Okupas y actos vandálicos en el seguro de hogar: qué daños se pagan, qué se excluye y cómo se peritan
Si unos okupas dañan una vivienda, la garantía de actos vandálicos del seguro de hogar no los paga en los tres condicionados consultados: dos excluyen expresamente los daños de los ocupantes, legales o ilegales, y los tres los de los inquilinos. Los daños de una ocupación solo se pagan si la póliza tiene contratada una garantía específica de ocupación ilegal (opcional en uno de los condicionados consultados y obligatoria para segundas residencias en otro), y con requisitos: que la ocupación empiece después de contratarla, que el ocupante no haya tenido nunca autorización, que se denuncie o se demande y, en alguna póliza, un informe pericial antes de reparar que separe lo causado por la ocupación del uso normal de la casa. Los actos vandálicos de un tercero que no vive allí sí van por la garantía de vandalismo, con denuncia (imprescindible en uno de los condicionados) y con exclusiones como las pintadas o los bienes en el exterior. El perito tiene que fijar quién causó el daño, cuándo y en qué estado estaba la vivienda antes.
Cómo se recupera la vivienda es una cuestión jurídica que lleva un abogado; aquí se resume solo lo que necesita saber quien perita el siniestro. Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado: los ejemplos salen de tres condicionados públicos y no sirven para otra compañía.
¿Qué es una ocupación ilegal para el seguro?
Los dos condicionados consultados que la regulan la definen casi igual: la ocupación de la vivienda asegurada por terceros para permanecer en ella, sin la autorización debida del propietario (Caser, definición de Ocupación Ilegal; Línea Directa, garantía 37). Línea Directa añade lo que más pleitos ahorra: no se cubren los casos en que el ocupante tuvo en algún momento autorización del asegurado, ni aquellos en los que hubo un contrato o justo título en el pasado.
Esa exclusión deja fuera al inquilino que deja de pagar y no se va (la llamada «inquiocupación»): no es una ocupación ilegal a efectos de esa garantía, porque entró con contrato. Para él hay otras garantías o seguros, como el de impago de alquiler o, en alguna póliza, una garantía de actos vandálicos del inquilino.
En la vía penal y civil, el resumen que necesita el perito:
- Si la vivienda es la morada de alguien (su casa, aunque esté de vacaciones), entrar o quedarse contra su voluntad es allanamiento de morada (artículo 202 del Código Penal).
- Si no es morada (una segunda residencia vacía, una vivienda en venta), ocuparla sin autorización es usurpación (artículo 245.2). Lo que cambia en el resto de garantías cuando la casa está vacía, en vivienda deshabitada y seguro de hogar.
- La persona física propietaria o poseedora legítima, las entidades sin ánimo de lucro con derecho a poseerla y las entidades públicas de vivienda social pueden pedir por la vía civil la inmediata recuperación de la plena posesión (artículo 250.1.4.º de la Ley de Enjuiciamiento Civil, en la redacción de la Ley 5/2018).
- Desde la Ley Orgánica 1/2025, el allanamiento de morada del artículo 202 y la usurpación pueden tramitarse por el procedimiento de juicio rápido. Según la Circular 1/2025 de la Fiscalía General del Estado, en la usurpación eso vale para la modalidad con violencia o intimidación (artículo 245.1); la ocupación sin violencia de una vivienda que no es morada (245.2) es un delito leve y sigue su propio procedimiento.
Para el expediente importa porque la garantía de ocupación de Línea Directa exige para sus compensaciones que se haya presentado denuncia o iniciado acciones judiciales, y porque la fecha de la denuncia ayuda a fijar la fecha de la ocupación.
¿Qué cubre la garantía de ocupación ilegal?
Es una garantía de compensaciones y servicios, más que de daños materiales. Así la escriben los dos condicionados consultados que la incluyen (Caser la reparte en varias garantías):
| Línea Directa (Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, garantía 37, opcional) | Caser Hogar (Mod. K0001905, garantías 4.2 a 4.5) | |
|---|---|---|
| Alojamiento alternativo | Hasta 1.000 € al mes, 12 meses como máximo (en segunda residencia, pago único de hasta 1.000 €) | — |
| Suministros (agua, gas, luz) durante la ocupación | Hasta 300 € al mes, 12 meses como máximo | Los recibos de hasta 6 meses (300 o 450 € al mes, según la modalidad), si ha pasado al menos un mes |
| Rentas perdidas | Hasta 1.000 € al mes, 12 meses, si la vivienda estaba en alquiler o anunciada | — |
| Reparación de daños causados por la ocupación | Servicio sin límite económico o reembolso de hasta 10.000 € en continente y 2.000 € en contenido, para los trabajos que enumera (cerraduras, pintura, limpieza o vaciado, fontanería, cristales, electricidad, suelos) | — |
| Cerrajería | Incluida en la anterior | Cambio de las cerraduras de acceso, hasta 500 o 1.000 € según la modalidad |
| Limpieza | Incluida en la anterior | Un servicio al año de hasta 4 horas, sin retirada de enseres ni restos de obra |
| Responsabilidad civil por daños de los ocupantes a terceros | Hasta 7.500 €, si el asegurado es declarado responsable por sentencia firme | — |
| Defensa jurídica | Asesoramiento telefónico y reclamación para recuperar la posesión, hasta 10.000 € de gastos | En su defensa jurídica, reclamación por ocupación ilegal, si la ocupación es posterior a la póliza y con una carencia de 3 meses |
| Dispositivo de aviso | — | Sensor de apertura de puerta con alertas |
| Condiciones | Ocupación posterior a la contratación; denuncia o acciones judiciales para las compensaciones; en los daños, desalojo efectivo, un mes como mínimo desde la comunicación y informe pericial previo | Que la vivienda no estuviera alquilada al ocuparse; cerrajería y limpieza, después del desalojo |
Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026; enlaces en Fuentes. «—» significa que esa garantía no lo prevé. En Caser, las garantías 4.2 a 4.5 forman parte de un grupo que se contrata en conjunto y que, según el condicionado, es obligatorio para las segundas residencias en propiedad.
Lo que deja claro la tabla: aunque la póliza tenga garantía de ocupación, no todo daño de una ocupación se paga. Línea Directa enumera los trabajos que cubre y excluye expresamente los daños que se deban al uso normal del inmueble y sus instalaciones y los bienes muebles sustraídos.
¿Y la garantía de actos vandálicos?
Cubre los daños que causa alguien con la única intención de dañar, cuando no es el propio asegurado ni nadie de quien deba responder. En los tres condicionados consultados:
| Línea Directa (garantía 11) | Caser (1.3.5) | Mutua de Propietarios, Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002) | |
|---|---|---|---|
| Qué cubre | Daños directos por vandalismo de personas distintas de aquellas de cuyos actos deba responder el asegurado | Daños por vandalismo de terceros contra la voluntad del asegurado; y por acciones tumultuarias en reuniones y manifestaciones legales y huelgas legales | Garantía aparte, «actos vandálicos del inquilino»: deterioros y apropiación indebida del continente por el inquilino titular del contrato de arrendamiento (su garantía general de vandalismo excluye a inquilinos y ocupantes) |
| Ocupantes e inquilinos | Excluidos los daños de personas con relación contractual (inquilinos, empleados) y de otros ocupantes, legales o ilegales | Excluidos los daños de propietarios o inquilinos | Cubre al inquilino titular del contrato, si está contratada; no a otros ocupantes |
| Pintadas y carteles | Excluidos | Excluido el pegado de carteles | Excluidas pintadas, rascadas e inscripciones |
| Cristales | — | Excluida la rotura de lunas y cristales | Excluidos |
| Robo | — | Excluido el robo y el hurto | Excluido el robo sin denuncia |
| Otras exclusiones | Bienes en el exterior; entrada permitida voluntariamente o negligencia grave | Motín, tumulto popular, sabotaje y terrorismo; acceso facilitado con entrega de llaves o sin cambiar cerraduras tras comprar | Franquicia de 300 € por siniestro; límite de 1.200 € en su cuadro de garantías |
| Denuncia | Imprescindible | — | Exigida para el robo |
Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026. «—» significa que la garantía no lo dice; puede regularse en otra parte del condicionado.
Los daños de un motín o un tumulto popular no van a la póliza: los paga el Consorcio de Compensación de Seguros como riesgo extraordinario (artículo 1 del Real Decreto 300/2004). Cómo trabaja, en indemnización del Consorcio.
¿Por qué garantía va cada daño?
| Situación | Garantía habitual | Comentario |
|---|---|---|
| Un desconocido raya o rompe la puerta de entrada sin entrar | Actos vandálicos | Con denuncia |
| Rompen el cristal de una ventana a pedradas | Rotura de cristales | La de vandalismo de Caser excluye los cristales; ver rotura de cristales |
| Fuerzan la puerta para robar | Robo (desperfectos del continente) | Ver robo en el seguro de hogar |
| Pintadas en la fachada o en el portal | Sin cobertura en dos de los tres condicionados consultados | Excluidas en Línea Directa y en Mutua de Propietarios (Caser excluye los carteles); la fachada suele ser de la comunidad |
| Okupas dañan cerraduras, paredes e instalaciones | Ocupación ilegal, si está contratada | Excluida en la de vandalismo |
| Okupas se llevan electrodomésticos | Según la póliza | Excluido en la de ocupación de Línea Directa; en robo depende del condicionado |
| El inquilino destroza la vivienda al irse | Garantía de vandalismo del inquilino, si la póliza la tiene | Excluido en la de vandalismo general |
| Daños en disturbios o tumultos | Consorcio | Riesgo extraordinario |
¿Qué tiene que hacer el perito en una ocupación?
El informe tiene que contestar a lo que la garantía pide. Línea Directa lo escribe expresamente: antes de reparar, hay que avisar a la compañía para hacer un informe pericial previo que determine los daños que han sido consecuencia de la ocupación. El método:
- Fechas. Cuándo se contrató la garantía, cuándo empezó la ocupación, cuándo se denunció o se demandó y cuándo se recuperó la vivienda. La ocupación tiene que ser posterior a la contratación, y alguna compensación exige que haya pasado al menos un mes.
- Título del ocupante. Si hubo alguna vez contrato, permiso o llaves entregadas. Si lo hubo, no es una ocupación ilegal para la garantía.
- Estado anterior de la vivienda. Es la prueba que más falta. Sirven las fotos del anuncio de venta o alquiler, el inventario del último contrato, un informe de una visita anterior, facturas de reformas recientes y los siniestros anteriores en esa dirección.
- Recorrido estancia por estancia, con fotos de conjunto y de detalle de cada daño, antes de limpiar o vaciar. La limpieza y el vaciado tienen su propia partida y su propio límite.
- Separar cada daño en cuatro grupos:
- causado por la ocupación (cerraduras forzadas, tabiques rotos, instalaciones manipuladas, suciedad grave);
- uso normal o desgaste, que estaría igual sin ocupación (pintura envejecida, juntas, suelos gastados);
- anterior a la ocupación;
- bienes que faltan, que no son un daño sino una sustracción: Línea Directa los excluye de la garantía de ocupación, y si tienen cobertura es por otra garantía.
- Instalaciones. Enganches ilegales de luz o agua, contadores manipulados, fugas: pueden haber causado daños por agua o eléctricos que van por sus garantías, y daños a vecinos que van por responsabilidad civil.
- Suministros. Los recibos pagados durante la ocupación, con su periodo, si la garantía los compensa.
Que la vivienda haya estado ocupada no quiere decir que todo lo que está mal sea de la ocupación. La diferencia entre lo que causó el ocupante y lo que ya estaba es justo lo que la compañía necesita saber, y lo que más discute el asegurado.
¿Y en un acto vandálico?
Más sencillo, pero con tres comprobaciones que no se pueden saltar:
- La denuncia, su fecha y lo que describe; en Línea Directa es imprescindible para reclamar.
- Quién lo hizo, en lo que se pueda saber: si fue alguien con relación con el asegurado (inquilino, empleado, ocupante) o alguien a quien se dejó entrar, la garantía lo excluye.
- Qué se dañó y dónde: bienes en el exterior, cristales y pintadas tienen exclusiones propias en los condicionados consultados.
Los daños que el vandalismo deja en una pared o en una puerta muchas veces dejan el resto del conjunto desigual al repararlos: eso se trata en daños estéticos en el seguro de hogar.
Ejemplo de valoración (cifras y póliza inventadas)
Una segunda residencia ocupada durante cinco meses. La póliza inventada tiene una garantía de daños por ocupación con un límite de 10.000 € en continente y 2.000 € en contenido, que excluye el uso normal y lo sustraído. Denuncia presentada y vivienda recuperada.
| Partida | Importe | Grupo | ¿Cubierto por ocupación? |
|---|---|---|---|
| Cambio de cerradura y bombín | 280 € | Ocupación | Sí (continente) |
| Pintura de techos y paredes con saneado | 3.400 € | Ocupación | Sí (continente) |
| Puerta interior arrancada | 650 € | Ocupación | Sí (continente) |
| Muebles de cocina rotos | 2.900 € | Ocupación | Sí (continente, en esta póliza) |
| Lavabo y grifería rotos | 420 € | Ocupación | Sí (continente) |
| Vaciado y limpieza | 900 € | Ocupación | Sí (continente) |
| Sofá y colchones destrozados | 1.200 € | Ocupación | Sí (contenido) |
| Tarima gastada en el pasillo | 600 € | Uso normal | No |
| Frigorífico y lavadora que faltan | 1.300 € | Sustracción | No (excluido) |
- Continente: 280 + 3.400 + 650 + 2.900 + 420 + 900 = 8.550 €, por debajo del límite de 10.000 €.
- Contenido: 1.200 €, por debajo del límite de 2.000 €.
- Total cubierto: 9.750 €. Sin cobertura en esta garantía: 600 + 1.300 = 1.900 €, que el informe recoge aparte con su motivo.
Si los electrodomésticos pudieran entrar en la garantía de robo de esa póliza, se revisarían allí con sus propias condiciones y la denuncia.
Errores frecuentes
- Tramitar la ocupación por la garantía de vandalismo. Las de Línea Directa y Mutua de Propietarios excluyen expresamente los daños de ocupantes legales o ilegales, y la de Caser los de propietarios o inquilinos.
- Reparar antes del informe. Alguna póliza exige el informe pericial previo; sin él, se pierde la prueba de qué causó la ocupación.
- Meter el desgaste en la ocupación. El uso normal se excluye expresamente.
- Olvidar el título del ocupante. Si hubo contrato o permiso, no es una ocupación ilegal para la póliza.
- No pedir la denuncia o no comprobar su fecha frente a la de la ocupación y la de la garantía.
- No mirar las instalaciones, que pueden haber causado daños a vecinos.
¿Cómo lo resuelve PeriGes?
PeriGes no recupera viviendas ni decide coberturas. Lo que hace es que el estado de la vivienda y la separación de daños queden en el expediente y en el informe:
- Fotos y documentos en el expediente, en carpetas: denuncia, fotos del anuncio, inventario, recibos de suministros (gestión documental del expediente).
- Reportaje fotográfico en PDF con las fotos y descripciones de cada estancia (reportaje fotográfico pericial).
- Valoración por garantías: cada garantía con su límite, y lo que no tiene cobertura sumado aparte como daños rehusados, como el desgaste y lo sustraído del ejemplo (valoración de daños).
- Antecedentes por dirección: los siniestros anteriores del gabinete en esa vivienda, con fecha, tipo e importe, para conocer su estado anterior (antecedentes de siniestros).
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Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar cubre los daños de los okupas?
Solo si la póliza tiene contratada una garantía de ocupación ilegal. Las garantías de actos vandálicos de Línea Directa y de Mutua de Propietarios excluyen expresamente los daños de los ocupantes, legales o ilegales. Además, en los condicionados consultados la ocupación tiene que ser posterior a la contratación, y Línea Directa exige denuncia o acciones judiciales para sus compensaciones.
¿Qué es un seguro antiokupas?
Es el nombre comercial de una garantía de ocupación ilegal, dentro del seguro de hogar o como producto aparte. Según la póliza, incluye defensa jurídica, compensaciones por alojamiento, suministros o rentas perdidas, cambio de cerraduras, limpieza y reparación de daños, siempre con sus límites. Caser, por ejemplo, incluye un sensor de apertura de puerta con alertas.
¿Cubre el seguro si el inquilino destroza la vivienda?
En los tres condicionados consultados, la garantía general de actos vandálicos excluye los daños causados por inquilinos. Algunas pólizas para viviendas alquiladas tienen una garantía específica de actos vandálicos del inquilino, con su límite y su franquicia. El inquilino que no se va tras dejar de pagar tampoco es una ocupación ilegal para la garantía de ocupación.
¿Es obligatorio denunciar un acto vandálico para cobrar?
En alguna póliza sí: Línea Directa lo declara imprescindible en su garantía de actos vandálicos. Aunque la póliza no lo exija, la denuncia es la mejor prueba de la fecha y de que el daño lo causó un tercero.
¿Cubre el seguro de hogar las pintadas?
Depende de la póliza. Línea Directa excluye de su garantía de vandalismo las pintadas, inscripciones y carteles; Caser excluye el pegado de carteles, y Mutua de Propietarios excluye las pintadas de su garantía general de vandalismo y de la del inquilino. Si la pintada está en la fachada o en el portal, además, el elemento suele ser de la comunidad de propietarios y va por su seguro.
¿Hace falta un perito en una ocupación?
Alguna póliza lo exige: antes de reparar, un informe pericial previo que determine qué daños son consecuencia de la ocupación. Aunque no lo exija, separar lo causado por los ocupantes del desgaste y de lo que ya estaba es lo que decide cuánto se paga.
Fuentes
- Código Penal (Ley Orgánica 10/1995), artículos 202 y 245: BOE-A-1995-25444, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil, artículo 250.1.4.º: BOE-A-2000-323, y Ley 5/2018, de 11 de junio, sobre la ocupación ilegal de viviendas: BOE-A-2018-7833, consultados el 5 de noviembre de 2026.
- Circular 1/2025, de 26 de junio, de la Fiscalía General del Estado, sobre los delitos de usurpación y allanamiento de morada: BOE-A-2025-17153, consultada el 5 de noviembre de 2026.
- Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículo 1: BOE-A-2004-3373, consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, garantías 11 (actos vandálicos) y 37 (protección por ocupación ilegal): condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, garantías 1.3.5 (actos vandálicos) y 4.2 a 4.5 (ocupación), y definición de Ocupación Ilegal: condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), garantías de actos vandálicos del inquilino y todo riesgo accidental: mutuadepropietarios.es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
