que la acción ejercitada era la contractual del propietario arrendador, con cinco años de plazo, así que no estaba prescrita; devolvió el asunto a la Audiencia para que resolviera el fondo. Por eso el título con el que ocupa cada persona la vivienda o el local va siempre al informe.

¿Qué necesita la compañía del informe del perito?

Lo que le permite probar, frente a otra compañía o ante un juez, que el daño lo causó otro y cuánto costó.

Dato del informe	Por qué lo necesita el recobro
Origen exacto: qué vivienda, qué instalación, qué tramo, qué aparato	Sin un origen identificado no hay responsable al que reclamar
Fotos del origen, con referencia de posición, además de las del daño	La foto de la mancha prueba el daño, no quién lo causó
Responsable y su título: propietario, inquilino, comunidad, empresa	Decide contra quién se dirige y qué plazo de prescripción corre
Aseguradora, póliza y número de siniestro del tercero, si se conocen	Es a quien se reclama en la práctica
Fecha del siniestro y fecha en que el asegurado lo conoció	Desde ahí se cuenta la prescripción
Avisos previos, reclamaciones y respuestas del tercero, con fecha	Pueden cambiar quién responde y si el plazo se interrumpió
Valoración separada por garantía y por partida, con lo que se paga a nuevo y a valor real	El tercero discute el importe partida a partida
Franquicia y partidas no cubiertas	Es lo que se queda el asegurado y puede reclamar él
Piezas, aparatos o restos conservados y dónde están	En daños eléctricos e incendios, sin la pieza no hay prueba
Informes técnicos, facturas, partes de bomberos o de la policía	Sostienen la causa con un documento de un tercero
Conclusión expresa: hay o no hay recobro posible, y por qué	El tramitador no tiene que deducirlo

Cómo redactar el apartado de recobro

Un apartado breve, al final del informe y separado de la cobertura, con hechos y no con opiniones jurídicas. Ejemplo con datos ficticios:

Recobro. El origen del siniestro es la rotura de la conexión de la lavadora de la vivienda 4.º A, situada sobre la cocina del asegurado (fotos 3 a 6, tomadas en el 4.º A el 14/10). La vivienda está alquilada; la ocupa D.ª M. R. desde 2024, según manifiesta ella misma, sin aviso previo de la avería al propietario. La inquilina declara tener un seguro de hogar con la aseguradora X, póliza n.º 000000, siniestro abierto con el n.º 00-000. Daños valorados en la vivienda asegurada: 2.140,00 € a valor de reposición (1.865,00 € a valor real), de los que el asegurado asume 150,00 € de franquicia. Se aprecia posibilidad de recobro frente a la ocupante del 4.º A y su aseguradora. El asegurado conoció los daños el 12/10.

No dice que la inquilina “es responsable”: eso lo decide la compañía con los hechos del informe. Si no se pudo entrar en la vivienda de origen, el informe lo dice con la fecha del intento. El resto del documento, en qué debe incluir un informe pericial de seguros y en el modelo de informe pericial de daños.

¿Cuánto se puede recobrar?

Como máximo, lo que la aseguradora ha pagado, y nunca más de lo que el asegurado habría podido reclamar al tercero, porque la acción es la suya. Tres reglas del artículo 43 y una consecuencia:

Tope: la indemnización pagada. Si la compañía pagó 2.000 €, no recobra 2.500 € aunque el daño fuera mayor.
Lo que no paga el seguro sigue siendo del asegurado: la franquicia, las partidas excluidas, lo que supera el límite. El asegurado puede reclamarlo él mismo al tercero.
Si los dos reclaman al tercero, lo recobrado se reparte “en proporción a su respectivo interés”.
La valoración tiene que aguantar la discusión del tercero. Si la póliza indemniza a valor de reposición, el tercero o su aseguradora pueden discutir la diferencia con el valor real. Que el informe dé los dos importes por partida evita rehacer la valoración cuando se negocia (la diferencia está explicada en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar).

Ejemplo de reparto

Ejemplo con datos ficticios. Daño en la vivienda asegurada: 3.000,00 €. Franquicia de la póliza: 150,00 €. La aseguradora paga 2.850,00 €. Asegurado y aseguradora reclaman juntos al vecino causante, y su aseguradora de responsabilidad civil acepta pagar 2.400,00 € tras discutir dos partidas.

Concepto	Aseguradora	Asegurado	Total
Interés en el siniestro	2.850,00 € (lo pagado)	150,00 € (la franquicia)	3.000,00 €
Proporción	95 %	5 %	100 %
Reparto de lo recobrado	2.400 × 95 % = 2.280,00 €	2.400 × 5 % = 120,00 €	2.400,00 €

La aseguradora recupera el 80 % de lo que pagó (2.280 / 2.850) y el asegurado, 120 de sus 150 €. Si el tercero pagara los 3.000,00 €, cada uno recuperaría todo lo suyo.

¿Cuánto tiempo hay para recobrar?

El de la acción que tenía el asegurado contra el responsable, contado como se contaría para él. Según la sentencia 798/2021, tal como la resume el comentario de Consorseguros, el plazo, el inicio de su cómputo y su interrupción dependen de la naturaleza del crédito que el asegurado transmite a su aseguradora. Lo repite la sentencia 709/2025, de 9 de mayo, según el análisis de Gómez-Acebo & Pombo de junio de 2025.

Tipo de responsabilidad del tercero	Plazo	Desde cuándo	Fuente
Extracontractual (vecino, comunidad, empresa sin contrato con el asegurado)	1 año	Desde que lo supo el agraviado	Art. 1968.2.º CC
Contractual (inquilino del asegurado, empresa que le hizo una obra)	5 años, salvo que ese contrato tenga un plazo especial	Desde que pueda exigirse el cumplimiento	Art. 1964.2 CC
Producto defectuoso	3 años; la responsabilidad se extingue a los 10 años de la puesta en circulación del producto, salvo reclamación judicial	Desde que se sufrió el perjuicio, si se conoce al responsable	Arts. 143 y 144 TRLGDCU

En Cataluña, si se aplica su Código civil, la responsabilidad extracontractual prescribe a los tres años (artículo 121-21.d de la Ley 29/2002), contados desde que el titular conoce o puede conocer razonablemente los hechos y contra quién reclamar (artículo 121-23). Qué derecho se aplica a cada caso lo decide el abogado de la compañía.

Tres ideas que cambian el trabajo del gabinete:

El tiempo que tarda la compañía en pagar le cuenta en contra. Como la acción es la del asegurado, el plazo corre como corría para él (en la extracontractual, desde que lo supo), no desde el pago. El comentario de Consorseguros lo advierte: si la aseguradora se retrasa en pagar, la acción contra el tercero puede estar prescrita, salvo que el asegurado haya interrumpido el plazo. En un daño entre vecinos, con un año de plazo, un expediente que pasa meses parado puede perder el recobro.
El plazo se interrumpe por la reclamación judicial, por la reclamación extrajudicial del acreedor y por cualquier reconocimiento de la deuda por el deudor (artículo 1973 del Código Civil). Por eso conviene que el informe recoja, con fecha, si el asegurado ya reclamó al vecino o si el vecino o su compañía reconocieron el daño por escrito.
No es el plazo del artículo 23. Los dos años del artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro son para las acciones derivadas del contrato de seguro (las del asegurado contra su compañía, por ejemplo), no para el recobro contra el tercero (todos los plazos, en prescripción).

Si las humedades siguen apareciendo después del primer daño, la jurisprudencia del Supremo que recoge el mismo análisis de Gómez-Acebo & Pombo distingue el daño continuado del daño duradero o permanente: en este el plazo corre desde que el perjudicado tuvo cabal conocimiento del daño y pudo medir su trascendencia. Por eso la fecha en que el asegurado vio el daño por primera vez va en el informe. Cuándo empieza a correr el plazo en un caso concreto lo decide el abogado de la compañía; los otros plazos de la ley que afectan al perito están en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

Si las dos compañías tienen acuerdos entre ellas para liquidar recobros sin juicio (en autos, los de convenios entre aseguradoras como CICOS y SDM), sus reglas las aplica el tramitador; el informe sirve igual para negociar que para demandar, y si la reclamación acaba en el juzgado el perito puede tener que ratificar su informe en juicio.

¿Cómo se sigue el recobro en el gabinete?

Si nadie lo marca, el dato no llega al informe o el expediente se queda parado mientras corre el plazo. Un circuito posible:

Detectarlo en la inspección. Preguntar siempre de dónde viene el daño y si alguien más puede ser responsable: vecino, comunidad, reformista, distribuidora, fabricante. Si el encargo ya lo marca como recobrable, comprobarlo igualmente.
Marcar el expediente en cuanto se sabe, con la misma marca para todo el gabinete (marcas y etiquetas de expedientes), para que se vea sin abrir el informe.
Dar de alta al tercero con sus datos y los de su aseguradora, póliza y número de siniestro, en la ficha y no en una nota suelta.
Guardar las pruebas. Pedir al asegurado que conserve el aparato, la pieza o el tramo de tubería hasta que la compañía lo autorice, y que no firme ningún acuerdo con el tercero sin consultarlo: el artículo 43 le hace responsable de los perjuicios que cause a su aseguradora en su derecho a subrogarse.
Escribir el apartado de recobro con los datos de la tabla anterior y la valoración separada.
Revisar antes de enviar. El gestor comprueba que el recobro marcado tiene tercero, aseguradora y fotos del origen; si falta, el informe puede volver (devolución de informes periciales).
Vigilar los plazos. Un expediente con recobro y responsabilidad extracontractual no debería quedarse parado (control de plazos de las peritaciones).
Medirlo. Algunas compañías incluyen el recobro entre los indicadores con los que evalúan al gabinete. Lo recobrado se descuenta de lo que la compañía ha pagado, así que baja su siniestralidad.

Errores frecuentes

Fotografiar la mancha y no el origen, o escribir “procedente del piso superior” sin decir qué vivienda, qué instalación ni quién vive allí.
No recoger la aseguradora, la póliza y el número de siniestro del tercero cuando el vecino los tiene a mano en la visita.
Dejar que se tire el aparato quemado, la regleta o el latiguillo roto.
Dar una cifra global sin separar garantías, franquicia y partidas no cubiertas.
Proponer el recobro contra quien no cabe: el hijo que vive con el asegurado, otro asegurado de la misma póliza.
No anotar cuándo conoció el asegurado el daño ni qué reclamó ya.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

Recobro marcado en la ficha. La casilla Recobro de la pestaña General señala los siniestros con un tercero responsable; solo la cambia el gestor o el administrador, no el perito (marcas y etiquetas).
Clasificación en el informe. En la pestaña Informe, el desplegable Recobro completa la clasificación técnica del siniestro con cinco opciones: Sin determinar, Con datos, Sin datos, Por encargo y No. Elegir una u otra no cambia la ficha ni la facturación. Según la configuración del gabinete, hay que rellenarlo antes de dar salida al expediente o de pasarlo a revisión, siempre o solo cuando el expediente está marcado como recobro.
Indicador por compañía. Los expedientes finalizados con Recobro «Con datos» o «Por encargo» cuentan igual, los dos como recobro con datos, en el gráfico de recobros del panel, en el listado de calidad por perito y en el objetivo «% de recobros con datos» que se fija para cada aseguradora, por perito y por periodo (objetivos de las aseguradoras).
Terceros en la ficha. El tercero implicado se elige en la ficha del expediente, con uno o dos más si hace falta (intervinientes del siniestro), y la pestaña Antecedentes cruza esos terceros con el resto de siniestros del gabinete (antecedentes de siniestros).
Encargos que llegan marcados. En la integración con AXA, el siniestro que la compañía marca como recobrable entra con la marca de recobro.
Informe con los implicados. El informe en Word o PDF incluye a los implicados con su aseguradora, póliza, número de siniestro, intervención, recobro y acuerdo, junto con las garantías y la valoración (informe pericial automático).

PeriGes no decide si hay responsable ni si la compañía debe recobrar.

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Preguntas frecuentes

¿Mi aseguradora puede reclamar al vecino lo que me ha pagado?

Sí, si el vecino (o quien habita su vivienda) es responsable del daño. Normalmente la reclamación se dirige a su aseguradora de responsabilidad civil. No puede hacerlo si el causante es una persona de cuyos actos respondes tú o un pariente cercano que convive contigo, salvo dolo o que su responsabilidad esté asegurada.

¿Recupero la franquicia si mi compañía recobra?

La franquicia es un daño que no te ha pagado el seguro, así que puedes reclamarla al responsable. Si tu compañía y tú reclamáis a la vez, lo que se recobre se reparte entre los dos en proporción a vuestro interés (artículo 43). Si se recobra todo el daño, recuperas toda la franquicia.

¿Cuánto tiempo tiene la aseguradora para recobrar?

El mismo que tenías tú contra el responsable, aunque tu compañía tarde en pagarte: con el Código Civil, un año desde que conociste el daño si la responsabilidad es extracontractual (un vecino, la comunidad) y cinco años si es contractual (un inquilino, una empresa con la que contrataste una obra); tres años si se trata de un producto defectuoso. En Cataluña, la extracontractual prescribe a los tres años. El plazo se interrumpe con una reclamación judicial o extrajudicial o con un reconocimiento de la deuda.

¿Se puede recobrar a la compañía eléctrica una subida de tensión?

Si la sobretensión vino de la red de distribución, la aseguradora puede reclamar a la empresa distribuidora lo que ha pagado. Necesita la fecha y la hora, el CUPS, el informe técnico del reparador y, si los pide, los aparatos o piezas dañados. El método está en cómo se peritan los daños eléctricos.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 18, 23, 43, 76 y 82: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto de 24 de julio de 1889, Código Civil, artículos 1101, 1563, 1902, 1903, 1910, 1964, 1968 y 1973: BOE-A-1889-4763, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, artículos 141, 142, 143 y 144: BOE-A-2007-20555, consultado el 3 de noviembre de 2026.
José Antonio Badillo Arias, «La acción subrogatoria del artículo 43 de la Ley de contrato de seguro: última jurisprudencia de la Sala 1.ª del Tribunal Supremo», Consorseguros Digital, n.º 16, primavera de 2022, con el comentario de las sentencias del Tribunal Supremo 557/2021, de 21 de julio, y 798/2021, de 22 de noviembre.
Ángel Carrasco Perera, «Prescripción de plazos de reclamación directa y de regreso en la responsabilidad en la construcción: nueva jurisprudencia», Gómez-Acebo & Pombo, junio de 2025, con el comentario de las sentencias del Tribunal Supremo 628/2025, de 28 de abril, y 709/2025, de 9 de mayo.
Ley 29/2002, de 30 de diciembre, primera ley del Código civil de Cataluña, artículos 121-21 y 121-23: BOE-A-2003-2410, consultado el 3 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil, Pleno) 204/2021, de 15 de abril, recurso de casación 2760/2018.