Incendio en vivienda: cómo lo perita el perito de seguros, del origen del fuego a la indemnización

Peritar un incendio en una vivienda es documentar dónde y por qué empezó el fuego, comprobar que encaja en la definición legal de incendio y en la póliza, y valorar por separado tres daños distintos: lo que quemó el fuego, lo que ensució el humo y lo que mojó el agua de la extinción, más los gastos que el siniestro trae detrás (bomberos, salvamento, desescombro, alojamiento). El método: recorrer la vivienda de lo menos dañado a lo más dañado hasta el foco, fotografiar el origen y conservar el aparato que lo causó; inventariar todo el contenido, no solo lo quemado; valorar cada partida por garantía y aplicar después límites, regla proporcional y franquicia. Si el fuego vino de un tercero, el informe deja preparado el recobro.

Lo que paga cada compañía lo dice su condicionado y cambia de una póliza a otra; aquí va el criterio de trabajo.

¿Qué dice la Ley de Contrato de Seguro del incendio?

La Ley 50/1980 dedica al seguro de incendios los artículos 45 a 49. Cada uno resuelve una pregunta de la inspección:

Artículo	Qué dice	Para qué le sirve al perito
45	Incendio es “la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse” de objetos no destinados a quemarse en ese lugar y momento	Separar el incendio de la quemadura sin llama (cigarrillo, plancha) y del fuego que estaba donde debía (chimenea, vitrocerámica)
46	En el mobiliario entran las cosas de uso ordinario del asegurado, su familia y convivientes; salvo pacto, quedan fuera valores, billetes, piedras y metales preciosos y objetos artísticos o de valor	Revisar si la póliza recoge joyas, efectivo u obras de arte antes de valorarlos
47	Lo que se quema fuera del lugar descrito en la póliza no se indemniza, salvo traslado comunicado por escrito sin oposición en quince días	Bienes en un trastero, otra vivienda o una nave
48	Se indemniza el incendio por caso fortuito, por malquerencia de extraños y por negligencia propia o de quienes dependen del asegurado; no el causado por dolo o culpa grave del asegurado	La sartén olvidada es negligencia y está cubierta; la causa del fuego va al informe tal como se ve, sin calificarla
49	Se indemnizan los daños por la acción directa del fuego y por sus consecuencias inevitables: las medidas para extinguirlo, el transporte para salvar bienes, los menoscabos de lo salvado y los objetos desaparecidos si se prueba que existían	Valorar también la puerta que rompieron los bomberos, el agua de la extinción y lo que se sacó a la calle

Dos matices del artículo 49 que cambian importes. En las medidas de extinción, la ley cubre el daño que causan, pero excluye “los gastos que ocasione la aplicación de tales medidas, salvo pacto en contrario”: si el ayuntamiento cobra una tasa por el servicio de bomberos, se paga solo si la póliza lo incluye. Y en los objetos desaparecidos, el asegurado tiene que acreditar que existían y el asegurador puede negarse probando que los robaron.

¿Qué garantías suelen entrar en un incendio de vivienda?

Los condicionados de hogar agrupan varias coberturas alrededor del fuego, con nombres y límites propios:

Concepto	Qué suele cubrir	Qué mirar en el condicionado
Incendio	Daño directo del fuego en continente y contenido	Si cubre a valor de reposición o real, y si la reposición exige reconstruir
Explosión y caída del rayo	Suelen ir con el incendio aunque no haya llama	Si el rayo sin fuego va aquí o a daños eléctricos (cómo se peritan los daños eléctricos)
Humo	Daño por humo o hollín; algunos condicionados lo cubren también sin incendio (una caldera o una chimenea que revocan)	Si el humo de un fuego exterior a la vivienda está incluido
Medidas de extinción y salvamento	Daños por el agua de los bomberos, puertas y ventanas forzadas, traslado y limpieza de lo salvado	Si incluye la tasa de bomberos y con qué límite
Demolición y desescombro	Retirada de escombros y restos quemados	Límite propio, a menudo a primer riesgo
Inhabitabilidad o alojamiento provisional	Hotel o alquiler mientras la vivienda no se puede usar	Límite diario o total y duración máxima (qué paga la inhabitabilidad de la vivienda)
Pérdida de alquileres	Rentas que deja de cobrar el propietario arrendador	Si la vivienda está alquilada y lo prueba el contrato
Responsabilidad civil	Daños a vecinos si el fuego empezó en la vivienda asegurada	Va a otra garantía y a menudo a otro tramitador

Exclusiones habituales: el incendio intencionado o por culpa grave del asegurado, los objetos de valor no declarados y la quemadura sin llama (agujero de cigarrillo, marca de plancha), que no es incendio según el artículo 45 y que algunas pólizas cubren en otra garantía.

¿Qué hay que pedir y comprobar antes de entrar?

1. Que se puede entrar. Si hay forjados, vigas o cubierta afectados, no se pasa hasta que bomberos o un técnico confirmen que es seguro. El equipo de protección, en herramientas del perito de seguros.
2. El informe o parte de bomberos, si intervinieron, con hora de aviso, punto de inicio que apreciaron y medidas adoptadas. Si hubo intervención policial o sospecha, el atestado.
3. Las fotos del asegurado o de los vecinos del fuego y del humo, que dicen por dónde salían las llamas, y que no se tire nada todavía: el aparato o la regleta del foco se conserva y, si la limpieza ya ha empezado, se guardan los restos.
4. La relación de objetos. El artículo 38 da al asegurado cinco días desde la comunicación del siniestro para entregar por escrito la relación de los objetos que había, la de los salvados y su estimación de daños, y le carga la prueba de la preexistencia. En un incendio, buena parte de las pruebas se ha quemado: sirven extractos bancarios, fotos anteriores, correos de compra o garantías, y la propia póliza es presunción a su favor cuando no hay pruebas mejores.
5. Los antecedentes de la dirección y del asegurado. Varios incendios en poco tiempo no prueban nada, pero el informe lo tiene en cuenta (ver indicios de fraude en siniestros de hogar).

El plazo general de siete días para comunicar el siniestro (artículo 16) y el resto de plazos, en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

¿Cómo se documenta dónde y por qué empezó el fuego?

Siguiendo el daño de menos a más. El perito de seguros no siempre es investigador de incendios, pero sin un origen razonado no hay cobertura ni recobro que defender.

1. Recorrer de fuera a dentro y de lo menos dañado a lo más dañado. Fachada, ventanas, rellano y estancias vecinas primero; la zona con más destrucción, al final.
2. Leer las marcas. El fuego sube y se abre: sobre el punto de inicio suele quedar una marca en forma de V en la pared, y la carbonización más profunda y la combustión más completa tienden a estar cerca del origen, aunque una zona con más combustible o mejor ventilación puede quemarse más que el origen, así que ninguna marca sola lo fija. La altura de la línea de humo en cada estancia indica hasta dónde llegó.
3. Localizar el foco y lo que había allí (placa, freidora, regleta, cargador, estufa, cuadro eléctrico, vela) y contrastarlo con el relato y con bomberos: hora, quién estaba en casa, qué estaba encendido.
4. Fotografiar el origen con referencia: plano general de la estancia, el punto de inicio, el aparato y sus restos, y la marca que lleva hasta él.
5. Conservar la prueba. Si la causa apunta a un aparato, a la instalación del edificio o a otra vivienda, el resto se guarda identificado: es lo que podrá examinar un técnico del fabricante o de la otra compañía.

Cuando hay sospecha de intencionalidad, varios focos sin conexión, un daño importante o una reclamación previsible, conviene proponer a la compañía un perito de incendios especializado en investigación de origen y causa. La referencia internacional del método es la guía NFPA 921 (Guide for Fire and Explosion Investigations), que aplica el método científico a la investigación de origen y causa. Cómo se aplica paso a paso, con las hipótesis y su descarte, está en cómo se determinan el origen y la causa de un incendio.

¿Cómo se separan el fuego, el humo y el agua de la extinción?

Son tres daños con criterios distintos, y mezclarlos en una partida complica la revisión:

• Fuego: lo quemado se repone. En el continente, revestimientos, carpintería, instalación eléctrica, falsos techos; si hay daño estructural, la valoración necesita el informe de un técnico.
• Humo y hollín: llega a estancias donde no hubo llama. Paredes y techos suelen admitir limpieza y pintura; los textiles, limpieza especializada o reposición según el estado; los aparatos electrónicos expuestos a humo pueden fallar después, así que conviene anotarlos y revisarlos antes de dar el contenido por cerrado. El olor persistente también es daño y se documenta.
• Agua de la extinción: entra como consecuencia inevitable del incendio (art. 49), no como daños por agua. Si moja las viviendas de abajo, ese daño es de los vecinos y va a la responsabilidad civil del asegurado o a sus propias pólizas. Los criterios para valorar humedades, en cómo peritar daños por agua.

Para el salvamento, el artículo 17 pone a cargo del asegurador los gastos de aminorar el siniestro que no sean inoportunos ni desproporcionados, hasta el límite del contrato e incluso si no salvaron nada; si el asegurador solo indemniza una parte del daño, reembolsa la parte proporcional de esos gastos, salvo que el asegurado siguiera sus instrucciones (ver gastos de salvamento).

¿Cómo se valora un incendio en vivienda?

Partida a partida y por garantía: primero el daño, después la póliza.

1. Inventariar todo el contenido, no solo lo dañado. Para saber si hay infraseguro hay que comparar la suma asegurada con el valor de todo lo que había. En un incendio con daño extendido es donde más infraseguro aparece.
2. Comparar el continente con su coste de reconstrucción, sin el valor del suelo, no con el precio de mercado de la vivienda.
3. Reparar, limpiar o reponer cada partida, y medirla por estancia (m², metros lineales, unidades) con el baremo de la compañía si lo tiene.
4. Depreciar lo que corresponda. La depreciación no se aplica si la póliza indemniza a valor de reposición. Muchos condicionados pagan la diferencia entre valor real y valor de reposición solo cuando se reconstruye o se repone: el informe dice cuál se aplica. La ley parte del valor del interés justo antes del siniestro y prohíbe el enriquecimiento injusto (artículo 26).
5. Separar los gastos (bomberos, desescombro, alojamiento, salvamento) con su límite propio.
6. Aplicar la regla proporcional si hay infraseguro y la póliza no la excluye (artículo 30), por separado en continente y contenido, y no a lo que esté a primer riesgo.
7. Restar la franquicia en el orden que fije el condicionado.

Si el fuego afecta a una cubierta o a depósitos de fibrocemento, el desescombro puede tener amianto. Desde el 24 de octubre de 2026 rige el Real Decreto 847/2026, de 21 de octubre, que exige un plan de trabajo antes de cada trabajo con riesgo de exposición al amianto (artículo 11) aprobado por la autoridad laboral (artículo 12) y la inscripción de la empresa en el Registro de empresas con riesgo por amianto (artículo 18); sustituye al Real Decreto 396/2006, que deroga expresamente. Ese presupuesto es más caro que un desescombro normal y conviene pedirlo a una empresa inscrita antes de cerrar la valoración. Qué precauciones toma el perito al entrar, en prevención de riesgos laborales del perito de seguros.

Los casos de cálculo (valor real o de reposición, primer riesgo, franquicia antes o después de la proporción), con otro ejemplo de incendio en el que el infraseguro está en el continente, en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar. El de aquí se centra en el humo, los gastos y el infraseguro del contenido.

Ejemplo de valoración

Ejemplo con datos ficticios. Incendio en el salón por una regleta sobrecargada; el humo llega a toda la vivienda y la familia pasa nueve noches en un hotel. La póliza supuesta cubre el continente a valor de reposición y el contenido a valor real, incluye la tasa de bomberos, el desescombro y el alojamiento provisional a primer riesgo (este hasta 1.500 €), y tiene una franquicia de 150 € que se resta al final. Continente: suma asegurada 150.000 €, igual al coste de reconstrucción (sin infraseguro). Contenido: suma asegurada 32.000 €; valor de todo el contenido según el inventario, 40.000 € (cubre el 80 %). Importes con IVA.

Partida	Garantía	Cálculo	Importe
Limpieza de hollín y pintura de la vivienda	Continente	210 m² × 9 €/m²	1.890,00 €
Falso techo de escayola del salón	Continente	22 m² × 38 €/m²	836,00 €
Tarima del salón	Continente	22 m² × 48 €/m²	1.056,00 €
Puerta del salón	Continente	1 ud × 420 €	420,00 €
Instalación eléctrica del salón	Continente	Presupuesto del electricista	780,00 €
Total continente			4.982,00 €
Sofá (6 años)	Contenido	1.200 € − 50 % de depreciación	600,00 €
Televisor (4 años)	Contenido	700 € − 40 % de depreciación	420,00 €
Mueble del televisor (10 años)	Contenido	500 € − 60 % de depreciación	200,00 €
Cortinas y textiles	Contenido	350 € − 30 % de depreciación	245,00 €
Limpieza de ropa salvada	Contenido	Presupuesto de tintorería	290,00 €
Total contenido			1.755,00 €
Desescombro	Gastos, primer riesgo	Factura	380,00 €
Tasa de bomberos	Gastos, primer riesgo	Recibo municipal	260,00 €
Alojamiento provisional	Inhabitabilidad, primer riesgo	9 noches × 85 € (límite 1.500 €)	765,00 €
Total gastos			1.405,00 €

• Continente, sin infraseguro: 4.982,00 €.
• Contenido con regla proporcional: 1.755,00 × 0,80 = 1.404,00 €. La limpieza de la ropa salvada es menoscabo del contenido (art. 49) y sigue su proporción.
• Gastos a primer riesgo, sin proporción: 1.405,00 €.
• 4.982,00 + 1.404,00 + 1.405,00 = 7.791,00 €, menos 150 € de franquicia: 7.641,00 €.

Si esa póliza no incluyera la tasa de bomberos, el artículo 49 la dejaría fuera y el total bajaría a 7.381,00 €. Si el inventario se hubiera limitado a lo quemado, no habría aparecido el infraseguro del contenido y la propuesta sería 351,00 € más alta de lo que permite la póliza: el informe tiene que enseñar el inventario completo.

¿Qué pasa si el fuego viene del vecino, de la comunidad o de un aparato?

Cuando la compañía paga a su asegurado, se subroga en sus derechos frente al responsable hasta lo pagado (artículo 43; ver subrogación). Los casos habituales:

• Fuego que empieza en otra vivienda: responde quien lo causó por culpa o negligencia (artículo 1902 del Código Civil), normalmente a través de su seguro de responsabilidad civil.
• Fuego que empieza en una instalación común (cuarto de contadores, montante eléctrico, cubierta): la comunidad de propietarios y su póliza.
• Aparato defectuoso: el fabricante puede responder por los daños de un producto defectuoso (libro tercero, «Responsabilidad civil por bienes o servicios defectuosos», del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios). Sin el aparato conservado y su marca y modelo, ese recobro no existe. Un caso que se repite es la batería de un patinete que arde al cargar.

Para el recobro, la compañía necesita el origen razonado, fotos del foco donde empezó, los datos del responsable y de su aseguradora, y la valoración separada. El artículo 43 tiene un límite: no hay subrogación contra las personas de cuyos actos responde el asegurado ni contra los parientes cercanos que convivan con él, salvo dolo o que su responsabilidad esté asegurada.

Si el incendio empezó en la vivienda asegurada y dañó a los vecinos, el caso es el inverso: esos daños van a la responsabilidad civil de la póliza y conviene inspeccionarlos en la misma visita (cómo se perita un daño al vecino).

¿Paga el Consorcio un incendio?

Por regla general, no. El incendio no está entre los acontecimientos extraordinarios que cubre el Consorcio de Compensación de Seguros (artículo 6 del Estatuto Legal): fenómenos de la naturaleza como inundación extraordinaria, terremoto o erupción volcánica; terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular, y actuaciones de las Fuerzas Armadas o de seguridad en tiempo de paz. Un incendio de vivienda va a la póliza ordinaria si tiene la garantía; el Consorcio entra cuando el fuego es consecuencia de uno de esos acontecimientos, como el que provoca una erupción volcánica o un tumulto popular. Para los incendios forestales, la OCU recuerda que el Consorcio no los cubre salvo que deriven de un riesgo extraordinario. Cómo trabaja el Consorcio con los peritos, en perito del Consorcio de Compensación de Seguros.

¿Incendio intencionado o por negligencia: qué escribe el perito?

Hechos, no calificaciones. La ley cubre la negligencia del asegurado (art. 48) y excluye el dolo o la culpa grave; el asegurador tampoco paga si el siniestro se causó por mala fe del asegurado (artículo 19). Una sartén olvidada en el fuego es negligencia; dónde termina la negligencia y empieza la culpa grave lo decide la compañía y, si hay pleito, el juez (dolo y culpa grave en el seguro). El caso concreto de la cocina (sartén, campana, encimera quemada sin llama) está en incendio en la cocina y seguro de hogar.

El informe describe lo que se ve (“dos zonas de carbonización sin continuidad entre ellas”, “cajones vacíos en estancias sin fuego”), lo que dicen bomberos y asegurado, y lo que no cuadra. Si se discute el importe, el procedimiento del artículo 38 está en peritación contradictoria.

¿Vale una videoperitación para un incendio?

Para fuegos pequeños y localizados con el foco a la vista, a menudo sí. Conviene ir en persona si hay daño estructural, si el humo ha llegado a varias estancias, si hay que inventariar todo el contenido, si el origen puede estar en otra vivienda o en la instalación común, o si hay indicios que no cuadran. Más casos en cuándo sirve la videoperitación.

¿Qué errores llevan a una devolución del informe?

• Escribir “incendio” sin decir dónde empezó ni por qué, o sin la foto del foco.
• Dejar tirar el aparato o la regleta que causó el fuego y perder el recobro.
• Valorar solo lo quemado y olvidar el humo en las demás estancias.
• Calcular el infraseguro del contenido con el valor de lo dañado en lugar del de todo el contenido.
• Incluir la tasa de bomberos sin comprobar que la póliza la cubre.
• Calificar el incendio de “intencionado” sin hechos, o callar indicios que sí se vieron.

El documento completo, en qué debe incluir un informe pericial de seguros; el resto de motivos de devolución, en devoluciones de informes periciales, y una plantilla, en el modelo de informe pericial de daños.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

• Antecedentes antes de la visita: buscas el nombre o la dirección del encargo y ves si ya se ha peritado ahí, con qué compañía, qué tipo de daño y por qué importe (antecedentes de siniestros).
• Valoración por garantías. Continente, contenido y cada garantía de gastos con su límite, regla proporcional y franquicia; partidas del baremo de la compañía con unidades, depreciación, IVA, perceptor y cobertura. Lo que no tiene cobertura, como una tasa de bomberos no pactada, suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
• Fotos y documentos en carpetas dentro del expediente: parte de bomberos, relación de objetos, facturas y fotos de preexistencia, subidos arrastrando (documentos del expediente), y el reportaje fotográfico en PDF con el recorrido hasta el foco.
• Terceros y recobro: el vecino, la comunidad o su aseguradora se eligen en la ficha (intervinientes del siniestro) y la casilla Recobro señala esos siniestros; si hay indicios, la marca Fraude (marcas y etiquetas).
• Informe en Word o PDF con garantías, valoración, implicados y fotos sobre la plantilla del gabinete (informe pericial automático).

PeriGes no decide la cobertura ni la causa del incendio: eso lo marcan el condicionado y el criterio del perito. El recorrido completo de un siniestro de hogar, en peritación de siniestros de hogar.

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Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de hogar en un incendio?

Por ley, los daños del fuego y sus consecuencias inevitables: medidas de extinción, salvamento, menoscabos de lo salvado y objetos desaparecidos cuya existencia se pruebe (art. 49 LCS). Las pólizas suelen añadir humo, desescombro, alojamiento provisional y, a veces, la tasa de bomberos; el detalle está en cada condicionado.

¿Cubre el seguro los daños por humo?

Normalmente sí cuando el humo viene de un incendio cubierto. Algunos condicionados cubren también el humo sin incendio, por ejemplo de una caldera o una chimenea; otros lo limitan o lo excluyen.

¿Paga el seguro si el incendio fue culpa mía?

Si fue un descuido, sí: la ley cubre el incendio por negligencia del asegurado (art. 48 LCS). No lo cubre si se causó con dolo o culpa grave. Si fue una sartén o la campana, lo explicamos en incendio en la cocina.

¿Quién paga si el incendio empezó en casa del vecino?

Tu compañía te indemniza según tu póliza y después puede reclamar al vecino o a su aseguradora lo que te pagó (art. 43 LCS). Si no tienes seguro, la reclamación va directamente contra el responsable.

¿Qué debe llevar el informe pericial de un incendio en vivienda?

El origen y la causa razonados, con la foto del foco y del recorrido hasta él; la garantía que se aplica; los daños separados en fuego, humo y agua de la extinción, estancia por estancia; el inventario de todo el contenido, para el infraseguro; la valoración por garantía con los gastos aparte, y los datos del tercero si hay recobro. Un modelo con esos apartados, en Word y PDF, está en modelo de informe pericial de daños en vivienda.

¿Cubre el seguro de hogar un incendio forestal que llega a la casa? ¿Lo paga el Consorcio?

Si la póliza tiene la garantía de incendio, normalmente sí, y lo paga la aseguradora, no el Consorcio de Compensación de Seguros: el incendio forestal no está entre los riesgos extraordinarios que cubre. El Consorcio solo entra si el fuego es consecuencia de un riesgo extraordinario, como una erupción volcánica o un tumulto popular.