Vivienda deshabitada o segunda residencia: qué cambia en el seguro de hogar cuando la casa se queda vacía

5 de noviembre de 202615 min de lectura

Una vivienda que se queda vacía sigue asegurada, pero el seguro de hogar cambia a partir de ciertos días sin que nadie duerma en ella. En los tres condicionados públicos consultados, a partir de 72 o 96 horas se excluyen los daños por heladas o por no cerrar las llaves de paso si no se vació la instalación; a partir de 10 días, los alimentos del congelador; a partir de 120 horas, las joyas fuera de una caja fuerte adecuada, y a partir de 30 días, el hurto y, en uno de ellos, el dinero y las joyas fuera de caja fuerte. Una segunda residencia tiene que asegurarse como tal: si la declaras como habitual, puedes encontrarte con una cobertura menor que la que creías, o sin ella. Lo que cuenta es el uso que declaraste y los días que estuvo vacía, y las dos cosas las comprueba el perito.

Lo que cubre tu póliza lo dicen su condicionado y sus condiciones particulares. Los ejemplos salen de tres condicionados públicos de hogar (Caser, Mapfre y Línea Directa, en la edición indicada en Fuentes) y no sirven para otra compañía ni para otra edición.

Habitual, secundaria o deshabitada: el uso que declaras

La póliza se calcula sobre el uso de la vivienda. Mapfre lo dice en sus bases de la cobertura: el «uso al que se destina» y las medidas de protección son «las bases sobre las que la Compañía otorga la cobertura». Y cada condicionado lo define a su manera:

Uso	Caser	Mapfre	Línea Directa
Habitual	Primera residencia: donde el asegurado reside habitualmente	Vivienda habitual del asegurado	La que no permanece deshabitada más de 30 días consecutivos al año
Secundaria	Usada esporádicamente (fines de semana, vacaciones u otros periodos) menos de 6 meses al año	La que, no siendo la habitual, se ocupa menos de 10 meses al año; debe asegurarse con su cláusula (MH-05)	Donde no se reside habitualmente, pero que se habita al menos una vez al mes y/o 15 días al año
Deshabitada o desocupada	Deshabitada: ni primera ni segunda residencia ni cedida, aunque se hagan labores de mantenimiento periódicas	—	Desocupada: aquella en la que se reside menos de 15 días al año

Distinto del uso es el periodo de deshabitación: los días seguidos en que la casa está vacía. Caser lo define como «el período transitorio durante el cual el Asegurado, o demás personas que con él convivan, no pernocten en la Vivienda Asegurada». Una vivienda habitual se queda deshabitada cuando te vas de vacaciones; una segunda residencia lo está casi siempre.

Si el uso cambia durante el contrato (dejas de vivir en el piso, lo pones en venta vacío, se convierte en segunda residencia), puede ser una agravación que hay que comunicar «tan pronto como le sea posible» (artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro). Si no se comunica y hay un siniestro, la compañía queda liberada si hubo mala fe y, si no, reduce la indemnización en proporción a la diferencia de prima (artículo 12). Lo explicamos en agravación del riesgo y reticencia.

Qué cambia cuando la casa está vacía, garantía por garantía

Robo y hurto

Es donde más se nota. En los condicionados consultados:

Hurto (llevarse algo sin fuerza ni violencia). Caser lo excluye «si la Vivienda Asegurada queda Deshabitada más de treinta días consecutivos»; Línea Directa, «si la vivienda asegurada se alquila o queda deshabitada más de treinta días consecutivos»; la cláusula de viviendas secundarias de Mapfre lo excluye durante el periodo de deshabitación.
Joyas. Línea Directa excluye el robo de joyas que no estén en cajas empotradas o de más de 100 kg durante los periodos en que la vivienda está «deshabitada más de 120 horas consecutivas». Caser excluye las joyas fuera de caja fuerte cuando la casa queda deshabitada más de 30 días y, en una segunda residencia, solo las cubre si se cumplen las condiciones de su garantía (en las joyas del domicilio habitual aseguradas en la propia compañía, si el asegurado está residiendo en la secundaria en el momento del robo y lo acredita).
Dinero en efectivo fuera de caja fuerte: Caser solo lo cubre si la vivienda no queda deshabitada más de 30 días consecutivos.
Límite por objeto. En la cláusula de viviendas secundarias de Mapfre, durante la deshabitación el robo se limita a 3.010 € por objeto, salvo que la póliza tenga un límite inferior.
Protecciones. Caser excluye el robo cuando la vivienda no tiene las protecciones declaradas. Si al contratar declaraste alarma o puerta blindada para la segunda residencia, tienen que estar y funcionar.

El robo con fuerza en sí (puerta forzada, ventana rota) sigue cubierto si tienes la garantía; cambian los límites y lo que queda dentro. El método del perito está en robo en el seguro de hogar.

Daños por agua: llaves de paso y heladas

Una fuga en una casa vacía puede durar días antes de que alguien la vea. Por eso los condicionados piden cerrar el agua y, en zonas frías, vaciar la instalación:

Línea Directa excluye los daños por congelación del agua en las conducciones privativas y por no cerrar grifos o llaves de paso en periodos sin habitar la vivienda superiores a 96 horas, o si no se toman las medidas de precaución necesarias, como vaciar la instalación en caso de congelación.
Caser excluye los daños por heladas cuando hay una deshabitación de más de 72 horas y se han omitido las precauciones más elementales, como vaciar las instalaciones de agua y sus depósitos donde se alcanzan habitualmente temperaturas de congelación.
Mapfre no asegura, salvo pacto, la congelación de tuberías, conducciones o depósitos, esté o no habitada la casa.

Si la fuga empieza en una tubería, el perito separa lo que es escape súbito de lo que es humedad o goteo continuado, que los condicionados excluyen. Lo contamos en detalle en fuga en el radiador o en la calefacción y en cómo se peritan los daños por agua.

Alimentos del congelador

Línea Directa excluye el deterioro de alimentos cuando la vivienda permanece deshabitada más de 10 días consecutivos.
La cláusula de viviendas secundarias de Mapfre excluye durante la deshabitación el deterioro o la pérdida de alimentos en frigoríficos o congeladores.

Además, los condicionados que cubren los alimentos piden un corte de suministro de al menos seis horas consecutivas (Mapfre y Línea Directa).

Muebles de terraza y jardín

Mapfre, en su cláusula de viviendas secundarias, excluye durante la deshabitación los objetos y muebles de terrazas, jardines y porches, y Caser, en fenómenos atmosféricos, el mobiliario al aire libre cuando la vivienda es de uso deshabitada. En el resto de casos suelen tener ya límites o exclusiones propios; lo explicamos en jardín y piscina en el seguro de hogar.

Inhabitabilidad y alojamiento provisional

Si un siniestro deja la casa inhabitable, el hotel o el alquiler provisional se paga porque no puedes vivir en ella. En una casa vacía no hay a quien realojar, y los condicionados lo ajustan: Caser define la inhabitabilidad para la vivienda «habitada por el Asegurado». En la cláusula de viviendas secundarias de Mapfre, el hotel, restaurante y lavandería solo proceden si el siniestro ocurre durante tu estancia, y la inhabitabilidad sí se paga si las reparaciones impiden ocuparla en tu periodo vacacional (sin contar fines de semana ni puentes); el alquiler provisional, con un máximo de tres meses y 3.010 €. Lo general está en inhabitabilidad de la vivienda.

Ocupación ilegal

Las casas vacías son las más expuestas a una ocupación. Algunas pólizas tienen garantías de defensa jurídica o de pérdida de uso para ese caso; Línea Directa, por ejemplo, prevé en su garantía de ocupación ilegal, para la segunda residencia, un pago único de hasta 1.000 € por la pérdida de uso del inmueble, con condiciones como haber iniciado las acciones judiciales o presentado denuncia. Todo lo relativo a la ocupación, en seguro de hogar y okupas.

Resumen: los plazos que cuentan

Días seguidos sin pernoctar	Qué puede quedar fuera	Condicionado consultado
Más de 72 horas	Daños por heladas, si no se vació la instalación	Caser
Más de 96 horas	Daños por congelación o por no cerrar grifos y llaves, si no se tomaron precauciones	Línea Directa
Más de 120 horas	Robo de joyas fuera de caja empotrada o de más de 100 kg	Línea Directa
Más de 10 días	Deterioro de alimentos refrigerados	Línea Directa
Más de 30 días	Hurto; robo de joyas y de efectivo fuera de caja fuerte	Caser (hurto, joyas y efectivo) y Línea Directa (hurto)
Más de 30 días al año	Deja de ser vivienda habitual	Línea Directa
Cualquier periodo de deshabitación en una secundaria	Hurto, alimentos, muebles de terraza y jardín; robo hasta 3.010 € por objeto	Mapfre (cláusula MH-05)

Antes de irte: lo que te protege

Revisa el uso declarado en tus condiciones particulares. Si es una segunda residencia, que conste como tal; si la alquilas a turistas, mira el seguro de vivienda turística.
Cierra la llave general de paso si te vas más de unos días; en zonas con heladas, vacía la instalación o deja la calefacción en modo antihielo, según lo que pida tu póliza.
Lleva las joyas y el dinero contigo o déjalos en una caja fuerte que cumpla lo que pide la póliza (empotrada o de más de 100 kg en los condicionados consultados).
Recoge los muebles de terraza y jardín dentro de la vivienda o en un anexo cerrado.
Vacía el congelador si te vas para semanas: en los condicionados consultados, los alimentos no se cubren tras 10 días vacía o durante la deshabitación de una secundaria.
Conecta y prueba la alarma si la declaraste.
Que alguien pase de vez en cuando. No interrumpe los plazos si no pernocta (la deshabitación se mide por noches en Caser), pero permite detectar una fuga a tiempo.

Cuando hay un siniestro en una casa vacía

Avisa a la compañía en siete días desde que lo conoces (artículo 16). En una casa vacía, lo normal es conocerlo tarde: di cuándo lo descubriste y cuándo estuviste allí por última vez.
Reduce los daños: cierra el agua, tapa la ventana rota (artículo 17).
Denuncia si hay robo, ocupación o actos vandálicos.
Prepara la prueba de las fechas: billetes, peajes, recibos de la tarjeta, mensajes. El perito va a preguntar cuánto tiempo llevaba vacía.

¿Qué comprueba el perito?

Dos cosas se suman a las de cualquier siniestro:

El uso real de la vivienda. Si es habitual, secundaria o está vacía: empadronamiento, consumos de luz y agua (una curva de consumo plana durante meses dice mucho), estado de la casa (polvo, nevera vacía, correo acumulado), lo que cuenta el vecino. Lo contrasta con el uso declarado en la póliza.
Los días de deshabitación antes del siniestro. Cuándo estuvo allí alguien por última vez, con documentos. De esa cifra dependen los plazos de la tabla.

El perito no decide si hay agravación o si se aplica una exclusión; describe con pruebas el uso y las fechas para que la compañía aplique la póliza.

Ejemplo: robo en la casa del pueblo en enero

Ejemplo inventado; los límites de la cláusula de viviendas secundarias son los del condicionado de Mapfre consultado (3.010 € por objeto durante la deshabitación), y el resto de condiciones son de una póliza de ejemplo sin franquicia. Segunda residencia asegurada como tal, con robo de contenido y robo de continente. Los propietarios pasaron allí la Navidad y volvieron el 7 de enero. El 1 de febrero un vecino ve la puerta trasera forzada.

Robado: un televisor (1.200 €), una bicicleta eléctrica (3.600 €) y una caja de herramientas (900 €), todos a valor de reposición acreditado con facturas. Daños: la puerta trasera, 650 €. Además, con la casa abierta y sin luz por un corte del cuadro, se han perdido los alimentos del congelador (180 €).

Partida	Regla	Indemnización
Televisor	Por debajo del límite por objeto	1.200 €
Bicicleta eléctrica	3.600 € con límite de 3.010 € por objeto durante la deshabitación	3.010 €
Herramientas	Por debajo del límite	900 €
Puerta trasera	Robo de continente	650 €
Alimentos del congelador	Excluidos durante la deshabitación de una secundaria	0 €
Total	1.200 + 3.010 + 900 + 650	5.760 €

Lo que no se paga: 3.600 − 3.010 = 590 € de la bicicleta y los 180 € de los alimentos.

Variante con helada. En otra póliza de ejemplo con la exclusión de 72 horas del condicionado de Caser, la casa lleva cinco días vacía, con la calefacción apagada y sin vaciar la instalación, cuando una helada revienta la tubería del baño. Al pasar de 72 horas de deshabitación sin haber tomado la precaución elemental del vaciado, los daños por la helada quedan fuera. Si la casa hubiera estado vacía solo dos noches, o la instalación vaciada, la exclusión no se aplicaría.

Errores frecuentes

Asegurar la segunda residencia como habitual. El uso declarado es la base de la cobertura; si no coincide, puede haber reducción o pérdida de la indemnización. Cómo leer esas exclusiones, en cláusulas limitativas y delimitadoras.
Dejar el agua abierta en una casa vacía. A partir de 96 horas (Línea Directa) los daños por no cerrar las llaves pueden quedar fuera.
No vaciar la instalación en zonas de heladas. Exclusión expresa en Caser y Línea Directa; en Mapfre, la congelación no se asegura salvo pacto.
Dejar las joyas en un cajón. En los condicionados consultados, con la casa vacía unos días ya pueden quedar fuera.
Contar mal los días. En Caser, la deshabitación es el periodo en que nadie pernocta en la casa: una visita de día no la interrumpe.
No poder probar las fechas. Sin documentos, el periodo de deshabitación lo estima el perito con lo que ve.
No comunicar que el piso se ha quedado vacío (por venta, herencia o mudanza). Puede ser una agravación del riesgo.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no decide si una vivienda estaba deshabitada ni si se aplica una exclusión: eso lo hacen el perito y la compañía con la póliza. Lo que hace es que las pruebas y el historial estén a mano:

Antecedentes: antes de ir, busca siniestros anteriores por asegurado o dirección, útil en una segunda residencia con robos o fugas repetidos (antecedentes de siniestros).
Videoperitación sin app para el asegurado, cuando el propietario está lejos y alguien abre la casa: le llega un enlace por SMS o WhatsApp y la captura queda en el expediente con sus marcas, las coordenadas del móvil y la fecha y hora (videoperitación).
Documentos en el expediente: denuncias, facturas, billetes y recibos que prueban las fechas, en carpetas, con descripciones y descarga en ZIP (documentos del expediente).
Valoración por garantías con límites por partida; lo que queda fuera, como los alimentos del ejemplo, suma aparte como daños rehusados (valoración de daños).

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Preguntas frecuentes

¿Cuántos días puede estar deshabitada una vivienda para el seguro?

No hay un plazo único: cada garantía tiene el suyo. En los condicionados consultados aparecen 72 y 96 horas (heladas y llaves de paso), 120 horas (joyas fuera de caja fuerte), 10 días (alimentos) y 30 días (hurto, joyas y efectivo). En Línea Directa, una vivienda habitual no puede quedar deshabitada más de 30 días consecutivos al año.

¿El seguro de hogar cubre una casa vacía?

Sí, si está asegurada y declarada con su uso real. Lo que cambia son algunas garantías durante la deshabitación: hurto, joyas, dinero, alimentos y daños por heladas o por no cerrar el agua, según la póliza.

¿Tengo que decir a mi seguro que la vivienda es una segunda residencia?

Sí. El uso es una de las bases de la cobertura y algunas compañías exigen asegurar la segunda residencia con una modalidad o cláusula propia. Si el uso cambia durante el contrato, comunícalo: puede ser una agravación del riesgo.

¿Me cubre el seguro un robo mientras estoy de vacaciones?

El robo con fuerza, sí, si tienes la garantía. Pero durante la ausencia pueden quedar fuera las joyas fuera de caja fuerte y el hurto, según los días que esté vacía y lo que diga tu póliza.

¿Qué hago con el agua si me voy un mes?

Cierra la llave general de paso y, si hay riesgo de heladas, vacía la instalación o sigue lo que pida tu póliza. En los condicionados consultados, los daños por no hacerlo pueden quedar excluidos a partir de 72 o 96 horas.

Fuentes

Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 11, 12, 16 y 17: BOE-A-1980-22501, texto consolidado consultado el 5 de noviembre de 2026.
Caser Hogar, Condiciones Generales, Mod. K0001905: uso de la vivienda y deshabitación de la vivienda (definiciones), inhabitabilidad (definición), garantías 1.5 (fenómenos atmosféricos: mobiliario al aire libre), 1.7.1 (daños materiales por agua: heladas), 1.13.4 a 1.13.6 (robo de efectivo y joyas) y exclusiones de robo y hurto: condiciones-generales-hogar.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Mapfre, Seguro Combinado del Hogar, Condiciones Generales 232-17 (edición 01/10): artículo 1.3 (bases de la cobertura), artículo 2 (residencia secundaria), 5.1.j (alimentos), 5.2 (daños por agua) y cláusula MH-05 (viviendas secundarias o de temporada): 232-17-SG-CM-GEN_WEB.pdf, consultado el 5 de noviembre de 2026.
Línea Directa, Condiciones Generales Seguro de Hogar 001 / febrero 2026: glosario (uso de la vivienda), daños por agua (exclusiones comunes de las garantías 2 a 4), deterioro de alimentos, robo y hurto (exclusiones) y garantía 37, protección por ocupación ilegal (segunda residencia): condiciones_generales_seguro_hogar_es, consultado el 5 de noviembre de 2026.