¿Cubre el seguro de hogar los daños de mascotas? Lo que tu perro rompe en casa y lo que causa a otros

5 de noviembre de 202620 min de lectura

Depende de a quién dañe el animal. Si tu perro o tu gato causa daños a otra persona o a sus cosas (muerde, tira a alguien, rompe la puerta del vecino), responde su poseedor aunque se le escape (artículo 1905 del Código Civil), y esa deuda la paga la responsabilidad civil del seguro de hogar solo si el condicionado incluye los animales domésticos: de los tres condicionados consultados, dos los incluyen y uno excluye la responsabilidad por tenencia de animales. Los perros potencialmente peligrosos necesitan por ley su propio seguro, de al menos 120.000 €, y el condicionado que los menciona los excluye de la garantía general. Si el daño lo sufre tu propia casa (el sofá mordido, el parquet arañado, la puerta rayada), en los condicionados consultados por lo general no se paga: uno excluye en el todo riesgo los daños de cualquier animal y otro excluye los arañazos y el desgaste. Los gastos del veterinario de tu mascota son otra cosa: solo los paga una cobertura específica de animales, si la contrataste.

Lo que cubre tu póliza lo dicen sus condiciones generales y particulares. Los ejemplos de este artículo salen de tres condicionados públicos de hogar consultados el 5 de noviembre de 2026: Caser Hogar (Mod. K0001905), Mapfre Seguro Combinado del Hogar (232-17, edición 01/10) y Línea Directa Seguro de Hogar (001, febrero de 2026). No sirven para otra compañía ni para otra edición.

Dos siniestros que no tienen nada que ver

Son dos casos distintos, cada uno con su garantía:

	Daños a otros	Daños en tu propia vivienda
Ejemplo	El perro muerde al cartero o rompe la puerta del vecino	El perro destroza el sofá, el gato araña la puerta
Quién sufre el daño	Un tercero	Tú, en tus bienes asegurados
Garantía	Responsabilidad civil (familiar o de la vida privada)	Daños accidentales o todo riesgo, si está contratada
Lo que lo decide	Si el condicionado incluye los animales domésticos y si tu perro está excluido	Si esa garantía excluye los animales, los arañazos o el desgaste

¿Cubre el seguro de hogar los daños que tu perro causa a otros?

Lo que dice la ley

El artículo 1905 del Código Civil dice que el poseedor de un animal, o el que se sirve de él, «es responsable de los perjuicios que causare, aunque se le escape o extravíe», y que esa responsabilidad solo cesa si el daño viene de fuerza mayor o de culpa de quien lo sufrió. El artículo no pide que el dueño haya sido descuidado: solo prevé esas dos causas para quedar libre.

Responde el poseedor o quien se sirve del animal, no necesariamente el propietario: también quien pasea al perro de un familiar.

El seguro de responsabilidad civil, según el artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro, cubre la obligación del asegurado de indemnizar a un tercero «dentro de los límites establecidos en la Ley y en el contrato». Esos límites son los que deciden el caso de la mascota. Además, el perjudicado puede reclamar directamente a la aseguradora del dueño (acción directa, artículo 76).

Lo que dicen los condicionados consultados

Condicionado	¿Cubre los daños de los animales domésticos?	Condiciones y exclusiones
Caser Hogar, Mod. K0001905 (responsabilidad civil familiar, 1.21.2)	Sí: perros, gatos, aves, roedores enjaulados, peces y tortugas que sean del asegurado o estén bajo su custodia, citando el artículo 1905	Solo si se asegura el contenido y la garantía está contratada. Excluye los perros de razas catalogadas como potencialmente peligrosas, los animales de una explotación comercial, agrícola o ganadera, los perros usados en deportes, pastoreo, guarda de ganado, actividades profesionales o caza (para estos, el seguro de caza), y las reclamaciones por transmisión de enfermedades. No considera domésticos los animales salvajes susceptibles de domesticarse
Mapfre Seguro Combinado del Hogar, 232-17, ed. 01/10 (artículo 11)	Sí: la cobertura incluye la responsabilidad «por la propiedad de animales domésticos»	Excluye los daños causados por animales que no puedan considerarse domésticos. No se aplica a las viviendas que el asegurado explote en alquiler
Línea Directa Seguro de Hogar, 001, febrero de 2026 (sección 4)	No: entre las exclusiones de los daños causados a terceros figura «la Responsabilidad Civil por tenencia de animales»	—

Con la misma ley, tres respuestas distintas: hay que buscar «animales» en la garantía de responsabilidad civil de la póliza concreta y en sus exclusiones. Si la póliza lo excluye, la deuda con el tercero sigue existiendo y la paga el dueño o, si lo tiene, un seguro específico del perro (o del caballo: seguro de caballos).

¿Quién cuenta como tercero?

No cualquier perjudicado es un tercero para la póliza. Los dos condicionados que cubren animales excluyen como terceros a las personas que conviven con el asegurado y a los familiares hasta el tercer grado, pero hacen una excepción con los daños de los animales:

En Caser, los familiares que no conviven con el asegurado, hasta el tercer grado, sí se consideran terceros para los daños materiales o corporales de los que el asegurado deba responder como propietario de un animal doméstico.
En Mapfre, los familiares hasta el tercer grado se consideran terceros, en la responsabilidad civil, para las indemnizaciones de las que el asegurado responda «como propietario de un animal doméstico».

Si el perro rompe las gafas de tu hermano, que vive en otra casa, en esas dos pólizas puede ser un siniestro de responsabilidad civil. Si el perjudicado vive contigo, en Caser no es un tercero; en Mapfre hay que leer bien la excepción, que habla de los familiares y no de los convivientes.

¿Y si el daño ocurre fuera de casa?

La responsabilidad del dueño no depende del lugar: el artículo 1905 no distingue entre la vivienda, la calle o el parque (ni la carretera: si el perro provoca un choque, ver accidente con animales en carretera). En Caser, la responsabilidad civil familiar cubre los actos «producidos en la vida privada», y el ámbito territorial de la responsabilidad civil es España, ampliado a la Unión Europea, Reino Unido, Andorra y Suiza en viajes de recreo de menos de tres meses. Hay que comprobar el ámbito territorial de cada póliza y si el animal estaba bajo la custodia del asegurado en ese momento.

Los tres condicionados excluyen además los bienes del tercero que estaban en poder del asegurado: Caser, los daños a «cosas de terceros que se hallen en su poder»; Línea Directa, «las cosas, bienes o animales de terceros que con cualquier objeto o finalidad se hallen en poder del Asegurado»; Mapfre, los bienes confiados, cedidos o arrendados al asegurado o bajo su control. Si te dejan un piso o un coche y tu perro lo destroza, es la primera exclusión que mira el perito (para el inquilino, ver el seguro de hogar del inquilino y del propietario). Si el perro muerde a alguien, la responsabilidad civil de las dos pólizas consultadas que incluyen animales cubre los daños corporales al tercero con las mismas condiciones.

¿Y si el perro es potencialmente peligroso?

Lo que exige la ley

La Ley 50/1999 regula la tenencia de animales potencialmente peligrosos. Su artículo 3 exige una licencia administrativa del ayuntamiento, y uno de sus requisitos es haber formalizado «un seguro de responsabilidad civil por daños a terceros que puedan ser causados por sus animales».

El Real Decreto 287/2002 concreta los perros y la cuantía (artículos 2 y 3):

Son potencialmente peligrosos los de las razas del anexo I y sus cruces (Pit Bull Terrier, Staffordshire Bull Terrier, American Staffordshire Terrier, Rottweiler, Dogo Argentino, Fila Brasileiro, Tosa Inu y Akita Inu), los que reúnan todas o la mayoría de las características del anexo II (entre ellas, peso superior a 20 kg), salvo perros guía o de asistencia acreditados, y los que la autoridad aprecie como marcadamente agresivos, con informe veterinario.
El seguro de responsabilidad civil tiene que cubrir no menos de 120.000 €. La licencia dura cinco años y pierde su vigencia si el titular deja de cumplir los requisitos.
Comunidades autónomas y ayuntamientos pueden dictar normas de desarrollo (artículo 3.2 de la Ley 50/1999).

Lo que hace la póliza de hogar

La responsabilidad civil general de dos de los condicionados excluye lo que debe cubrir un seguro obligatorio: Caser, «los daños derivados de responsabilidad que deba ser objeto de cobertura por un seguro obligatorio»; Línea Directa, las responsabilidades «que sean exigibles a un Seguro Obligatorio». Caser excluye además de forma expresa los perros de razas potencialmente peligrosas en la responsabilidad civil familiar, y ofrece una garantía aparte, Responsabilidad Civil Perros Peligrosos (3.7):

Cubre los perros identificados con su microchip en las condiciones particulares, si el asegurado tiene la licencia en vigor en el momento del siniestro, y solo en primera residencia, en propiedad o alquilada.
Aplica una franquicia de 1.500 € si no se cumplían las normas de seguridad: en espacios públicos, correa no extensible de menos de 2 metros y bozal; un solo perro por persona; en fincas, terrazas o patios, el perro atado salvo habitáculo adecuado.

Si tu perro es de una raza del anexo I, en Caser la responsabilidad civil familiar no lo cubre y en Línea Directa no cubre ningún animal; en Mapfre no hay una exclusión expresa de estos perros, así que hay que preguntarlo a la compañía. En todo caso, el seguro que exige la licencia es el que se presentó al ayuntamiento.

¿Qué cambia la Ley 7/2023 de bienestar animal?

La Ley 7/2023, de protección de los derechos y el bienestar de los animales, en su artículo 30.3, dice que, en la tenencia de perros y durante toda la vida del animal, la persona titular deberá contratar y mantener en vigor un seguro de responsabilidad civil por daños a terceros, que incluya en su cobertura a las personas responsables del animal, «por un importe de cuantía suficiente para sufragar los posibles gastos derivados, que se establecerá reglamentariamente».

Lo que hay que tener en cuenta:

Afecta a todos los perros, también a los que no son potencialmente peligrosos, salvo los que la ley deja fuera de su ámbito, como los usados en deportes reconocidos, los pastores y de guarda del ganado o los de rescate (artículo 1.3).
Tiene que cubrir también a quien lleva al perro. En Caser, los animales cubiertos son los del asegurado «o que estén bajo su custodia»; hay que comprobar en cada póliza si cubre al paseador.
La cuantía la fija un reglamento que no hemos encontrado publicado. La ley está en vigor desde el 29 de septiembre de 2023 (disposición final novena) y sus disposiciones transitorias no tratan el seguro. El texto consolidado (última actualización publicada el 29 de marzo de 2023) no da ninguna cifra, y en el BOE no figura, a 5 de noviembre de 2026, el reglamento que debe fijarla. Antes de afirmar qué importe hay que tener o si ya se exige, comprueba si se ha publicado y qué dice la normativa autonómica.

La responsabilidad civil del hogar puede servir para cumplirlo si cubre tu perro; con el condicionado de Línea Directa consultado, que excluye la tenencia de animales, no serviría.

¿Cubre el seguro de hogar lo que rompe tu mascota en casa?

Aquí no hay tercero: el perjudicado eres tú y la responsabilidad civil no entra. La única vía es la garantía de daños accidentales o todo riesgo, explicada en daños accidentales en el seguro de hogar. En los condicionados consultados:

Caser (todo riesgo daño material, 3.10) excluye «los daños producidos por insectos, roedores y, en general, por cualquier animal», además de arañazos, raspaduras, desconchados y desgaste.
Mapfre (todo riesgo accidental, artículo 9) no excluye de forma expresa los animales, pero sí los arañazos, raspaduras, desconchados, salpicaduras, derrames de líquidos y rayados (salvo que vengan de un daño mayor cubierto) y el desgaste; define el accidente como súbito, casual y ajeno a la voluntad del asegurado, y no paga siniestros de 100 € o menos.
Caser (impacto de animales, 1.3.6) excluye los animales del asegurado o del tomador bajo su control: es para el animal ajeno que choca contra la casa.

Lo que ha pasado	Caser (todo riesgo)	Mapfre (todo riesgo accidental)
El perro destroza el sofá a mordiscos	Excluido: daño de animal	Sin exclusión expresa; el perito valora si fue un hecho súbito o un deterioro acumulado
El gato araña la puerta o el sofá	Excluido: animal y arañazos	Excluido: arañazos y rayados
Parquet rayado por las uñas	Excluido: animal y arañazos	Excluido: rayados y desgaste
Orina repetida que mancha el parquet	Excluido: daño de animal	Sin cláusula sobre orina (sí sobre derrames de líquidos); el perito valora si es súbito o progresivo
El perro tira el televisor	Excluido: daño de animal (y las pantallas)	Sin exclusión expresa; límites y exclusiones del aparato

Si el parquet se ha levantado, hay que buscar la causa (escape de agua, humedad, dilatación) en otras garantías (parquet levantado y seguro de hogar). Los daños estéticos no lo arreglan: en Caser solo se aplican a la estancia afectada por un siniestro cubierto y excluyen la recomposición por raspaduras o desconchados. Si te rechazan el siniestro y no estás de acuerdo, ver qué hacer si te rehúsan un siniestro y cláusulas limitativas y delimitadoras.

¿Y los gastos del veterinario?

La responsabilidad civil y el todo riesgo no pagan el veterinario de tu animal: hace falta una cobertura de animales de compañía, que algunas pólizas ofrecen aparte. En Mapfre (artículo 13 del condicionado consultado):

Concepto	Lo que dice el condicionado
Animales asegurables	Perros y gatos de compañía o vigilancia, no de caza ni deporte, identificados y vacunados, de 3 meses a 9 años al darlos de alta
Qué cubre	Gastos veterinarios y valor del animal tras un accidente (atropello, peleas, caídas, ingestión de cuerpos extraños, golpe de calor y otros) y robo
Límites	910 € por animal; valor del animal, el de un cachorro similar hasta 300 € salvo que se acredite más; 155 € en anuncios por extravío
Carencia	15 días
Exclusiones	Enfermedades, envenenamientos, problemas por la edad, cirugía estética, caza

Si un tercero daña a tu animal, la reclamación de daños de la defensa jurídica de Caser incluye los «daños en animales de compañía de su propiedad» (defensa jurídica del seguro de hogar).

¿Qué comprueba el perito, paso a paso?

Quién sufre el daño: un tercero o el propio asegurado; si es familiar, si convive y en qué grado.
Qué animal es y quién lo llevaba: especie, raza, si es potencialmente peligroso según los anexos del Real Decreto 287/2002.
Si la garantía está contratada y cubre animales, también en las condiciones particulares (en Caser, la responsabilidad civil familiar exige asegurar el contenido).
Las exclusiones: perros peligrosos, de explotación, caza o actividades profesionales, bienes en poder del asegurado, seguro obligatorio; en daños propios, animales, arañazos y desgaste.
Para el perro peligroso, la licencia, el microchip en la póliza y si llevaba correa y bozal.
La relación entre el animal y el daño, y si hubo culpa del perjudicado, que libera al dueño según el artículo 1905.
El valor del daño: reparación o valor del bien del tercero; en daños propios cubiertos, el criterio y el límite de la póliza.

Qué conviene documentar si tu mascota causa un daño

Comunícalo a la aseguradora en siete días como máximo, salvo que la póliza dé más plazo (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro), y pásale la reclamación del perjudicado.
Fotos del daño y del lugar antes de reparar (fotos de un siniestro de hogar), presupuestos y, si se puede, el bien roto.
Datos del perjudicado, del animal (raza, microchip y, si es peligroso, licencia y seguro) y de los testigos.
No pagues ni reconozcas cantidades por tu cuenta: salvo pacto en contrario, la aseguradora asume la dirección jurídica frente al perjudicado (artículo 74).

Cómo se valora el daño al tercero está en cómo se perita un daño al vecino.

Ejemplo (datos ficticios)

Póliza inventada de una vivienda en propiedad, con contenido asegurado: responsabilidad civil familiar que incluye animales domésticos, límite de 300.000 € y una franquicia de 150 € por siniestro fijada en las particulares; todo riesgo accidental contratado, que excluye los daños de animales. El perro del asegurado, de una raza no incluida en el anexo I, se escapa al rellano cuando se abre la puerta, araña y muerde la puerta de entrada del vecino y vuelca una maceta del descansillo. Antes, ese mismo día, había destrozado un cojín y el brazo del sofá del salón.

Daño al vecino (responsabilidad civil):

Partida	Importe (IVA incluido)
Reparación y lacado de la hoja de la puerta del vecino	640,00 €
Maceta y planta del vecino	85,00 €
Total del daño al tercero	725,00 €
Franquicia de la póliza (a cargo del asegurado)	−150,00 €
Paga la aseguradora al vecino	575,00 €

El asegurado paga los 150,00 € de franquicia al vecino, que recibe en total los 725,00 €: 575,00 € de la aseguradora y 150,00 € del asegurado.

Daño en el sofá del asegurado (todo riesgo accidental):

Partida	Importe
Retapizado del brazo y cojín nuevo	410,00 €
Indemnización	0,00 €: excluido por daño de animal

Con el condicionado de Línea Directa consultado, que excluye la tenencia de animales, los 725,00 € serían deuda del dueño. Y si el perro fuese un Rottweiler, con la exclusión de Caser el daño al vecino tendría que pagarlo el seguro específico de perros peligrosos.

Errores frecuentes

Mezclar los dos casos: la responsabilidad civil paga lo que tu perro rompe a otros; el todo riesgo, en su caso, lo tuyo.
Dar por hecho que el perro está en la póliza: uno de los condicionados excluye la tenencia de animales y otro exige asegurar el contenido.
Olvidar la raza: un perro de raza potencialmente peligrosa queda fuera de la responsabilidad civil familiar en Caser.
Suponer que la Ley 7/2023 ya fija un importe: remite la cuantía a un reglamento aún no publicado.
Reparar antes de documentar o pagar al vecino sin avisar a la compañía.
Esperar que la póliza pague el veterinario sin una cobertura de animales de compañía.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide si el animal está cubierto ni quién responde: eso lo dicen la ley, el condicionado y el criterio del perito. Lo que hace es que el expediente recoja las pruebas y separe lo que paga cada garantía:

Valoración por garantías: cada garantía (continente, contenido u otra) con su límite, su regla proporcional y su franquicia; en cada partida se elige el perceptor entre los implicados del expediente y si tiene cobertura, de modo que el daño del vecino y el sofá sin cobertura del ejemplo quedan separados (valoración de daños).
El tercero en la ficha: el vecino perjudicado se elige en la ficha del expediente, junto al asegurado, el reparador o el abogado (intervinientes del siniestro), y la pestaña Antecedentes busca siniestros anteriores del asegurado, de la póliza y de los terceros (antecedentes de siniestros).
Videoperitación sin que el asegurado instale nada: el perito marca el daño sobre el vídeo y la captura queda en el expediente con sus marcas (videoperitación).
Reportaje fotográfico en PDF con las fotos del daño y sus descripciones (reportaje fotográfico pericial).

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Preguntas frecuentes

¿Cubre el seguro de hogar los daños de mi perro?

Depende de a quién dañe. Los daños a otras personas o a sus bienes los cubre la responsabilidad civil si el condicionado incluye los animales domésticos y tu perro no está excluido; de tres condicionados consultados, dos los incluyen y uno excluye la tenencia de animales. Los daños en tu propia casa, en los condicionados consultados, quedan fuera por la exclusión de animales o por la de arañazos y desgaste.

Mi perro ha roto el sofá, ¿lo paga el seguro?

En los condicionados consultados, por lo general no. Uno excluye en el todo riesgo los daños de cualquier animal. Otro no excluye los animales en esa garantía, pero sí los arañazos, los rayados y el desgaste, y exige que el hecho sea súbito y casual. Mira las exclusiones de la garantía de daños accidentales de tu póliza.

¿Cubre el seguro de hogar la mordedura de un perro?

Si el perro es tuyo y muerde a otra persona, la responsabilidad civil del hogar la cubre si incluye los animales domésticos y el perro no está excluido por ser potencialmente peligroso. Si te muerde el perro de otro, reclamas a su dueño, que responde por el artículo 1905 del Código Civil, y a su aseguradora.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para perros?

Para los perros potencialmente peligrosos, sí: es requisito de la licencia, con al menos 120.000 € de cobertura (Real Decreto 287/2002). Para todos los perros, la Ley 7/2023 (artículo 30.3) obliga a su titular a contratarlo por una cuantía que fijará un reglamento; a 5 de noviembre de 2026 no figura publicado en el BOE, así que conviene comprobarlo y ver qué exige tu comunidad autónoma.

¿El seguro de hogar paga el veterinario de mi mascota?

Solo si tienes contratada una cobertura de animales de compañía. En el condicionado de Mapfre consultado cubre los gastos veterinarios por accidente hasta 910 € por animal, con 15 días de carencia, y excluye las enfermedades.

Fuentes

Código Civil, artículo 1905 (responsabilidad del poseedor de un animal): BOE-A-1889-4763, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículos 16 (comunicación del siniestro en siete días), 73 (seguro de responsabilidad civil), 74 (dirección jurídica del asegurador) y 76 (acción directa): BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 50/1999, sobre el régimen jurídico de la tenencia de animales potencialmente peligrosos, artículos 2 y 3 (licencia y seguro de responsabilidad civil): BOE-A-1999-24419, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Real Decreto 287/2002, que desarrolla la Ley 50/1999, artículos 2 (perros potencialmente peligrosos) y 3 (licencia; seguro de al menos 120.000 €; validez de cinco años) y anexos I y II: BOE-A-2002-6016, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Ley 7/2023, de protección de los derechos y el bienestar de los animales, artículos 1.3 (exclusiones del ámbito) y 30.3 (seguro de responsabilidad civil de los titulares de perros, cuantía que se establecerá reglamentariamente), disposiciones transitorias y disposición final novena (entrada en vigor a los seis meses de su publicación): BOE-A-2023-7936, texto consolidado (última actualización publicada el 29/03/2023) consultado el 5 de noviembre de 2026; búsqueda en boe.es del reglamento del artículo 30.3, sin resultado, el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905: definición de tercero, garantías 1.3.6 (impacto de animales), 1.17 (daños estéticos continente), 1.21 (responsabilidad civil, ámbito territorial y exclusiones), 1.21.2 (responsabilidad civil familiar), 3.7 (responsabilidad civil perros peligrosos), 3.10 (todo riesgo daño material) y defensa jurídica, 1.2 (reclamación de daños): condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17-SG-CM-GEN, edición 01/10: definición de tercero, artículo 9 (todo riesgo accidental), artículo 11 (responsabilidad civil) y artículo 13 (cobertura de animales de compañía) con su cuadro de límites: 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001, febrero de 2026, sección 4 (daños causados a terceros y sus exclusiones): condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.