Glosario pericial
Regla de equidad: cuánto se reduce la indemnización si el riesgo se declaró mal
Si la prima cobrada era menor que la que correspondía al riesgo real, la aseguradora paga la indemnización en esa misma proporción, salvo dolo o culpa grave, que la liberan del pago.
También se dice: regla de proporcionalidad del art. 10 LCS, reducción de la prestación por declaración inexacta del riesgo.
Definición
Reducción de la indemnización cuando el riesgo real era peor que el declarado y la prima cobrada fue menor que la que correspondía. Si el tomador contestó el cuestionario con reservas o inexactitudes, o no comunicó una agravación del riesgo, y llega un siniestro sin dolo ni culpa grave (en la agravación, sin mala fe), la aseguradora paga la prestación reducida proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que habría aplicado conociendo el riesgo real (arts. 10 y 12 de la Ley de Contrato de Seguro). El Tribunal Supremo la llama regla de proporcionalidad o de equidad. No es la regla proporcional del infraseguro: aquí se comparan primas, no la suma asegurada con el valor.
Qué dice la ley
Al contratar (art. 10). El tomador debe declarar, según el cuestionario que le presente la aseguradora, todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo; si no hay cuestionario, o el dato no estaba en él, queda exonerado. Si la aseguradora descubre una reserva o inexactitud, puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que la conoce. Si el siniestro llega antes de esa rescisión, la prestación «se reducirá proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo». Si medió dolo o culpa grave del tomador, la aseguradora queda liberada del pago.
Durante el contrato (arts. 11 y 12). El tomador o el asegurado deben comunicar cuanto antes las alteraciones de lo declarado en el cuestionario que agraven el riesgo, cuando sean de tal naturaleza que, conocidas al contratar, la aseguradora no habría firmado o lo habría hecho en condiciones más gravosas. Si no se comunican y hay un siniestro, la aseguradora queda liberada si el tomador o el asegurado actuaron de mala fe; si no, la prestación se reduce con la misma fórmula. En los seguros de personas, los cambios del estado de salud no se consideran agravación.
En el seguro de vida (art. 89), pasado un año desde la conclusión del contrato, o el plazo más breve que fije la póliza, la aseguradora ya no puede impugnarlo por reticencias o inexactitudes, salvo que el tomador actuara con dolo.
Por qué se llama así
La ley no le pone nombre. El Tribunal Supremo, en la sentencia 144/2022, de 22 de febrero (Sala de lo Civil, recurso 931/2019), la llama «regla de proporcionalidad (o de equidad, como ha sido calificada en algunas ocasiones por esta sala)», y la resume así: la responsabilidad de la aseguradora queda reducida «en la misma medida que la prima que hubiera debido recibir» si el tomador hubiera declarado correctamente el riesgo (texto de la sentencia en civil-mercantil.com, NCJ065951). La misma sentencia recoge otra anterior (600/2006, de 1 de junio) que explica la idea de fondo: sin dolo ni mala fe, la indemnización se reduce según la relación entre la prima pagada y la que debió pagarse si el riesgo se hubiera declarado bien, lo que trata de «restablecer la relación sinalagmática» del contrato, es decir, la correspondencia entre lo que se paga y lo que se cubre.
Como las dos se calculan con una proporción, es fácil confundirla con la regla proporcional del infraseguro. La tabla siguiente las separa.
Diferencias con la regla del infraseguro
| Aspecto | Regla de equidad | Regla del infraseguro |
|---|---|---|
| Qué falla | La declaración del riesgo: un dato omitido o inexacto al contratar, o una agravación no comunicada | La suma asegurada: es menor que el valor del interés asegurado el día del siniestro (infraseguro) |
| Qué se compara | La prima cobrada con la que correspondía al riesgo real | La suma asegurada con el valor del interés asegurado |
| Fórmula | Daño × prima cobrada ÷ prima que correspondía | Daño × suma asegurada ÷ valor del interés |
| Cuándo no se aplica | Si no hubo cuestionario o el dato no estaba en él (art. 10). Con dolo o culpa grave al declarar, o mala fe en la agravación, no se reduce: la aseguradora queda liberada | Si las partes la han excluido, por ejemplo con cobertura a primer riesgo (art. 30, párrafo segundo) |
| De dónde sale la cifra clave | De la tarifa de la aseguradora: la prima que habría cobrado | Del perito, que valora el interés asegurado |
Las dos pueden darse a la vez, por ejemplo con el contenido infraasegurado y una agravación no comunicada. La ley no fija el orden, pero como las dos son multiplicaciones el resultado no cambia: con un daño de 8.000 €, una suma asegurada que cubre el 75 % del valor y una prima cobrada que es el 75 % de la que correspondía, 8.000 × 0,75 × 0,75 = 4.500 € en cualquier orden. La franquicia, en cambio, sí puede cambiar el resultado según dónde se reste. (Ejemplo inventado.)
Cómo se calcula
La fórmula que aplica el Supremo en la sentencia 144/2022, citando su sentencia 712/2021, de 25 de octubre, es: prestación reducida = prestación inicial × prima neta pagada ÷ prima neta acorde al riesgo real. Hacen falta tres datos:
Prestación inicial: la indemnización que correspondería según la póliza si no hubiera problema de declaración.
Prima neta pagada: la de la póliza en vigor el día del siniestro.
Prima acorde al riesgo real: la que la aseguradora habría cobrado según su tarifa de haber conocido el dato. La aporta la compañía y tiene que poder justificarla. En el caso de 2022, el Supremo dio por buenos los cálculos de la aseguradora porque la asegurada se limitó a negar su corrección sin proponer otra cifra.
En ese mismo caso, el Supremo consideró justificado que la aseguradora no pagara antes y no le impuso los intereses de demora del art. 20: la indemnización devenga el interés legal incrementado en dos puntos desde la fecha de la sentencia.
No depende de que la aseguradora rescinda
El artículo 10 da a la aseguradora un mes para rescindir desde que conoce la inexactitud. En el caso de la sentencia 144/2022, la rescisión no fue válida porque llegó fuera de plazo y la asegurada sostenía que, sin rescisión, no cabía reducir la indemnización. El Supremo dijo que no: el párrafo segundo del artículo 10 regula la suerte del contrato y el tercero la de la prestación, así que la reducción se aplica aunque no haya habido rescisión. Recordó además que lo más frecuente es que la discordancia entre el riesgo real y el declarado se descubra al producirse el siniestro, «al analizarse las causas de éste»: es decir, en la peritación.
Qué hace el perito
El perito no calcula la prima ni decide si hubo dolo, culpa grave o mala fe: eso es de la compañía y, si se discute, del juez. Lo que sí hace es dejar constancia de los hechos que no cuadran con lo declarado (el uso real del local, la vivienda desocupada, una actividad distinta, unas medidas de seguridad que no existen), con fotos y la fuente de cada dato, y compararlos con lo que dicen la póliza y el cuestionario si los tiene. Conviene comunicarlo en cuanto lo detecta, porque el plazo de un mes de la aseguradora para rescindir corre desde que lo conoce. El método completo, con casos de declaración y de agravación, está en agravación del riesgo y reticencia: qué comprueba el perito.
Errores frecuentes: aplicar la fórmula del infraseguro (suma ÷ valor) a un problema de declaración; reducir por un dato que no estaba en el cuestionario; tratar como agravación cualquier cambio, aunque no afecte a lo declarado ni a la prima; y que el informe califique la conducta del asegurado («ocultó», «mintió») en lugar de describir los hechos.