Rehúse de siniestro: qué significa, motivos y cómo se justifica en el informe pericial

5 de noviembre de 202616 min de lectura

Rehusar un siniestro es la decisión de la aseguradora de no pagarlo, en todo o en parte, porque considera que no está cubierto por la póliza o que la ley la libera de pagar. Lo decide la compañía, no el perito: el perito comprueba los hechos (qué pasó, por qué y qué daños hay) y su informe es la base para aceptar o rehusar. Los motivos más habituales son que el daño no sea un riesgo cubierto, que lo excluya una cláusula de la póliza, que la prima no estuviera pagada, que el riesgo se declarara mal con dolo o culpa grave o que el siniestro se causara de mala fe. El rehúse puede ser total o solo de unas partidas, y el asegurado puede pedir el motivo por escrito, reclamar a la aseguradora y, en último término, acudir al juzgado: en los seguros de daños, la acción prescribe a los dos años.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado, y si un rehúse es correcto lo decide, en caso de desacuerdo, un juez. Este artículo explica al perito cómo justificarlo para que se sostenga y al asegurado qué le están diciendo y qué puede hacer.

¿Qué significa que un siniestro está rehusado?

Que la compañía ha estudiado el siniestro y ha decidido no indemnizarlo. La Ley de Contrato de Seguro no usa la palabra: habla de cuándo el asegurador está obligado a pagar y de cuándo queda «liberado». Conviene no mezclar tres usos:

Rehúse del siniestro: la compañía no paga un siniestro que ya ha pasado. Es el sentido de este artículo.
Rehúse parcial: paga unas partidas y no otras; por ejemplo, los daños causados por el agua y no la reparación de la tubería que falló.
Rehúse de un riesgo: al contratar, la aseguradora decide no asegurar una vivienda o un negocio. No tiene que ver con un siniestro.

Tampoco es una devolución del informe, que es cuando la compañía devuelve al gabinete un informe incompleto para que lo corrija: se trata en devoluciones de informes periciales.

¿Quién decide el rehúse: el perito o la aseguradora?

La aseguradora. El artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro la obliga a pagar «al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños». La peritación es una de esas investigaciones: el perito establece los hechos, la causa y el importe, y la compañía decide con ellos.

En la práctica, el perito sí escribe en su informe si el daño encaja en las garantías de la póliza y, cuando no encaja, propone el rehúse y dice por qué. Esa propuesta pesa, porque la compañía decide con lo que el informe acredite: la forma de escribirla importa tanto como el motivo.

¿Por qué motivos puede rehusar la aseguradora un siniestro?

La ley no tiene una lista cerrada de motivos de rehúse. Lo que sí fija son los supuestos en los que la aseguradora no tiene que pagar o paga menos. Los dos primeros de la tabla dependen de la póliza; el resto, de la ley.

Motivo	En qué se basa	¿Total o parcial?	Qué tiene que acreditar el informe
El daño no es un riesgo cubierto	La aseguradora indemniza el riesgo cubierto «dentro de los límites pactados» (art. 1 LCS)	Total o parcial	Qué pasó y por qué no encaja en ninguna garantía contratada
Una exclusión de la póliza	El condicionado (exclusiones de la garantía o generales)	Total o parcial	La causa técnica que activa la exclusión, con su prueba, y el texto exacto de la cláusula
Prima no pagada	Primera prima sin pagar, por culpa del tomador, antes del siniestro: la compañía queda liberada, salvo pacto en contrario. Prima siguiente: cobertura suspendida un mes después del vencimiento (art. 15)	Total	Nada técnico: es un dato administrativo de la compañía
Riesgo mal declarado al contratar, con dolo o culpa grave	La compañía queda liberada (art. 10); sin dolo ni culpa grave, solo reduce la indemnización	Total (si hubo dolo o culpa grave)	Los hechos que no cuadran con lo declarado, sin calificar la conducta
Agravación del riesgo no comunicada, con mala fe	La compañía queda liberada (art. 12); sin mala fe, reduce	Total (con mala fe)	Igual que el anterior
Siniestro causado de mala fe	El asegurador no paga «en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado» (art. 19); en incendio y robo cuentan también la culpa o la negligencia grave (dolo y culpa grave en el seguro)	Total	Indicios objetivos y su prueba; la calificación es de la compañía o del juez
No dar información sobre el siniestro, con dolo o culpa grave	Incumplir el deber de informar solo hace perder la indemnización si hubo dolo o culpa grave; comunicar tarde el siniestro solo permite reclamar los perjuicios del retraso (art. 16)	Total	Qué información se pidió, cuándo y qué se recibió
Acción prescrita	Dos años en los seguros de daños y cinco en los de personas (art. 23)	Total	Fecha del siniestro y de la reclamación

Dos aclaraciones que evitan errores frecuentes:

Declarar mal el riesgo no es siempre motivo de rehúse. Si no hubo dolo ni culpa grave, la ley no libera a la compañía: reduce la indemnización en proporción a la prima. Es la regla de equidad, y el método para documentarlo está en agravación del riesgo y reticencia.
Pagar poco no es rehusar. Si el asegurado discute cuánto le pagan y no si le pagan, el problema es de valoración, no de cobertura. Ese desacuerdo tiene su propio procedimiento, la peritación contradictoria del artículo 38.

¿Qué diferencia hay entre una cláusula delimitadora y una limitativa?

Es la pregunta que decide muchos rehúses por exclusión, y conviene que el perito la conozca aunque no le toque resolverla.

Cláusula delimitadora del riesgo: dice qué se cubre: qué riesgos, en qué lugar, durante qué tiempo. Por ejemplo, que la garantía de daños por agua cubre el escape accidental de las conducciones de la vivienda.
Cláusula limitativa de derechos: restringe, condiciona o modifica el derecho del asegurado a cobrar un riesgo que ya está cubierto. Según el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro, estas cláusulas tienen que estar destacadas «de modo especial» y ser «específicamente aceptadas por escrito».

La diferencia práctica es grande: si una compañía rehúsa con una cláusula limitativa que no estaba destacada ni firmada, el rehúse puede caer. El Tribunal Supremo fijó la distinción en su sentencia 853/2006, de 11 de septiembre, y la ha repetido después; la línea entre unas y otras no siempre es nítida, como explica este análisis de Legal Today sobre la doctrina del Supremo. Los requisitos del artículo 3, las cláusulas sorprendentes y ejemplos literales de pólizas de hogar están en cláusulas limitativas y delimitadoras del riesgo.

El perito no califica la cláusula: eso es jurídico. Lo que sí hace es citarla con su número y su texto, decir de qué documento sale (condiciones generales, particulares o especiales) y dejar en el expediente la copia de la póliza que usó. Así quien decida, sea la compañía o un juez, puede comprobarlo.

¿Cómo se justifica un rehúse en el informe pericial?

Un rehúse bien justificado se lee sin haber estado en la visita. El orden que funciona es el mismo en casi todos los ramos:

Los hechos comprobados. Qué se vio, dónde, cuándo y quién estaba. Con fotos que muestren el daño y su origen, y las mediciones o pruebas que se hicieron (humedad, localización de la fuga, estado de la cubierta).
La causa técnica. Por qué ha pasado, explicada de forma que la entienda alguien que no es técnico. Por ejemplo: «la mancha procede de condensación en el muro norte, sin fuga en las conducciones: humedad del 18 % en la parte baja del muro frío y del 4 % junto a la tubería». Si se rehúsa por una exclusión, probarla le toca a la aseguradora (art. 217.3 LEC; ver nexo causal).
La garantía y la cláusula. Qué garantía se analizó, si está contratada, y qué cláusula excluye el daño, con su número y su texto entre comillas.
El alcance. Si el rehúse es total o parcial y, si es parcial, qué partidas se rehúsan y cuáles no, con su importe.
La propuesta. «Se propone rehusar la partida X por la cláusula Y», no «el siniestro no procede».

Y lo que no debe aparecer:

Calificaciones jurídicas o morales: «el asegurado ocultó», «mala fe evidente», «fraude». El informe describe hechos; la calificación es de la compañía y, si se discute, del juez. Cómo se escribe un siniestro con indicios, en indicios de fraude en siniestros de hogar.
Rehúses genéricos: «exclusión por falta de mantenimiento» sin decir qué elemento estaba mal mantenido, desde cuándo y cómo se sabe.
Cláusulas parafraseadas: si el texto de la póliza no se cita, nadie puede comprobar si se ha leído bien.

Ejemplo de rehúse parcial

Ejemplo inventado, con importes y cláusulas de ejemplo. Fuga en la tubería de agua fría bajo el fregadero de una cocina. El perito comprueba que la tubería de cobre tiene una perforación por corrosión y que el agua ha dañado el mueble bajo, el suelo laminado de la cocina y el zócalo del pasillo. La póliza del ejemplo cubre los daños por agua causados por escape accidental y excluye «la reparación de la avería causante», es decir, la propia tubería. Es una exclusión que aparece en condicionados reales: Caser, por ejemplo, excluye en su garantía de filtraciones «la reparación de la avería causante de la gotera o filtración» (condiciones generales de Caser Hogar, Mod. K0001905, apartado 1.6).

Partida	Importe (sin IVA)	Cobertura
Localización y acceso a la fuga	180 €	Cubierta (si la póliza incluye los gastos de localización)
Sustitución del tramo de tubería perforado	120 €	Rehusada: reparación de la avería causante (cláusula de ejemplo 2.3.b)
Mueble bajo de cocina	640 €	Cubierta
Suelo laminado de cocina y pasillo, 14 m²	980 €	Cubierta
Total valorado	1.920 €
Total con cobertura	1.800 €
Total rehusado	120 €

El informe valora las cuatro partidas, porque la compañía tiene que ver qué se ha comprobado aunque no lo pague, y separa los 120 € rehusados con su cláusula. Sobre los 1.800 € la compañía aplicará después el límite, la regla proporcional si hay infraseguro y la franquicia, en el orden que diga la póliza: cómo se calcula, en calcular la indemnización del seguro de hogar.

Si el perito hubiera visto que la tubería goteaba desde hacía meses (manchas antiguas, suelo podrido bajo el mueble), el rehúse podría alcanzar a todo, si la póliza excluye los daños por falta de mantenimiento o por filtraciones lentas. El informe tiene que decir qué vio que permite fechar el daño, porque es lo que se discutirá.

¿Qué debe decir la carta de rehúse?

La Ley de Contrato de Seguro no regula la carta de rehúse ni hay un modelo oficial: cada compañía usa el suyo. En la práctica se comunica por escrito y motivada, y si no llega así, el asegurado puede pedirla. Una carta que se entiende y se puede revisar contiene:

La identificación de la póliza y del siniestro (número, fecha y lugar).
Los hechos en los que se basa, normalmente tomados del informe pericial.
La garantía analizada y la cláusula aplicada, con su número y su texto.
Si es parcial, qué partidas se pagan y cuáles no.
Las vías para reclamar: servicio de atención al cliente o defensor del cliente de la compañía y Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Al gabinete le interesa que lo que la carta diga salga literalmente del informe. Si la carta cita una causa que el informe no acredita, o una cláusula distinta, la reclamación empieza con ventaja para el asegurado.

Me han rehusado el siniestro: ¿qué puedo hacer?

Si eres el asegurado, estos son los pasos, en orden:

Pide el motivo por escrito, con la cláusula concreta, si la carta no la trae. Pide también la valoración desglosada si el rehúse es parcial.
Lee la cláusula en tu póliza (condiciones generales y particulares) y comprueba si está destacada y la firmaste, si es de las que limitan tus derechos.
Reúne pruebas: fotos de antes y de después, facturas, el informe de un técnico o del reparador que contradiga la causa.
Reclama a la aseguradora: primero a su servicio de atención al cliente o defensor del cliente y, si no te da la razón, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Los plazos y cómo hacerlo, paso a paso, en cómo reclamar al perito del seguro.
Si discutes solo el importe, puedes nombrar tu propio perito por el artículo 38. Si discutes la cobertura, la vía es el juzgado.
No dejes pasar el plazo: en los seguros de daños, como el de hogar, la acción prescribe a los dos años (art. 23), contados desde el día en que pudo ejercitarse (artículo 1969 del Código Civil). Cómo se cuenta y qué la interrumpe, en prescripción.

Un rehúse que después un juez considera injustificado tiene coste para la compañía: los intereses de demora del artículo 20, que son el interés legal del dinero incrementado en un 50 % y, pasados dos años desde el siniestro, al menos un 20 % anual. No se deben si el impago está «fundado en una causa justificada» (art. 20.8). Que el informe pericial documente bien los hechos es lo que permite a la compañía defender que la tenía, y al asegurado discutir que no. Cómo se calculan esos intereses y qué entiende el Supremo por causa justificada, en intereses del artículo 20.

¿Qué conviene tener en el expediente si se reclama un rehúse?

Un rehúse reclamado vuelve al gabinete meses después, a veces con un abogado al otro lado, y hay que poder reconstruir la decisión:

La póliza que se usó, con su fecha: el rehúse se juzga con el condicionado que estaba en vigor.
Las fotos originales y las mediciones, con su fecha.
Las comunicaciones: qué se pidió al asegurado, cuándo y qué contestó.
El informe tal como se envió y la cronología del expediente: quién hizo qué y cuándo.

Si el asunto acaba en el juzgado, el perito puede tener que defender su informe en el juicio; cómo se prepara, en ratificar el informe pericial en juicio.

Errores frecuentes

Escribir «se rehúsa», como si lo decidiera el perito, en lugar de «se propone rehusar».
Rehusar todo el siniestro cuando la exclusión solo alcanza a una partida, o no valorar las partidas rehusadas.
Citar «exclusiones generales» sin número ni texto.
Tratar una declaración inexacta sin dolo ni culpa grave como motivo de rehúse, cuando la ley solo permite reducir.
Mandar al asegurado al artículo 38 cuando lo que discute es la cobertura y no el importe.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide si un siniestro se rehúsa ni comprueba la póliza: eso es del perito y de la compañía. Lo que hace es que el rehúse quede justificado y separado en el expediente y en el informe.

Partidas con y sin cobertura. En la valoración de daños, cada partida lleva si está cubierta. Las que no, se valoran igual, no suman al total con cobertura y aparecen aparte como daños rehusados, para que la compañía vea qué se ha valorado y qué no se indemniza.
Causa y cobertura en el informe. En el informe pericial se escriben las causas, los daños y la cobertura; el informe integrado sale en Word o PDF sobre la plantilla del gabinete, con las garantías, las valoraciones y las fotos.
La póliza y las pruebas, en el expediente. En la pestaña Documentos de cada expediente se guardan el condicionado, los presupuestos y los informes técnicos en carpetas, y se descargan en ZIP si hay que enviarlos.
Quién hizo qué y cuándo. La cronología del expediente registra cada gestión con su autor y su fecha, que es lo que se pide cuando el rehúse se reclama.

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Preguntas frecuentes

¿Puede el perito rehusar un siniestro?

No. El perito comprueba los hechos y la causa y valora los daños; si cree que no hay cobertura, lo propone en su informe y explica por qué. La decisión es de la aseguradora.

¿Qué es un rehúse parcial?

Que la compañía paga unas partidas y no otras. Por ejemplo, en una fuga de agua, paga los daños del suelo y de los muebles y no la reparación de la tubería, si la póliza excluye la «avería causante».

¿Pueden rehusar un siniestro por no haber declarado algo al contratar?

Solo si hubo dolo o culpa grave al contestar el cuestionario de la aseguradora. Si no, la ley solo permite reducir la indemnización en proporción a la diferencia de prima (artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro). Y si no había cuestionario, o la pregunta no estaba en él, no hay reducción.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar un siniestro rehusado?

En los seguros de daños, como el de hogar, las acciones del contrato prescriben a los dos años; en los de personas, a los cinco (artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro). El plazo se cuenta desde el día en que pudieron ejercitarse (artículo 1969 del Código Civil). La reclamación extrajudicial interrumpe la prescripción (artículo 1973 del Código Civil), así que conviene reclamar por escrito y guardar la prueba; si estás cerca de cumplirlo, consulta con un abogado.

¿Me pueden rehusar un siniestro por no haber pagado el recibo?

Si la primera prima no se pagó antes del siniestro por culpa del tomador, la aseguradora queda liberada, salvo que la póliza diga otra cosa. Si lo que falta es un recibo posterior, la cobertura se suspende un mes después de su vencimiento y vuelve a las 24 horas de pagarlo, si el contrato no se ha resuelto ni extinguido entretanto (artículo 15).

¿Sirve la peritación contradictoria contra un rehúse?

No, si lo que discutes es la cobertura: el artículo 38 sirve para fijar el importe de los daños cuando asegurado y compañía no se ponen de acuerdo. Si te rehúsan porque dicen que no está cubierto, la vía es la reclamación a la aseguradora, la DGSFP y, en último término, el juzgado.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 1, 3, 10, 12, 15, 16, 18, 19, 20, 23 y 38: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Real Decreto de 24 de julio de 1889, Código Civil, artículo 1973: BOE-A-1889-4763, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, apartado 1.6 (Filtraciones): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) 853/2006, de 11 de septiembre, sobre cláusulas delimitadoras del riesgo y limitativas de derechos, citada a través de «La fina línea divisoria entre las cláusulas delimitativas del riesgo y las cláusulas limitativas de derechos del asegurado», Legal Today, 13 de octubre de 2021, consultado el 5 de noviembre de 2026.