¿Cubre el seguro de hogar un incendio en la cocina? Sartén, campana extractora, encimera quemada y qué comprueba el perito

5 de noviembre de 202620 min de lectura

Sí: si en la cocina hubo fuego con llama (una sartén con aceite que prende, una campana que arde, un trapo que alcanza el mueble alto), el seguro de hogar con garantía de incendio lo cubre aunque fuera un descuido tuyo, porque la Ley de Contrato de Seguro obliga a indemnizar el incendio causado por negligencia propia y solo lo excluye si hubo dolo o culpa grave. Lo que no entra en esa garantía es la quemadura sin llama: la encimera chamuscada por una olla caliente, la marca de un cazo o el objeto que cae suelto al fuego. Tres de los cuatro condicionados consultados lo excluyen de forma expresa. Después, cada daño depende de la póliza: si los muebles y la encimera son continente o contenido, qué tienes asegurado y qué límites tienen el humo, la extinción o los gastos de comer fuera.

Este artículo va al caso concreto de la cocina. El método completo del perito en un incendio de vivienda (origen y causa, valoración, recobro, Consorcio) está en incendio en vivienda: cómo se perita. Los ejemplos salen de cuatro condicionados públicos de hogar y no sirven para otra compañía ni otra edición: en cada siniestro manda tu póliza.

¿Qué es un incendio para el seguro?

La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro lo define en el artículo 45: «la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produce». En una cocina, la frase separa casi todo: tiene que haber llama; el fuego tiene que poder pasar a otras cosas (del aceite a la campana, de la campana al mueble), y tiene que arder algo que no debía arder ahí. El gas del fogón está donde debe; el aceite inflamado, el filtro o el mueble, no.

El artículo 48 resuelve la causa: el asegurador indemniza el incendio originado «por caso fortuito, por malquerencia de extraños, por negligencia propia o de las personas de quienes se responda civilmente», y no está obligado cuando se origina «por dolo o culpa grave del asegurado». La sartén olvidada es el ejemplo clásico de negligencia. Dónde acaba la negligencia y empieza la culpa grave lo decide la compañía y, si hay pleito, un juez; esa frontera se explica en dolo y culpa grave en el seguro.

Los condicionados consultados siguen la misma línea. Línea Directa y Mutua de Propietarios copian la definición legal y nombran la negligencia del asegurado entre las causas cubiertas; Caser cubre el incendio originado por «negligencia propia del Asegurado», y Mapfre, el incendio «cualquiera que sea su causa y en tanto resulte ajena a la voluntad del Asegurado».

¿Y si solo se ha quemado o chamuscado la encimera?

Si fue una olla o un cazo caliente apoyados sobre la encimera, o el canto de un mueble junto a la placa oscurecido por el calor, no hubo llama capaz de propagarse. Tres de los condicionados lo excluyen expresamente de la garantía de incendio:

Condicionado	Qué excluye (texto literal)
Línea Directa (garantía 1)	«Los daños causados por la sola acción del calor o por el contacto directo o indirecto con aparatos de calefacción, alumbrado o zona de cocinado, o cuando los objetos caigan aisladamente al fuego»
Mutua de Propietarios (Incendio y afines)	«Los daños causados por la sola acción del calor o por el acercamiento a una llama»; los causados «por el contacto directo o indirecto con aparatos de calefacción, de acondicionamiento de aire, de alumbrado o accidentes de fumador o domésticos», y «la caída de objetos asegurados de forma aislada al fuego, salvo que tales hechos ocurran con ocasión de un incendio o que éste se produzca por cualquiera de dichas causas»
Caser (1.1)	«Las quemaduras ocasionadas por fumadores sin que exista llama o cuando los objetos caigan aisladamente al fuego» y «los accidentes domésticos debidos a la acción continuada del calor por proximidad a elementos a alta temperatura (contacto directo o indirecto)»
Mapfre (5.1.a)	Sin exclusión expresa de quemaduras sin llama en esa garantía; el condicionado no define el incendio, y la definición legal exige llama

Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026; enlaces en Fuentes.

Dos matices:

La excepción de Mutua. Un trapo que cae sobre el fogón y se quema solo no es incendio; si prende y el fuego pasa al mueble, ya lo es, y la excepción («salvo que…») lo devuelve a la garantía.
Daños accidentales. La garantía residual de algunas pólizas puede recoger lo que no entra en otras. En Mapfre cubre «cualquier otra causa de carácter accidental» y no indemniza siniestros de 100 € o menos; en Caser (3.10) los daños deben superar 50 € y la garantía advierte que «no amplía o da cobertura a las prestaciones, garantías, límites y exclusiones» de las demás. Las dos excluyen arañazos, raspaduras y desconchados. Si una quemadura de encimera entra por ahí depende de tu póliza y de cómo la lea la compañía: no lo des por hecho (daños accidentales en el seguro de hogar).

Si la encimera se ha roto, no chamuscado, la vía puede ser la garantía de roturas: Caser cubre, si se asegura el continente, «las roturas de encimeras encastradas, tableros o planchas» de mármol, granito y otras piedras; Mutua las incluye en su rotura complementaria y excluye los simples deterioros de la superficie. Más en rotura de cristales en el seguro de hogar.

Caso por caso: ¿qué garantía puede entrar?

Qué ocurre en la cocina	Garantía en la que puede entrar	Qué suele quedar fuera
La sartén con aceite se inflama y quema la campana y el mueble alto	Incendio (continente y contenido, según la póliza)	Nada por ser un descuido, salvo dolo o culpa grave (art. 48)
La campana arde por la grasa de los filtros	Incendio	La avería de la campana que no produjo fuego
Una olla caliente marca la encimera	Ninguna de incendio; quizá daños accidentales	La quemadura sin llama, en tres de los cuatro condicionados
Se rompe el cristal de la vitrocerámica	Rotura de cristales o rotura complementaria, si están contratadas	Los mecanismos de la placa, en algunos condicionados
El horno o el microondas se estropean sin fuego	Daños eléctricos, si hubo sobretensión, o reparación de electrodomésticos	La avería propia del aparato
El humo ennegrece el salón y el pasillo	Humo o efectos secundarios del incendio	La acción continuada del humo, en dos condicionados
Los bomberos echan agua y fuerzan la puerta	Consecuencias del incendio (art. 49)	Los gastos de la extinción, salvo pacto
El humo o el agua dañan el piso del vecino	Responsabilidad civil de tu póliza	—

Tabla de elaboración propia a partir de la ley y de los condicionados citados.

La campana extractora: ¿continente o contenido? ¿Y si es una avería?

Ninguno de los cuatro condicionados nombra la campana en sus definiciones de continente o contenido. Sí la tratan como electrodoméstico en sus garantías de reparación: Línea Directa lista la «campana extractora», ElectroCaser la incluye entre los electrodomésticos de línea blanca y Mutua nombra la «extracción de humos». Y los tres que definen los electrodomésticos los ponen en el contenido. Ninguno dice expresamente dónde va la campana, pero si tu póliza la trata como un electrodoméstico más, iría por contenido, y con una póliza solo de continente la campana quemada podría no estar cubierta. Si está integrada en un mueble o en la obra, la respuesta puede cambiar: mira cómo define tu condicionado el continente y el contenido o pregúntaselo a tu compañía.

Que la campana deje de aspirar o se queme el motor sin fuego no es incendio. Puede entrar en daños eléctricos si la causa fue una sobretensión (cómo se peritan los daños eléctricos) o en una garantía de reparación de electrodomésticos, con sus propias exclusiones (en Línea Directa, por ejemplo, los aparatos de más de 12 años). La regla general sobre averías, en avería de caldera o aire acondicionado y seguro.

Si el fuego empezó en la campana por la grasa acumulada en los filtros, es incendio. La falta de limpieza es un hecho que el perito anota tal como lo ve; si pasa de negligencia a culpa grave lo decide la compañía.

Muebles de cocina y encimera: según la póliza, cambian de lado

El mismo mueble alto puede ser continente en una póliza y contenido en otra:

Condicionado	Muebles de cocina	Encimera	Electrodomésticos y placa
Línea Directa	Continente: «encimeras, muebles de cocina anclados»	Continente	Contenido
Mutua de Propietarios	Continente si son «de obra»; contenido el «mobiliario de cocina, baño o aseo, colgado o fijado en la pared»	Continente (los «mármoles», entre los revestimientos fijos)	Contenido
Caser	Contenido: «los muebles (incluidos los de cocina)»	Continente si es tablero de mármol adherido (instalaciones de ornato)	Contenido, incluidas las «placas vitrocerámicas»
Mapfre	No los nombra; los paramentos fijos de madera incorporados sobre las paredes originales son mobiliario	No la nombra en las definiciones	No los nombra en las definiciones

Fuente: definiciones de continente y contenido de los condicionados citados, consultados el 5 de noviembre de 2026. Más sobre la distinción, en continente y contenido.

Con una póliza solo de continente, los muebles anclados entrarían en Línea Directa y no en Caser.

Si los muebles sanos ya no casan con los nuevos (otro color, un modelo descatalogado), reponerlos es un daño estético y solo se paga si la póliza tiene esa garantía, con su límite. Mapfre, por ejemplo, no considera juegos o conjuntos, a efectos de su exclusión, los muebles de cocina. Cómo se discute la uniformidad, en daños estéticos en el seguro de hogar.

Humo y hollín en el resto de la casa

Un fuego de sartén pequeño puede dejar negro el techo de la cocina y olor en toda la vivienda:

Caser cubre los daños del humo o el hollín «de forma accidental y repentina», con un límite propio en su cuadro de garantías, y excluye los producidos «por la acción continuada del humo o del hollín».
Mutua de Propietarios recoge dentro de incendio los «efectos secundarios» (humo, vapores, polvo, carbonilla) del incendio, se origine en la vivienda o en sus proximidades, y excluye en su garantía de humo la acción continuada.
Línea Directa cubre el humo que procede de incendios o de escapes accidentales en hogares de combustión o calefacción con chimenea, y Mapfre, el humo «producido de forma súbita y accidental, incluso cuando provenga del exterior de la vivienda».

La grasa que oscurece poco a poco el techo de una cocina mal ventilada no es un siniestro; el hollín de un fuego concreto, sí. Fotografía cada estancia afectada, armarios por dentro y textiles incluidos, antes de limpiar.

El agua de los bomberos y los gastos de extinción

El artículo 49 cubre, como consecuencias inevitables del incendio, «los daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para impedir, cortar o extinguir el incendio, con exclusión de los gastos que ocasione la aplicación de tales medidas, salvo pacto en contrario». El agua de los bomberos que estropea el mueble bajo, el suelo o el techo del vecino de abajo y la puerta forzada son daño del incendio, no un siniestro de daños por agua. Los gastos de la extinción solo se pagan si la póliza lo pacta: Caser, por ejemplo, tiene una garantía propia de gastos de extinción (1.2). También entran el transporte de lo que sacaste para salvarlo y los menoscabos que sufrió al hacerlo.

Sin cocina: ¿paga el seguro comer fuera?

Algunas pólizas pagan el restaurante cuando el siniestro deja la cocina inutilizable, aunque se pueda seguir viviendo en casa:

Condicionado	Qué paga	Límite
Mapfre (5.4, prestaciones especiales)	Restaurante y lavandería si un daño en la cocina impide usarla	95 € al día, máximo diez días y 950 € por siniestro
Mutua de Propietarios (asistencia del hogar)	Restaurante si un siniestro cubierto inutiliza la cocina, por reembolso	120,20 € para el conjunto de asegurados
Caser (1.19.4)	Restaurante y lavandería si el siniestro deja inutilizables los electrodomésticos para cocinar o la lavadora	El de las condiciones particulares, para ambos

Fuente: condicionados citados, consultados el 5 de noviembre de 2026.

Guarda los tiques. Si el humo obliga a dormir fuera, la garantía es otra: inhabitabilidad de la vivienda en el seguro de hogar.

Qué hacer en las primeras horas

La seguridad primero. La campaña de prevención de Fundación Mapfre recuerda no echar nunca agua a una sartén o freidora en llamas y sofocarla con una tapa, un trapo húmedo o una manta apagafuegos. Si el fuego ha pasado a la campana o a los muebles, sal, cierra la puerta y llama al 112.
Limitar el daño sin arriesgarte: ventilar, cortar la luz de la cocina si la instalación está afectada, apartar lo que se pueda salvar. El artículo 17 obliga a emplear los medios a tu alcance para aminorar el siniestro y pone a cargo del asegurador esos gastos si no son inoportunos ni desproporcionados, «incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos» (gastos de salvamento).
Fotos antes de limpiar: el foco, cada mueble y electrodoméstico con su marca y modelo, el techo, las demás estancias y, si lo hay, el piso del vecino (fotos para el seguro tras un siniestro).
No tirar ni reformar antes de la visita: la sartén, el filtro, la campana y los restos del mueble se guardan. Si el fuego empezó en un aparato, sin él es mucho más difícil reclamar al fabricante.
Comunicar el siniestro en siete días desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más (artículo 16). Si no se comunica, el asegurador puede reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración, salvo que ya lo supiera por otro medio.
La lista de daños. El artículo 38 prevé entregar por escrito, en cinco días desde esa comunicación, la relación de objetos que había, la de los salvados y una estimación de los daños. La prueba de la preexistencia es tuya: facturas, garantías, fotos anteriores de la cocina.

Todos los plazos, en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

Vecino, comunidad e inquilino

Si el fuego o el humo de tu cocina daña al vecino, esos daños van a la responsabilidad civil de tu póliza, si la tienes (responsabilidad civil en el seguro de hogar).
Si el fuego viene de otra vivienda o de una instalación común, como un conducto de humos compartido, tu compañía te paga según tu póliza y después puede reclamar al responsable lo que pagó (artículo 43; subrogación).
Si vives de alquiler, suele haber dos pólizas: la del propietario, con la vivienda y, según su redacción, la cocina amueblada, y la tuya, si la tienes, con tus cosas y tu responsabilidad civil (Mutua de Propietarios, por ejemplo, tiene una modalidad «Inquilino»). Por eso importa la tabla de muebles. Si el descuido fue tuyo, puede entrar tu responsabilidad civil; quién responde frente a quién lo deciden las compañías o un juez.

¿Qué comprueba el perito en una cocina quemada?

Si hubo llama: hollín sobre el foco, carbonización en el mueble alto o el filtro, propagación de un objeto a otro. Una marca circular del tamaño de un cazo, sin hollín alrededor, apunta a una quemadura por contacto, no a un incendio.
Dónde empezó y con qué: la placa, la sartén, la campana, una regleta o un pequeño electrodoméstico, con su marca y modelo, y la hora, contrastadas con el relato.
Qué es continente y qué contenido en el condicionado, y qué tiene contratado el asegurado.
Hasta dónde llegó el humo y qué se limpia y qué se repone.
Si cada daño es del siniestro. Una marca vieja en la encimera se valora aparte, aunque esté en la misma cocina.
La antigüedad de muebles y aparatos, para la depreciación si la póliza paga a valor real.

Un fuego pequeño, con el foco a la vista y el humo en una o dos estancias, se puede revisar a menudo por videoperitación; si el humo llega a toda la vivienda, lo normal es ir en persona.

Ejemplo de valoración (cifras y póliza inventadas)

Un sábado a mediodía se inflama el aceite de una sartén. Las llamas alcanzan la campana y dos módulos del mueble alto; el humo ennegrece la cocina, el salón y el pasillo. En la visita, el perito ve además una marca de quemado sin llama en la encimera, a un metro de la placa, que el asegurado reconoce que hizo una olla la semana anterior.

Póliza inventada: continente y contenido asegurados, sin infraseguro; muebles anclados y encimera como continente, a valor de reposición; electrodomésticos, campana incluida, como contenido, a valor real; restaurante por cocina inutilizable hasta 60 € al día; franquicia general de 100 €. Importes con IVA.

Partida	Garantía	Cálculo	Importe
Dos módulos del mueble alto	Incendio, continente	2 ud × 290 €	580,00 €
Alicatado del frontal	Incendio, continente	3 m² × 48 €/m²	144,00 €
Limpieza de hollín y pintura de cocina, salón y pasillo	Humo, continente	85 m² × 9 €/m²	765,00 €
Punto de luz y enchufe de la campana	Incendio, continente	Presupuesto del electricista	135,00 €
Total continente			1.624,00 €
Campana extractora (5 años)	Incendio, contenido	420 € − 50 % de depreciación	210,00 €
Microondas del mueble alto (3 años)	Incendio, contenido	160 € − 30 % de depreciación	112,00 €
Menaje y alimentos del mueble alto	Incendio, contenido	Relación del asegurado aceptada	95,00 €
Limpieza de cortinas del salón	Humo, contenido	Presupuesto de tintorería	80,00 €
Total contenido			497,00 €
Restaurante, 4 días sin cocina	Prestación especial	4 días × 52 € (límite 60 €/día)	208,00 €
Total cubierto antes de franquicia			2.329,00 €
Tramo de encimera con la marca de la olla	Ninguna (quemadura sin llama, anterior al siniestro)	Presupuesto de sustitución	480,00 €

Continente: 580 + 144 + 765 + 135 = 1.624,00 €.
Contenido: 210 + 112 + 95 + 80 = 497,00 €.
Cubierto: 1.624 + 497 + 208 = 2.329,00 €, menos 100 € de franquicia: 2.229,00 €.
Rehusado: 480,00 €, con la foto de la marca y el motivo en el informe.
Total valorado: 2.329 + 480 = 2.809,00 €.

Si las llamas de este incendio hubieran quemado esa encimera, el tramo entraría como continente. Si la póliza tratara los muebles de cocina como contenido, como el condicionado de Caser consultado, y solo estuviera asegurado el continente, los 580 € del mueble alto quedarían fuera.

Errores frecuentes

Creer que el descuido deja sin cobertura. La ley cubre la negligencia propia; excluye el dolo y la culpa grave.
Reclamar como incendio una quemadura sin llama. Tres de los cuatro condicionados la excluyen de forma expresa.
Dar por hecho que los muebles de cocina son continente. Depende de la póliza.
Limpiar o tirar antes de las fotos. La sartén, el filtro y la campana dicen dónde empezó el fuego.
Tratar el agua de los bomberos como daños por agua. Es consecuencia del incendio (art. 49).
Mezclar daños anteriores con el incendio. Se separan y se rehúsan aparte, con su motivo.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide si hubo llama ni la cobertura: eso lo marcan el condicionado y el criterio del perito. Lo que hace es que el foco, los daños por estancia y lo rehusado queden separados en el expediente:

Videoperitación sin que el asegurado instale nada: abre un enlace en el navegador del móvil, el perito marca el foco o la marca de la encimera sobre el vídeo y la captura queda en el expediente con sus marcas, la fecha y la hora (videoperitación).
Fotos y documentos en carpetas dentro del expediente: parte de bomberos, relación de objetos, facturas y tiques, subidos arrastrando y con descarga en ZIP (documentos del expediente).
Valoración por garantías con el baremo de la compañía, depreciación, IVA y cobertura en cada partida; lo que no tiene cobertura, como la encimera del ejemplo, suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
Reportaje fotográfico en PDF con el recorrido hasta el foco y la descripción de cada foto (reportaje fotográfico pericial).

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Preguntas frecuentes

Se me olvidó la sartén en el fuego, ¿me cubre el seguro?

Si la póliza tiene la garantía de incendio, en principio sí. El artículo 48 de la Ley de Contrato de Seguro obliga a indemnizar el incendio causado por negligencia propia y solo lo excluye si hubo dolo o culpa grave. Lo que se paga depende de lo que tengas asegurado (continente, contenido o ambos) y de los límites de tu póliza.

Se me ha quemado la encimera con una olla, ¿lo paga el seguro?

Por la garantía de incendio, normalmente no: no hubo llama, y tres de los cuatro condicionados consultados excluyen los daños por la sola acción del calor o por el contacto con la zona de cocinado. Puede entrar por daños accidentales si tu póliza no lo excluye, o por roturas si la encimera se ha roto.

¿La campana extractora la cubre el seguro de hogar?

Si arde, sí, dentro de la garantía de incendio. Si va por continente o por contenido depende de tu póliza: los condicionados consultados no nombran la campana en esas definiciones, pero ponen los electrodomésticos en el contenido, así que, si tu póliza la trata como uno de ellos, iría por contenido. Su avería sin fuego no es incendio: solo la cubre una garantía de reparación de electrodomésticos, si la tienes, o la de daños eléctricos si la causa fue una sobretensión.

Vivo de alquiler y se ha quemado la cocina, ¿qué seguro paga?

Los muebles y la encimera suelen estar en el seguro del propietario, como continente o como su mobiliario; tus cosas, en el tuyo, si lo tienes. Si el daño al propietario fue por tu descuido, puede entrar la responsabilidad civil de tu póliza. Comunícalo a las dos compañías. Quién paga cada daño en una vivienda alquilada, en seguro de hogar del inquilino o del propietario.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 16, 17, 38, 43, 45, 48 y 49: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, glosario (continente y contenido), garantía 1 (incendio, explosión e implosión y humo) y reparación de electrodomésticos: condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), definiciones de continente y contenido, incendio y afines, extensivos (humo), rotura complementaria, reparación de electrodomésticos y asistencia del hogar (restaurante): mutuadepropietarios.es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, bienes asegurables, garantías 1.1 (incendio, rayo y explosión), 1.2 (gastos de extinción), 1.3.1 (humo u hollín), 1.10.3 (rotura de mármoles, granitos y piedras artificiales), 1.19.4 (hotel, lavandería y restaurante), 2.2 (ElectroCaser) y 3.10 (todo riesgo daño material): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17 (edición 01/10), artículos 2 (bienes asegurados), 3.1 (daños estéticos), 5.1 (incendio y otros daños), 5.4 (prestaciones especiales) y 9 (todo riesgo accidental): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Fundación Mapfre, cartel de la campaña de prevención de incendios en la cocina: 2020-af-para-web-cartel-sarten-metro-prev-incen.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.