Investigador de seguros: qué hace, qué puede investigar el perito y cuándo se encarga un detective

6 de noviembre de 202618 min de lectura

«Investigador de seguros» no es una profesión regulada: con ese nombre se habla de tres figuras distintas. El perito de seguros investiga el siniestro (la causa, los daños, la preexistencia y la documentación) y dictamina sobre ello. El detective privado habilitado investiga a las personas, sus conductas y hechos privados, con seguimientos y vigilancias en lugares públicos, y es el único al que la ley permite hacerlo por encargo de un tercero (artículos 5 y 48 de la Ley 5/2014 de Seguridad Privada). Y la aseguradora decide si encarga esa investigación. El perito propone; la compañía decide y contrata; el detective investiga sin entrar nunca en la vida íntima del domicilio ni usar medios que vulneren la intimidad, la imagen o las comunicaciones (artículo 48.3), y entrega su informe a quien se lo encargó.

Cómo se organiza la investigación de siniestros depende de cada compañía: quién recibe la propuesta del perito, quién elige el despacho y si el gabinete interviene.

¿Qué es un investigador de seguros?

Es una forma de hablar, no un título. Quien busca «investigador de siniestros» puede referirse a:

El perito que investiga las causas. La ley define al perito de seguros como quien dictamina «sobre las causas del siniestro, la valoración de los daños y las demás circunstancias que influyen en la determinación de la indemnización» (disposición adicional décima de la Ley 20/2015). Averiguar el origen de un incendio o si una grieta es anterior al siniestro es investigación técnica, y es trabajo del perito: el «perito investigador de siniestros».
El detective privado. La investigación privada «en relación a personas, hechos o delitos sólo perseguibles a instancia de parte» es una actividad de seguridad privada (artículo 5.1.h) que ejecutan personalmente los detectives privados (artículo 37.1): el «detective de seguros».
El área de fraude de la aseguradora. Las compañías deben adoptar «medidas efectivas para, prevenir, impedir, identificar, detectar, informar y remediar conductas fraudulentas relativas a seguros» (artículo 100 de la Ley 20/2015). Cómo se llama ese equipo y si investiga con personal propio o contratando despachos depende de cada compañía.

La línea que más problemas da es la de las dos primeras: el perito puede investigar el siniestro, pero no a la persona.

¿Qué dice la ley sobre la investigación privada?

La norma de referencia es la Ley 5/2014, de 4 de abril, de Seguridad Privada. Lo que importa a un perito o a un gabinete:

Artículo	Qué dice
10.1	Prohíbe prestar o anunciar servicios de seguridad privada sin autorización y ejercer sus funciones sin habilitación.
10.2 y 37.4	El detective no investiga delitos perseguibles de oficio: si conoce uno, lo denuncia de inmediato y entrega lo obtenido.
27 y 29.1.c	Habilitación del Ministerio del Interior, con tarjeta de identidad profesional; formación: grado universitario en investigación privada o curso reconocido por Interior.
48.1	Obtiene y aporta, «por cuenta de terceros legitimados», información y pruebas sobre conductas o hechos privados del ámbito económico, laboral, mercantil, financiero y de la vida personal, familiar o social, excepto la que se desarrolla en domicilios o lugares reservados.
48.2	Quien encarga tiene que acreditar su interés legítimo, y queda constancia en el expediente.
48.3	Nunca la vida íntima en domicilios u otros lugares reservados, ni medios que atenten contra el honor, la intimidad, la propia imagen, el secreto de las comunicaciones o la protección de datos.
48.6	Razonabilidad, necesidad, idoneidad y proporcionalidad.
49	Un único informe por servicio, solo con lo relacionado con el objeto, a disposición del cliente; se conserva al menos tres años.
50	Reserva: solo informa a quien le encargó la investigación y a jueces y policía.

Los contratos se formalizan por escrito (artículo 9.2), uno por servicio, y el despacho anota cada servicio en un libro-registro (artículo 25.1.a y b). El Reglamento de Seguridad Privada (Real Decreto 2364/1994) sigue vigente en lo que no contradiga a la ley (disposición derogatoria única.2). Detrás de todo está el artículo 18 de la Constitución: honor, intimidad y propia imagen, inviolabilidad del domicilio y secreto de las comunicaciones.

¿Y quien contrata a alguien sin habilitación?

También responde. Para el usuario es infracción muy grave «la contratación o utilización a sabiendas de personas carentes de la habilitación o acreditación necesarias» (artículo 59.1.h), con multa de 20.001 a 100.000 euros (artículo 63.1.a). Al perito que quisiera hacer él mismo los seguimientos le alcanza la prohibición general: nadie puede ejercer funciones de seguridad privada sin la habilitación correspondiente (artículo 10.1.b), y la ley reserva la investigación privada a los despachos de detectives «con carácter exclusivo y excluyente» (artículo 5.2). Y el despacho que investiga para alguien sin interés legítimo en el asunto comete otra (artículo 57.1.o).

¿Perito o detective? Diferencias

	Perito de seguros	Detective privado
Qué investiga	El siniestro: causa, daños, preexistencia, valoración	Conductas y hechos privados de personas
Base legal	Disposición adicional décima de la Ley 20/2015	Artículos 5.1.h, 37 y 48 de la Ley 5/2014
Para ejercer	Lo que pida la compañía; en una tasación contradictoria, conocimiento de la legislación de seguros y, si es profesión regulada, titulación en la materia	Habilitación del Ministerio del Interior
Quién lo encarga	La aseguradora, directamente o a través del gabinete	Quien acredita interés legítimo; en un siniestro, la aseguradora
Dónde trabaja	El lugar del siniestro, con permiso de quien lo ocupa	Lugares públicos o accesibles, nunca la vida íntima del domicilio
Qué entrega	Informe con causa, valoración y propuesta de indemnización	Informe con objeto, medios, resultados y actuaciones
En un juicio civil	Dictamen pericial (artículo 335 de la Ley de Enjuiciamiento Civil)	Informe sobre hechos; si no se reconocen, su autor declara como testigo (artículos 265.1.5.º y 380)

¿Qué puede investigar el perito?

Todo lo que sirve para dictaminar sobre el siniestro, con los medios de la peritación y la colaboración del asegurado:

La causa y el origen del daño: inspección, mediciones, pruebas técnicas, restos de la avería. Cómo se busca el origen de un fuego, en cómo peritar un incendio en una vivienda.
La preexistencia de los bienes: facturas, fotos anteriores, garantías, cajas y manuales. En un robo, el método está en qué comprueba el perito en un robo en el hogar.
La documentación. El tomador o el asegurado deben dar a la aseguradora «toda clase de informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro» (artículo 16 de la Ley de Contrato de Seguro). El perito pide lo que necesita y anota lo que se le entrega y lo que no.
Las declaraciones del asegurado, de quien estaba en el lugar, del reparador o del vecino que se ofrece a contar lo que vio, con nombre y fecha. Escuchar a quien quiere hablar no es investigar a nadie; preguntar a los vecinos por la vida del asegurado, sí se acerca.
Datos públicos relacionados con el riesgo, como los datos no protegidos del Catastro (superficie, uso, año de construcción); el nombre del titular y el valor catastral son datos protegidos (artículos 51 a 53 de la Ley del Catastro). O los registros meteorológicos oficiales en un siniestro por viento o lluvia.
Los antecedentes del gabinete: siniestros anteriores de la misma persona o dirección que el gabinete ya peritó. Los ficheros de la compañía son suyos y no se consultan por iniciativa propia.

Lo que el perito no hace:

Seguir al asegurado, vigilar su casa o su negocio, o fotografiarle fuera de la inspección.
Presentarse con otra identidad o con un pretexto para sacar información.
Revisar por su cuenta las redes sociales del asegurado o pedir extractos bancarios que la compañía no ha pedido (ver RGPD en un gabinete pericial).
Leer mensajes o documentos personales que no se le han entregado. Apoderarse de ellos o grabar a alguien para descubrir sus secretos o vulnerar su intimidad es delito (artículo 197 del Código Penal).
Encargar o pagar una investigación sin que la compañía lo haya decidido.

¿Qué hace un detective en un siniestro?

Investiga hechos de personas que el perito no puede comprobar con su trabajo. Dentro del artículo 48.1.a, en seguros aparecen encargos como estos, según los criterios de cada compañía:

La actividad real de un negocio que reclama una pérdida de beneficios: si el local abría y si la actividad coincide con la declarada. El cálculo, en pérdida de beneficios.
La actividad de quien reclama lesiones, observada en lugares públicos. Qué valora el médico, en valoración del daño corporal.
La relación entre los implicados de un accidente o de un siniestro con un tercero que reclama.
Hechos anteriores al siniestro que no constan en documentos: quién usaba el vehículo o la vivienda, dónde estaban los bienes.

Sus límites:

Fuera del domicilio y de los lugares reservados (artículo 48.3), y con proporcionalidad también en la calle.
Sin medios que vulneren derechos: ni escuchas ni acceso a comunicaciones. Una prueba obtenida así puede quedar fuera del juicio y exponer a quien la consiguió.
Sin investigar delitos perseguibles de oficio (artículos 10.2 y 37.4): si conoce uno, lo denuncia y entrega lo obtenido. La estafa no exige denuncia del perjudicado para perseguirse, así que el encargo no se plantea como «investigar una estafa», sino como comprobar hechos concretos que influyen en el siniestro, como si el local abría. Es una interpretación, no el texto de la ley: dónde está la frontera en cada caso lo valora el despacho al aceptar el encargo.
Solo lo relacionado con el objeto (artículo 49.2), sin datos personales que no tengan que ver con lo encargado.

¿Quién encarga la investigación?

La aseguradora. Ella tiene el interés legítimo que exige el artículo 48.2: paga la indemnización «al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro» (artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro) y la ley le obliga a luchar contra el fraude. Quién lo decide dentro de la compañía (siniestros, fraude, asesoría jurídica) depende de su organización.

El gabinete, según lo que pacte con cada compañía:

Propone y sigue peritando. El perito deja escrita la propuesta en el informe o en una comunicación aparte; la compañía decide.
Coordina, si la compañía se lo encarga expresamente. Conviene que el encargo conste por escrito, que quede claro por cuenta de quién se contrata y que la compañía autorice el acceso del despacho a sus datos: el gabinete es encargado del tratamiento de la aseguradora y no puede dar acceso a otro proveedor sin su autorización previa por escrito (artículo 28.2 del RGPD).
Nunca por su cuenta. Sin encargo de la compañía, el gabinete no tiene un interés legítimo propio que acreditar ante el despacho.

El plazo también cuenta. La compañía incurre en mora si no paga en tres meses desde el siniestro, salvo que el retraso se funde en una causa justificada o que no le sea imputable (artículo 20, reglas 3.ª y 8.ª); una investigación sin base clara difícilmente lo será. Más, en intereses de demora del artículo 20.

¿Cuándo propone el perito una investigación?

Los indicios de un siniestro dudoso de hogar, y qué comprobar ante cada uno, están en indicios de fraude en siniestros de hogar. Aquí la pregunta es cuándo esas comprobaciones dejan de ser trabajo del perito. Cuatro criterios:

La duda es sobre una persona, no sobre el daño. Si la grieta es antigua, lo dice una prueba técnica. Dónde estaba el asegurado o si el negocio abría no lo dice una inspección.
El perito ha agotado sus medios: documentos pedidos, declaración tomada, antecedentes revisados, y la contradicción sigue.
Es proporcionado (artículo 48.6): importe reclamado, gravedad de la contradicción y coste de investigar se miran juntos. Qué importe lo justifica lo decide cada compañía.
El hecho se puede describir. «Comprobar si el local estuvo abierto entre el 3 y el 27 de marzo» es un encargo; «investigar al asegurado», no.

Si la duda es que el asegurado provocó el siniestro, el análisis es otro: dolo y culpa grave en el seguro. Si lo que no declaró fue el riesgo al contratar, agravación del riesgo y reticencia.

¿Cómo se deja escrito en el informe?

Con hechos y con lo que queda pendiente, sin calificar a nadie. Nada de «fraude», «mentira» o «se recomienda detective porque el asegurado engaña»: qué se ha comprobado, qué no y qué haría falta para comprobarlo.

Ejemplo (datos ficticios). Robo en un comercio de electrónica, con reclamación de existencias y de 25 días de pérdida de beneficios por cierre:

Hechos comprobados. Cerradura de la puerta de servicio con signos de forzamiento compatibles con una palanca (fotos 4 a 9). El asegurado aporta inventario a 31 de diciembre y facturas de compra de 2025. No aporta el libro de ventas ni los cierres de caja de enero a marzo, pedidos el 12/03 y el 19/03.

Aspectos no comprobados. El cierre declarado (del 3 al 27 de marzo) no consta en ningún documento aportado. La declaración de un trabajador de un local contiguo (anexo 3) sitúa el comercio abierto «la semana siguiente» al robo.

Propuesta. Para valorar la pérdida de beneficios hay que acreditar el periodo efectivo de cierre. Se deja a criterio de la compañía encargar una comprobación de la actividad del local en ese periodo. Se valora por separado el daño material comprobado.

El perito no deja de valorar: si la compañía descarta la investigación o el resultado favorece al asegurado, necesitará el importe de lo comprobado. El resto del documento, en cómo redactar un informe pericial.

¿Cómo se coordina el perito con el detective?

Los datos, por la compañía o con su autorización, y solo los necesarios para el objeto: referencia, hechos comprobados, fechas y lugares. No el expediente entero ni datos de salud que no hagan falta.
Reserva. El detective solo informa a quien le encargó (artículo 50), y el perito no comenta la investigación con el asegurado, el reparador ni el mediador.
El trato con el asegurado no cambia: ni avisos, ni insinuaciones, ni ofertas a la baja a cambio de «no seguir mirando».
El resultado va a la compañía, que es la cliente (artículo 49.3). Si pide al perito que lo tenga en cuenta, lo cita como documento recibido, con fecha y origen, no como comprobación propia.
Cada uno en su informe: el perito dictamina sobre el daño y el detective informa de hechos. Si hay juicio, cada uno defiende lo suyo.

Decidir con el resultado (pagar, pedir más documentos o rehusar) es de la compañía: rehúse de siniestro.

¿Qué valor tiene el informe del detective en un juicio?

En un pleito civil se acompañan a la demanda o a la contestación «los informes, elaborados por profesionales de la investigación privada legalmente habilitados, sobre hechos relevantes» en que la parte se apoye; si la otra no reconoce esos hechos, se practica prueba testifical (artículo 265.1.5.º de la Ley de Enjuiciamiento Civil). El autor declara como testigo: no se le puede tachar por interés porque lo haya encargado una parte, acredita su habilitación, se ratifica y responde solo sobre los hechos del informe (artículo 380). Si incluye valoraciones técnicas, se aplica el régimen del testigo-perito (artículo 370.4).

El perito aporta un dictamen (artículo 335) y lo defiende como perito: ratificar un informe pericial en juicio. La diferencia entre perito de parte y judicial, en perito de seguros y perito judicial.

En la vía penal, el fraude al seguro se persigue como estafa (artículo 248 del Código Penal) y, si se presentan documentos privados alterados para perjudicar a otro, puede haber falsedad (artículo 395); penas y supuestos, en indicios de fraude en siniestros de hogar. El informe de un detective no prueba por sí solo un delito: lo valora el juez con el resto de la prueba. Este resumen no es asesoramiento jurídico.

¿Y los ficheros de fraude de las aseguradoras?

Las compañías pueden crear ficheros comunes «cuya finalidad sea prevenir el fraude en el seguro sin que sea necesario el consentimiento del afectado», comunicándole en la primera introducción de sus datos quién es el responsable y cómo ejercer sus derechos; los datos de salud, solo con consentimiento expreso (artículo 99.7 de la Ley 20/2015). Esos ficheros son de las aseguradoras: el gabinete no los consulta, no los alimenta por su cuenta y no guarda listas propias de «asegurados sospechosos», porque usar los datos de la compañía para fines propios le haría responsable de ese tratamiento. Lo que sí usa son los antecedentes de los siniestros que ha peritado, para el encargo que tiene delante.

Errores frecuentes

Hacer o encargar seguimientos sin habilitación. La ley los reserva a los detectives habilitados, y contratar a sabiendas a quien no lo está es infracción muy grave para quien contrata.
Proponer una investigación sin objeto: el despacho necesita un hecho, un periodo y un lugar.
Escribir conclusiones en lugar de hechos. «Fraude evidente» no corresponde al perito y tendrá que defenderlo en un juicio.
Parar la valoración a la espera del detective.
Pasar el expediente entero al despacho, con datos de salud o de terceros que no hacen falta.
Copiar el informe del detective en el propio como si fueran comprobaciones del perito.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes no investiga ni decide si hay fraude: eso es del perito, de la compañía y, si se encarga, de un detective habilitado. Lo que hace es que lo que el gabinete comprueba y propone quede en el expediente:

Antecedentes. La pestaña Antecedentes cruza asegurado, póliza y terceros con el resto de siniestros del gabinete, y en Gestión → Antecedentes buscas por nombre, razón social o dirección, con compañía, fecha, tipo, ramo e importe de cada siniestro anterior (antecedentes de siniestros).
Marca de fraude. La casilla Fraude de la pestaña General la cambian el gestor o el administrador, no el perito; en la pestaña Informe, el desplegable Fraude queda en Sin determinar, Confirmado o Negativo (marcas y etiquetas).
Cronología y gestiones con fecha y usuario: cuándo se pidieron los documentos, cuándo se propuso la investigación y qué contestó la compañía (historial del expediente).
Documentos en carpetas del expediente, con descripción y borrado solo con permiso: el informe que devuelva la compañía queda junto a las fotos del perito (fotos y documentos).
Intervinientes sin acceso. Reparador, abogado y mediador se eligen en la ficha del expediente, pero no entran en la aplicación (intervinientes del siniestro).

Preguntas frecuentes

¿Qué hace un investigador de seguros?

Depende de quién sea. El perito investiga el siniestro: causa, daños, preexistencia y documentación. El detective privado habilitado investiga hechos y conductas de personas por encargo de la aseguradora, con los límites de la Ley 5/2014. Y la compañía decide qué se investiga.

¿Puede un perito de seguros hacer de detective?

No. Seguir o vigilar a una persona por encargo de un tercero es investigación privada, reservada a detectives habilitados por el Ministerio del Interior (artículos 5, 27 y 37 de la Ley 5/2014). El perito sí investiga las causas y los daños del siniestro.

¿Es legal que la aseguradora contrate un detective?

Sí, si acredita ante el despacho su interés legítimo (artículo 48.2) y la investigación respeta el artículo 48.3: nada de vida íntima en el domicilio ni medios que vulneren la intimidad, la imagen o las comunicaciones.

¿Puede un detective grabar al asegurado?

En lugares públicos, con proporcionalidad y dentro del objeto del encargo; no en su domicilio ni en lugares reservados (artículo 48.3). Las imágenes y sonidos se destruyen a los tres años de terminar la investigación, salvo que estén vinculados a un procedimiento judicial, policial o sancionador (artículo 49.4).

¿Cómo se comprueba que un detective está habilitado?

Por su tarjeta de identidad profesional, que expide el Ministerio del Interior con la habilitación y que se lleva durante el servicio (artículos 27.2 y 39.5 de la Ley 5/2014). Los detectives figuran en el Registro Nacional de Seguridad Privada, y los despachos, en ese o en el de su comunidad autónoma; los datos básicos del despacho son públicos (artículo 11).

¿El informe del detective sirve como prueba?

Se aporta como informe sobre hechos (artículo 265.1.5.º de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Si la otra parte no los reconoce, el detective declara como testigo y se ratifica (artículo 380). Lo valora el juez con el resto de la prueba.

Fuentes

Ley 5/2014, de 4 de abril, de Seguridad Privada, artículos 5, 9, 10, 11, 25, 27, 29, 37, 39, 48, 49, 50, 57, 58, 59 y 63, y disposición derogatoria única: BOE-A-2014-3649, texto consolidado consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto 2364/1994, de 9 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento de Seguridad Privada: BOE-A-1995-608, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Constitución Española, artículo 18: BOE-A-1978-31229, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, artículos 99 y 100 y disposición adicional décima: BOE-A-2015-7897, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículos 16, 18 y 20: BOE-A-1980-22501, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, artículos 265, 335, 370 y 380: BOE-A-2000-323, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Ley Orgánica 10/1995, de 23 de noviembre, del Código Penal, artículos 197, 248 y 395: BOE-A-1995-25444, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Real Decreto Legislativo 1/2004, de 5 de marzo, texto refundido de la Ley del Catastro Inmobiliario, artículos 51 a 53: BOE-A-2004-4163, consultado el 6 de noviembre de 2026.
Reglamento (UE) 2016/679 (RGPD), artículo 28: EUR-Lex.