Seguro de responsabilidad medioambiental: qué cubre, quién está obligado y cómo se perita una contaminación

El seguro de responsabilidad medioambiental cubre los costes que la Ley 26/2007 pone a cargo de una empresa cuando su actividad daña las aguas, el suelo, la ribera del mar o las especies y hábitats protegidos, o amenaza con dañarlos: prevenir el daño, evitar que crezca y reparar el recurso natural. No es responsabilidad civil: la exige la autoridad ambiental autonómica y se cumple reparando el medio, no indemnizando. Los daños a personas y bienes privados quedan fuera de esa ley (artículo 5) y van por la garantía de contaminación de la RC o por un complemento del seguro medioambiental. Como garantía financiera es obligatorio para las instalaciones Seveso, las que tienen autorización ambiental integrada y las de residuos mineros de categoría A, salvo que su análisis de riesgos dé menos de 300.000 €, o entre 300.000 y 2.000.000 € con EMAS o ISO 14001.

Los condicionados citados (ediciones al final) son ejemplos: cada póliza dice lo suyo.

Qué es la responsabilidad medioambiental de la Ley 26/2007

La Ley 26/2007, de 23 de octubre, de Responsabilidad Medioambiental traspone la Directiva 2004/35/CE. Su preámbulo la define como un régimen administrativo, objetivo e ilimitado, basado en que «quien contamina paga»:

• El acreedor es la Administración, no un perjudicado. La de la comunidad autónoma del daño (artículo 7). Resuelve en seis meses, ampliables tres, y fija las medidas, quién las ejecuta y el plazo (artículo 45).
• Se repara el recurso, no se paga una indemnización. El operador adopta medidas y paga su coste «cualquiera que sea su cuantía» (artículo 9). Cumplir la autorización ambiental no le exonera.
• Es objetiva para las actividades del anexo III. Si la actividad está en el anexo III, responde aunque no haya dolo, culpa ni negligencia, y se presume que causó el daño si era apropiada para causarlo (artículo 3.1). Las demás actividades deben siempre prevenir y evitar, y reparar solo si hay culpa (artículo 3.2).

Qué es daño medioambiental y qué no

El artículo 2 solo cuenta cuatro recursos: las especies silvestres y los hábitats, las aguas (continentales y marinas), la ribera del mar y de las rías, y el suelo. Siempre con efectos adversos significativos (en el suelo, riesgo significativo para la salud o el medio). Una mancha de aceite en la solera de una nave no lo es; si llega al acuífero, puede serlo.

Lo que no entra:

• Daños a particulares. El artículo 5 excluye las lesiones, los daños a la propiedad privada y cualquier pérdida económica, aunque vengan del mismo vertido. Van por la vía civil (artículos 1902 y 1908 del Código Civil, este último sobre humos excesivos y emanaciones de depósitos).
• Fenómenos naturales excepcionales, conflictos armados (artículo 3.4), la energía nuclear y los sucesos con convenio internacional propio, como los hidrocarburos de buques (anexos IV y V).
• La contaminación difusa, salvo que se pueda establecer un vínculo causal con operadores concretos (artículo 3.3). Es el nexo causal de siempre.
• Lo que pasó hace más de treinta años desde la última emisión (artículo 4).

Prevención, evitación y reparación

Fase	Cuándo	Qué hace el operador	Artículo
Prevención	Amenaza inminente	Medidas sin esperar requerimiento y aviso inmediato a la autoridad	9.2 y 17.1
Evitación	Daño producido	Medidas para que no haya daños nuevos o mayores	17.2
Reparación	Daño de una actividad del anexo III, o de otra con culpa	Medidas provisionales y propuesta de reparación a la autoridad	19 y 20

La reparación tiene tres capas, definidas en el anexo II para aguas, especies, hábitats y ribera:

• Primaria: devuelve los recursos a su estado básico (el que tendrían sin el daño) o los aproxima al máximo.
• Complementaria: compensa lo que la primaria no restituye, si hace falta en otro lugar.
• Compensatoria: compensa las pérdidas provisionales mientras el recurso se recupera, con mejoras del medio, «y no en compensar económicamente al público».

En el suelo basta con eliminar, controlar, contener o reducir los contaminantes hasta que dejen de ser una amenaza significativa, según el uso del suelo.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad medioambiental?

Lo obligatorio es una garantía financiera: el artículo 26 admite una póliza de seguro, un aval bancario o una reserva técnica, solas o combinadas. Solo el seguro obliga, además, a contribuir al Fondo del Consorcio.

Quién está obligado:

1. Actividad del anexo III. Las demás pueden constituirla de forma voluntaria (artículo 24).
2. Que no esté exenta por reglamento. Desde el Real Decreto 183/2015, el artículo 37.2 del Reglamento (RD 2090/2008) deja obligados solo a las instalaciones Seveso (accidentes graves con sustancias peligrosas), las de autorización ambiental integrada y las de residuos mineros de categoría A. El resto del anexo III queda exento, por su escaso potencial de daño (artículo 28 d de la ley). También lo está el uso agropecuario y forestal de fitosanitarios y biocidas (artículo 28 c).
3. Que su análisis de riesgos no le exima. El artículo 28 exime a quien evalúe la reparación de sus daños posibles en menos de 300.000 €, o entre 300.000 y 2.000.000 € con adhesión permanente a EMAS o a la ISO 14001; los dos presentan una declaración responsable (artículo 33.5 del Reglamento).
4. Que la fecha le haya llegado. La Orden ARM/1783/2011 clasificó los sectores en tres niveles de prioridad (los Seveso, en el 1). La Orden APM/1040/2017 dio un año al nivel 1 y dos al 2: hasta el 31 de octubre de 2018 y de 2019, según el MITECO. La Orden TEC/1023/2019 dio al nivel 3 dos años y a la cría intensiva de aves de corral o de cerdos tres, contados desde su entrada en vigor (artículo 2), que fue el 16 de octubre de 2019, al día siguiente de publicarse (disposición final segunda). Por cálculo propio, la orden no da las fechas, los plazos vencieron el 16 de octubre de 2021 y de 2022. Hoy todos los niveles son exigibles.

La exención es de la garantía, no de la responsabilidad: la empresa exenta sigue obligada a prevenir, evitar y, si corresponde, reparar.

Cómo se calcula la cuantía: análisis de riesgos, MIRAT y MORA

El artículo 33 del Reglamento fija el método:

1. Identificar los escenarios accidentales y su probabilidad.
2. Estimar para cada uno un índice de daño medioambiental (IDM).
3. Calcular el riesgo de cada escenario: probabilidad por IDM.
4. Quedarse con los escenarios de menor IDM que sumen el 95 % del riesgo total.
5. Entre ellos, tomar el de IDM más alto y monetizar su daño: el coste de su proyecto de reparación primaria es la cuantía.
6. Añadir los costes de prevención y evitación, como mínimo el 10 % del importe total de la garantía (artículo 33.3).

El análisis sigue la norma UNE 150008 o equivalente (artículo 34) y puede partir de un instrumento sectorial (artículo 35): un modelo de informe de riesgos ambientales tipo (MIRAT), una guía metodológica o, en sectores homogéneos, unas tablas de baremos que ahorran el análisis (artículo 36). Necesitan informe favorable de la Comisión técnica de prevención y reparación de daños medioambientales; el MITECO publica 36, informados entre 2012 y 2021. Para monetizar, el ministerio ofrece MORA (Modelo de Oferta de Responsabilidad Ambiental), una herramienta voluntaria según el MITECO.

Límites legales de la garantía obligatoria:

• Máximo de 20 millones de euros (artículo 30). La cuantía es un mínimo: no limita la responsabilidad, que sigue siendo ilimitada (artículo 24.2).
• Solo cubre la reparación primaria en aguas, especies, hábitats y ribera, además de la prevención y la evitación (artículo 29). Si una póliza cubre la complementaria y la compensatoria, es porque lo pacta.
• Es exclusiva (artículo 25): no la reducen reclamaciones civiles ni de otro tipo. Si baja más de un 50 %, hay seis meses para reponerla (artículo 31.2).

Qué cubre el seguro de responsabilidad medioambiental

Los dos documentos de información (IPID) que hemos consultado separan la responsabilidad medioambiental de la Ley 26/2007 y la responsabilidad civil por contaminación frente a terceros:

• Generali, «Generali Responsabilidad Medioambiental»: prevención, medidas para impedir daños mayores, restauración de los recursos naturales, descontaminación del suelo de la actividad con su límite, defensa y fianzas. Los daños a terceros por contaminación, solo con el «Seguro Complementario de Responsabilidad Civil por contaminación». Cada garantía responde hasta su límite por todos los siniestros de una anualidad.
• AIG, «Póliza Protección Medioambiental»: daños a los recursos naturales conforme a la Ley 26/2007, costes de prevención, evitación y mitigación, limpieza de terceros, defensa y fianzas, daños personales y materiales por contaminación y transporte de mercancías y residuos del asegurado. Opcional, la pérdida de beneficios por paralización.

Exclusiones parecidas en los dos: los actos dolosos (AIG) o el comportamiento «deliberadamente incorrecto» del asegurado (Generali), sobre lo que hay más en dolo y culpa grave; el asbesto o amianto; y la actividad cesada (Generali) o las situaciones abandonadas (AIG). Generali excluye además multas y la contaminación del normal desarrollo de la actividad, y AIG la contaminación conocida. Qué exige cada tipo de exclusión, en cláusulas limitativas y delimitadoras.

Responsabilidad medioambiental, RC por contaminación y RC general

«Responsabilidad civil medioambiental» y «responsabilidad medioambiental» no son lo mismo:

	Contaminación accidental en la RC general	RC por contaminación (complemento o póliza ambiental)	Responsabilidad medioambiental (Ley 26/2007)
Quién reclama	Un tercero perjudicado	Un tercero perjudicado	La autoridad ambiental autonómica
Qué se paga	Daños personales y materiales del tercero y perjuicios derivados	Lo mismo; algunas pólizas añaden los costes de limpieza de terceros	Prevención, evitación y reparación del recurso natural
Qué contaminación	En Hiscox, solo la accidental y súbita	Según póliza	Según póliza; la ley permite limitarla a la accidental y aleatoria (artículo 32.2)
Sirve como garantía financiera	No	No	Sí, si cumple la ley y el Reglamento

Elaboración propia a partir de la Ley 26/2007 y de los condicionados citados.

Un ejemplo de RC general es el condicionado de Hiscox «RC General Empresas y Autónomos» (edición 20689 07/24). Cubre la contaminación del suelo, las aguas o la atmósfera «siempre que su causa sea accidental, súbita, no prevista ni esperada». Excluye la contaminación continuada, lenta y reiterada, los incumplimientos ambientales, las emisiones normales y, expresamente, lo que exija la Administración con base en la Ley 26/2007. Una fuga lenta de un depósito enterrado no entraría. La RC de empresa en general está en seguro de responsabilidad civil para empresas y el concepto, en responsabilidad civil.

El hecho generador y el ámbito temporal

El artículo 32 permite limitar la garantía a contaminaciones accidentales y aleatorias. No lo son las intencionadas, las normales o consentidas, las debidas a un incumplimiento conocido, a mala utilización, a falta de mantenimiento o al abandono, ni las de motines o terrorismo.

También permite exigir tres condiciones a la vez: que la emisión empiece durante la vigencia; que la primera manifestación constatable sea en la vigencia o en los tres años siguientes; y que la reclamación llegue en ese plazo. Son tres fechas que el perito documenta.

El Fondo de compensación de daños medioambientales del Consorcio

Quien cubre su garantía con un seguro paga además un recargo para el Fondo que gestiona el Consorcio de Compensación de Seguros (artículo 33 de la ley y artículo 44 del Reglamento). La Resolución de la DGSFP de 31 de octubre de 2018 lo fija en el 8 % de las primas comerciales, para los contratos que se emitan o renueven desde ese día. No hemos encontrado en el BOE una tarifa posterior que la sustituya.

El Fondo no es una cobertura nueva: prolonga la póliza original, en sus mismos términos, para daños causados durante la vigencia que se manifiesten o reclamen después de los plazos de la póliza. Cubre tantos años como duró el seguro, con un máximo de 30 desde que terminó; como la póliza ya cubre los tres primeros, el propio Reglamento dice que en la práctica no pasa de 27 (artículo 44.2). No cubre (artículo 44.3):

• si el seguro se canceló antes de cesar la actividad;
• los daños por abandonar instalaciones tras el cese;
• lo que la póliza no habría cubierto;
• la contaminación descubierta en los tres años siguientes al cese;
• lo reclamado pasados los 30 años del artículo 4.

Este Fondo no tiene nada que ver con los riesgos extraordinarios del Consorcio (qué cubre el Consorcio).

El Pool Español de Riesgos Medioambientales

El Pool Español de Riesgos Medioambientales se constituyó el 16 de mayo de 1994 por un grupo de aseguradoras. Según un artículo de sus directivos en Consorseguros Digital (número 10, primavera de 2019), es un convenio de correaseguro: cada operación de un socio queda reasegurada al 100 % por todos los firmantes. En los siniestros asume la dirección técnica por delegación de los socios. El artículo resume lo que los distingue: suele presentarse el SEPRONA, interviene más de una administración, el asegurado debe avisar a la autoridad, la obligación de reparar impide cerrarlos con una indemnización y duran años.

Cómo se perita un siniestro de contaminación

El perito no decide la responsabilidad ni las medidas (es de la autoridad) ni la cobertura (es de la compañía). Aporta los hechos y la valoración.

1. Primeras horas: prevención y evitación

El operador debe actuar sin esperar requerimiento y avisar de inmediato a la autoridad (artículos 9.2 y 17). Es al revés que en la RC, donde el asegurado no debe reconocer nada. El perito documenta:

• qué se ha hecho para cortar la fuga y contener el vertido (barreras, absorbentes, bombeo), quién lo hizo y a qué hora;
• si se comunicó a la autoridad y cuándo, con copia de la comunicación;
• fotos del origen y de la extensión antes de que se intervenga, con referencias de situación.

Son costes de prevención y evitación, que la garantía obligatoria cubre (artículo 29 a). Si el operador no actúa, queda obligado a reparar aunque no esté en el anexo III (artículo 19.2).

2. Póliza, actividad y fechas

• ¿La actividad está en el anexo III? Decide si hace falta culpa para reparar.
• Garantías (medioambiental, RC por contaminación, suelo propio), límites, sublímites y franquicias.
• Las tres fechas del artículo 32: comienzo de la emisión, primera manifestación y reclamación.
• La póliza anterior: una fuga que empezó antes del efecto puede ser de otra aseguradora o de nadie.

3. Causa, origen y nexo causal

La causa sirve para imputar el daño (con la presunción del artículo 3.1) y para las defensas del artículo 14: tercero ajeno pese a medidas de seguridad adecuadas, orden de la autoridad, emisión autorizada sin culpa o estado de la ciencia.

• Origen: depósito, tubería, cubeto, válvula; fotos y, si hace falta, prueba de estanqueidad.
• Mantenimiento, inspecciones y autorización: el incumplimiento conocido y la falta de mantenimiento son excluibles (artículo 32.2).
• Analíticas de suelo y agua con cadena de custodia, en origen y aguas abajo, para fijar la extensión y descartar contaminación previa; lo medido, separado de lo estimado.
• Otros causantes: un vecino industrial, el transportista, el fabricante de una pieza (artículo 16).

4. Valoración: reparación del recurso y daños a terceros

• Responsabilidad medioambiental. El coste de la propuesta de reparación que se presenta a la autoridad (artículo 20.1 b), por capas. La cifra final depende de lo que apruebe la resolución: hasta entonces es una reserva que se actualiza.
• RC por contaminación. El daño emergente y el lucro cesante de cada tercero, por partidas y, el lucro, con el margen y no las ventas. Más en pérdida de beneficios.

Quedan fuera las multas y la reparación de la propia instalación averiada; y el suelo propio, si no se contrató.

5. Seguimiento hasta el cierre

El expediente sigue abierto mientras se repara y se vigila, con cada requerimiento y cada cambio de reserva fechado. El seguimiento y el informe final de cumplimiento los regula el Reglamento (artículos 30 a 32). La estructura del informe pericial está en qué incluye un informe pericial de seguros.

Ejemplo: fuga de gasóleo de un depósito (inventado)

Caso, póliza y cifras inventados para ilustrar el método.

Una industria del anexo III tiene un seguro de responsabilidad medioambiental de 2.000.000 € por anualidad, con la reparación complementaria y compensatoria pactadas, un complemento de RC por contaminación de 300.000 € y una franquicia de 3.000 € por siniestro. Un sábado se fisura la tubería de un depósito de gasóleo; el lunes el gasóleo ha empapado el terreno y llega a un arroyo. El encargado coloca barreras y avisa a la autoridad y al seguro. Un agricultor colindante no puede usar su pozo tres meses.

Concepto	Garantía	Importe
Barreras, absorbentes y bombeo del gasóleo libre	Prevención y evitación	18.500 €
Caracterización del suelo y analíticas	Responsabilidad medioambiental	7.800 €
Excavación y gestión de tierras contaminadas	Reparación primaria (suelo)	64.000 €
Limpieza del cauce del arroyo	Reparación primaria (aguas)	22.000 €
Revegetación de la ribera afectada	Reparación compensatoria (pactada)	9.000 €
Total responsabilidad medioambiental	18.500 + 7.800 + 64.000 + 22.000 + 9.000	121.300 €
Agua alternativa, limpieza y analíticas del pozo	RC por contaminación	6.400 €
Pérdida de una cosecha, a margen	RC por contaminación	2.100 €
Total RC por contaminación	6.400 + 2.100	8.500 €
Sustitución de la tubería fisurada	Excluido: instalación propia	0 €
Sanción administrativa, si la hubiera	Excluido: multas	0 €
Total cubierto menos franquicia	121.300 + 8.500 − 3.000	126.800 €

El informe tiene que probar que la fisura es accidental y no falta de mantenimiento (registros de inspección), que la emisión empezó en la vigencia (último control de nivel sin pérdidas), que el gasóleo del arroyo es el del depósito (analíticas comparadas) y que se avisó a la autoridad el lunes. Con una garantía limitada al mínimo legal, los 9.000 € de compensatoria podrían quedar fuera (artículo 29 b). Y la reparación es una reserva hasta que la autoridad apruebe el proyecto.

Errores frecuentes

• Tratarlo como un siniestro de RC. No hay perjudicado que negocie, sino una autoridad que exige medidas.
• Mezclar el recurso natural y los daños del vecino, que van en garantías distintas.
• No fijar las tres fechas. Sin ellas no se sabe si responde esta póliza, la anterior o el Fondo.
• Dar por cubierta una fuga lenta con la contaminación accidental de la RC general, que suele exigir que sea súbita.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión de expedientes para gabinetes periciales. En un siniestro de contaminación:

• Documentos en carpetas. Las analíticas, la comunicación a la autoridad, la resolución y el proyecto de reparación van en carpetas del expediente y se descargan en ZIP (documentos del expediente).
• Reportaje fotográfico del origen y la contención, en PDF con una descripción bajo cada foto (reportaje fotográfico).
• Valoración por garantías. Cada garantía de la póliza con su límite y sus partidas, separando la medioambiental de la RC por contaminación (valoración de daños).
• Historial con fecha y autor. Gestiones, cambios de estado y de reserva quedan con usuario y fecha, útil en un siniestro que dura años (historial del expediente).
• Terceros y abogado. El perjudicado y el abogado se eligen desde la agenda del gabinete; no entran en la aplicación (intervinientes del siniestro).

PeriGes no determina la responsabilidad medioambiental, no calcula la garantía financiera ni decide la cobertura.

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad medioambiental?

Prevenir un daño medioambiental inminente, evitar que crezca y reparar las aguas, el suelo, la ribera o las especies y hábitats, como exige la Ley 26/2007, más defensa y fianzas. Los daños a terceros, solo con la RC por contaminación.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad medioambiental?

Es obligatoria una garantía financiera (seguro, aval o reserva técnica) para las instalaciones Seveso, las sujetas a autorización ambiental integrada y los operadores con instalaciones de residuos mineros de categoría A. Quedan exentos si su análisis de riesgos da menos de 300.000 €, o hasta 2.000.000 € con EMAS o ISO 14001.

¿Qué diferencia hay entre responsabilidad medioambiental y responsabilidad civil por contaminación?

La medioambiental la exige la Administración para reparar el recurso natural, sin culpa en el anexo III. La civil la reclama un particular por sus daños, que la Ley 26/2007 excluye (artículo 5).

¿Qué es la garantía financiera medioambiental?

Un seguro, aval o reserva técnica que asegura que el operador podrá pagar. Su cuantía mínima es el coste de reparación primaria del escenario de referencia de su análisis de riesgos, más al menos un 10 % para prevención y evitación, con un máximo de 20 millones de euros.

¿Qué pasa si la contaminación aparece después de vencer la póliza?

En los tres años siguientes puede responder la póliza, si lo prevé. Después, el Fondo del Consorcio prolonga la cobertura tantos años como duró el seguro, con un máximo de 30, si la póliza no se canceló antes de cesar la actividad.

Fuentes

• Ley 26/2007, de 23 de octubre, de Responsabilidad Medioambiental, preámbulo, artículos 1 a 5, 7, 9, 14 a 17, 19, 20, 24 a 33 y 45 y anexos II a V: BOE-A-2007-18475, texto consolidado (última actualización publicada el 28 de abril de 2021), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 2090/2008, de 22 de diciembre, Reglamento de desarrollo parcial de la Ley 26/2007, artículos 33 a 37 y 44: BOE-A-2008-20680, texto consolidado (última actualización publicada el 7 de abril de 2015), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 183/2015, de 13 de marzo, que modifica el Reglamento: BOE-A-2015-3716, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Orden ARM/1783/2011, de 22 de junio, orden de prioridad y calendario: BOE-A-2011-11176, texto consolidado (última actualización publicada el 30 de octubre de 2017), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Orden APM/1040/2017, de 23 de octubre, niveles de prioridad 1 y 2: BOE-A-2017-12356, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Orden TEC/1023/2019, de 10 de octubre, nivel de prioridad 3, artículo 2 y disposición final segunda: BOE-A-2019-14728 (BOE n.º 248, de 15 de octubre de 2019), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Resolución de 31 de octubre de 2018, de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, por la que se aprueba la tarifa de la aportación al Fondo de compensación de daños medioambientales: BOE-A-2018-16609 (BOE de 4 de diciembre de 2018), consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Código Civil, artículos 1902 y 1908: BOE-A-1889-4763, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• MITECO, «Fondo de compensación de daños medioambientales del Consorcio de Compensación de Seguros»: miteco.gob.es; «Herramientas de análisis de riesgos sectoriales»: miteco.gob.es; «Aplicaciones ARM, IDM y MORA»: miteco.gob.es; consultados el 6 de noviembre de 2026.
• Pool Español de Riesgos Medioambientales, «El Pool Español de Riesgos Medioambientales: el seguro medioambiental al alcance de todos», Consorseguros Digital, n.º 10, primavera de 2019: PDF en consorsegurosdigital.com, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Generali España, documento de información del producto «Generali Responsabilidad Medioambiental» (IPID; sin código ni fecha de edición en el texto, el fichero se llama IPID_G_ARTE_00054): PDF en generali.es, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• AIG Europe, Sucursal en España, documento de información del producto «Póliza Protección Medioambiental» (IPID, sin fecha de edición en el texto): PDF en aig.com, consultado el 6 de noviembre de 2026.
• Hiscox, «RC General Empresas y Autónomos. Hiscox Negocios», condicionado, edición 20689 07/24, garantía «Responsabilidad Civil por Contaminación Accidental»: PDF en hiscox.es, consultado el 6 de noviembre de 2026.