Fases de un siniestro: de la apertura a la liquidación y el cierre

5 de noviembre de 202614 min de lectura

Un siniestro de seguro pasa por cinco fases: apertura (el asegurado da parte y la aseguradora abre el siniestro con un número), tramitación (la compañía revisa la póliza y, si hace falta, encarga la peritación), peritación (el perito establece la causa y valora los daños), liquidación (la compañía decide si paga, cuánto y cómo, y paga o repara) y cierre (no queda nada pendiente). La Ley de Contrato de Seguro marca los plazos clave: siete días para dar parte, cuarenta días para que la aseguradora pague al menos lo que sabe que debe, tres meses desde el siniestro para pagar sin incurrir en mora y dos años para reclamar en los seguros de daños. Un siniestro cerrado se puede reabrir si aparecen daños nuevos o una reclamación dentro de plazo.

Qué es exactamente un siniestro (y qué no lo es) se explica en el glosario: qué es un siniestro. Las fases se llaman de forma distinta en cada compañía, y cada una añade pasos propios (revisión, autorización de pagos, recobro). Este artículo explica el recorrido común y, en cada fase, qué hace la aseguradora, qué hace el gabinete pericial y qué puede hacer el asegurado.

¿Cuáles son las fases de un siniestro?

Fase	Quién actúa	Qué pasa	Plazo legal	Qué queda escrito
1. Apertura	Asegurado (o tomador, o beneficiario) y aseguradora	Se comunica el siniestro y la compañía lo da de alta	7 días para comunicarlo, salvo plazo más amplio en la póliza (art. 16 LCS)	Parte o declaración; número de siniestro
2. Tramitación	Tramitador de la aseguradora	Revisión de la póliza, petición de documentos, decisión de peritar	Sin plazo propio	Encargo al gabinete o al perito
3. Peritación	Gabinete pericial y perito	Contacto, visita o videoperitación, causa, valoración e informe	Sin plazo legal; los fija cada compañía	Informe pericial
4. Liquidación	Aseguradora	Decisión de cobertura, cálculo, acuerdo y pago o reparación	Pago mínimo en 40 días desde la declaración (art. 18); mora a los 3 meses del siniestro (art. 20)	Carta de pago, de rehúse o de acuerdo
5. Cierre	Aseguradora (y gabinete, en su expediente)	Sin pagos ni gestiones pendientes	—	Siniestro cerrado
Reapertura	Cualquiera de las partes	Daños nuevos, reclamación, recobro, juicio	Dos años para reclamar en daños; cinco en personas (art. 23)	Nueva intervención sobre el mismo siniestro

Los plazos de la ley, con todo su detalle (pago mínimo, mora, peritación contradictoria), están en plazos de la Ley de Contrato de Seguro para peritos.

Fase 1: apertura del siniestro

La apertura empieza cuando el tomador, el asegurado o el beneficiario comunican el siniestro a la aseguradora. La ley les da siete días desde que lo conocen, salvo que la póliza fije un plazo más amplio. Si no lo hacen, la compañía puede reclamar los daños y perjuicios que le cause el retraso, salvo que ya lo supiera por otro medio (art. 16). En el seguro de hogar, paso a paso: cómo dar parte al seguro de hogar.

Lo que suele pedir la aseguradora al abrir un siniestro:

Número de póliza y datos de contacto.
Fecha, hora y lugar del siniestro, y qué ha pasado.
Daños que se ven y, si hay, terceros implicados.
Fotos, si se pueden hacer: qué fotos sirven está en qué fotos hacer para el seguro tras un siniestro en casa.
Denuncia, si es un robo o un acto vandálico.

Con eso la compañía da de alta el siniestro y le asigna un número de siniestro, que será la referencia en todas las comunicaciones, también con el gabinete. Desde el primer momento, el asegurado tiene dos deberes que importan después: dar toda la información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro (art. 16) y aminorar los daños con los medios a su alcance (art. 17), por ejemplo cerrando la llave del agua. Los gastos de hacerlo los paga la aseguradora, hasta el límite del contrato, si no son inoportunos ni desproporcionados: son los gastos de salvamento.

Fase 2: tramitación y encargo de la peritación

El siniestro pasa a un tramitador de la aseguradora, que comprueba si la póliza estaba en vigor y pagada, qué garantías tiene, qué falta por documentar y si hace falta peritar. Los siniestros pequeños y claros se pueden resolver sin perito, con fotos y facturas; los demás se encargan a un perito propio o a un gabinete pericial. Qué hace el tramitador por dentro está en tramitador de siniestros de hogar.

El encargo llega al gabinete por el portal de peritos de la compañía, por un PDF o por correo, con el número de siniestro, la póliza, el asegurado, la dirección, la descripción del daño y las garantías. Cómo trabaja un gabinete con esas vías, en portales de las aseguradoras para peritos y en importar encargos de las aseguradoras por API, PDF o correo.

Fase 3: peritación

Es la fase del gabinete. Desde fuera parece un solo paso («viene el perito»; cómo la vive el asegurado, en la visita del perito en casa), pero por dentro tiene varios:

Alta del expediente en el programa del gabinete, con la referencia propia y el número de siniestro de la compañía.
Asignación del perito según zona, ramo y carga de trabajo.
Primer contacto con el asegurado, para explicarle qué va a pasar y qué tiene que preparar.
Cita para la visita o para una videoperitación.
Inspección: causa, alcance de los daños, fotos y mediciones.
Valoración por garantías, con lo que no tiene cobertura separado.
Informe pericial, revisado y enviado a la compañía.

Ninguna ley fija cuánto puede tardar el perito; los plazos los pone cada compañía al gabinete, y los controla el gabinete. Cuánto tarda en la práctica, explicado al asegurado, en cuánto tarda el perito del seguro de hogar; cómo se controlan en un gabinete, en control de plazos de las peritaciones; y qué lleva el informe, en qué debe incluir un informe pericial de seguros.

Si asegurado y compañía no se ponen de acuerdo en el importe, puede abrirse aquí la peritación contradictoria del artículo 38, con un perito por cada parte y, si hace falta, un tercero.

Fase 4: liquidación del siniestro

Liquidar un siniestro es decidir si se paga, calcular cuánto y pagarlo. Con el informe del perito, la compañía:

Decide la cobertura. Acepta el siniestro, lo acepta en parte o lo rehúsa, y en ese caso comunica el motivo; qué motivos permite la ley y cómo se justifican, en rehúse de siniestro.
Calcula la indemnización sobre la valoración: límites, franquicia, regla proporcional si hay infraseguro, depreciación. El orden de cada paso, en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.
Llega a un acuerdo con el asegurado, si hace falta, sobre el importe o sobre si se repara o se paga.
Paga o repara. La ley permite que la compañía sustituya el pago por la reparación o la reposición del bien, cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta (art. 18).

Dos plazos legales afectan a esta fase:

Cuarenta días desde que recibe la declaración del siniestro: la aseguradora tiene que pagar, como mínimo, lo que pueda deber según lo que ya sabe, aunque la peritación no haya terminado (art. 18).
Tres meses desde que se produjo el siniestro: si no ha pagado, o no pagó el mínimo en los cuarenta días, incurre en mora y debe intereses desde la fecha del siniestro: el interés legal del dinero incrementado en un 50 % y, pasados dos años, al menos un 20 % anual (art. 20). No hay mora si el retraso tiene una causa justificada o no es imputable a la compañía. El cálculo, con ejemplos, en intereses del artículo 20.

Tres «liquidaciones» que no son lo mismo

En el sector la palabra se usa para tres cosas, y conviene no mezclarlas:

Término	Qué es	Quién la hace
Liquidación del siniestro	Calcular y pagar la indemnización al asegurado o al perjudicado	La aseguradora, con la propuesta del perito (perito liquidador de siniestros)
Pago de honorarios al gabinete	Lo que la compañía paga al gabinete por sus peritaciones, a veces con autofactura	La aseguradora, al gabinete
Liquidación al perito	Lo que el gabinete paga a cada perito colaborador por sus expedientes	El gabinete

Las dos últimas son de la gestión del gabinete: se explican en autofacturas de las aseguradoras y en liquidaciones de peritos.

Fase 5: cierre. ¿Qué significa que un siniestro está cerrado?

Que la compañía lo da por terminado: ha pagado lo que tenía que pagar, ha reparado o lo ha rehusado, y no hay ninguna gestión pendiente (pagos a terceros, recobros, reclamaciones). Un siniestro cerrado deja de contar entre los pendientes de la compañía.

Cerrado no quiere decir que ya no se pueda reclamar. Mientras no prescriba la acción (dos años en los seguros de daños, como el de hogar, y cinco en los de personas), el asegurado puede reclamar y la compañía puede reabrirlo. Si te han cerrado el siniestro y no estás de acuerdo, el camino está en cómo reclamar al perito del seguro.

En el gabinete, el cierre tiene sus propios pasos, que no coinciden en el tiempo con los de la compañía: la salida del expediente cuando se envía el informe, la factura de los honorarios a la compañía, la liquidación al perito y, cuando todo eso está hecho, el cierre del expediente.

¿Se puede reabrir un siniestro cerrado?

Sí. Los motivos habituales:

Daños nuevos del mismo siniestro que no se vieron al principio: una mancha de humedad que aparece meses después de la fuga, una grieta que crece.
Una reclamación del asegurado o de un tercero perjudicado.
Un recobro contra el responsable, cuando la compañía ya ha pagado: qué necesita del informe, en recobro de siniestros.
Un juicio, en el que el perito tenga que ratificar su informe: en ratificar el informe pericial en juicio.

Para el gabinete, una reapertura suele ser un encargo nuevo sobre el mismo siniestro, y conviene que quede unido al expediente original para que se vea lo que ya se peritó. La entrada reapertura del glosario resume el concepto.

Ejemplo de un siniestro de principio a fin

Ejemplo inventado, para ver cómo encajan los plazos. Un sábado (día 0) se rompe el latiguillo de la lavadora y el agua daña el suelo de la cocina y el techo del vecino de abajo.

Día	Fase	Qué pasa	¿Dentro de plazo?
0	—	Siniestro. El asegurado cierra la llave del agua (deber de aminorar los daños)	—
2	Apertura	Da parte por teléfono; la compañía abre el siniestro	Sí: 7 días (art. 16)
3	Tramitación	La compañía encarga la peritación a un gabinete, con dos garantías: daños por agua y responsabilidad civil	—
4	Peritación	El gabinete da de alta el expediente, asigna perito y envía el primer contacto	Plazo de la compañía
9	Peritación	Visita al asegurado y al vecino	Plazo de la compañía
14	Peritación	Informe con la causa, los daños propios y los del vecino valorados por separado	Plazo de la compañía
25	Liquidación	La compañía acepta y paga al asegurado y al vecino	Sí: antes de los 40 días desde la declaración (día 42) y de los tres meses desde el siniestro
30	Gabinete	El gabinete factura sus honorarios y liquida al perito; después cierra su expediente	—
40	Cierre	Sin gestiones pendientes, la compañía cierra el siniestro	—

Si en el día 25 la compañía no hubiera tenido claro el importe del vecino, tendría que haber pagado al menos lo que sí sabía que debía antes del día 42 para no incurrir en mora. Cómo se perita la parte del vecino, en responsabilidad civil en el seguro de hogar.

Errores frecuentes

Confundir la fecha del siniestro con la de la declaración: los cuarenta días se cuentan desde que la compañía recibe la declaración; los tres meses de la mora, desde el siniestro.
Pensar que cerrado significa que ya no se puede reclamar.
Llamar «liquidación» a cosas distintas en un mismo correo (el pago al asegurado y el pago al perito).
En el gabinete, dar salida al expediente sin la fecha de la primera inspección, o cerrarlo antes de facturar y liquidar.
Abrir un expediente nuevo para una reapertura sin unirlo al original: se pierde lo que ya se peritó.
No registrar cuándo se hizo el primer contacto y cuándo la visita: es lo primero que se pregunta si la compañía o el asegurado reclaman por el retraso.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es el programa del gabinete: cubre la fase de peritación y el cierre del expediente del gabinete. No gestiona el siniestro dentro de la aseguradora ni le paga al asegurado.

Entrada del encargo. El encargo de la compañía se importa desde su PDF o, con una configuración inicial para tu gabinete, se descarga del portal de AXA y Reale, y PeriGes crea el expediente con sus datos (importación de encargos; paso a paso, en cómo importar un encargo).
Asignación. La asignación rápida muestra los expedientes sin perito, con filtros por compañía, provincia, tipo de siniestro, ramo o estado, y crea los avisos al guardar (asignar un perito).
Primer contacto. Un SMS o un correo con la página del asegurado, y su estado (pendiente, enviado, confirmado, solicita llamada o error) en una lista (primer contacto con el asegurado).
Cita e informe. La agenda de inspecciones con los siniestros sin cita y los días que llevan desde la entrada (citar la inspección), y el informe en Word o PDF sobre la plantilla del gabinete (generar el informe pericial).
Estados del gabinete. Los estados de gestión los define cada gabinete, con sus días de agenda, avisos y perfiles (configurar los estados de gestión).
Salida, factura, liquidación y cierre. Con la fecha de salida el expediente pasa al estado final; desde ahí se factura, se marca el perito como liquidado y se cierra (dar salida y cerrar un expediente).
Reaperturas unidas al original. Reaperturar crea otro expediente con la misma referencia y el número de la intervención al final (la primera reapertura de 26AXA00142-0 es 26AXA00142-1), copiando el asegurado, la ubicación, el número de siniestro y el gestor (reabrir un expediente).

¿Quieres ver el recorrido de un expediente en tu gabinete? En la demo, Víctor importa un encargo, lo asigna, envía el primer contacto, lo cita en la agenda, genera el informe y lo cierra con su factura y la liquidación al perito. Agendar una demo con Víctor

Preguntas frecuentes

¿Qué es la apertura de un siniestro?

Es el alta del siniestro en la aseguradora cuando el asegurado lo comunica. La compañía le da un número de siniestro, que es la referencia para todo lo demás. Hay que comunicarlo en siete días desde que se conoce, salvo que la póliza dé más plazo.

¿Qué significa que un siniestro está en tramitación?

Que la compañía lo está gestionando: revisa la póliza, pide documentos, ha encargado la peritación o está esperando el informe. No significa que esté aceptado ni rehusado.

¿Qué es la liquidación de un siniestro?

Es la fase en la que la aseguradora decide si paga, calcula la indemnización y la paga (o repara el bien, si el asegurado lo acepta). Se basa en el informe pericial y en lo que diga la póliza.

¿Cuánto tarda en liquidarse un siniestro?

La ley no fija un plazo total, pero obliga a la aseguradora a pagar en cuarenta días desde la declaración, como mínimo, lo que sepa que debe, y le impone intereses de demora si no ha pagado en tres meses desde el siniestro, salvo causa justificada. Lo demás depende de la complejidad del siniestro y de cada compañía.

¿Qué significa siniestro cerrado?

Que la compañía lo da por terminado: ha pagado, ha reparado o lo ha rehusado y no tiene gestiones pendientes. Aun cerrado, se puede reclamar mientras no prescriba la acción: dos años en los seguros de daños y cinco en los de personas.

¿Se puede reabrir un siniestro?

Sí, si aparecen daños nuevos del mismo siniestro, hay una reclamación del asegurado o de un tercero, o la compañía inicia un recobro o un juicio. Se pide a la aseguradora por escrito, con las pruebas de lo nuevo.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 16, 17, 18, 20, 23 y 38: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.