Gastos de salvamento: qué son, quién los paga y con qué límite

Definición

Gastos que hace el asegurado para aminorar las consecuencias del siniestro: cerrar una llave de paso y llamar a un fontanero de urgencia, tapar con una lona un tejado roto, vigilar un local que se ha quedado abierto. La ley obliga al asegurado a emplear los medios a su alcance para que el daño no vaya a más y pone esos gastos a cargo del asegurador, hasta el límite del contrato e incluso si no han servido, salvo que sean inoportunos o desproporcionados respecto a los bienes salvados; sin pacto, se pagan los gastos efectivamente originados, sin superar la suma asegurada. Si el asegurador solo debe indemnizar una parte del daño (por ejemplo, con regla proporcional), reembolsa la misma parte de estos gastos, salvo que el asegurado siguiera sus instrucciones. Si el asegurado no actúa, el asegurador puede reducir la indemnización según los daños derivados y el grado de culpa.

Qué dice el artículo 17, párrafo a párrafo

El deber. El asegurado o el tomador deben emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. La ley habla de los medios «a su alcance»: lo que el asegurado puede hacer en ese momento con lo que tiene, no cualquier medida imaginable.

Si no se cumple. El asegurador puede reducir su prestación «en la proporción oportuna», teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del incumplimiento y el grado de culpa del asegurado. Si el incumplimiento se produjo con la manifiesta intención de perjudicar o engañar al asegurador, este queda liberado de toda prestación derivada del siniestro.

Quién paga los gastos. Los que origina cumplir ese deber son de cuenta del asegurador hasta el límite fijado en el contrato, incluso si no han tenido resultados efectivos o positivos, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados. Si la póliza no fija nada, se indemnizan los gastos efectivamente originados, y esa indemnización no puede exceder de la suma asegurada.

Si el asegurador solo paga una parte del daño. El asegurador que, según el contrato, solo deba indemnizar una parte del daño causado por el siniestro reembolsa la parte proporcional de los gastos de salvamento, salvo que el asegurado o el tomador hayan actuado siguiendo sus instrucciones.

Qué cuenta como gasto de salvamento

Lo que define el gasto es su finalidad: frenar el daño o poner a salvo los bienes una vez que el siniestro ha empezado. Algunos casos habituales en hogar y comercio, como ilustración y no como lista legal:

Agua: el fontanero de urgencia que corta y contiene la fuga, o el achique del agua acumulada para que no llegue a otras estancias.

Incendio, viento o lluvia: una lona sobre el tejado roto, un apuntalamiento provisional, sacar los muebles de la zona afectada y guardarlos en un sitio seco.

Robo: cerrar provisionalmente el hueco o la puerta forzada para que la vivienda o el local no queden abiertos.

La propia ley lo concreta en dos ramos. En el seguro de incendios, el asegurador indemniza también los gastos de transportar los efectos asegurados o de otras medidas para salvarlos del incendio, los menoscabos que sufren los objetos salvados por esas medidas y los daños que causan las medidas necesarias de la autoridad o del asegurado para impedir, cortar o extinguir el incendio; los gastos de aplicar estas últimas quedan fuera, salvo pacto en contrario (art. 49). En el seguro de transporte terrestre, son gastos de salvamento los que fuera necesario o conveniente realizar para reexpedir los objetos transportados (art. 61).

Lo que no es gasto de salvamento

La reparación del daño. Cambiar la tubería rota, rehacer el techo o reponer los bienes es el daño en sí, y va por la garantía que corresponda, con su límite y su franquicia. El fontanero que corta el agua el domingo es salvamento; el que vuelve el lunes a cambiar el tramo de tubería es reparación (o localización de la avería, si la póliza la cubre aparte).

Los gastos que la póliza cubre con nombre propio. Desescombro, demolición, extinción, cerrajería urgente, vigilancia o alojamiento provisional pueden figurar en el condicionado como garantías o gastos con su propio límite. Si existen, el perito comprueba si el gasto encaja en esa garantía o en el salvamento, porque el límite y la franquicia pueden ser distintos. En los riesgos extraordinarios, por ejemplo, el reglamento del Consorcio trata el desescombro y la extracción de lodos como daños al continente, con un límite conjunto del 4 % de la suma asegurada para estos gastos complementarios, al que se aplica la regla del infraseguro (RD 300/2004, art. 7).

Lo inoportuno o desproporcionado. Contratar vigilancia permanente durante semanas para un trastero con bienes de poco valor, o alquilar un guardamuebles caro para cuatro sillas (ejemplos inventados). La ley excluye esos gastos, pero no da cifras: el perito compara el coste con el valor de lo que se protegía y con las alternativas que había en ese momento, y lo razona en el informe.

Cuánto se paga: límite e infraseguro

Primero, la póliza: la ley dice «hasta el límite fijado en el contrato», así que el perito busca si el condicionado fija un límite propio para estos gastos. Si no lo hay, se pagan los gastos efectivamente originados, con el tope de la suma asegurada (art. 17, párrafo tercero).

Si hay infraseguro y se aplica la regla proporcional, la misma proporción se aplica al reembolso de los gastos de salvamento, salvo que el asegurado siguiera instrucciones del asegurador (por ejemplo, las que le dio el servicio de asistencia al dar el parte). Por eso conviene anotar quién decidió cada medida.

Si el asegurado no actuó

No actuar no hace perder la cobertura sin más: permite al asegurador reducir la prestación según los daños que se derivaron de la inacción y la culpa del asegurado. Para que la compañía pueda decidirlo, el informe tiene que separar el daño que se habría producido de todos modos del que se agravó por no actuar, y explicar en qué se basa.

Ejemplo inventado: fuga en una segunda residencia. Un vecino avisa al propietario el viernes y nadie cierra la llave de paso hasta el martes. El perito valora 2.000 € de daños en el baño, que se habrían producido igual, y 3.500 € en el salón y el pasillo, adonde el agua llegó en los días siguientes. Con esos datos la compañía decide si reduce y cuánto: la ley no da un porcentaje.

Solo la manifiesta intención de perjudicar o engañar al asegurador lo libera de toda la prestación. Esa intención no la presume el perito: la valora la compañía o, si se discute, un juez, a partir de los hechos que recoge el informe.

Qué deja escrito el perito

Qué hizo el asegurado y cuándo, quién lo hizo (él mismo, un profesional, los bomberos), si la compañía dio instrucciones y por qué canal, y las facturas de cada gasto, separadas de las de reparación. Las fotos del daño tal como se encontró y de las medidas tomadas (la lona, la llave cerrada, el apuntalamiento) ayudan a justificar que el gasto fue oportuno; cómo hacerlas, en fotos del siniestro para el seguro. El deber de aminorar el daño empieza con el siniestro, a la vez que el de comunicarlo en siete días: los plazos están en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

Errores frecuentes: meter en salvamento la reparación definitiva, o al revés; no aplicar la proporción del infraseguro, o aplicarla cuando el asegurado siguió instrucciones de la compañía; rechazar un gasto porque no sirvió, cuando la ley lo cubre aunque no tenga resultado; y no anotar cuándo se conoció el siniestro y cuándo se actuó, que es lo que permite valorar si hubo inacción.