Plazos de la Ley de Contrato de Seguro que un perito debe tener en el expediente
La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, fija varios plazos que afectan a una peritación: 7 días para que el asegurado comunique el siniestro (artículo 16), 5 días desde esa comunicación para que entregue la relación de objetos y la estimación de daños (artículo 38), 40 días desde la declaración para que la aseguradora pague el importe mínimo (artículo 18), 3 meses desde el siniestro para que no incurra en mora (artículo 20) y 2 años para reclamar en los seguros de daños (artículo 23). El perito no es parte del contrato, pero su visita, su avance y su informe deciden si la compañía llega a tiempo a esos plazos. Por eso conviene que el expediente tenga las fechas de las que se cuentan.
Este artículo resume cada plazo con su fuente, qué fecha hay que tener registrada para cada uno y cómo queda en PeriGes. No es asesoramiento jurídico: la referencia es el texto consolidado de la Ley 50/1980 en el BOE, y la póliza puede mejorar algunos plazos a favor del asegurado.
Los plazos internos que fija cada compañía a su gabinete (primera visita, avance, cierre) son otra cosa: se explican en cómo controlar los plazos de las peritaciones.
Resumen de los plazos
| Plazo | Quién | Desde cuándo | Artículo |
|---|---|---|---|
| 7 días | Asegurado: comunicar el siniestro (la póliza puede dar más) | Desde que lo conoce | 16 |
| 5 días | Asegurado: relación de objetos, salvados y estimación de daños, por escrito | Desde la comunicación del siniestro | 38 |
| 40 días | Aseguradora: pagar el importe mínimo que pueda deber | Desde que recibe la declaración del siniestro | 18 |
| 3 meses | Aseguradora: cumplir su prestación; si no, mora | Desde el siniestro | 20 |
| 8 días | La parte requerida: designar su perito en la peritación contradictoria | Desde el requerimiento de la otra | 38 |
| 2 años | Acciones del seguro de daños (5 en el de personas) | — | 23 |
¿Cuándo tiene que comunicar el siniestro el asegurado? (artículo 16)
En un máximo de siete días desde que lo conoce, salvo que la póliza fije un plazo más amplio. Además tiene que dar a la aseguradora toda la información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. Si no lo comunica a tiempo, la aseguradora puede reclamarle los daños y perjuicios que le cause la falta de declaración, salvo que se pruebe que la aseguradora conocía el siniestro por otro medio. Si lo que incumple es el deber de informar, solo pierde la indemnización cuando hay dolo o culpa grave. Cómo se hace en un siniestro de hogar (canales, datos y documentos), en cómo dar parte al seguro de hogar.
Qué fecha tener en el expediente: la fecha del siniestro y la fecha en que el encargo llega al gabinete. Si entre las dos hay mucha distancia, el retraso en la comunicación puede ser un hecho relevante para el informe.
En PeriGes: la ficha tiene la fecha del siniestro y la fecha de entrada del encargo. Cuando el encargo se importa del PDF, XML o correo de la compañía, los datos del siniestro se leen del documento en lugar de teclearlos (importación de encargos).
¿Qué tiene que hacer el asegurado para reducir los daños? (artículo 17)
Emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. Esos gastos de salvamento, si no son inoportunos ni desproporcionados a los bienes salvados, los paga la aseguradora hasta el límite fijado en el contrato, aunque no den resultado. Si no lo hace, la aseguradora puede reducir su prestación en la proporción oportuna, según la importancia de los daños derivados y el grado de culpa del asegurado; si lo incumple con la manifiesta intención de perjudicar o engañar, queda liberada.
Para el perito: es lo que se comprueba en la visita (si se cortó el agua, si se protegieron los bienes) y conviene que quede en el informe con fotos. Las fotos de la app y las capturas de la videoperitación (estas, con su fecha, hora y ubicación) quedan en el expediente (gestión documental del expediente).
¿Cuándo tiene que entregar la relación de daños? (artículo 38)
En el plazo de cinco días desde que comunica el siniestro (la comunicación del artículo 16), por escrito: la relación de los objetos existentes al tiempo del siniestro, la de los salvados y la estimación de los daños. La preexistencia de los objetos la tiene que probar el asegurado, aunque el contenido de la póliza es una presunción a su favor cuando no pueda aportar otra prueba.
Qué tener en el expediente: la relación que entregue el asegurado, con la fecha en que la entrega. En el primer contacto se le puede pedir junto con el resto de documentación.
En PeriGes: el primer contacto con el asegurado se envía por SMS, email o los dos, con plantillas, y le indica qué documentación tiene que preparar; él confirma que lo ha recibido o pide que le llamen. La documentación que te entregue la subes a las carpetas del expediente.
¿Cuándo tiene que pagar la aseguradora? (artículo 18)
Al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias para saber si hay siniestro y cuánto vale. Pero, en todo caso, dentro de los 40 días desde que recibe la declaración del siniestro, tiene que pagar el importe mínimo de lo que pueda deber según lo que sepa en ese momento (el pago a cuenta). Si la naturaleza del seguro lo permite y el asegurado lo acepta, puede sustituir el pago por la reparación o la reposición.
Para el gabinete: el primer avance con la estimación de daños es lo que permite a la compañía conocer ese importe mínimo dentro de los 40 días. Es una de las razones por las que las compañías miden el plazo del primer avance (qué contiene, en informe pericial preliminar).
En PeriGes: la ficha guarda la primera inspección, el primer avance con su reserva y el último avance, y el listado marca en rojo los expedientes sin visita y los que pasan del plazo de avance. Los indicadores de avance de cada compañía están en objetivos de las aseguradoras.
¿Cuándo hay mora de la aseguradora? (artículo 20)
Cuando no ha cumplido su prestación en tres meses desde el siniestro, o no ha pagado el importe mínimo en los 40 días desde la declaración. La indemnización por mora (los intereses de demora del asegurador) consiste en un interés anual igual al interés legal del dinero incrementado en un 50 %; pasados dos años desde el siniestro, no puede ser inferior al 20 %. Los intereses se cuentan desde la fecha del siniestro (si el asegurado no lo comunicó en los 7 días, desde la comunicación). No se deben intereses de demora si el retraso se debe a una causa justificada o que no sea imputable a la aseguradora (regla 8.ª). Cuando paga el Consorcio de Compensación de Seguros, el apartado 9.º tiene una regla propia (lo explicamos en el perito del Consorcio de Compensación de Seguros). Aquí basta con saber cuándo empieza la mora; cómo se calculan los intereses (el tipo de cada año, los dos tramos, las fechas y ejemplos con cifras) está en intereses del artículo 20: cálculo y ejemplos.
Por qué le importa al perito: un expediente parado por falta de visita o de informe acerca a la compañía a los tres meses. Si un día se discute si el retraso estaba justificado, lo que cuenta es qué pasó y cuándo: cuándo se pidió documentación, cuándo la entregó el asegurado, cuándo se hizo la visita.
En PeriGes: la cronología del expediente ordena el alta, el contacto con el asegurado, la inspección, los avances, los cambios de estado con su usuario y las gestiones que escribe el equipo. Los días que lleva abierto cada expediente se ven en la columna Vida del listado.
¿Qué plazo hay si no se está de acuerdo con la valoración? (artículo 38)
Si en los 40 días del artículo 18 no hay acuerdo sobre la indemnización, cada parte designa un perito. La parte que no lo haya designado tiene ocho días desde que la otra se lo pida; si no lo hace, queda vinculada por el dictamen del perito de la otra parte. Después vienen el acta conjunta, el perito tercero si no hay acuerdo, 30 días para su dictamen y los plazos de impugnación. Todo el procedimiento está en la peritación contradictoria del artículo 38.
¿Cuánto tiempo hay para reclamar? (artículo 23)
Las acciones que nacen del contrato de seguro prescriben a los dos años en los seguros de daños y a los cinco en los de personas, como el de accidentes (sus plazos propios, en baremo del seguro de accidentes). Desde cuándo se cuentan, qué las interrumpe y qué plazo tienen la acción directa y el recobro, en prescripción de las acciones del seguro. Es una de las razones para conservar el expediente completo, con sus fotos e informes, mucho después de cerrarlo.
Cómo tener estos plazos a la vista en el gabinete
- Registrar siempre la fecha del siniestro, la de entrada del encargo, la de la visita y la del primer avance. Sin ellas, ningún plazo se puede calcular.
- Escribir en el expediente cada petición de documentación y cada respuesta, con su fecha.
- Revisar cada día los expedientes sin visita y sin avance.
- Conservar el expediente cerrado con sus documentos durante el plazo de prescripción.
En PeriGes los avisos automáticos pueden saltar unos días antes o después de una fecha del expediente, como la visita prevista o el último avance, y el escritorio cuenta cada mañana los pendientes de visita y los que no tienen avance. Un aviso programado unos días después de la fecha del siniestro sirve para vigilar los tres meses del artículo 20.
Los términos de la ley que aparecen aquí (siniestro, indemnización, preexistencia, mora) están definidos en el glosario pericial.
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Preguntas frecuentes
¿Cuántos días tiene el asegurado para comunicar un siniestro?
Siete días desde que lo conoce, según el artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro, salvo que la póliza le dé un plazo más amplio. Si se retrasa, la aseguradora puede reclamarle los daños y perjuicios que le cause la falta de declaración, salvo que se pruebe que conocía el siniestro por otro medio.
¿Qué son los 40 días del artículo 18?
Es el plazo, contado desde que la aseguradora recibe la declaración del siniestro, para pagar el importe mínimo de lo que pueda deber según lo que sepa en ese momento. No sustituye al pago total, que llega al terminar la peritación.
¿Qué plazo tiene la aseguradora para la liquidación del siniestro?
La Ley de Contrato de Seguro no fija un plazo único para liquidar el siniestro: el artículo 18 obliga a pagar la indemnización al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias, pero en todo caso a pagar el importe mínimo en los 40 días desde que la aseguradora recibe la declaración. Si no cumple su prestación en tres meses desde el siniestro, o no paga ese mínimo en los 40 días, incurre en mora y debe los intereses del artículo 20, salvo causa justificada. En una peritación contradictoria, si nadie impugna el dictamen, paga lo fijado por los peritos en cinco días (artículo 38). Todo el recorrido, de la apertura al cierre, en fases de un siniestro de seguro.
¿Cuándo incurre en mora una aseguradora?
Cuando no cumple su prestación en tres meses desde el siniestro o no paga el importe mínimo en los 40 días desde la declaración. El interés de demora es el legal del dinero más un 50 %, con un mínimo del 20 % pasados dos años. No se deben intereses de demora si el retraso tiene causa justificada o no es imputable a la aseguradora (regla 8.ª).
¿El perito tiene un plazo legal para hacer el informe?
La Ley de Contrato de Seguro no fija un plazo para el informe del perito de la compañía; los plazos de visita, avance y cierre los pone cada aseguradora a su gabinete. Sí fija 30 días para el dictamen del perito tercero en la peritación contradictoria, salvo que las partes acuerden otro. Si eres el asegurado y esperas al perito, lo explicamos en cuánto tarda el perito del seguro de hogar y, en autos, en cuánto tarda el perito del seguro del coche.
¿Cuánto tiempo hay que guardar un expediente pericial?
Como mínimo, mientras se puedan reclamar acciones del seguro: dos años en los seguros de daños y cinco en los de personas, según el artículo 23. Además están las obligaciones fiscales de conservar las facturas y lo que diga el contrato con cada compañía: todos los plazos, en cuánto tiempo conservar un expediente pericial.
