Caída de un árbol sobre la casa o el coche: qué seguro paga, cuándo responde el dueño del árbol y cómo se perita

5 de noviembre de 202615 min de lectura

Si un árbol cae sobre una vivienda, quién paga depende de por qué cayó y de quién es el árbol. Si lo derriba el viento, paga el seguro de hogar del dañado por su garantía de fenómenos atmosféricos cuando el viento supera el umbral de la póliza (en tres de los condicionados consultados, entre 80 y 96 km/h; el cuarto lo fija en las condiciones particulares), y el Consorcio de Compensación de Seguros cuando las rachas superan los 120 km/h. Si cae sin un viento así, porque estaba seco, enfermo o mal sujeto, responde su dueño: el vecino, por los artículos 1902 y 1908 del Código Civil, o la Administración, por responsabilidad patrimonial, con un año para reclamar. Los daños en el propio árbol y en el jardín solo se pagan si la póliza incluye una garantía de jardín. El perito tiene que fijar la causa, el viento real de ese día y de quién era el árbol.

Lo que cubre cada póliza lo dice su condicionado. Los ejemplos salen de cuatro condicionados públicos de hogar y no sirven para otra compañía ni otra edición.

¿Qué seguro paga según la causa?

Por qué cae el árbol	Qué paga los daños en la vivienda	Qué hay que acreditar
Viento por encima del umbral de la póliza y hasta 120 km/h de racha	Seguro de hogar del dañado (fenómenos atmosféricos)	La velocidad del viento: certificado de AEMET u otras pruebas que admita la póliza
Rachas de más de 120 km/h	Consorcio de Compensación de Seguros, si hay póliza con recargo	Que el fenómeno sea extraordinario según su reglamento
Viento por debajo del umbral, o sin viento: árbol seco, enfermo, raíces dañadas	El dueño del árbol, si hubo culpa o si el árbol estaba en un sitio de tránsito y no fue fuerza mayor	Estado del árbol, su dueño y el nexo con el daño
Árbol público (calle, parque)	La Administración titular, por responsabilidad patrimonial, salvo fuerza mayor	Que el daño viene del funcionamiento del servicio público
Una obra o una poda mal hecha	La empresa que la hacía	Quién trabajaba y qué hizo

Tabla de elaboración propia a partir de las normas y condicionados citados. Si el viento supera el umbral de la póliza, la compañía suele pagar aunque el árbol sea de otro, y después puede reclamar al responsable si lo hay.

Cuando lo derriba el viento

Las garantías de fenómenos atmosféricos fijan una velocidad mínima, y dos de los cuatro condicionados consultados (Caser y Mapfre) nombran expresamente los objetos que el viento derriba o proyecta:

Condicionado	Umbral de viento	Objetos derribados o prueba del viento
Caser Hogar (Mod. K0001905), 1.5 Fenómenos atmosféricos	Más de 80 km/h	Incluye «los daños indirectos ocasionados por objetos transportados o derribados por el viento»
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar (232-17, edición 01/10), art. 5.1.d	Más de 90 km/h	Cubre viento e «impacto de objetos proyectados por el mismo»
Mutua de Propietarios, Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), Fenómenos atmosféricos	Más de 96, 90 u 85 km/h según la modalidad	Si no hay registro oficial suficiente, se considera cubierto si el fenómeno destruyó o dañó otras viviendas, árboles u objetos en un radio de 5 km
Línea Directa (001 / febrero 2026), garantía 6	Velocidad comprendida en el intervalo de las condiciones particulares	Excluye los vientos extraordinarios con rachas fuera de los umbrales de las condiciones particulares

Fuente: condicionados públicos consultados el 5 de noviembre de 2026; enlaces en Fuentes.

Por encima de 120 km/h de racha el viento deja de ser ordinario: el reglamento del Consorcio define los vientos extraordinarios como los que presentan rachas que superen los 120 km por hora, entendiendo por racha el mayor valor de la velocidad sostenida durante tres segundos (art. 2.1.e.4.º del Real Decreto 300/2004). Mutua de Propietarios excluye expresamente de su garantía los vientos de más de 120 km/h por estar cubiertos por el Consorcio. Cómo se acredita el viento con AEMET y cómo se reparte entre la póliza y el Consorcio, en daños por viento y lluvia y en cómo calcula el Consorcio la indemnización.

Cuando cae sin viento: responde el dueño del árbol

Si no hay un viento que supere el umbral, el árbol no cae por un fenómeno atmosférico cubierto y la póliza del dañado normalmente no paga por esa vía. La responsabilidad es del dueño del árbol, y el Código Civil tiene reglas para ello:

Árbol que amenaza caerse. Cuando un árbol corpulento amenaza caerse de modo que pueda causar perjuicios a una finca ajena o a los transeúntes, su dueño está obligado a arrancarlo y retirarlo; si no lo hace, se hará a su costa por mandato de la autoridad (art. 390). Si se cae, se aplican los artículos 1907 y 1908 (art. 391).
Caída en sitios de tránsito. Los propietarios responden de los daños causados por la caída de árboles colocados en sitios de tránsito, cuando no sea ocasionada por fuerza mayor (art. 1908.3.º).
Regla general. Fuera de esos casos, quien causa un daño por culpa o negligencia debe repararlo (art. 1902): un árbol seco, podrido o inclinado que no se cuidó.

El plazo para reclamar es de un año desde que el perjudicado supo del daño (art. 1968.2.º), y se interrumpe con una reclamación extrajudicial (art. 1973).

El seguro de hogar del dueño del árbol puede cubrir esa responsabilidad. En los condicionados consultados:

Línea Directa, garantía 25 «Responsabilidad Civil del propietario»: las indemnizaciones que el asegurado deba pagar como propietario del continente o el contenido en base a los artículos 1907 y 1908 del Código Civil, si se asegura el continente.
Caser, garantía 1.21.1 «Responsabilidad civil inmobiliaria»: las reclamaciones que le correspondan como propietario de la vivienda en virtud de los artículos 1907 y 1908.
Mutua de Propietarios, garantía de daños propios y responsabilidad civil de jardines: la responsabilidad civil por los daños a terceros que pueda ocasionar la arboleda de su propiedad dentro del recinto cerrado de la vivienda.

El perjudicado puede reclamar directamente a esa aseguradora (acción directa del artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro; ver acción directa). Cómo se perita un daño a un vecino, en responsabilidad civil en el seguro de hogar.

Si el árbol es del ayuntamiento

Un árbol de la calle o de un parque público es de la Administración. Los particulares tienen derecho a ser indemnizados de toda lesión en sus bienes que sea consecuencia del funcionamiento normal o anormal de los servicios públicos, salvo fuerza mayor o daños que tengan el deber jurídico de soportar (art. 32.1 de la Ley 40/2015). El daño tiene que ser efectivo, evaluable económicamente e individualizado (art. 32.2). Requisitos, silencio y seguro de la Administración, en responsabilidad patrimonial.

Plazo: el derecho a reclamar prescribe al año del hecho o de que se manifieste su efecto lesivo (art. 67.1 de la Ley 39/2015).
Qué pedir: la solicitud debe especificar las lesiones producidas, la presunta relación de causalidad con el funcionamiento del servicio público, la evaluación económica, si es posible, y el momento en que se produjo el daño (art. 67.2). Es decir, lo mismo que un buen informe pericial.
Cómo se calcula: con referencia al día en que se produjo el daño, actualizada al final del procedimiento, y con los criterios de valoración de las normas aplicables y del mercado (art. 34 de la Ley 40/2015).

Si el viento de ese día superó el umbral de la póliza del dañado, lo práctico suele ser que pague su compañía y que esta reclame después a la Administración, si considera que hay responsabilidad. Si no, el perjudicado reclama directamente.

¿Y el árbol de mi propio jardín?

Hay dos preguntas distintas: los daños que mi árbol causa en mi casa y los daños en el propio árbol y el jardín. La piscina, las vallas, el césped y el mobiliario exterior se tratan en jardín y piscina en el seguro de hogar.

Lo que el árbol rompe en la casa (el tejado, una valla, una ventana) entra en la garantía de fenómenos atmosféricos si lo derribó un viento por encima del umbral. Sin ese viento, es difícil que entre: no es un hecho accidental típico, y el árbol era del propio asegurado, que tenía que cuidarlo.

El árbol y el jardín quedan fuera salvo garantía específica:

Caser excluye el jardín de las garantías de daños y lo cubre solo con la garantía opcional de Jardines (3.2): reconstrucción del jardín, con daños en árboles por incendio, explosión, rayo, actos malintencionados, impacto y viento de más de 80 km/h, y retirada de árboles (3.2.2), que paga arrancar, cortar y llevar al vertedero los árboles del jardín privado que hayan causado daños o resultado dañados por una garantía de la póliza.
Línea Directa excluye el jardín y la arboleda salvo en los siniestros cubiertos por la garantía 15 «Daños en mobiliario y arboleda en jardines y terrazas», que cubre las plantas y los árboles del jardín si se asegura el continente, para los riesgos de incendio, agua de tuberías exteriores y fenómenos atmosféricos.
Mapfre excluye de la garantía de fenómenos atmosféricos los daños que sufran las plantas, los árboles y los demás elementos del jardín.
Mutua de Propietarios cubre en su garantía de jardines la reposición de árboles, plantas y césped por otros de la misma especie, con la limpieza y retirada de restos, si el daño viene de incendio, explosión, rayo, viento o vandalismo; y su garantía de todo riesgo accidental excluye los daños producidos por raíces de árboles y plantas.

¿Y si cae sobre el coche?

El coche no está en el seguro de hogar. Según la causa:

Viento extraordinario (rachas de más de 120 km/h): el Consorcio cubre los vehículos con póliza de daños y también los que solo tienen la de responsabilidad civil de circulación, porque el recargo del Consorcio es obligatorio en las dos (art. 4.1.a del Real Decreto 300/2004).
Viento ordinario o sin viento: paga la póliza del coche si tiene una garantía de daños propios que cubra el caso, y después puede reclamar al dueño del árbol. Si solo tiene la de responsabilidad civil, el dueño reclama directamente al responsable: el vecino, la comunidad o la Administración.

¿Qué comprueba el perito?

El viento real de ese día en la zona: certificado de AEMET o del observatorio más cercano, con la racha máxima y la hora. Es lo que decide si va por la póliza, por el Consorcio o por el responsable.
El estado del árbol: la base del tronco, la raíz, si había podredumbre, hongos, un tronco hueco o una inclinación antigua. Un tronco sano partido por el viento y un árbol seco que cede solo cuentan historias distintas. Las fotos del tocón y de la rotura son la prueba principal.
De quién es el árbol y dónde estaba: jardín propio, del vecino, de la comunidad, de la calle. Si estaba en un sitio de tránsito, importa para el artículo 1908.
Otros daños en la zona, que ayudan a acreditar el fenómeno (y que en Mutua sirven como prueba si falta el registro oficial).
Los daños por garantía: continente (tejado, valla, fachada), contenido (muebles de terraza, si se cubren al aire libre), jardín si hay garantía, y gastos de retirada.
El tercero: datos del dueño del árbol y de su aseguradora, para la reclamación o el recobro.

El árbol suele retirarse enseguida por seguridad. Por eso conviene que el asegurado haga fotos antes: del árbol entero, de la base, de la rotura y de los daños. Si el perito no llega a tiempo, una videoperitación permite verlo con el asegurado el mismo día.

Ejemplo de valoración (cifras y pólizas inventadas)

El pino del jardín del vecino cae una noche sobre la valla y el tejado del garaje del asegurado. El certificado de AEMET de la estación más cercana da una racha máxima de 45 km/h ese día, por debajo del umbral de 80 km/h de la póliza inventada del asegurado. En la base del tronco se ve una pudrición antigua.

Partida	Cálculo	Importe
Valla metálica	12 m × 38 €/m	456 €
Tejas y rastreles del garaje	9 m² × 62 €/m²	558 €
Corte y retirada del árbol	Presupuesto	600 €
Total	456 + 558 + 600	1.614 €

La garantía de fenómenos atmosféricos de la póliza inventada no entra: 45 km/h no supera los 80 km/h.
Con la pudrición documentada, el asegurado reclama los 1.614 € al vecino, que puede trasladarlo a su seguro de responsabilidad civil si lo tiene contratado para los daños de sus árboles.
Si la póliza del asegurado tuviera una garantía de defensa jurídica con reclamación de daños, podría usarla para la reclamación.

Con la misma caída y una racha certificada de 95 km/h, la póliza inventada sí pagaría la valla y el tejado por fenómenos atmosféricos, y la retirada del árbol dependería de si tiene una garantía de retirada de árboles o de desescombro.

Errores frecuentes

No pedir el certificado de viento y decidir la garantía «a ojo».
Pasar al Consorcio un viento de 100 km/h o quedarse en la póliza con rachas de 130 km/h.
No fotografiar la base del tronco antes de que se retire el árbol.
Valorar el árbol o el jardín sin comprobar que hay garantía de jardín.
No identificar al dueño del árbol, que deja sin recobro a la compañía y sin reclamación al asegurado.
Dejar pasar el año para reclamar al vecino o a la Administración.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no mide el viento ni decide la garantía. Lo que hace es que el expediente tenga la causa documentada, el tercero y la valoración separada:

Videoperitación con capturas fechadas, con las marcas del perito, la fecha y la hora impresas y las coordenadas del móvil si el asegurado da permiso de ubicación, útil cuando el árbol se va a retirar (geolocalización y capturas).
El dueño del árbol como implicado del expediente, con su aseguradora, póliza, número de siniestro y recobro, que pasan al informe (informe pericial automático), y como tercero en la ficha (intervinientes del siniestro).
Valoración por garantías, con cada partida con su cobertura, y lo que no tiene cobertura sumado aparte como daños rehusados (valoración de daños).
Reportaje fotográfico en PDF con el árbol, la base del tronco y los daños (reportaje fotográfico pericial).

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Preguntas frecuentes

¿Cubre el seguro de hogar la caída de un árbol?

Si lo derriba un viento por encima del umbral de la póliza, sí, por la garantía de fenómenos atmosféricos (en tres de los condicionados consultados, entre 80 y 96 km/h según la compañía y la modalidad). Si las rachas superan los 120 km/h, paga el Consorcio. Si el árbol cae sin un viento así, suele responder su dueño.

Si el árbol del vecino cae en mi casa, ¿quién paga?

Si cayó por un viento que supera el umbral de tu póliza, tu seguro de hogar, que luego puede reclamar al vecino si el árbol estaba mal cuidado. Si cayó sin ese viento, el vecino, por culpa o negligencia (artículo 1902 del Código Civil) o, si estaba en un sitio de tránsito, por el artículo 1908. Su seguro de responsabilidad civil puede pagarlo.

¿Quién paga si un árbol del ayuntamiento cae sobre mi coche?

Puedes reclamar al ayuntamiento por responsabilidad patrimonial: la ley obliga a indemnizar los daños del funcionamiento de los servicios públicos, salvo fuerza mayor. Tienes un año para reclamar. Si había un viento extraordinario de más de 120 km/h, paga el Consorcio, también si el coche solo tiene el seguro obligatorio.

¿El seguro paga quitar el árbol caído?

Solo si la póliza tiene una garantía que lo cubra, como la de retirada de árboles de algunos condicionados, que paga cortar y llevar al vertedero los árboles del jardín privado que hayan causado daños o se hayan dañado por un riesgo cubierto. Si el árbol es de otro, su retirada la paga su dueño.

¿Cubre el seguro los daños que causan las raíces?

En general, no. Las raíces actúan poco a poco, y uno de los condicionados consultados excluye expresamente de su todo riesgo accidental los daños producidos por raíces de árboles y plantas. Si las raíces de un árbol ajeno dañan tu vivienda, se reclama a su dueño.

Fuentes

Código Civil, artículos 390, 391, 1902, 1908, 1968 y 1973: BOE-A-1889-4763, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 76: BOE-A-1980-22501, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Real Decreto 300/2004, de 20 de febrero, Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios, artículos 2 y 4: BOE-A-2004-3373, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 40/2015, de 1 de octubre, de Régimen Jurídico del Sector Público, artículos 32 y 34: BOE-A-2015-10566, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Común, artículo 67: BOE-A-2015-10565, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905, garantías 1.5 (fenómenos atmosféricos), 1.21.1 (responsabilidad civil inmobiliaria) y 3.2 (jardines): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17 (edición 01/10), artículo 5.1.d: 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mutua de Propietarios, Condiciones Generales Mutua Hogar Confort (REF.C.G.M.H.C.002), garantías de fenómenos atmosféricos, jardines y todo riesgo accidental: mutuadepropietarios.es, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026, garantías 6 (fenómenos atmosféricos), 15 (mobiliario y arboleda en jardines y terrazas) y 25 (responsabilidad civil del propietario), y exclusiones comunes: condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.