Seguro de hogar en un piso alquilado: qué paga el del propietario y qué paga el del inquilino

5 de noviembre de 202627 min de lecturaActualizado el 9 de noviembre de 2026

En un piso alquilado puede haber dos seguros: el del propietario, que asegura la vivienda (paredes, suelos, instalaciones, cocina fija: el continente) y su responsabilidad como dueño, y el del inquilino, que asegura sus cosas (el contenido) y su responsabilidad civil, la que responde si por su descuido se dañan la vivienda o la casa del vecino. La Ley de Arrendamientos Urbanos no obliga a ninguno de los dos a contratarlo; desde el 8 de octubre de 2026 sí prohíbe exigir al inquilino un seguro de impago de renta «u otras coberturas análogas». Quién paga la prima depende de quién sea el tomador de cada póliza y de lo que diga el contrato de alquiler. Lo que cubre cada seguro en un siniestro concreto lo dice su condicionado, y ahí hay diferencias importantes entre compañías.

Este artículo va a la pregunta práctica: cuando algo se rompe, se quema o se moja en una vivienda alquilada, qué póliza paga cada daño. Quién es tomador, asegurado y beneficiario se explica en el glosario: tomador, asegurado y beneficiario. Qué es continente y qué es contenido, en continente y contenido. Los ejemplos de pólizas salen de cuatro condicionados públicos de hogar (Caser, Línea Directa, Mapfre y Mutua de Propietarios) y no sirven para otra compañía ni otra edición. El alquiler a turistas tiene sus propias reglas: seguro de vivienda turística.

Resumen: qué paga cada seguro

Daño en la vivienda alquilada	Póliza que puede responder	De qué depende
Paredes, suelos, instalaciones, carpintería, cocina fija	Seguro del propietario (continente)	De que haya una garantía para la causa (agua, incendio, rotura…) y de cómo defina continente la póliza
Muebles y electrodomésticos del propietario (piso amueblado)	Seguro del propietario, si asegura su mobiliario; algunas pólizas del inquilino lo admiten	De que el propietario tenga contratado contenido o de una cláusula específica en la póliza del inquilino
Muebles, ropa y aparatos del inquilino	Seguro del inquilino (contenido)	De que lo tenga: el del propietario no cubre las cosas del inquilino
Daño a la vivienda causado por el inquilino por descuido	Responsabilidad civil del inquilino frente al propietario, si su póliza la incluye para esa causa	En los condicionados consultados, solo para ciertas causas (incendio, agua)
Daño a la vivienda causado a propósito por el inquilino	Garantía específica del seguro del propietario, si la tiene	En los condicionados consultados, se cubre con una cláusula o garantía para viviendas alquiladas
Daño al vecino desde la vivienda	Responsabilidad civil de quien sea responsable: el inquilino como ocupante, el propietario como dueño, o la comunidad	De la causa del daño y de quién debía repararla
Reformas o mejoras hechas por el inquilino	Depende de la póliza y del contrato	Algunas pólizas las aseguran como continente del inquilino; otras, como mobiliario
Desgaste por uso, pequeñas reparaciones	Ninguna	No es un siniestro; la LAU pone las pequeñas reparaciones a cargo del inquilino, salvo en el alquiler temporal

El resto del artículo explica cada fila con la ley y con el texto de los condicionados.

¿Es obligatorio el seguro de hogar para el inquilino o para el propietario?

No por la Ley de Arrendamientos Urbanos. En el texto consolidado de la Ley 29/1994, consultado el 5 de noviembre de 2026, la palabra «seguro» aparece una sola vez, en el artículo 36.5, y es para prohibir algo: las partes pueden pactar una garantía adicional a la fianza, pero «en ningún caso podrá exigirse al arrendatario la contratación de seguros de impago de renta u otras coberturas análogas». En los contratos de vivienda de hasta cinco años (siete si el arrendador es persona jurídica), esa garantía adicional no puede pasar de dos mensualidades de renta, y de una en los arrendamientos temporales.

Esa redacción la introdujo el Real Decreto-ley 29/2026, de 6 de octubre, en vigor desde el 8 de octubre de 2026. Un real decreto-ley tiene que ser convalidado por el Congreso, y su antecesor con el mismo cambio, el Real Decreto-ley 26/2026, quedó derogado por acuerdo del Congreso publicado por resolución de 2 de octubre de 2026 (lo recogen las notas del propio texto consolidado). A 9 de noviembre de 2026, el BOE no ha publicado ni la convalidación ni la derogación del Real Decreto-ley 29/2026. Las Cortes están disueltas por el Real Decreto 806/2026, de 5 de octubre, que convoca elecciones para el 29 de noviembre, así que esa votación corresponde a la Diputación Permanente del Congreso (artículo 78.2 de la Constitución). Si se deroga, este cambio decae. Si lees esto más adelante, comprueba la redacción vigente del artículo 36.

La ley no dice nada del seguro de hogar del inquilino ni del propietario. Lo que sí dice el artículo 4.2 es que el alquiler de vivienda se rige por lo que pacten las partes, dentro del título II de la ley y, de forma supletoria, por el Código Civil; y el artículo 6 declara nulas las cláusulas que modifiquen en perjuicio del inquilino las normas de ese título. Si una cláusula que obliga al inquilino a tener un seguro de responsabilidad civil es válida, la ley no lo resuelve de forma expresa: depende de cómo esté redactada y, si hay conflicto, lo decide un juez. Lo que no cabe, desde octubre de 2026, es exigirle un seguro de impago o una cobertura análoga.

Otra cosa es que convenga tenerlo. Sin seguro, el propietario paga de su bolsillo un incendio o una tubería rota en su vivienda; y el inquilino, sus cosas y lo que deba indemnizar si causa un daño.

El seguro del propietario: el continente y su responsabilidad como dueño

Qué entra en el continente

El continente es la vivienda como construcción, y es del propietario. Cada condicionado lo define con su lista, y las diferencias importan en un piso alquilado:

Línea Directa (glosario de las Condiciones Generales 001 / febrero 2026) incluye en el continente muros, paredes, techos, puertas, ventanas, instalaciones fijas y, de forma expresa, «encimeras, muebles de cocina anclados, armarios empotrados, persianas, toldos», revestimientos y pinturas.
Mutua de Propietarios (Mutua Hogar Confort, apartado Continente) pone en él los «muebles de cocina siempre que éstos sean de obra»; el «mobiliario de cocina, baño o aseo, colgado o fijado en la pared» lo lleva al contenido.
Caser (apartado Bienes asegurables) incluye en el continente las instalaciones de ornato adheridas (pintura, parqués, mármoles), pero pone «los muebles (incluidos los de cocina)» en el mobiliario.
Mapfre (Condiciones Generales 232-17, artículo 2.1) incluye los elementos fijos de decoración, como el parqué o las persianas, pero las librerías y los paramentos fijos de madera añadidos sobre las paredes originales «tendrán la consideración de mobiliario».

En una vivienda alquilada, esa línea decide qué póliza responde: si los muebles de la cocina son continente, van al seguro del propietario; si son mobiliario, solo están cubiertos si alguien aseguró ese mobiliario. Por eso, en un piso amueblado, el propietario tiene que asegurar también lo que deja dentro si quiere que esté cubierto: el contenido de Línea Directa, por ejemplo, es «el conjunto de bienes que sean propiedad del Asegurado», y el seguro del inquilino cubre, en principio, lo suyo.

Su responsabilidad civil como propietario

Además de los daños propios, el seguro del propietario cubre su responsabilidad civil como dueño de la vivienda: lo que deba indemnizar a otros por el estado del edificio o de sus instalaciones. Caser (garantía 1.21.1, responsabilidad civil inmobiliaria) y Línea Directa (cobertura 25, responsabilidad civil del propietario) la refieren a los artículos 1907 y 1908 del Código Civil. Mutua tiene además una responsabilidad civil arrendador para los daños que la vivienda cause «involuntariamente al inquilino».

Algunos condicionados exigen una modalidad propia cuando la vivienda está alquilada. En Mapfre, la responsabilidad civil general del artículo 11 «no será aplicable a las viviendas que el Asegurado explote en régimen de alquiler», que se aseguran con la cláusula MH-03 (propietarios de viviendas en régimen de alquiler). Esa cláusula excluye las «responsabilidades imputables, a título personal, a los inquilinos de la vivienda». En Caser, la responsabilidad civil familiar (1.21.2) no se aplica si el asegurado es propietario de la vivienda y la tiene alquilada a terceros. Si alquilas tu piso, comprueba que la póliza sabe que está alquilado: es un dato que se declara al contratar.

El seguro del inquilino: sus cosas y su responsabilidad civil

El contenido del inquilino

El inquilino asegura lo que es suyo: muebles, ropa, electrodomésticos, aparatos. El propio condicionado de Línea Directa lo explica en su introducción: el seguro del propietario que alquila «suele cubrir únicamente paredes, suelo, las instalaciones…, pero no protege las pertenencias personales del inquilino». Si un incendio o una fuga estropean el sofá y la ropa del inquilino, el seguro del propietario no los paga, aunque el origen esté en una instalación de la vivienda; otra cosa es que el propietario sea responsable de esa avería y deba indemnizar (lo vemos más abajo).

Algunas pólizas dan un margen para bienes ajenos. En Caser, para incendio, daños por agua, robo y otras garantías, el mobiliario incluye «hasta el 5% del capital de Mobiliario los bienes de terceros que se hallen dentro de la Vivienda Asegurada». En Mapfre, la cláusula MH-04 (usuarios de viviendas en régimen de alquiler) permite incluir en el mobiliario del inquilino el mobiliario del arrendador, valorado a valor real (reposición menos depreciación) y con un máximo de 3.010 € por siniestro.

La responsabilidad civil frente al propietario

Es la pieza que más dudas genera. El Código Civil parte de que el inquilino responde: el artículo 1561 le obliga a devolver la finca «tal como la recibió», salvo lo perdido o menoscabado por el tiempo o por causa inevitable; el 1563 le hace responsable «del deterioro o pérdida que tuviere la cosa arrendada, a no ser que pruebe haberse ocasionado sin culpa suya», y el 1564, del deterioro causado por las personas de su casa. Es decir, al inquilino le toca probar que el daño no fue culpa suya. Los mismos artículos se aplican a un local o a una nave alquilada: en seguro de nave industrial.

Que su seguro pague ese daño ya es otra cuestión. La responsabilidad civil de hogar puede excluir los daños a bienes que el asegurado tiene en su poder, y la vivienda alquilada es exactamente eso. Los condicionados consultados lo resuelven así:

Condicionado	Responsabilidad del inquilino frente al propietario	Causas cubiertas
Caser, garantía 1.21.3 (responsabilidad civil como usuario de la vivienda)	Sí, como «Responsabilidad Civil Locativa»	Solo incendio, explosión y daños por agua, incluida la pérdida de alquileres del arrendador durante la reparación
Línea Directa, cobertura 26.2 (responsabilidad civil familiar)	Sí	Solo daños amparados por la garantía de incendio, implosión, explosión y humo
Mutua de Propietarios, responsabilidad civil inquilino	Sí, por daños en el continente y en el «mobiliario que forme parte del equipamiento cedido por el propietario»	Solo eventos de incendio y afines o de daños propios y responsabilidad civil causados por aguas
Mapfre 232-17, artículo 11.3	No por la responsabilidad civil: excluye los daños a bienes «confiados, cedidos o arrendados al Asegurado»	La cláusula MH-04 permite al inquilino asegurar la vivienda como bien propio de la póliza, con su suma asegurada

Consecuencia práctica: si el inquilino quema la cocina por un descuido, en los cuatro condicionados hay una vía, siempre que se haya contratado. Si rompe la encimera al dejar caer una olla, o mancha el parqué, la responsabilidad civil locativa de Caser, Línea Directa y Mutua no lo cubre, porque no es incendio ni agua; puede entrar por otra garantía del seguro del propietario (roturas, daños accidentales, si los tiene) o no entrar en ninguna. La diferencia entre daño accidental y desgaste está en daños accidentales en el seguro de hogar.

Qué pasa cuando el seguro del propietario paga un daño que causó el inquilino

Es el caso más frecuente en un incendio o una fuga con origen en el uso del inquilino. El propietario da el parte a su compañía, que le indemniza el continente. Después, la compañía puede ir contra el inquilino: el artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro dice que el asegurador, «una vez pagada la indemnización, podrá ejercitar los derechos y las acciones que por razón del siniestro correspondieran al asegurado frente las personas responsables, del mismo, hasta el límite de la indemnización». Es la subrogación, y en la práctica se convierte en un recobro contra el inquilino o contra su aseguradora.

El mismo artículo pone límites. La aseguradora no puede subrogarse contra las personas de cuyos actos responda el asegurado, ni contra los parientes cercanos que convivan con él, «pero esta norma no tendrá efecto si la responsabilidad proviene de dolo o si la responsabilidad está amparada mediante un contrato de seguro». Si el inquilino tiene responsabilidad civil locativa contratada, el recobro se dirige a su aseguradora, dentro de los términos de esa póliza.

Y el propietario puede reclamar directamente al seguro del inquilino lo que su propia póliza no le pague (la franquicia, el mobiliario que no aseguró): el artículo 76 da al perjudicado acción directa contra el asegurador del responsable. El artículo 73 define el seguro de responsabilidad civil como el que cubre la obligación de indemnizar a un tercero «por un hecho previsto en el contrato»: si la causa no está prevista (la encimera rayada del ejemplo anterior), no hay cobertura que reclamar.

Ejemplo (inventado): incendio en la cocina de un piso alquilado

Una sartén olvidada por el inquilino prende la campana y el fuego alcanza los muebles altos. El propietario tiene un seguro de continente con una franquicia de 150 €; el inquilino, un seguro de contenido con responsabilidad civil locativa para incendio. Importes inventados:

Partida	Importe	De quién es
Muebles de cocina anclados y encimera	4.200 €	Propietario (continente en esta póliza)
Techo y paredes de la cocina: saneado y pintura	1.100 €	Propietario (continente)
Horno que dejó el propietario	600 €	Propietario (mobiliario no asegurado)
Ropa, menaje y microondas del inquilino	900 €	Inquilino (contenido)
Total de daños	6.800 €

Cómo se reparte:

La aseguradora del propietario paga el continente menos la franquicia: 4.200 + 1.100 − 150 = 5.150 €.
Esa aseguradora se subroga y recobra esos 5.150 € de la aseguradora del inquilino, por la responsabilidad civil locativa (artículo 43 LCS).
El propietario reclama a la aseguradora del inquilino lo que su póliza no cubre: 150 € de franquicia + 600 € del horno = 750 € (artículo 76 LCS), si la póliza del inquilino cubre ese mobiliario cedido.
El seguro de contenido del inquilino le paga sus cosas: 900 €.

Comprobación: lo que acaba asumiendo la póliza del inquilino por responsabilidad civil es 5.150 + 750 = 5.900 €; con sus 900 € de contenido, 6.800 €, el total de los daños. Cada póliza tendrá además sus límites, su valoración (a nuevo o con depreciación) y sus exclusiones; el ejemplo solo muestra el orden del reparto. Si el inquilino no tuviera seguro, los 5.900 € se los reclamarían a él.

¿Y si el inquilino daña la vivienda a propósito?

Los daños intencionados no son un descuido. En el Código Civil siguen siendo responsabilidad del inquilino (artículo 1563), y la LAU permite al propietario resolver el contrato por «la realización de daños causados dolosamente en la finca» (artículo 27.2.d). La responsabilidad civil del inquilino no está pensada para lo intencionado: en Mapfre, por ejemplo, el artículo 11.3 excluye los «actos intencionados o realizados con mala fe», y la Ley de Contrato de Seguro permite al asegurador que paga al perjudicado repetir contra el asegurado por su conducta dolosa (artículo 76).

Del lado del propietario, la garantía general de actos vandálicos los excluye en los cuatro condicionados consultados: Caser (1.3.5) excluye «los daños que produzcan los propietarios o inquilinos»; Línea Directa (cobertura 11), los causados por «personas con las que el asegurado tenga una relación contractual (por ejemplo, inquilinos, empleados)»; Mapfre (artículo 5, garantía de actos vandálicos), «salvo pacto en contrario», los daños causados por el inquilino; Mutua (extensivos), los daños producidos por los inquilinos u ocupantes.

Dos de ellos ofrecen una cobertura específica:

Mapfre, cláusula MH-03: si se contrata la modalidad de vivienda en alquiler y la garantía de incendio y otros daños, los daños del inquilino se consideran actos vandálicos. No cubre el uso y el desgaste; todos los daños de un mismo inquilino son un solo siniestro; el máximo es de 3.010 € por siniestro y 6.015 € por año, y el asegurado asume en cada siniestro una franquicia equivalente a un mes de alquiler, con un mínimo de 600 €.
Mutua, actos vandálicos del inquilino (garantía opcional): cubre los deterioros y la apropiación indebida del continente por el inquilino titular del contrato, con actos de vandalismo o malintencionados. Excluye pintadas, rascadas, arañazos, la rotura de cristales y el robo sin denuncia, y tiene una franquicia de 300 € por siniestro.

Ejemplo (inventado) con la franquicia de la cláusula MH-03

El inquilino deja la vivienda con puertas arrancadas y sanitarios rotos a propósito: daños de 2.500 €.

Con un alquiler de 700 € al mes, la franquicia es de 700 € (más que el mínimo de 600 €). La compañía paga 2.500 − 700 = 1.800 €.
Con un alquiler de 500 € al mes, la franquicia es el mínimo, 600 €. La compañía paga 2.500 − 600 = 1.900 €.

En los dos casos el pago queda por debajo del máximo de 3.010 € por siniestro. Lo que no paga la compañía (la franquicia) puede reclamarse al inquilino o compensarse con la fianza, según el contrato. Los daños de una ocupación ilegal son otro supuesto, con sus propias reglas: okupación y actos vandálicos en el seguro de hogar.

El estado de la vivienda: la prueba que decide quién paga

Casi todas las discusiones entre propietario e inquilino acaban en lo mismo: en qué estado estaba la vivienda al entrar y al salir. La ley tiene dos presunciones:

Al entrar. A falta de expresión del estado de la finca al alquilarla, el artículo 1562 del Código Civil presume que el inquilino la recibió en buen estado, salvo prueba en contrario.
Al salir. Desde el 8 de octubre de 2026, el artículo 36.7 de la LAU obliga a dejar constancia por escrito del estado de la vivienda al devolverla, con un documento de finalización firmado por ambas partes. Si no se firma, o si no recoge ningún desperfecto, «se presumirá, salvo prueba en contrario, que la vivienda fue entregada en estado adecuado de conservación».

Para el seguro, esto tiene una lectura directa: un daño que no consta en el documento de salida es más difícil de reclamar después al inquilino, y por tanto también a su aseguradora. Fotos con fecha al entrar y al salir, y el documento de finalización con los desperfectos anotados, son la base de cualquier reclamación posterior.

Reparaciones, desgaste y mejoras del inquilino

Lo que no es un siniestro

El seguro cubre hechos súbitos y accidentales previstos en la póliza, no el mantenimiento. La LAU reparte ese mantenimiento (artículo 21):

El arrendador hace las reparaciones necesarias para conservar la vivienda habitable, «salvo cuando el deterioro de cuya reparación se trate sea imputable al arrendatario» según los artículos 1563 y 1564 del Código Civil.
El inquilino debe comunicar cuanto antes que hacen falta, y puede hacer las urgentes, previa comunicación, y exigir su importe.
Las pequeñas reparaciones que exija el desgaste por el uso ordinario son del inquilino. En el alquiler de vivienda temporal, el artículo 21 bis las pone a cargo del arrendador.
Desde octubre de 2026, si hay daños que afectan a la habitabilidad, la seguridad o la salubridad, el inquilino puede requerir por escrito la reparación con un presupuesto; el arrendador tiene quince días naturales para aceptarlo, proponer otra reparación o hacerla, y si no responde, el inquilino puede hacer la obra y descontarla de las rentas futuras (artículo 21.5).

La avería en sí (la caldera vieja que deja de funcionar, el grifo que gotea) es mantenimiento: que la pague un seguro depende de que la póliza tenga una garantía de reparación o de asistencia que la incluya. Los daños que la avería causa, como el agua que sale de una tubería rota, son otra cosa y pueden entrar en la garantía de daños por agua, según la póliza: ver daños por agua y avería de la caldera o del aire acondicionado. El aviso del inquilino importa también para la responsabilidad frente al vecino: si avisó de una avería y el propietario no la reparó, la responsabilidad puede pasar al propietario.

Las mejoras y reformas del inquilino

El inquilino que cambia el suelo, instala una cocina nueva o reforma el baño plantea dos preguntas: si podía hacerlo y quién asegura lo que ha puesto.

La primera la contesta el artículo 23 de la LAU: no puede hacer sin consentimiento escrito del arrendador obras que modifiquen la configuración de la vivienda, y si las hace, el arrendador puede exigir al final del contrato que reponga las cosas al estado anterior «o conservar la modificación efectuada, sin que éste pueda reclamar indemnización alguna».

La segunda depende de la póliza:

Mutua de Propietarios tiene una partida de continente llamada «Obras de reforma»: las obras de reforma, acondicionamiento y adaptación efectuadas «sobre la vivienda por el Asegurado», que no pueden separarse de la obra inicial sin dañarla. Si el inquilino contrata con Mutua, puede declarar ahí lo que ha invertido.
Mapfre considera mobiliario las librerías y los paramentos fijos de madera añadidos sobre las paredes originales: si los puso el inquilino, entrarían en su mobiliario.
Caser y Línea Directa no tienen, en los condicionados consultados, una partida específica para las mejoras del inquilino; lo incorporado de forma fija sigue la definición general de continente.

Hasta que se aclare, la mejora fija puede quedar en tierra de nadie: el propietario no la declaró en su continente y el inquilino no la aseguró en su contenido. Si has invertido en la vivienda alquilada, pregunta a tu compañía cómo se asegura.

Daños al vecino: ¿responde el seguro del inquilino o el del propietario?

Depende de la causa. Una lavadora que se desborda o un grifo que se queda abierto son actos de quien vive en la vivienda; una bajante de la finca es de la comunidad; una tubería que el inquilino había avisado que perdía y el propietario no reparó puede ser responsabilidad del propietario. La jurisprudencia, la tabla de casos y cómo se valora el daño del vecino están en responsabilidad civil en el seguro de hogar: el daño al vecino.

En los condicionados consultados, la póliza del inquilino cubre esos daños a terceros por su responsabilidad civil. Caser, en la garantía 1.21.3, incluye los daños por agua «como consecuencia de escape, reventón, rotura, desbordamiento o atasco de lavadoras, lavavajillas» y «la omisión involuntaria del cierre de llaves o grifos». Mapfre, en la cláusula MH-04, amplía la responsabilidad civil del inquilino a los daños a terceros por fugas de agua de las instalaciones propias de la vivienda, pero «no estarán cubiertos, en ningún caso, los daños en la misma».

Del lado del propietario, Mutua ofrece una garantía opcional de responsabilidad civil por actos del arrendatario: amplía la responsabilidad civil del propietario a la de «los inquilinos titulares del contrato de arrendamiento, exclusivamente como consecuencia de la utilización de la vivienda asegurada», con un límite de 60.000 € por siniestro y año. Es una forma de que el propietario cubra al inquilino que no tiene seguro.

¿Quién paga el seguro de hogar, el inquilino o el propietario?

La prima la paga el tomador de cada póliza. Si el propietario contrata el seguro de su vivienda, la paga él; si el inquilino contrata el de sus cosas, la paga él. La pregunta real es si el propietario puede trasladar al inquilino el coste de su propio seguro. La ley no lo regula de forma directa, y hay tres caminos con reglas distintas:

Que el inquilino contrate el seguro del continente por cuenta del propietario. La Ley de Contrato de Seguro lo permite: el artículo 7 admite el seguro «por cuenta propia o ajena». Las obligaciones (declarar el riesgo, pagar la prima) son del tomador, y los derechos, del asegurado: la indemnización por el continente le corresponde al propietario, porque el interés asegurado es suyo (el artículo 25 declara nulo el seguro de daños sin interés del asegurado). Hay pólizas que lo prevén: en Línea Directa el tomador «ha de ser siempre uno de los propietarios legales de la vivienda o el arrendatario en caso de alquiler». Si el propietario mantiene además su propio seguro, el mismo continente queda asegurado dos veces y no se cobra dos veces: el artículo 26 prohíbe el enriquecimiento del asegurado; ver concurrencia de seguros.
Que el contrato de alquiler repercuta la prima como gasto. El artículo 20.1 de la LAU permite pactar que los gastos generales del inmueble, «sus servicios, cargas y responsabilidades que no sean susceptibles de individualización», sean del inquilino, por escrito y con el importe anual fijado en el contrato. La ley no nombra el seguro de hogar del propietario; si su prima cabe en ese concepto es una cuestión de interpretación. No caben, en ningún caso, los gastos de gestión inmobiliaria y de formalización del contrato (artículo 20.2), ni, desde octubre de 2026, exigir un seguro de impago o una cobertura análoga (artículo 36.5).
Que el contrato obligue al inquilino a tener su propio seguro de contenido y responsabilidad civil. Es la opción que no traslada el coste del seguro del propietario, sino que pide al inquilino que cubra sus riesgos. La LAU no la menciona; su validez depende, como en el punto anterior, de la redacción y de que no choque con el artículo 36.5.

Lo que diga tu contrato manda, dentro de esos límites. Si una cláusula te genera dudas, la consulta va a un abogado o a la oficina de vivienda de tu comunidad autónoma, no a la aseguradora.

Errores frecuentes

Pensar que el seguro del propietario cubre las cosas del inquilino. No las cubre; es lo primero que aclara el propio condicionado de Línea Directa.
Creer que la responsabilidad civil del inquilino paga cualquier daño a la vivienda. En los condicionados consultados, la locativa cubre incendio y, según la compañía, agua; la encimera rota o la puerta golpeada quedan fuera.
No declarar que la vivienda está alquilada. Mapfre exige una modalidad específica y Caser no aplica la responsabilidad civil familiar al propietario que alquila.
No dejar por escrito el estado de la vivienda. Sin documento de finalización con los desperfectos, la ley presume que se devolvió en estado adecuado (artículo 36.7 LAU).
Hacer mejoras sin asegurarlas. Ni el seguro del propietario ni el del inquilino las cubren si nadie las declaró.
Dar el parte solo a una compañía. Si el daño afecta a la vivienda y a las cosas del inquilino, o al vecino, conviene comunicarlo a las dos: cada una tiene su plazo y su perito.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide qué póliza paga ni quién es responsable: eso lo marcan los condicionados, el contrato de alquiler y, si no hay acuerdo, un juez. Lo que hace es que el perito separe en el expediente lo que es de cada uno:

Perceptor por partida: en la valoración por garantías, cada línea lleva quién la cobra, elegido entre los implicados del expediente; el continente del propietario y el contenido del inquilino quedan en partidas distintas, con su depreciación, IVA y cobertura (valoración de daños).
Intervinientes del siniestro: reparadores, abogados, mediadores y terceros en una sola agenda, elegidos en cada expediente (intervinientes del siniestro).
Antecedentes: busca siniestros anteriores por asegurado o dirección antes de inspeccionar, útil cuando una vivienda alquilada repite partes (antecedentes).
Informe integrado: el informe se genera en Word y PDF con los datos, garantías, valoraciones e implicados del expediente (informe pericial).

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Preguntas frecuentes

¿Quién paga el seguro de hogar en un piso alquilado, el inquilino o el propietario?

Cada uno paga el suyo: el propietario, el de la vivienda (continente); el inquilino, el de sus cosas y su responsabilidad civil. Que el contrato traslade al inquilino el coste del seguro del propietario no está regulado de forma expresa en la LAU; lo que sí prohíbe desde octubre de 2026 es exigirle un seguro de impago de renta u otras coberturas análogas.

¿Es obligatorio el seguro de hogar para el inquilino?

No por ley. La Ley de Arrendamientos Urbanos no lo exige. Si tu contrato lo pide, su validez depende de la redacción de la cláusula; en caso de conflicto, lo decide un juez.

¿Qué cubre el seguro de hogar del inquilino?

Sus bienes (muebles, ropa, electrodomésticos) y su responsabilidad civil: los daños que cause a terceros, como el vecino, y, si la póliza la incluye, la responsabilidad frente al propietario por daños a la vivienda. En los condicionados consultados esta última se limita a incendio y, según la compañía, daños por agua.

Si el inquilino causa un incendio, ¿qué seguro paga?

El seguro del propietario paga la vivienda y después puede recobrar lo pagado del inquilino o de su aseguradora (artículo 43 de la Ley de Contrato de Seguro). El seguro del inquilino paga sus cosas y, por su responsabilidad civil, lo que deba al propietario. Cómo se valora el incendio está en incendio en la cocina.

¿El seguro del propietario cubre los daños que hace el inquilino a propósito?

Solo con una cobertura específica. Los cuatro condicionados consultados excluyen los daños del inquilino de la garantía general de actos vandálicos; Mapfre (cláusula MH-03) y Mutua (actos vandálicos del inquilino) los cubren si se contratan, con límites y franquicia.

¿Quién paga los daños al vecino si vivo de alquiler?

Depende de la causa. Si nace de un uso tuyo (la lavadora, un grifo abierto), tu responsabilidad civil; si nace de una avería que avisaste y el propietario no reparó, la responsabilidad puede ser del propietario. Lo explicamos en daños al vecino.

Fuentes

Ley 29/1994, de 24 de noviembre, de Arrendamientos Urbanos, artículos 4, 6, 20, 21, 23, 27 y 36 (redacción del Real Decreto-ley 29/2026, de 6 de octubre, en vigor desde el 8 de octubre de 2026, en los artículos 20, 21, 27 y 36): BOE-A-1994-26003, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Real Decreto-ley 29/2026, de 6 de octubre, por el que se adoptan medidas urgentes para la protección de la función social de la vivienda y la ampliación de la oferta de vivienda asequible, artículo 3 (apartados diecisiete y dieciocho, artículo 36 LAU): BOE-A-2026-20823, consultado el 9 de noviembre de 2026 (sumarios del BOE hasta el 9 de noviembre sin resolución de convalidación o derogación). Real Decreto 806/2026, de 5 de octubre, de disolución del Congreso de los Diputados y del Senado y de convocatoria de elecciones: BOE-A-2026-20742. Constitución Española, artículos 78.2 y 86.2: BOE-A-1978-31229, consultados el 9 de noviembre de 2026.
Código Civil, artículos 1561 a 1564: BOE-A-1889-4763, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 7, 25, 26, 43, 73 y 76: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, bienes asegurables (continente y contenido), garantías 1.3.5 (actos vandálicos), 1.21.1 (responsabilidad civil inmobiliaria), 1.21.2 (responsabilidad civil familiar) y 1.21.3 (responsabilidad civil como usuario de la vivienda): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, introducción (propietario que alquila e inquilino), glosario (tomador, continente y contenido) y coberturas 11 (actos vandálicos), 25 (responsabilidad civil del propietario) y 26 (responsabilidad civil familiar): condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17 (edición 01/10), artículos 2 (bienes asegurados), 5 (actos vandálicos) y 11 (responsabilidad civil), y cláusulas MH-03 (propietarios de viviendas en régimen de alquiler) y MH-04 (usuarios de viviendas en régimen de alquiler): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), definiciones de continente (incluidas las obras de reforma) y contenido, extensivos (actos vandálicos), responsabilidad civil (arrendador e inquilino), responsabilidad civil por actos del arrendatario y actos vandálicos del inquilino: mutuadepropietarios.es, consultado el 5 de noviembre de 2026.