Seguro de responsabilidad civil para empresas: qué cubre, cuándo es obligatorio y cómo se perita un siniestro

6 de noviembre de 202619 min de lectura

El seguro de responsabilidad civil de una empresa paga lo que la empresa deba indemnizar a terceros por los daños personales y materiales que cause su actividad, y por los perjuicios que se deriven de ellos, dentro de los límites de la ley y de la póliza (artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro). Se contrata por garantías: explotación (lo que pasa mientras se trabaja), patronal (los accidentes de trabajo de los propios empleados), productos y post-trabajos (lo que falla después de entregar), locativa (el local alquilado) y cruzada (los daños personales entre asegurados). No hemos encontrado una norma que obligue a toda empresa a tenerlo: lo exigen normas concretas, como las de las empresas instaladoras eléctricas, de instalaciones térmicas y de protección contra incendios, o la ley de espectáculos de la Comunidad de Madrid para sus locales. Casi nunca cubre el propio trabajo mal hecho, las multas ni lo prometido por contrato más allá de lo que exige la ley.

Los condicionados públicos citados (ediciones al final) solo enseñan cómo se redactan las garantías: cada póliza dice lo suyo.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil de una empresa?

El artículo 73 de la Ley de Contrato de Seguro define el seguro como la cobertura del riesgo de que nazca a cargo del asegurado la obligación de indemnizar a un tercero por un hecho previsto en el contrato. Detrás está el artículo 1902 del Código Civil: quien causa un daño a otro con culpa o negligencia debe repararlo. Y el artículo 1903 hace responder a los dueños o directores de una empresa de los perjuicios que causen sus dependientes en el servicio o con ocasión de sus funciones. Por eso la póliza cubre también lo que hace un empleado en casa de un cliente.

Dos ideas antes de leer un condicionado:

Tercero es quien no es asegurado. El condicionado de Hiscox «RC General Empresas y Autónomos» (edición 20689 07/24) excluye de tercero al tomador y al asegurado, a su cónyuge, ascendientes, descendientes y familiares convivientes (salvo como usuarios de sus productos o servicios) y a socios, directivos y asalariados. A los empleados los convierte en terceros la garantía patronal.
Se cubre la responsabilidad, no el daño. Si la empresa no es responsable, la póliza no indemniza al perjudicado, aunque sí puede pagar la defensa frente a su reclamación.

Las garantías de la responsabilidad civil general

Garantía	Qué cubre	Lo que suele quedar fuera	En el condicionado de Hiscox
Explotación	Daños a terceros durante la actividad, en el local o fuera (incendio, agua, humos, carga y descarga, maquinaria)	Los bienes sobre los que se trabaja; lo que cubre un seguro obligatorio	Básica, sin sublímite por víctima
Inmobiliaria	Responsabilidad como propietario, usufructuario o arrendatario de los inmuebles (y muebles) destinados a la actividad	Las obras mayores o estructurales en el propio inmueble	Básica; las obras en edificios propios, solo si son menores, de hasta 150.000 € y sin tocar estructura
Locativa	Daños al local alquilado frente a su propietario	Lo que no venga de incendio, explosión o agua; el desgaste	Básica, solo por incendio, explosión o agua
Patronal	Lo que reclaman los trabajadores (o la mutua) por un accidente de trabajo del que la empresa sea responsable civil	Recargo de prestaciones, enfermedad profesional, accidentes de circulación	Opcional, con sublímite por víctima en las condiciones particulares
Cruzada	Daños personales que se causan entre sí los asegurados (Generali la agrupa con la patronal como «Accidentes Laborales»)	Los daños materiales entre ellos	Opcional, con el sublímite de la patronal
Productos y post-trabajos	Daños que causa un producto o un trabajo ya entregado o terminado	El propio producto o trabajo y su reparación; la retirada del mercado	Básica, con su propio ámbito temporal
Defensa y fianzas	Abogado, procurador y fianzas judiciales	Gastos sin consentimiento del asegurador	Básica; la defensa se paga aparte del límite, hasta el 10 % de este

Elaboración propia a partir del condicionado de Hiscox citado. Otras compañías nombran o agrupan las garantías de otra forma.

Detalles de redacción que cambian el resultado:

Locativa: tres causas. Hiscox la limita a los daños al inmueble alquilado causados por incendio, explosión o agua que no vengan del deterioro, el uso o el desgaste. El documento de información (IPID) de Generali para su RC general usa las mismas tres causas. El golpe de una carretilla contra la persiana del local no entra.
Patronal: no sustituye a la mutua. La Seguridad Social y la mutua pagan las prestaciones; la patronal paga la indemnización civil que el trabajador reclama además, si la empresa es responsable. El recargo de prestaciones por falta de medidas de seguridad no se puede asegurar: el artículo 164.2 de la Ley General de la Seguridad Social lo pone a cargo directo del empresario infractor y declara nulo cualquier pacto para cubrirlo.
Post-trabajos: se paga lo que daña el trabajo, no el trabajo. Si un empalme mal hecho inunda la casa del cliente un mes después, la garantía paga el parqué y los muebles; el empalme y su reparación quedan fuera (exclusión 1 de esa garantía en Hiscox). Si lo que falla es un producto defectuoso, no un servicio, el régimen del texto refundido de consumidores deduce de los daños materiales una franquicia de 500 € (artículo 141), y el daño al propio producto se reclama por la legislación civil y mercantil (artículo 142).
Bienes sobre los que se trabaja. Hiscox excluye con carácter general los daños a los bienes en los que el asegurado está trabajando, mientras trabaja en ellos. Los objetos confiados (bienes de terceros en su poder por depósito, reparación, manipulación, transporte o mantenimiento) son una garantía aparte, con 40.000 € de límite y 750 € de franquicia. En reformas y limpieza es la primera que hay que mirar: la encimera que se rompe mientras se trabaja sobre ella.

Exclusiones casi universales: el dolo (el artículo 19 libera al asegurador del siniestro causado por mala fe del asegurado; ver dolo y culpa grave), multas y sanciones, lo que debe cubrir un seguro obligatorio, el incumplimiento de contrato y las responsabilidades pactadas por encima de la legal. La decenal de la construcción tiene su propio seguro (seguro decenal). Lo que exige la Administración por un daño al medio natural con la Ley 26/2007 no es responsabilidad civil: va por el seguro de responsabilidad medioambiental. Si una exclusión es delimitadora o limitativa, y qué exige cada una, está en cláusulas limitativas y delimitadoras.

¿Es obligatorio para una empresa?

No hemos encontrado una norma que lo exija con carácter general, ni por ser sociedad limitada ni por tener trabajadores. Lo exigen normas sectoriales. Estas son las que hemos comprobado en el texto consolidado del BOE:

Actividad	Norma	Lo que exige
Empresa instaladora eléctrica de baja tensión	ITC-BT-03 del Reglamento electrotécnico para baja tensión (RD 842/2002), apartado 5.8 c)	Seguro de RC profesional u otra garantía de al menos 600.000 € por siniestro (categoría básica) o 900.000 € (especialista)
Empresa instaladora o mantenedora de instalaciones térmicas	Reglamento de Instalaciones Térmicas en los Edificios (RD 1027/2007), artículo 37 c)	Al menos 300.000 €; 900.000 € si trabaja con circuitos frigoríficos de nivel 2
Empresa instaladora o mantenedora de protección contra incendios	Reglamento de instalaciones de protección contra incendios (RD 513/2017), artículos 10.1 d) y 15.1 e)	Al menos 800.000 € por siniestro
Locales de espectáculos y actividades recreativas (Comunidad de Madrid)	Ley 17/1997 de la Comunidad de Madrid, artículo 6.3	Seguro de incendio del local y de RC por daños a los concurrentes y a terceros; la cuantía la fija el reglamento y, mientras no exista, rigen los mínimos por aforo de su disposición transitoria tercera

Las tres normas industriales admiten un seguro o garantía equivalente de otro Estado de la Unión Europea; si la equivalencia es solo parcial, hay que ampliarla (el RITE dice «podrá exigirse»). Cada comunidad tiene su ley de espectáculos: la de Madrid es solo un ejemplo (lo que exigen a un evento, en seguro de eventos). Lo que piden a bares y restaurantes, en seguro de hostelería.

Construcción y reformas. No hemos encontrado una norma estatal que obligue a toda empresa de reformas. Sí lo está para las instalaciones que haga como empresa instaladora habilitada. Los contratos con la Administración o con un promotor suelen pedirlo, pero eso es un requisito del contrato, no de la ley.
Limpieza. Tampoco hemos encontrado una norma general; lo suele pedir el cliente en el contrato.
Sociedad limitada. Tampoco hemos encontrado una norma que lo ligue a la forma jurídica. El seguro de administradores (D&O) es otro: cubre reclamaciones contra los administradores por su gestión, no los daños de la actividad.

Límite, sublímite por víctima y franquicia

Límite por siniestro y, a menudo, por año. Hiscox considera un único siniestro el acontecimiento o serie de acontecimientos debidos a una misma causa original, sea cual sea el número de reclamantes: diez vecinos afectados por el mismo escape son un siniestro, con un límite y una franquicia.
Sublímite por víctima. El máximo por persona perjudicada dentro del límite del siniestro. En Hiscox, la explotación no lo tiene y la patronal y la cruzada lo llevan en las condiciones particulares.
Franquicia. La parte de cada siniestro que paga el asegurado (franquicia). En Hiscox, la general es de 300, 600 o 1.000 € según la actividad y la opción, con franquicias propias en algunas garantías.
Defensa. Salvo pacto en contrario, el asegurador asume la dirección jurídica frente a la reclamación y paga la defensa (artículo 74). Si se pagan aparte del límite o dentro de él lo dice la póliza: Hiscox los paga aparte, hasta el 10 % del límite, pero las fianzas sí lo consumen.

Cuándo ocurre y cuándo se reclama: la delimitación temporal

En responsabilidad civil hay dos fechas: la del hecho y la de la reclamación, que puede llegar años después. El segundo párrafo del artículo 73 admite cláusulas limitativas que cubran solo las reclamaciones presentadas:

hasta al menos un año después de terminar el contrato o su última prórroga, o
durante la vigencia, siempre que alcancen a hechos ocurridos al menos un año antes de su inicio (la cláusula claim made con retroactividad).

Como son limitativas, deben estar destacadas y aceptadas por escrito (artículo 3). Dos redacciones reales:

Hiscox: siniestros ocurridos durante el periodo de seguro y reclamados en él o en los 36 meses siguientes; en post-trabajos, productos entregados hasta 24 meses antes de la entrada en vigor, con el mismo plazo de reclamación (48 meses en instalaciones petrolíferas y de gas).
Generali (IPID citado): daños producidos durante la vigencia y reclamaciones hasta dos años después de terminar el contrato.

En cada encargo hay que anotar tres fechas: la del hecho, la de la primera reclamación y la de entrega del trabajo o producto. De ellas depende si responde esta póliza, la anterior o ninguna. El plazo del perjudicado para reclamar es otra cosa, la prescripción: un año desde que lo supo en la responsabilidad del artículo 1902 (artículo 1968.2.º del Código Civil).

¿Puede el perjudicado reclamar a la aseguradora de la empresa?

Sí, con la acción directa del artículo 76. La aseguradora no puede oponerle las excepciones que tenga contra su asegurado, aunque sí la culpa exclusiva del perjudicado y las excepciones personales contra él; si hubo dolo del asegurado, paga y repite contra él. El asegurado debe informar al perjudicado de que existe el seguro y de su contenido.

Por eso el expediente puede abrirse por el parte de la empresa o por la reclamación directa del perjudicado o de su compañía, que reclama por subrogación lo que ya le pagó. El lado del que reclama está en recobro de siniestros. Los intereses del artículo 20 se aplican también frente al tercero.

Cómo se perita un siniestro de responsabilidad civil de una empresa

El perito de la aseguradora de la empresa hace dos cosas que no hay que mezclar: averiguar si su asegurado es responsable y valorar el daño del tercero. La cobertura y el pago los decide la compañía. El método general del daño a un tercero está en responsabilidad civil en el seguro de hogar; en una empresa cambia lo siguiente.

1. Póliza y actividad declarada

Antes de la visita: actividad descrita, garantías contratadas (patronal y post-trabajos suelen ser opcionales), límites, sublímites, franquicias y ámbito temporal. Si el siniestro viene de algo que la empresa hace pero no declaró (una reforma de cocina en una póliza de limpieza), el informe lo dice citando la descripción literal.

2. Causa y nexo causal

El informe une tres piezas: el hecho (qué hizo o dejó de hacer la empresa), el daño y la relación entre ambos, el nexo causal. Pruebas habituales:

Fotos del origen antes de que se repare, con referencias de medida y situación.
Partes de trabajo, albaranes y fechas, para situar el hecho en el periodo de la póliza y en explotación o post-trabajos.
Las versiones del asegurado, del perjudicado y de los testigos, por separado.
Otros posibles causantes (otro gremio en la obra, la comunidad, el fabricante del material), con su aseguradora si se conoce.
En accidentes de trabajo, la investigación del accidente y la documentación de prevención que aporte la empresa.

El perito describe hechos y causas técnicas; la responsabilidad la decide la compañía o un juez. Si la causa no se puede determinar, se dice qué falta.

3. Daño emergente y lucro cesante del tercero

La indemnización comprende la pérdida sufrida y la ganancia dejada de obtener (artículo 1106 del Código Civil; más en daño emergente):

Daño emergente: reparar o reponer lo dañado y los gastos que el daño obliga a hacer (limpieza, desescombro, un equipo provisional). Por partidas, con precios justificados o con el presupuesto del tercero revisado.
Lucro cesante: el beneficio que el tercero deja de ganar hasta la reparación, por ejemplo, la tienda de abajo que cierra cuatro días. Se calcula con el margen, no con las ventas, y con documentación del perjudicado. Más en daños consecuenciales y, el cálculo, en pérdida de beneficios.

Aquí no hay regla proporcional ni infraseguro, porque no se compara con un valor asegurado: se valora el daño y se aplican límite, sublímite y franquicia. Las lesiones las valora un perito médico (valoración del daño corporal).

4. Documentar sin reconocer responsabilidad

Si el perjudicado pregunta si «el seguro va a pagar», lo prudente es decir que se recoge la información para la compañía, que es quien decide. Los condicionados suelen prohibir al asegurado negociar o admitir reclamaciones por su cuenta: las condiciones generales de Responsabilidad Civil de Empresas de MAPFRE España (MSE-096RC-10.19) dicen que el tomador y el asegurado «no deberán negociar, admitir ni rechazar reclamaciones de terceros perjudicados relativas al siniestro, salvo con autorización expresa de la Compañía». El perito de la compañía no debe hacer lo que la póliza prohíbe al asegurado. El acta de visita recoge lo visto y quién estaba, no culpas.

El asegurado debe comunicar el siniestro en siete días desde que lo conoce, salvo plazo mayor en la póliza (artículo 16); la misma cláusula de MAPFRE le pide remitir cuanto antes cualquier notificación judicial, extrajudicial o administrativa.

5. Coordinación con el abogado de la defensa

Con reclamación judicial, la compañía dirige la defensa del asegurado (artículo 74) y el perito trabaja para que tenga pruebas:

El informe separa hechos, causas, valoración y lo no comprobado, que es lo que buscará el abogado.
Si el perjudicado aporta un informe pericial, se contrasta partida a partida.
Si hay conflicto de intereses (la compañía discute la cobertura y a la vez defiende al asegurado), el artículo 74 obliga a comunicarlo, y el asegurado puede seguir con la dirección jurídica del asegurador o elegir otro abogado.
Si hay juicio, puede tocar ratificar el informe pericial.

6. Informe y propuesta

Actividad y garantía afectada, hecho y fechas, causa y nexo causal, otros responsables y sus aseguradoras, daño emergente y lucro cesante por separado, propuesta con límite, sublímite y franquicia, y posibilidad de recobro. La estructura general, en qué incluye un informe pericial de seguros.

Ejemplo: escape tras una obra de reforma (inventado)

Caso y cifras inventados para ilustrar el método. La póliza no es ninguna de las citadas.

Una empresa de reformas cambia la instalación de agua de un piso. Al día siguiente de terminar falla un empalme y el agua baja a una tienda, que cierra cuatro días. La póliza tiene explotación y post-trabajos, límite de 300.000 € por siniestro y franquicia de 600 €.

Concepto	Cálculo	Importe
Falso techo, pintura y luminarias de la tienda	Partidas valoradas	4.200 €
Mercancía mojada, a precio de coste	Inventario de lo dañado	1.800 €
Lucro cesante: cuatro días de cierre	4 × 350 € de margen diario (contabilidad del año anterior)	1.400 €
Empalme defectuoso y su reparación	Trabajo del asegurado, excluido	0 €
Daño del tercero	4.200 + 1.800 + 1.400	7.400 €
Menos franquicia	7.400 − 600	6.800 €

El informe tiene que probar que el daño viene del empalme y no de la tubería original del edificio (fotos de ambos), que el trabajo terminó el día antes (parte firmado), que por eso responde post-trabajos y no explotación, y de dónde sale el margen diario. Si la tienda ya cobró de su seguro, su compañía reclamará a la de la empresa de reformas y las dos valoraciones se contrastan.

Errores frecuentes

Valorar el trabajo del asegurado como daño del tercero. Se paga lo que la pieza ha dañado, no la pieza.
No anotar la fecha de entrega. Sin ella no se sabe si es explotación o post-trabajos, ni si entra en el ámbito temporal.
Calcular el lucro cesante con las ventas y no con el margen, o sin documentos del perjudicado.
Opinar sobre la culpa delante del perjudicado o firmar con él algo que parezca un reconocimiento.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión de expedientes para gabinetes periciales. En un siniestro de responsabilidad civil de empresa:

Terceros y abogado en la ficha. El tercero implicado (y uno o dos más con Otros) y el abogado se eligen en la pestaña General desde la agenda del gabinete. Abogado y reparador no entran en la aplicación: un icono abre el correo con la referencia del expediente (intervinientes del siniestro).
Perceptor por partida. Cada partida de la valoración lleva quién la cobra, elegido entre los implicados (valoración de daños).
Implicados en el informe. El informe integrado recoge a los terceros con su aseguradora, póliza, número de siniestro, intervención, recobro y acuerdo, sobre la plantilla del gabinete (informe pericial integrado).
Antecedentes y recobro. La pestaña Antecedentes cruza asegurado, póliza y terceros con los siniestros anteriores del gabinete (antecedentes), y la casilla Recobro señala los expedientes con un tercero responsable (marcas y etiquetas).

PeriGes no decide si el asegurado es responsable ni si hay cobertura: eso sale de la ley, la póliza y el criterio del perito.

Preguntas frecuentes

¿Qué cubre un seguro de responsabilidad civil para empresas?

Lo que la empresa deba indemnizar a terceros por daños personales y materiales causados por su actividad, y los perjuicios derivados, dentro de los límites de la ley y de la póliza (artículo 73 LCS), menos la franquicia. Según lo contratado: explotación, patronal, productos y post-trabajos, locativa, cruzada y defensa.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para una empresa?

No hemos encontrado una norma que lo exija con carácter general. Lo exigen normas concretas: a las instaladoras eléctricas (600.000 o 900.000 € por siniestro, ITC-BT-03), a las de instalaciones térmicas (300.000 €, RITE), a las de protección contra incendios (800.000 €, RD 513/2017) y a los locales de espectáculos de la Comunidad de Madrid (Ley 17/1997).

¿Qué diferencia hay entre la responsabilidad civil de explotación y la de post-trabajos?

La de explotación cubre lo que se daña mientras se trabaja; la de post-trabajos, lo que daña un trabajo o producto ya terminado o entregado. Decide la fecha de entrega, y la segunda suele tener su propio ámbito temporal.

¿La responsabilidad civil patronal cubre el recargo de prestaciones?

No. El artículo 164.2 de la Ley General de la Seguridad Social lo pone a cargo directo del empresario infractor y prohíbe asegurarlo.

¿Qué pasa si la reclamación llega después de cancelar la póliza?

Depende de la delimitación temporal. El artículo 73 admite cubrir solo las reclamaciones presentadas hasta al menos un año después del fin del contrato, o solo las presentadas durante la vigencia con al menos un año de retroactividad. Hay que mirar la póliza anterior y la actual.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 3, 16, 19, 20, 73, 74 y 76: BOE-A-1980-22501, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Código Civil, artículos 1106, 1902, 1903 y 1968: BOE-A-1889-4763, texto consolidado, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 8/2015, de 30 de octubre, texto refundido de la Ley General de la Seguridad Social, artículo 164: BOE-A-2015-11724, texto consolidado (última modificación de 21 de octubre de 2026), consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, artículos 141 y 142: BOE-A-2007-20555, texto consolidado (última modificación de 4 de noviembre de 2026), consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto 842/2002, de 2 de agosto, Reglamento electrotécnico para baja tensión, ITC-BT-03, apartado 5.8: BOE-A-2002-18099, texto consolidado (última modificación de 3 de septiembre de 2025), consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto 1027/2007, de 20 de julio, Reglamento de Instalaciones Térmicas en los Edificios, artículo 37: BOE-A-2007-15820, texto consolidado (última modificación de 2 de agosto de 2022), consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto 513/2017, de 22 de mayo, Reglamento de instalaciones de protección contra incendios, artículos 10 y 15: BOE-A-2017-6606, texto consolidado (última modificación de 3 de septiembre de 2025), consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley 17/1997, de 4 de julio, de Espectáculos Públicos y Actividades Recreativas de la Comunidad de Madrid, artículo 6.3 y disposición transitoria tercera: BOE-A-1998-9648, texto consolidado (última modificación de 21 de septiembre de 2026), consultado el 6 de noviembre de 2026.
Hiscox, «RC General Empresas y Autónomos. Hiscox Negocios», condicionado, edición 20689 07/24: PDF en hiscox.es, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Generali España, documento de información del producto «Responsabilidad Civil General» (IPID; sin código ni fecha de edición en el texto, el fichero se llama IPID_G_ARTE_00056): PDF en generali.es, consultado el 6 de noviembre de 2026.
MAPFRE España, «Seguro de Responsabilidad Civil. Responsabilidad Civil de Empresas», condiciones generales MSE-096RC-10.19, artículo 20 «Deber de colaboración»: PDF en mapfreventas.com, web comercial con la marca MAPFRE (no hemos encontrado esta edición en mapfre.es, que aloja la anterior, MSE-096/01-10, con la misma cláusula), consultados el 6 de noviembre de 2026.