Seguro de hogar: ¿reparar o indemnizar? Quién decide, qué dice la ley y qué pasa si cobras sin reparar
Por ley, la aseguradora de hogar cumple pagando la indemnización en dinero; solo puede sustituir ese pago por la reparación o la reposición del bien «cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta» (artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro). Es decir: la compañía no te puede imponer a su reparador para la indemnización de un daño, y tú tampoco puedes exigirle que repare en vez de pagar si la póliza no lo prevé. Lo que cambia según el condicionado es cuánto cobras si eliges el dinero: hay pólizas que pagan el importe de la reparación sin más, otras que bajan a valor real lo que no repones y otras que solo pagan ciertas garantías (daños estéticos, por ejemplo) contra la prueba de que has reparado. El perito valora el daño igual en los dos casos; lo que debe dejar escrito es qué forma de pago se ha elegido y con la conformidad de quién.
Lo que cubre y cómo paga cada póliza lo dicen sus condiciones generales y particulares. Los ejemplos de esta guía salen de cuatro condicionados públicos de hogar, cada uno con su edición (Caser Hogar Mod. K0001905, Mapfre Seguro Combinado del Hogar 232-17 edición 01/10, Línea Directa Condiciones Generales 001 / febrero 2026 y Mutua de Propietarios Hogar Confort REF.C.G.M.H.C.002), y no sirven para otra compañía ni para otra edición. Los ejemplos numéricos son inventados.
¿Quién decide si el seguro repara o paga?
La decisión es de los dos. La ley da a la aseguradora la opción de reparar o reponer, pero solo con tu consentimiento; sin él, la prestación es el dinero. Estos son los artículos de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro que intervienen:
| Artículo | Qué dice | Qué significa para ti |
|---|---|---|
| Art. 18 | La compañía paga al terminar las investigaciones y peritaciones; en 40 días desde la declaración, el importe mínimo; «cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta», puede sustituir el pago por la reparación o la reposición | Sin tu consentimiento, te pagan en dinero |
| Art. 38 | Si las partes se ponen de acuerdo «sobre el importe y la forma de la indemnización», la compañía paga lo convenido o hace lo necesario para reemplazar el objeto; si no hay acuerdo, cada parte nombra perito | La forma de pago se puede pactar; el desacuerdo sobre el importe tiene su procedimiento |
| Art. 26 | El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto; para medir el daño se atiende al valor del interés asegurado justo antes del siniestro | Cobrar a nuevo sin reponer puede chocar con esta regla; dos de los condicionados consultados (Mutua de Propietarios y Mapfre) lo limitan |
| Art. 20 | Los intereses de demora se aplican a la indemnización «mediante pago o por la reparación o reposición del objeto siniestrado» | Si la compañía eligió reparar y no lo hace a tiempo, también hay mora |
| Art. 2 | Los preceptos de la ley son imperativos salvo que digan otra cosa; valen las cláusulas más beneficiosas para el asegurado | Una cláusula que te quitara el derecho a negarte a la reparación sería menos favorable que la ley (lectura de los artículos 2 y 18) |
| Art. 3 | Las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destacan de modo especial y se aceptan por escrito | Si una cláusula te paga menos por no reparar, mira si está destacada y firmada |
Dos consecuencias. Cuando te ofrecen «mandar al reparador», te proponen la sustitución del artículo 18, y puedes aceptarla o no. Y la ley deja la opción a la compañía («el asegurador podrá»), así que, salvo que tu póliza diga otra cosa, tampoco puedes obligarla a reparar si ella prefiere pagarte. Los plazos del artículo 18 (los 40 días del importe mínimo y el pago al terminar las peritaciones) se explican en los plazos de la Ley de Contrato de Seguro y en el glosario, en pago a cuenta.
¿Qué dicen los condicionados consultados?
Mapfre, Línea Directa y Mutua de Propietarios repiten la regla del artículo 18 casi con sus palabras; Caser no la reproduce en sus condiciones generales, que se remiten a la Ley de Contrato de Seguro. Los matices que cambian lo que cobras:
| Condicionado | Reparar o pagar | Qué pasa si no reparas o no repones |
|---|---|---|
| Caser Hogar (Mod. K0001905), apartado «Siniestros» | En un siniestro parcial, la valoración «abarcará exclusivamente el coste de la reparación de la parte dañada»; el contenido se tasa a coste de reposición a nuevo | En daños estéticos (1.17 y 1.18) es «imprescindible» reparar antes de cobrar esa garantía |
| Mapfre 232-17 (ed. 01/10), artículos 3 y 17 | Si el daño es reparable, la compañía indemniza el importe de la reparación o, «previo consentimiento del Asegurado», repara; el artículo 17 repite el artículo 18 de la ley | Si cobras la sustitución por uno nuevo y luego reparas, devuelves la diferencia; en daños estéticos, si no restauras, también (3.1) |
| Línea Directa (001 / febrero 2026), «Obligaciones de Línea Directa», «Abono de la Indemnización» | Puede sustituir el pago por la reparación «cuando la naturaleza del seguro lo permita, y el Asegurado lo consienta» | En daños estéticos (garantía 10), para cobrar hay que acreditar «la reparación efectiva del daño» |
| Mutua de Propietarios Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), «Definiciones» y «Normas de valoración de siniestros» | La indemnización «podrá sustituirse por la reparación o reposición» cuando el asegurado lo consienta | Continente y mobiliario se tasan a valor a nuevo, pero a valor real «cuando no se efectúe la reconstrucción o reposición del bien»; la reconstrucción o reposición, en un plazo máximo de dos años desde el siniestro |
Lo que se ve en estos cuatro: ninguno prevé que la compañía repare sin tu consentimiento en la indemnización de un daño. Las diferencias están en el precio de elegir el dinero.
¿Puedo cobrar la indemnización y no reparar?
Sí, la ley no te obliga a reparar para cobrar una indemnización. Pero la cantidad puede no ser la misma, por tres vías que aparecen en los condicionados consultados.
1. La póliza baja a valor real lo que no repones. En el condicionado de Mutua de Propietarios, el continente y el mobiliario se tasan a valor a nuevo, salvo, entre otras excepciones, cuando no se reconstruye o repone el bien; entonces se tasan a valor real, descontando uso, antigüedad y obsolescencia. La diferencia entre las dos cifras está explicada en el glosario: valor de reposición y valor real.
Ejemplo (datos ficticios): el sofá que no se repone
Un escape de agua estropea un sofá. La póliza supuesta lo tasa a valor a nuevo si se repone y a valor real si no.
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Sofá equivalente nuevo (valor de reposición) | Precio actual de un modelo equivalente | 1.500,00 € |
| Depreciación por antigüedad y uso | 40 % de 1.500,00 € | 600,00 € |
| Valor real | 1.500,00 € − 600,00 € | 900,00 € |
| Indemnización si repones el sofá | Valor a nuevo | 1.500,00 € |
| Indemnización si no lo repones | Valor real | 900,00 € |
Elegir no reponer cuesta 600 € en esta póliza supuesta. En otra póliza que pague a nuevo sin condición, cobrarías 1.500 € en los dos casos. El porcentaje de depreciación lo fija y lo justifica el perito con la antigüedad que acredites; cómo se calcula, con más detalle, en cómo se calcula la indemnización del seguro de hogar.
2. La póliza te pide devolver la diferencia si reparas más barato. El condicionado de Mapfre (artículo 3) dice que, si el asegurado decide reparar un bien después de haber cobrado el importe de su sustitución por uno nuevo, debe devolver la diferencia entre lo indemnizado y el coste de la reparación.
Ejemplo (datos ficticios): cobrar la sustitución y reparar
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Indemnización cobrada por sustituir la placa de cocina por una nueva | 900,00 € |
| Coste de la reparación que el asegurado encarga después | 250,00 € |
| Diferencia que la póliza supuesta obliga a devolver | 650,00 € (900,00 − 250,00) |
3. Hay garantías que solo se pagan si reparas. Los daños estéticos son el caso más claro: Caser exige reparar antes de cobrarlos; Línea Directa, acreditar la reparación efectiva; Mapfre, devolver la diferencia si no se restaura la armonía estética. Qué son y cómo se valoran, en daños estéticos en el seguro de hogar.
Fuera de esos casos, en los condicionados consultados cobrar el importe de la reparación sin hacerla no aparece prohibido: Mapfre lo dice de forma expresa («indemnizar el importe de tal reparación») y Caser valora el siniestro parcial por el coste de reparar la parte dañada. Si el bien es una parte de tu vivienda hipotecada, mira antes quién cobra: con cesión de derechos al banco, el continente no siempre se paga a tu nombre.
¿Puedo elegir mi propio reparador?
Aquí hay que separar dos cosas que la póliza mezcla en el mismo teléfono: la indemnización de un daño y los servicios que la compañía presta con su red.
En la indemnización de un daño, el artículo 18 manda: si no consientes la reparación, te pagan el dinero y lo gastas con quien quieras. Lo que no eliges es el importe: la compañía paga el daño valorado por su perito, no el presupuesto que traigas, salvo que lo acepte. Tu presupuesto sirve como prueba para discutir la valoración.
En los servicios y en algunas garantías, la póliza puede exigir su red:
- Caser Hogar (1.22.1, «Envío de profesionales en caso de siniestro»): es «condición indispensable» para prestar ese servicio que se utilicen los servicios de reparación del asegurador.
- Línea Directa (garantía 5, «Daños eléctricos»): es condición indispensable para su prestación «que se utilicen los servicios de reparación de Línea Directa». En sus preguntas frecuentes, a la pregunta de si se puede reparar antes de que vaya el perito o el reparador, responde que siempre es necesario que acudan sus profesionales para verificar el siniestro.
- Mapfre 232-17 (1.4, «Prestación de servicios»): los servicios de asistencia y las «prestaciones especiales» se hacen con profesionales designados o aceptados expresamente por la compañía; si no, salvo los casos previstos o la urgente necesidad, el asegurado paga la mitad de los gastos.
Antes de llamar a tu reparador de confianza, por tanto, mira si el daño entra en una garantía de servicio (con red obligatoria) o en una de indemnización (en la que basta con no consentir la reparación). Y en cualquier caso, avisa y deja que se valore antes de reparar: Línea Directa dice que valorará los daños antes de la reparación, salvo urgencia manifiesta, y que entonces hay que conservar restos y vestigios. Lo que sí puedes hacer sin esperar es evitar que el daño vaya a más (artículo 17); cuánto suele tardar el perito, en cuánto tarda el perito del seguro de hogar.
Ejemplo (datos ficticios): dos presupuestos para el mismo parquet
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Valoración del perito: levantar y reponer parquet | 30 m² × 70 €/m² | 2.100,00 € |
| Presupuesto del reparador del asegurado | 30 m² × 90 €/m² | 2.700,00 € |
| Diferencia en discusión | 2.700,00 − 2.100,00 | 600,00 € |
Si el asegurado no acepta al reparador de la compañía, la discusión no es quién repara, sino cuál es el importe de la reparación. Los argumentos útiles: si se midieron los mismos metros, si el material valorado equivale al dañado y si incluye retirar el suelo viejo y el rodapié. Si el perito corrige la medición o el precio, la valoración cambia; si no, se abre el desacuerdo del artículo 38.
¿Y el IVA si cobro sin reparar?
Depende de la póliza. Los cuatro condicionados consultados no tienen una cláusula expresa sobre el IVA de una reparación que no se hace. Si la propuesta de la compañía separa el IVA, pregunta por escrito en qué cláusula se apoya.
¿Qué pasa con la franquicia si repara la compañía?
Que la pagas tú al final. El condicionado de Mapfre (artículo 17) prevé que, si la compañía ha reparado los daños o sustituido los bienes, presenta al asegurado un recibo de recobro por la franquicia o, con su consentimiento, la carga en su cuenta.
Ejemplo (datos ficticios): franquicia con reparación y con pago
| Forma de pago | Qué hace la compañía | Coste neto para el asegurado |
|---|---|---|
| Reparación por su reparador | Paga la obra de 1.200,00 € y pasa un recibo de 150,00 € de franquicia | 150,00 € |
| Indemnización en dinero | Paga 1.200,00 € − 150,00 € = 1.050,00 € | 150,00 € si la obra cuesta 1.200,00 € |
Con la misma valoración, la franquicia pesa igual. Lo que cambia es quién asume el riesgo de que la obra cueste más: con la reparación, la compañía; con el dinero, tú.
¿Y si el bien es muy viejo?
Algunas pólizas no reponen ni reparan bienes muy depreciados. En el condicionado de Mapfre (artículo 3), no procede la sustitución por uno nuevo ni la reparación con cargo a la compañía cuando la depreciación por antigüedad, uso u obsolescencia es igual o superior al 75 % del valor de reposición; se paga la pérdida real, descontando esa depreciación.
Ejemplo (datos ficticios): lavadora con depreciación del 80 %
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Lavadora equivalente nueva | Valor de reposición | 600,00 € |
| Depreciación | 80 % (igual o superior al 75 %) | 480,00 € |
| Indemnización | 600,00 € − 480,00 € | 120,00 € |
En una póliza así, ni la reparación ni la sustitución están en la mesa: solo el dinero del valor real.
¿Qué puedes hacer si no estás de acuerdo?
El desacuerdo puede ser sobre la forma (te quieren reparar y prefieres el dinero, o al revés) o sobre el importe. El orden razonable es este:
- Di por escrito qué forma prefieres. Si no quieres al reparador de la compañía, contéstalo por escrito: el artículo 18 exige tu consentimiento para sustituir el pago. Si es una garantía de servicio con red obligatoria (las del apartado anterior), pide que te indiquen la cláusula.
- Pide el desglose de la valoración. Partidas, mediciones, precios, si van a valor real o a nuevo y con qué depreciación. Sin desglose no se puede comparar con un presupuesto.
- Aporta tus pruebas. Un presupuesto propio detallado, fotos, facturas de compra y, si discuten que el bien existía, lo que acredite su preexistencia (artículo 38).
- Si la compañía no cambia, reclama. Primero a su servicio de atención al cliente o defensor del cliente y después al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP; el detalle de cada paso, en cómo reclamar al perito del seguro.
- Si el desacuerdo es sobre el importe, nombra tu perito. Es la peritación contradictoria del artículo 38.
- Si no te pagan nada porque lo consideran no cubierto, ya no es una discusión de forma: es un rehúse del siniestro, con sus motivos y su vía.
Si pasan tres meses desde el siniestro sin que la compañía haya reparado ni pagado, o 40 días desde la declaración sin el importe mínimo, entra la mora del artículo 20, salvo causa justificada o no imputable a la compañía: se explica en intereses de demora del artículo 20.
¿Y si el reparador de la compañía lo hace mal?
Comunícalo a la compañía por escrito, con fotos del resultado, y no al reparador solo de palabra. Si aceptaste la reparación, fue la forma en que la compañía eligió cumplir con tu consentimiento; el artículo 20 trata la reparación como una prestación del asegurador, y de ahí se deduce que lo razonable es reclamar el defecto a la compañía dentro del mismo siniestro. Es una lectura de la ley, no una regla escrita: mira si tu póliza dice algo sobre la garantía de las reparaciones. Guarda la fecha de terminación de la obra y cualquier conformidad que te hayan hecho firmar, y lee lo que firmas: una conformidad con la reparación terminada no es lo mismo que una conformidad con la valoración.
¿Qué deja documentado el perito?
El perito valora el daño; la forma de pago la deciden la compañía y el asegurado. Pero si la decisión no queda escrita, es lo primero que se discute después. Lo que conviene que tenga el expediente:
| Documento o dato | Para qué sirve |
|---|---|
| Elección del asegurado (reparación o dinero), con fecha y medio | Prueba el consentimiento del artículo 18 o su ausencia |
| Valoración por partidas, con medición, precio y base (a nuevo o valor real) | Permite comparar con cualquier presupuesto y aplicar la cláusula de valor real si no se repone |
| Presupuestos aportados por el asegurado y su revisión | Muestra qué se aceptó, qué no y por qué |
| Quién cobra cada partida (asegurado, reparador, banco con cesión de derechos) | Evita pagos al perceptor equivocado |
| Fotos antes de reparar y, si la garantía lo exige, después | Acredita el daño y, en daños estéticos, la reparación efectiva |
| Conformidad del asegurado con la valoración o con la reparación terminada | Cierra la discusión sobre importe o sobre la obra |
| Facturas de reposición, si la póliza paga la diferencia a nuevo contra reposición | Justifican el segundo pago |
Errores frecuentes
- Creer que el seguro puede imponer a su reparador. Para indemnizar un daño, necesita tu consentimiento (artículo 18). Otra cosa son los servicios de asistencia con red obligatoria.
- Creer que puedes exigir el dinero de tu presupuesto. Te pagan el daño valorado; tu presupuesto es una prueba para discutir la valoración, no una factura que la compañía deba aceptar.
- Cobrar a nuevo sin mirar la cláusula de reposición. Si la póliza paga a nuevo solo si repones, no reponer te deja en valor real; y si reparas más barato después de cobrar la sustitución, puede tocarte devolver la diferencia.
- Reparar antes de que se valore. Salvo urgencia, deja que se valore y conserva restos y fotos; si no, la prueba del daño se complica.
- Olvidar la franquicia cuando repara la compañía. Llega después, como recibo o cargo en cuenta.
- Firmar una conformidad sin leerla. Distingue si conformas la valoración, la forma de pago o la obra terminada.
- Confundir una discusión de forma con un rehúse. Si no te pagan por falta de cobertura, el camino es otro.
¿Cómo lo resuelve PeriGes?
PeriGes no decide si se repara o se paga: eso lo pactan la compañía y el asegurado. El reparador se da de alta una vez como interviniente y se elige en cada expediente, con su correo a un clic (intervinientes del siniestro). La valoración se hace por garantías, y cada partida lleva unidades, valor unitario, depreciación, IVA, cobertura y perceptor, elegido entre los implicados del expediente (valoración de daños). Los presupuestos, las fotos y la conformidad del asegurado se guardan en las carpetas del expediente, con descripciones y descarga en ZIP (documentos del expediente).
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Preguntas frecuentes
¿El seguro de hogar está obligado a reparar o a pagar?
A pagar. El artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro dice que la compañía puede sustituir el pago por la reparación o la reposición solo cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta. Si no consientes, te pagan en dinero.
¿Puedo pedir el dinero en lugar de la reparación?
Sí, en la indemnización de un daño puedes negarte a la reparación. Mira antes tu póliza: algunas pagan a valor real lo que no repones, y algunas garantías, como los daños estéticos, solo se pagan si reparas.
Si cobro la indemnización, ¿tengo que reparar?
La ley no te obliga. Pero en los condicionados consultados hay cláusulas que bajan la indemnización a valor real si no repones el bien o te obligan a devolver la diferencia si reparas por menos de lo cobrado.
¿Puedo usar mi propio reparador?
Para la indemnización de un daño, sí: no consientes la reparación, cobras y eliges a quien quieras. Te pagan el importe valorado, no necesariamente tu presupuesto. En servicios de asistencia y en garantías que exigen la red de la compañía, usar otro reparador puede dejarte sin la prestación o pagando parte de los gastos.
El seguro no quiere pagarme la reparación de mi presupuesto, ¿qué hago?
Pide el desglose de la valoración, compara mediciones y precios con tu presupuesto y aporta tus pruebas por escrito. Si no hay acuerdo, reclama a la compañía y a la DGSFP, o nombra tu propio perito por el artículo 38.
¿Me pagan el IVA si no reparo?
Depende de la póliza. Los condicionados consultados no lo dicen de forma expresa. Pregunta por escrito qué criterio aplica tu compañía y en qué cláusula se apoya.
Fuentes
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 2, 3, 17, 18, 20, 26 y 38: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905: apartado «Siniestros» (1. ¿Cómo se tasan los daños?), garantías 1.17 y 1.18 (daños estéticos) y 1.22.1 (envío de profesionales en caso de siniestro): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17-SG-CM-GEN, edición 01/10: apartado 1.4 (prestación de servicios), artículo 3 (criterios para la compensación de los daños) y 3.1 (daños estéticos), artículo 17 (actuación en caso de siniestro): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Línea Directa Aseguradora, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026: preguntas frecuentes («Reparaciones y servicios»), garantías 5 (daños eléctricos) y 10 (daños estéticos), «Actuación en caso de siniestro» y «Obligaciones de Línea Directa» («Abono de la Indemnización»): condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
- Mutua de Propietarios, Hogar Confort, Condiciones Generales REF.C.G.M.H.C.002: «Definiciones» (indemnización) y «Normas de valoración de siniestros» (normas de valoración y tasación, pago de la indemnización): condicionado-general-mutua-hogar-confort, consultado el 5 de noviembre de 2026.
