Peritación de seguros: qué es, quién la encarga y cómo se hace

Definición

Trabajo o estudio que hace un perito. En seguros, el proceso con el que se establece si un siniestro existe, por qué ha ocurrido y cuánto valen sus daños, para que se pueda fijar la indemnización: encargo, inspección (presencial, por videoperitación o sobre documentos), causa y cobertura, valoración e informe. La suele encargar la aseguradora; también el asegurado o el perjudicado, con su propio perito, y un tribunal. Peritaje es sinónimo. La Ley de Contrato de Seguro obliga al asegurador a pagar la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias, y regula la peritación contradictoria para cuando las partes no se ponen de acuerdo.

Qué es una peritación

El Diccionario de la lengua española define la peritación como el «trabajo o estudio que hace un perito», y da peritaje como sinónimo. Peritaje tiene esa misma acepción y otra más: los estudios o la carrera de perito («estudió peritaje industrial»). En la práctica, peritación y peritaje se usan igual.

En seguros, el Diccionario de seguros de Fundación MAPFRE la describe como la función de quienes se dedican, con carácter profesional, a tasar o determinar las consecuencias económicas de un siniestro, para que la aseguradora fije con su informe la indemnización. La misma palabra sirve para el documento en que el perito emite su dictamen.

La ley la da por supuesta. El artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro obliga al asegurador a pagar la indemnización «al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños». Y la disposición adicional décima de la Ley 20/2015 define a los peritos de seguros como quienes dictaminan sobre las causas del siniestro, la valoración de los daños y las demás circunstancias que influyen en la indemnización, y formulan la propuesta de importe líquido. Esas son, en resumen, las partes de una peritación.

Quién encarga la peritación

Lo normal es que la encargue la aseguradora, a un perito propio o a un gabinete pericial. Pero no es la única: según quién la pida, el perito trabaja para una parte o para el juzgado.

La persona que hace la peritación tiene su propia entrada: perito de seguros. Si el perito de la aseguradora y el del asegurado no se ponen de acuerdo, el artículo 38 prevé un perito tercero: lo explica peritación contradictoria.

Cómo se hace una peritación, paso a paso

Cada aseguradora tiene su protocolo y sus plazos, pero el recorrido suele ser este:

1. Encargo. La compañía envía al perito o al gabinete los datos del siniestro: póliza, asegurado, dirección, causa declarada y garantías (encargo).

2. Contacto con el asegurado. Para presentarse, comprobar los datos, pedir documentación y concertar la inspección (primer contacto).

3. Inspección. El perito comprueba los daños y busca su origen. Puede ir en persona, hacerla por videollamada o trabajar sobre fotos, facturas y presupuestos. La Ley de Contrato de Seguro no fija cómo debe hacerse; la modalidad depende del protocolo de la compañía y del criterio del perito en cada caso.

4. Causa y cobertura. Por qué ha pasado y si eso está cubierto por la póliza vigente el día del siniestro, con sus exclusiones y límites. El asegurado tiene que dar al asegurador «toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro» (art. 16 LCS).

5. Valoración. Cuánto cuesta reparar o reponer lo dañado y qué parte paga el seguro, con las reglas de la póliza: franquicia, regla proporcional si hay infraseguro, depreciación o valor a nuevo.

6. Avance e informe. En siniestros largos, el perito manda uno o varios avances con una estimación provisional; al final, el informe con la causa, los daños, la valoración y las conclusiones (qué debe incluir un informe pericial).

Lo que viene después (la oferta, el pago, el cierre o un rehúse) ya no es la peritación, sino la tramitación del siniestro: está en fases de un siniestro.

Errores frecuentes: dar por cerrada la causa sin comprobarla en la inspección; valorar sin mirar la póliza vigente el día del siniestro; mezclar en una cifra los daños propios, los de terceros y lo que no está cubierto; y no dejar por escrito qué se vio, cuándo y por qué canal.

Presencial, por videoperitación o sobre documentos

Presencial. El perito va al lugar del siniestro o adonde está el bien dañado y lo comprueba de cerca. Qué hace el perito en una vivienda y qué preparar está en la visita del perito del seguro de hogar.

Por videoperitación. El asegurado o el reparador enseña los daños por videollamada con el móvil y el perito hace capturas sin desplazarse. Cómo funciona y cuándo conviene, en qué es la videoperitación.

Sobre documentos. Sin inspección: el perito valora con las fotos, las facturas y los presupuestos que aporta el asegurado. Ninguna de las normas citadas dice cuándo basta con los documentos: lo fija cada compañía en su protocolo.

Que la peritación sea a distancia no cambia lo que se pide del perito: la causa, la cobertura y la valoración. Si con la videollamada o las fotos no se puede ver, el perito puede pedir una visita.

Peritaje del seguro de hogar y del seguro del coche

Hogar. La peritación recae sobre los daños de las garantías de la póliza (agua, robo, incendio, fenómenos atmosféricos…), en el continente (la vivienda) o el contenido (los muebles y enseres) (continente y contenido). El asegurado tiene que comunicar el siniestro en siete días (o en el plazo mayor que fije la póliza) y, en los cinco días siguientes a esa comunicación y por escrito, la relación de objetos existentes, salvados y la estimación de los daños (arts. 16 y 38 LCS). Qué mira el perito, en la visita del perito; cuánto se tarda, en cuánto tarda el perito del seguro de hogar.

Coche. El perito revisa el vehículo y valora la reparación o, en un siniestro total, lo que fije la póliza (a menudo el valor venal). Cuando reclama un tercero perjudicado, la aseguradora tiene tres meses desde la reclamación para dar una oferta o una respuesta motivada y puede pedir antes, a su costa, informes periciales privados (art. 7.2 del texto refundido aprobado por el RDLeg 8/2004). El informe del vehículo, en informe pericial de un vehículo; los plazos, en cuánto tarda el perito del seguro del coche.

Cuánto dura una peritación

Ninguna norma fija cuánto debe durar una peritación: depende del siniestro, de la compañía y de lo que haga falta comprobar. Lo que sí fija la ley es qué pasa con el pago mientras dura:

Pago mínimo en 40 días. Haya terminado o no la peritación, el asegurador tiene que pagar en los cuarenta días siguientes a recibir la declaración del siniestro el importe mínimo de lo que pueda deber, según lo que conozca (art. 18 LCS).

Peritación contradictoria si no hay acuerdo. Si en ese plazo las partes no se ponen de acuerdo sobre el importe y la forma de la indemnización, cada una designa un perito (art. 38).

Intereses de demora a los tres meses. El asegurador incurre en mora si no ha cumplido su prestación en tres meses desde el siniestro o no ha pagado el importe mínimo en los cuarenta días (art. 20 LCS).

Los plazos que ponen las aseguradoras a sus peritos (primer contacto, avance, cierre) son de cada compañía. Todos los plazos legales, en plazos de la Ley de Contrato de Seguro.

Peritación médica y peritación judicial

Peritación médica. Cuando hay lesiones, la valoración la hace un médico. En los accidentes de tráfico, las secuelas y las lesiones temporales se miden con un informe médico, y el lesionado tiene que colaborar para que lo reconozcan los servicios médicos designados por cuenta del eventual responsable (art. 37 del texto refundido aprobado por el RDLeg 8/2004). Para el lesionado, en perito médico de la aseguradora.

Peritación judicial. La que se hace dentro de un pleito: las partes aportan los dictámenes de sus peritos o piden que el tribunal designe uno (arts. 335 y 339 de la Ley de Enjuiciamiento Civil), y el perito declara bajo juramento o promesa que actúa con objetividad. Las diferencias, en perito de seguros y perito judicial y en dictamen e informe pericial.

Preguntas frecuentes

¿Peritación y peritaje es lo mismo? Sí. El Diccionario de la lengua española da las dos palabras como sinónimas («trabajo o estudio que hace un perito»); peritaje significa además los estudios o la carrera de perito.

¿Quién paga la peritación? Fuera de la peritación contradictoria, la Ley de Contrato de Seguro no lo dice. Lo habitual es que el perito que manda la aseguradora trabaje por encargo de ella y cobre de ella, como un gasto más de la tramitación del siniestro (siniestralidad), y que el perito de parte lo pague quien lo contrata. En la contradictoria la ley sí lo fija: cada parte paga a su perito y los gastos del perito tercero van a medias, salvo que una parte la haya hecho necesaria con una valoración manifiestamente desproporcionada (art. 39 LCS). En un pleito, el dictamen del perito designado por el tribunal a petición de una parte lo paga quien lo pidió, sin perjuicio de lo que se decida sobre las costas (art. 339.2 LEC).

¿Tengo que aceptar lo que diga la peritación? No. La ley da efecto vinculante al dictamen de la peritación contradictoria, y aun así se puede impugnar en el juzgado en 30 días (el asegurador) o 180 (el asegurado) desde que se notifica; si nadie lo impugna, queda inatacable (art. 38). La valoración del perito de la aseguradora, por sí sola, no obliga a aceptarla. Si no está de acuerdo, puede reclamar (cómo reclamar al perito del seguro) o, si no hay acuerdo sobre la indemnización, acudir a la peritación contradictoria.

¿Puedo pedir mi propia peritación? Sí, con un perito de parte. En la peritación contradictoria cada parte designa el suyo, y si una no lo hace en los ocho días siguientes a que la otra se lo pida, queda vinculada por el dictamen del perito de la otra parte (art. 38).

¿Qué es una peritación contradictoria? La del artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro, cuando asegurado y asegurador no se ponen de acuerdo: un perito por cada parte y, si discrepan, un tercero (peritación contradictoria).