Seguro de transporte de mercancías: qué cubre, qué excluye y cómo se perita un siniestro

El seguro de transporte de mercancías indemniza los daños materiales, la pérdida o la desaparición de la mercancía durante el viaje, sea o no responsable el transportista. No lo exige ninguna norma que hayamos encontrado: el seguro obligatorio del camión no cubre lo que lleva dentro, y lo que paga el transportista está limitado por kilo. Se contrata por viaje, por un año o como póliza flotante, a riesgos nombrados (incendio, accidente del vehículo, vuelco, robo a mano armada…) o a todo riesgo, y casi siempre excluye el vicio propio de la mercancía, el embalaje insuficiente, las mermas naturales y el retraso. Para el perito, el siniestro se decide con tres cosas: la causa, el valor de la mercancía y las reservas hechas al transportista, que permiten recobrar lo pagado.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado. Las coberturas citadas salen de dos fichas de producto (IPID) de AXA y de Soliss, un folleto de Zurich y un manual de Lloyd’s (al final); no valen para otra compañía ni edición, y esto no es asesoramiento jurídico.

¿Qué es el seguro de transporte de mercancías?

Es un seguro de daños sobre la mercancía. En el transporte terrestre, el asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que sufran «con ocasión o consecuencia del transporte» las mercancías, el medio utilizado u otros objetos asegurados (artículo 54 de la Ley de Contrato de Seguro). Pueden contratarlo el dueño de la mercancía o del vehículo, el comisionista, la agencia de transportes y cualquiera con interés en que la mercancía se conserve, diciendo en qué concepto lo hace (artículo 56).

No es el seguro de responsabilidad del transportista, que cubre lo que el porteador debe pagar por ley:

	Seguro de la mercancía	Responsabilidad del porteador
Qué paga	El daño de la mercancía, según la póliza	Lo que la ley obliga a pagar al transportista
¿Cuándo paga?	Cuando ocurre un riesgo cubierto, sea quien sea el responsable	Cuando el daño ocurre bajo su custodia, salvo que pruebe una causa de exoneración (vicio propio, embalaje, circunstancias inevitables)
Límite	La suma asegurada	Por kilo de peso bruto, salvo valor declarado

¿Es obligatorio el seguro de transporte de mercancías?

No hemos encontrado ninguna norma española que obligue a asegurar la mercancía transportada por carretera. El seguro obligatorio del vehículo no alcanza a los daños «por las cosas en él transportadas» (artículo 5.2 del texto refundido de 2004), y el seguro obligatorio que prevé la Ley de Ordenación de los Transportes Terrestres es el de los viajeros del transporte público (artículo 21). En las mudanzas (ver seguro de mudanza), el porteador solo debe informar de que puede contratarse (artículo 74.4 de la Ley 15/2009). Sí puede exigirlo un contrato, por ejemplo con un cliente o un operador logístico.

Un dato que cambia cómo se lee la póliza: el seguro de mercancías transportadas es siempre un gran riesgo (artículo 11.a de la Ley 20/2015), y a los grandes riesgos no se les aplica el carácter imperativo de la Ley de Contrato de Seguro del artículo 2 (artículo 44). El condicionado pesa más que en un seguro de hogar.

Qué normas se aplican según el viaje

En carretera, la LCS (arts. 54 a 62) rige el seguro, y la Ley 15/2009 o el Convenio CMR la responsabilidad del porteador; el CMR, cuando la carga y la entrega están en dos países y uno al menos es parte del Convenio. El seguro marítimo tiene su propia ley, la Ley 14/2014 de Navegación Marítima, que alcanza también a los tramos por otros medios accesorios del viaje marítimo (art. 453) y deja a las partes pactar libremente salvo que disponga otra cosa (art. 407). Con varios medios, si no se sabe dónde ocurrió el daño, se aplican las normas del seguro terrestre cuando el tramo por tierra es el más importante; si el terrestre es accesorio de un viaje marítimo o aéreo, las de este a todo el transporte (LCS, art. 55).

Modalidades de póliza: por viaje, anual o flotante

El seguro terrestre puede contratarse por viaje o por un tiempo determinado; en el segundo caso cubre los siniestros ocurridos durante la vigencia aunque sus efectos se vean después, siempre dentro de los seis meses siguientes al vencimiento (LCS, art. 57). El folleto de Zurich describe tres fórmulas:

Modalidad	Qué cubre	Cómo se paga
Sencilla por viaje	Un trayecto	Prima del viaje
Anual regularizable	Los viajes del año y los almacenamientos intermedios del tránsito	Prima de depósito y regularización al final del año según lo movido
Flotante por declaraciones	Los viajes del año y los almacenamientos intermedios, dentro de los límites de la póliza	Declaración de cada viaje y regularización en el plazo pactado (por viaje, mensual, trimestral…)

En la póliza flotante, la póliza debe decir cómo se declara cada expedición (LCS, art. 8). En el marítimo, fija el capital máximo por expedición y el plazo para avisarla, nunca inferior a 48 horas desde que el asegurado la conoce; si no avisa, esa expedición queda sin cobertura (artículos 458 y 459 de la Ley 14/2014).

Riesgos nombrados o todo riesgo: las cláusulas inglesas A, B y C

Con riesgos nombrados se cubre solo lo que está en la lista: es el formato de las garantías básicas de AXA y de Soliss y, según el manual de Sánchez-Gamborino, de las condiciones generales de UNESPA de 1983, muy usadas en España. Con todo riesgo se cubre lo que no está excluido: es el caso de las Institute Cargo Clauses (A) del mercado de Londres, que según ese manual ganan terreno en España (Soliss las ofrece como opcional, «ICC (A)»). El mismo autor aconseja hacer constar la edición y que se aplican la ley y los tribunales españoles.

El manual de Lloyd’s sobre reclamaciones de carga resume las tres versiones (edición 1/1/09):

Cláusulas	Tipo	Qué cubren
ICC (A)	Todo riesgo	Toda pérdida o daño fortuito, salvo las exclusiones de las cláusulas 4 a 7
ICC (C)	Riesgos nombrados	Incendio o explosión; varada, hundimiento o zozobra del buque; vuelco o descarrilamiento del vehículo terrestre; colisión con un objeto externo; descarga en puerto de arribada forzosa; sacrificio en avería gruesa; echazón
ICC (B)	Riesgos nombrados	Los de la C, más terremoto, erupción volcánica o rayo; barrido por las olas; entrada de agua de mar, lago o río en el buque, vehículo, contenedor o almacén; pérdida total de un bulto caído por la borda o en la carga o descarga del buque

La diferencia está en la prueba. Con las A, al asegurado le basta demostrar que la mercancía salió bien y llegó dañada por algo fortuito; el asegurador tiene que probar una exclusión. Con las B o las C, el asegurado tiene que demostrar qué pasó y vincularlo a un riesgo de la lista: un bulto que desaparece sin saber cómo o una mojadura sin causa conocida no se cobran.

¿Qué cubre el seguro de transporte de mercancías?

Las garantías básicas de las dos fichas consultadas, ambas de transporte terrestre:

Riesgo	AXA (Transportes Autónomos)	Soliss
Incendio, rayo o explosión	Sí	Sí
Accidente del vehículo: caída a cunetas, barrancos, ríos o mar; colisión; vuelco o descarrilamiento	Sí	Sí
Lluvias o nieves tempestuosas, aludes, desprendimientos de tierras o rocas	Sí	Sí
Rotura de puentes, hundimiento súbito de la vía	Sí	—
Robo en cuadrilla y a mano armada	Sí	Sí
Tramo en barco (pérdida total, avería gruesa, naufragio, abordaje; el casco del barco va en su propia póliza, p. ej. el seguro de embarcaciones de recreo)	Sí	Sí
Podredumbre por paralización del equipo frigorífico	Sí	Opcional

Como opcionales, AXA cita robo, roturas en el transporte y en la carga y descarga, portes, remoción de restos, mojaduras, huelgas y riesgos extraordinarios; Soliss añade hurto y falta de entrega de bultos, mala estiba, golpe o rozadura e indemnización diaria por paralización.

Cuándo empieza y acaba. Salvo pacto, desde que se entrega la mercancía al porteador en origen hasta que se entrega al destinatario en destino, dentro del plazo de la póliza; si se pacta, de almacén a almacén (LCS, art. 58). Incluye el depósito transitorio y la inmovilización o el cambio de vehículo por incidencias del transporte; la póliza puede fijar un plazo máximo, y si pasa sin reanudarse el viaje, cesa la cobertura (art. 59).

¿Qué excluye? Vicio propio, embalaje, mermas y retraso

Exclusión	Qué dicen la ley y los documentos consultados
Vicio propio o naturaleza de la mercancía	Excluido por la ley en terrestre (LCS, art. 57) y en marítimo, junto al desgaste (Ley 14/2014, art. 420); Soliss excluye también el defecto de fabricación; ICC, cláusula 4.4
Embalaje o estiba insuficientes	AXA: mala estiba, deficiencia o insuficiencia de embalajes. ICC, cláusula 4.3 (la estiba en contenedor cuenta como embalaje): solo si lo hizo el asegurado o sus empleados, o antes de empezar el seguro; si estiba mal un transitario u otro contratista independiente después, no se aplica
Mermas, oxidación, moho, combustión espontánea	AXA (derrames y mermas naturales, diferencias de peso o volumen, oxidación, moho, fermentación, combustión espontánea) y Soliss (combustión espontánea); ICC, cláusula 4.2 (derrame y merma ordinarios, desgaste)
Retraso y pérdidas comerciales	Retraso: AXA y Soliss (esta, aunque lo cause una avería del transporte) e ICC, cláusula 4.5. Pérdida de beneficio y pérdidas patrimoniales: AXA; ventas no realizadas y pérdidas de mercado: Soliss; en marítimo, también el lucro cesante (Ley 14/2014, art. 432)
Hurto, extravío o entrega incompleta	Excluidos en las básicas de AXA; opcional en Soliss
Sobrecarga, dolo, infidelidad del personal	AXA y Soliss
Mercancías excluidas o limitadas	Soliss, salvo pacto: peligrosas, animales vivos, productos perecederos, carnes y pescados frescos, refrigerados o congelados, joyas, dinero, objetos de arte, antiguos o raros, mercancías averiadas o devueltas a origen. AXA limita al 10 % de la suma asegurada la telefonía móvil, la informática, los televisores y la electrónica de consumo

Una exclusión que limita derechos del asegurado debe destacarse y aceptarse por escrito (LCS, art. 3); un caso de transporte de mercancías resuelto por el Supremo está en cláusulas limitativas y delimitadoras.

¿A qué valor se asegura y se indemniza la mercancía?

Si la póliza no fija un valor, la pérdida total se paga por el precio de la mercancía en el lugar y el momento de la carga, más los gastos para entregarla al transportista y el precio del seguro si lo pagó el asegurado; si se destinaba a la venta, por su valor en destino (LCS, art. 62). En el marítimo, salvo pacto, el valor de origen más transporte y aduana, y el beneficio esperado si se asegura (art. 454 de la Ley 14/2014).

• Valor pactado. Si las partes aceptan en la póliza un valor para la mercancía, es el que cuenta (póliza estimada). Las obras de arte se aseguran de otra forma, a valor convenido y clavo a clavo: seguro de obras de arte.
• Infraseguro. Si la suma asegurada es menor que el valor, se indemniza en la misma proporción (infraseguro, regla proporcional; en marítimo, art. 413). En una flotante, se compara con lo declarado para esa expedición.
• Franquicia por siniestro, si la póliza la fija (franquicia). Y la mercancía usada, en AXA, solo con los riesgos básicos y a valor real.

Cómo se perita un siniestro de transporte, paso a paso

Si la póliza designa un comisario de averías, suele inspeccionar él (su trabajo, en comisario de averías). Los pasos, inspeccione quien inspeccione:

1. Comprobar el aviso: siete días desde que el asegurado conoce el siniestro, salvo que la póliza dé más (LCS, art. 16); AXA y Soliss repiten ese plazo.
2. Leer la póliza y el certificado del envío: modalidad, riesgos nombrados o todo riesgo, ámbito, mercancías excluidas, sublímites, franquicia y, en una flotante, la declaración de la expedición.
3. Revisar las reservas al transportista. Sin ellas se presume que la mercancía llegó como dice la carta de porte. En nacional, por escrito al entregar si el daño se ve y en siete días naturales si no (art. 60 de la Ley 15/2009; los plazos, retraso incluido, están en comisario de averías). En internacional, también al entregar si se ve y, si no, por escrito en siete días sin contar domingos ni festivos (art. 30 del CMR). Y en origen: si el transportista no anotó en la carta de porte reservas motivadas sobre los bultos y el estado aparente de la mercancía y el embalaje, se presume que la recibió en buen estado (arts. 8 y 9 del CMR).
4. Inspeccionar cuanto antes y conservar el embalaje, que prueba la causa. Si porteador y destinatario no se ponen de acuerdo sobre el estado, el reconocimiento puede hacerse ante notario o con asistencia del presidente de la Junta Arbitral del Transporte o de quien él designe (arts. 60.2 y 26.3 de la Ley 15/2009). Ver fotografía pericial de siniestros.
5. Establecer la causa y encajarla en la póliza: golpe por mala estiba, mojadura, rotura de la cadena de frío, robo, merma. Con riesgos nombrados, vincularla a uno de la lista; con todo riesgo, descartar las exclusiones.
6. Salvar lo que se pueda. Los gastos razonables para aminorar el daño corren a cargo del asegurador hasta el límite pactado, aunque no den resultado (LCS, art. 17), e incluyen los de reexpedir la mercancía (art. 61): separar lo sano, reembalar, vender como saldo lo aprovechable (gastos de salvamento).
7. Valorar: lo perdido a su valor; lo averiado por su pérdida de valor, que es el criterio de la Ley 15/2009 para el porteador (valor sano menos valor con la avería, ambos en el lugar y el momento en que recibió la mercancía, art. 53); más salvamento, menos restos; después, regla proporcional y franquicia. Para existencias en almacén, ver cómo peritar existencias y mercancías.
8. Preparar el recobro: identificar al porteador contractual y al efectivo, guardar la reserva y reunir la documentación.

Si asegurado y compañía no se ponen de acuerdo en un seguro terrestre, cabe la peritación contradictoria del artículo 38; en el marítimo, cabe pactar un liquidador de averías (art. 437.4 de la Ley 14/2014).

¿Qué documentación pide el perito?

La que el manual de Lloyd’s recomienda reunir para el recobro: la póliza o el certificado y la declaración de la expedición; la carta de porte (CMR) o el conocimiento de embarque, con bultos, peso, embalaje y reservas (art. 10 de la Ley 15/2009); la factura comercial y la lista de bultos (packing list); las reservas, la reclamación al transportista y la invitación a una inspección conjunta; las facturas de salvamento y de venta de restos; el desglose de lo reclamado y, al pagar, el recibo de subrogación.

El recobro contra el transportista

Pagada la indemnización, la aseguradora se subroga en las acciones del asegurado contra el responsable hasta el importe pagado (LCS, art. 43; subrogación). Frente al porteador por carretera:

	Ley 15/2009 (nacional)	Convenio CMR (internacional)
Responde de	Pérdida y avería desde que recibe la mercancía hasta que la entrega, y retraso (art. 47)	Lo mismo (art. 17)
Se exonera si prueba	Culpa del cargador o del destinatario, vicio propio, circunstancias inevitables; se presume si el daño pudo venir del embalaje deficiente, de la carga o estiba del cargador o de la naturaleza de la mercancía (arts. 48 y 49)	Causas y presunciones similares (art. 17)
Límite por pérdida o avería	Un tercio del IPREM diario por kilo de peso bruto perdido o averiado (art. 57)	8,33 derechos especiales de giro por kilo de peso bruto (arts. 23 y 25)
Sin límite	Con valor o interés especial declarados en la carta de porte o límite aumentado por pacto (art. 61), o dolo o infracción consciente y voluntaria (art. 62)	Con valor o interés especial declarados (arts. 24 y 26), o dolo o falta equivalente (art. 29)
Prescripción	Un año; dos con dolo o infracción consciente (art. 79)	Un año; tres con dolo o falta equivalente (art. 32)

La Ley 15/2009 añade el precio del transporte (entero en pérdida total, a prorrata en parcial) y los gastos de salvamento razonables y proporcionados (art. 58); la reclamación escrita suspende la prescripción hasta que el porteador la rechace por escrito y devuelva los documentos (art. 79.3). El apartado de recobro del informe, en recobro de siniestros.

El asegurado tiene otro plazo frente a su aseguradora: dos años en el seguro de daños (LCS, art. 23) y en el marítimo (art. 438 de la Ley 14/2014). Ver prescripción.

Ejemplo de valoración y recobro (datos ficticios)

Un fabricante envía por carretera, dentro de España, 12 palés de pequeños electrodomésticos de 250 kg brutos cada uno, a 12.000 € por palé según factura y con un porte de 1.800 € (150 € por palé). Su póliza flotante a todo riesgo toma como valor el de factura más portes; la expedición está declarada por 145.800 € y la franquicia es de 300 €. El transportista ha asumido expresamente la estiba, que por defecto corresponde al cargador (art. 20 de la Ley 15/2009). Un frenazo desplaza la carga, mal trincada: dos palés quedan destruidos y un tercero llega con las cajas aplastadas. El destinatario lo anota en la carta de porte al recibir.

Concepto	Importe
Dos palés perdidos (2 × 12.150 €, mercancía más porte)	24.300 €
Palé averiado: valor sano 12.150 €, vendido como saldo por 7.290 €	4.860 €
Gastos de salvamento (clasificar, reembalar, almacenaje)	600 €
Daño	29.760 €
Infraseguro	No hay: 145.800 € = 12 × 12.150 €
Menos franquicia	−300 €
Indemnización del seguro	29.460 €

Recobro. Como la estiba la hizo el porteador, no le sirve la presunción de estiba del cargador (art. 49.1.c), pero su responsabilidad tiene límite: 3 palés × 250 kg = 750 kg. Con un IPREM diario de 20 € (fijado para 2023 por la Ley 31/2022; no hemos encontrado en el BOE una norma posterior que lo cambie), son 750 × 20 / 3 = 5.000 €, más la parte proporcional del porte y los gastos de salvamento razonables (art. 58). El resto lo soporta el seguro, salvo valor declarado, dolo o infracción consciente. Si aseguradora y asegurado (por su franquicia) reclaman a la vez, lo recobrado se reparte en proporción a su interés (LCS, art. 43), salvo que la póliza pacte otra cosa.

Errores frecuentes

• Dar por cubierto un bulto desaparecido con riesgos nombrados: sin un riesgo de la lista que lo explique, no se cobra.
• Contar como naturales los siete días del CMR.
• No comprobar que la expedición estaba declarada en la flotante, ni su capital máximo.
• Dejar prescribir el recobro: un año desde la entrega en pérdida parcial, avería o retraso.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión de expedientes para gabinetes periciales de daños. No decide la causa de un siniestro ni cuánto vale lo dañado, pero deja en el expediente lo que decide el perito:

• Valoración por garantías: cada partida con su concepto, unidades, valor unitario, depreciación, IVA, perceptor y cobertura; lo que no tiene cobertura suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).
• Fotos y documentos del siniestro en carpetas del expediente, con descripciones y descarga en ZIP (fotos y documentos).
• Los terceros del siniestro en la agenda de intervinientes (intervinientes del siniestro) y la marca Recobro para señalar los siniestros con recobro frente a un tercero (marcas del expediente).

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de transporte de mercancías?

Los daños, la destrucción y la desaparición de la mercancía en el viaje por los riesgos de la póliza: en las fichas consultadas, incendio, accidente del vehículo, temporales y robo a mano armada, con robo, hurto, mojadura o carga y descarga como opcionales. A todo riesgo, lo no excluido.

¿Es obligatorio el seguro de transporte de mercancías?

No hemos encontrado ninguna norma que lo exija. El seguro obligatorio del vehículo excluye las cosas transportadas. Puede exigirlo un contrato.

¿Qué son las reservas CMR y hay códigos para hacerlas?

Las que el destinatario dirige al transportista internacional: al entregar si el daño se ve; si no, por escrito en siete días sin contar domingos ni festivos (artículo 30 del CMR). No hay códigos: el Convenio pide indicar la naturaleza general de la pérdida o avería.

¿Cuánto tiempo hay para reclamar?

A la aseguradora, dos años. Al transportista por carretera, un año desde la entrega en pérdida parcial, avería o retraso, y dos (Ley 15/2009) o tres (CMR) si hubo dolo.

Fuentes

• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3, 8, 16, 17, 23, 43, 44 y 54 a 62: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 15/2009, de 11 de noviembre, del contrato de transporte terrestre de mercancías, artículos 10, 20, 26, 47 a 49, 53, 57, 58, 60 a 62, 74 y 79: BOE-A-2009-18004, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Convenio relativo al Contrato de Transporte Internacional de Mercancías por Carretera (CMR), Ginebra, 19 de mayo de 1956, instrumento de adhesión de España, artículos 1, 8, 9, 17, 23 a 26, 29, 30 y 32: BOE-A-1974-753, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 14/2014, de 24 de julio, de Navegación Marítima, artículos 407, 413, 420, 432, 437, 438, 453, 454, 458 y 459: BOE-A-2014-7877, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, artículo 11 (grandes riesgos): BOE-A-2015-7897, consultada el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, artículo 5: BOE-A-2004-18911, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 16/1987, de 30 de julio, de Ordenación de los Transportes Terrestres, artículo 21: BOE-A-1987-17803, consultada el 6 de noviembre de 2026.
• Ley 31/2022, de 23 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para 2023, disposición adicional nonagésima (IPREM): BOE-A-2022-22128, consultada el 6 de noviembre de 2026.
• AXA Seguros Generales, Seguro de Transporte Terrestre de Mercancías, producto Transporte Terrestre Transportes Autónomos, documento de información sobre el producto de seguro, sin fecha de edición en el documento (PDF de febrero de 2025, publicado por RACC): Documento-Informacion-Producto-Transportes-Autonomos-82.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Soliss Mutualidad de Seguros y Reaseguros a Prima Fija, Daños en Transporte Terrestre de Mercancías, documento de información sobre el producto de seguro, sin fecha de edición en el documento (PDF 060101 de septiembre de 2025): 060101.DIP-Danos-a-la-Mercancia.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Zurich, folleto comercial «Seguro de Transportes», sin fecha en el documento (PDF de junio de 2025): commercialinsurance_prod_transporte_zurichseguros, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Lloyd’s, Cargo Claims and Recoveries, módulo 3 del programa de formación de los agentes de Lloyd’s (septiembre de 2019), capítulos 1, 2 y 8 (Institute Cargo Clauses 1/1/09): Cargo Claims and Recoveries Manual, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Francisco Sánchez-Gamborino, El seguro de transporte. Manual práctico, IV edición actualizada 2021, Fundación Corell, apartado 10: LIBRO_SEGURO_DE_TRANSPORTE_.pdf, consultado el 6 de noviembre de 2026.