Glosario pericial
Póliza estimada: qué es el valor estimado o convenido y cuándo se puede impugnar
En una póliza estimada, asegurador y asegurado aceptan de antemano lo que vale el bien, y ese valor es el que se usa para calcular la indemnización. La aseguradora solo puede discutirlo en dos casos que fija la ley: un consentimiento viciado o un error que haga el valor notablemente superior al real del momento del siniestro.
También se dice: valor estimado, valor convenido, seguro a valor convenido.
Definición
Póliza en la que asegurador y asegurado han aceptado de forma expresa el valor que se asigna al bien asegurado (el «valor estimado»), para que sea el que se tenga en cuenta al calcular la indemnización en lugar del valor real del momento del siniestro. La regula el artículo 28 de la Ley de Contrato de Seguro, que permite fijar ese valor de común acuerdo en la póliza o después de firmar el contrato. El asegurador solo puede impugnar el valor estimado si lo aceptó por violencia, intimidación o dolo, o si por error es notablemente superior al valor real del momento del siniestro, fijado pericialmente.
Qué dice el artículo 28
La regla general del seguro de daños es que el daño se mide con el valor del interés asegurado «en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro», porque el seguro no puede enriquecer al asegurado (artículo 26). El artículo 28 abre una excepción en tres frases:
Se puede pactar el valor. «No obstante lo dispuesto en el artículo veintiséis, las partes, de común acuerdo, podrán fijar en la póliza o con posterioridad a la celebración del contrato el valor del interés asegurado que habrá de tenerse en cuenta para el cálculo de la indemnización».
Cuándo la póliza es estimada. «Cuando el asegurador y el asegurado hayan aceptado expresamente en ella el valor asignado al interés asegurado». Un importe que solo declara el tomador no basta: la ley pide que lo acepten los dos y de forma expresa.
Cuándo se puede impugnar. El asegurador «únicamente» puede impugnar el valor estimado si lo aceptó por violencia, intimidación o dolo, o si «por error la estimación sea notablemente superior al valor real, correspondiente al momento del acaecimiento del siniestro, fijado pericialmente». La ley no define «notablemente» ni dice que el valor estimado pase a ser el valor real: dice que es el que se tiene en cuenta para el cálculo.
El artículo 28 está entre las disposiciones generales de los seguros contra daños, así que no se limita a un ramo concreto.
Valor estimado frente a valor real, de reposición y suma asegurada
Son cinco cifras que pueden aparecer en el mismo expediente y que no significan lo mismo:
| Concepto | Qué es | Artículo |
|---|---|---|
| Valor real | El valor del interés justo antes del siniestro; la regla general para medir el daño | 26 |
| Valor de reposición | Lo que cuesta hoy un bien nuevo equivalente; se aplica si la póliza lo pacta | Pacto de la póliza |
| Suma asegurada | El límite máximo de la indemnización en cada siniestro; no es lo que se cobra | 27 |
| Valor estimado | El valor del interés aceptado de forma expresa por las dos partes; se usa para calcular la indemnización | 28 |
| Sobreseguro | Una suma asegurada notablemente superior al valor del interés; se indemniza el daño efectivamente causado | 31 |
Conviene no confundirlo con el sobreseguro. Con una suma asegurada alta y sin valor estimado, la aseguradora paga el daño real y la suma solo marca el tope. Con un valor estimado, el cálculo parte de ese valor, y para apartarse de él la aseguradora tiene que acreditar uno de los motivos del artículo 28. Si la suma se queda corta frente al valor del interés, el problema es el contrario: infraseguro. Lo que el asegurado tiene en juego es el interés asegurado.
¿Valor convenido y póliza estimada son lo mismo?
La Ley de Contrato de Seguro no usa la expresión «valor convenido»: habla del valor fijado «de común acuerdo» y del «valor estimado». Sí la usa el Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, que cita los «seguros a valor convenido» como una de las modalidades de seguro a primer riesgo que quedan admitidas para la cobertura de riesgos extraordinarios del Consorcio de Compensación de Seguros siempre que se apliquen a los riesgos ordinarios y en sus mismos términos (art. 5.2.a del RD 300/2004). El reglamento no los define.
Ante una póliza que hable de «valor convenido» o «valor declarado», lo que decide si es estimada no es el nombre: es si el asegurador y el asegurado han aceptado expresamente el valor de ese bien para calcular la indemnización.
Joyas, arte y objetos de valor en los condicionados consultados
En los cuatro condicionados de hogar consultados, el valor que figura en las condiciones particulares para joyas y objetos de valor funciona sobre todo como límite. Solo uno recoge una regla parecida a la del artículo 28, y solo con el supuesto del error:
| Condicionado | Qué dice | Dónde |
|---|---|---|
| Línea Directa, Seguro de Hogar (001 / febrero 2026) | Las joyas, obras de arte y objetos de valor «que vengan asegurados por cantidades concretas deben ser valoradas por las sumas aseguradas», salvo que por error la estimación sea notablemente superior a su valor real del momento del siniestro fijado pericialmente. Su glosario añade que se tiene en cuenta el valor de tasación real en el mercado, con el límite de las condiciones particulares, y que los objetos de valor (desde 1.800 € por unidad) solo se cubren si desaparecen, se destruyen o pierden el 100 % de su valor | Valoración de los bienes (pág. 107); glosario (págs. 17 y 21) |
| Caser Hogar (Mod. K0001905) | Joyas y objetos de valor especial, «por su valor de mercado en el momento del Siniestro» | Siniestros, 1. ¿Cómo se tasan los daños? |
| Mapfre, Seguro Combinado del Hogar (232-17, edición 01/10) | Colecciones y objetos de valor histórico o artístico, valorados por su precio en el mercado especializado; salvo pacto en contrario, hasta 3.010 € por objeto y el 25 % de la suma asegurada para mobiliario por siniestro | Bienes y valores asegurados, objetos de especial valor (págs. 15 y 16) |
| Mutua de Propietarios, Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002) | Joyas, antigüedades y obras de arte, por su valor real en el momento anterior al siniestro, con el límite de las condiciones particulares; las joyas de más de 3.000 € y el mobiliario especial de más de 6.000 € por unidad se declaran uno a uno con su valor | Normas de valoración y tasación de los bienes dañados (págs. 76 y 77); mobiliario especial y joyas (pág. 17) |
En Caser, Mapfre y Mutua de Propietarios, las condiciones generales tasan estos bienes por su valor real o de mercado. Declarar un objeto con un importe no basta, por sí solo, para que sea un valor estimado: el artículo 28 exige que las dos partes lo acepten expresamente en la póliza. Cuánto conviene asegurar de contenido y de joyas, en cuánto poner de continente y de contenido; qué se revisa en un robo de joyas, en peritar un robo en una vivienda.
Las colecciones con póliza propia, el clavo a clavo y el demérito que queda tras restaurar, en seguro de obras de arte.
Qué hace el perito ante una póliza estimada
Comprobar que lo es. Ver en las condiciones particulares si el valor está aceptado expresamente por las dos partes y a qué bien se refiere. Si solo hay una suma asegurada, el cálculo vuelve al valor real (art. 26).
Comprobar que el bien existía y es el mismo. El valor estimado no prueba la preexistencia: al asegurado le incumbe probarla, aunque el contenido de la póliza es una presunción a su favor cuando razonablemente no puedan aportarse pruebas más eficaces (artículo 38).
Medir el daño. Si el bien se ha perdido entero, el valor estimado es la base. Para un daño parcial (una restauración, una pieza de un juego), la ley no dice cómo se aplica: depende de la póliza. La suma asegurada sigue siendo el tope (art. 27).
Fijar el valor real si hay dudas. Si hay indicios de que el valor estimado es notablemente superior al real, el artículo 28 exige que ese valor real del momento del siniestro se fije «pericialmente». El informe lo motiva y lo separa del valor estimado; impugnar o no lo decide la aseguradora. Si las partes no se ponen de acuerdo en la indemnización, la vía es la peritación contradictoria.
Errores frecuentes: tomar por valor estimado cualquier importe declarado en las condiciones particulares; pensar que con sobreseguro se cobra la suma asegurada; y discutir un valor estimado solo porque parece alto, sin el error notable y la fijación pericial que pide la ley. El valor sentimental es otra cosa: valor de afección.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una póliza estimada? Aquella en la que asegurador y asegurado han aceptado de forma expresa el valor del bien, que se usa para calcular la indemnización en lugar del valor real (art. 28 LCS).
¿Qué es el valor convenido en un seguro? La Ley de Contrato de Seguro no usa esa expresión: habla de valor fijado «de común acuerdo» y de valor estimado, y el RD 300/2004 la cita sin definirla. Lo que cuenta es si la póliza recoge que las dos partes aceptan expresamente el valor del bien.
¿Puede la aseguradora negarse a pagar el valor estimado? Solo puede impugnarlo si lo aceptó por violencia, intimidación o dolo, o si por error es notablemente superior al valor real del momento del siniestro, fijado pericialmente.
¿Qué diferencia hay entre póliza estimada y sobreseguro? Con sobreseguro se paga el daño efectivamente causado, no la suma (art. 31). En la póliza estimada, la base es el valor aceptado por las dos partes.
¿Se puede fijar el valor estimado después de contratar? Sí: el artículo 28 permite fijarlo de común acuerdo en la póliza o después de firmar el contrato.