Seguro de coche eléctrico: qué cubre de la batería y la recarga, si es más caro y cómo se perita un siniestro

El seguro de un coche eléctrico es el mismo seguro de coche: el obligatorio paga lo que el vehículo cause a terceros y nunca sus propios daños (artículo 5 del Real Decreto Legislativo 8/2004), y todo lo demás es voluntario. Lo que cambia está en tres sitios. La batería de tracción, que según CESVIMAP vale entre el 30 % y el 50 % del coche nuevo: en los condicionados consultados se asegura como parte del vehículo y lo que hay que mirar es si se deprecia con los años, si la póliza cubre la batería alquilada y si excluye las averías. La recarga: el cable, el punto de recarga de casa y la asistencia cuando el coche se queda sin carga, que en las pólizas para eléctricos consultadas incluye recarga en el sitio o traslado al punto de recarga más cercano. Y el precio: según la OCU (mayo de 2026), el todo riesgo de un eléctrico cuesta de media un 36 % más que el de un gasolina comparable.

Esta guía sirve al propietario y, sobre todo, al perito y al gabinete de autos: qué leer en la póliza y qué cambia al peritar un coche con una batería de alta tensión.

¿Qué cubre el seguro obligatorio de un coche eléctrico?

Lo mismo que el de cualquier coche. Todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España debe tener un seguro «por cada vehículo» (artículo 2.1), que cubre los daños causados en hechos de la circulación: desde la Ley 5/2025, toda utilización del vehículo «conforme con la función del vehículo como medio de transporte», esté parado o en movimiento (artículo 1 bis.3). Los límites son 70 millones de euros por siniestro en daños a las personas y 15 millones en daños en los bienes (artículo 4.2).

Lo que no cubre nunca: los daños del propio coche y de «las cosas en él transportadas», ni las lesiones del conductor (artículo 5). La batería, el cable que va en el maletero o el cargador de casa solo los paga una garantía voluntaria. Si tu coche daña un poste de recarga ajeno, en cambio, es un daño a un tercero: Mapfre lo recoge expresamente en la tabla de su seguro para eléctricos.

Qué incluye cada modalidad de terceros, en qué cubre el seguro a terceros.

¿Qué cubre un seguro de coche eléctrico a todo riesgo?

Las garantías de daños propios, incendio, robo o lunas son las de un coche de combustión. Hemos consultado el condicionado general de Pelayo y las páginas comerciales de Mapfre, Línea Directa y Mutua Madrileña para eléctricos; las páginas no son el contrato, y lo que vale es tu póliza.

Punto	Lo que dicen los documentos consultados	Qué conviene comprobar
Batería de tracción	Mapfre: la batería de alta tensión entra en robo total, incendio y daños propios. Pelayo: en robo e incendio de piezas de serie, la batería de alta tensión se paga al 100 % del valor de nuevo	Si se deprecia por antigüedad y si se excluye la avería
Batería alquilada	Línea Directa: cubre la batería en siniestro «con independencia de que ésta sea un renting y no sea propiedad del asegurado»	Que el condicionado lo diga
Avería de la batería	Mutua Madrileña: cobertura opcional de «reparación o sustitución de la batería de tracción en caso de avería o siniestro»	Si tu todo riesgo excluye las averías eléctricas
Cable de recarga	Mapfre: dentro de robo total, incendio y daños propios. Línea Directa: el robo del cable	Si es el de serie o uno comprado aparte
Punto de recarga de casa	Mapfre: daños al cargador, opcional. Pelayo: robo y vandalismo en la estación de recarga del asegurado, 200 € en cada caso	Si lo cubre el seguro de hogar
Falta de carga	Pelayo, Mapfre y Línea Directa: recarga en el sitio o traslado al punto de recarga más cercano	Kilómetros, número de servicios al año y destino

Fuentes: condiciones generales de Pelayo (ref. 020925AA) y páginas de Mapfre, Línea Directa y Mutua Madrileña, consultadas el 7 de noviembre de 2026 y enlazadas al final.

El seguro de la batería del coche eléctrico: depreciación y avería

En los documentos consultados, la batería se paga dentro de las garantías del vehículo (daños propios, incendio, robo); Línea Directa y Mutua Madrileña la anuncian, además, como cobertura con nombre propio. Lo que cambia de una póliza a otra es cómo se paga.

• La depreciación. En el condicionado de Pelayo, las piezas de serie robadas o quemadas se pagan al 100 % del valor de nuevo, salvo algunas, entre ellas «la batería», que se pagan según su antigüedad (100 % el primer año, 80 % el segundo y el tercero, 50 % desde el cuarto). La de alta tensión de un eléctrico queda fuera de esa escala: «se cubre el 100% del valor de nuevo». En la garantía de robo de Prima (V12), las «baterías y neumáticos» se indemnizan al 80 % de su valor venal, sin distinguir la de 12 voltios de la de tracción. Si una cláusula no distingue, a nuestro juicio cabe defender la lectura más favorable al asegurado: la interpretación de las cláusulas oscuras «no deberá favorecer a la parte que hubiese ocasionado la oscuridad» (artículo 1288 del Código Civil).
• La avería. Los daños propios pagan golpes y accidentes, no averías. Seguro de Auto Naranja (AU06-2407), por ejemplo, excluye en sus dos garantías de daños propios el «uso o desgaste normal» y las averías «mecánicas y/o eléctricas y/o electrónicas». La pérdida de capacidad por el uso es cosa de la garantía del fabricante, salvo que la póliza tenga una cobertura de avería como la opcional de Mutua Madrileña, que, según la noticia de su lanzamiento (El Español, 18 de mayo de 2026), incluye averías causadas por el uso y, en los siniestros, no aplica depreciación por uso y desgaste de la batería.

Batería en propiedad o en alquiler

Hubo coches eléctricos que se vendían sin batería: el comprador pagaba el coche y una cuota mensual por la batería. En junio de 2020 se publicó que Renault había retirado esa opción del ZOE (Híbridos y Eléctricos, 11 de junio de 2020); puede haber todavía coches en circulación con ese contrato. En el siniestro hay entonces dos propietarios, el del coche y el de la batería, y el contrato de seguro de daños exige que el asegurado tenga interés en la indemnización (artículo 25 de la Ley de Contrato de Seguro).

Antes de valorar, el perito pide el contrato de alquiler y comprueba en la póliza si la batería alquilada está incluida, como dice Línea Directa de la suya. Lo mismo vale para un coche en renting, en el que ni el coche es del asegurado: siniestro total con el coche en renting.

El cable y el punto de recarga

El cable viaja en el coche y es fácil de robar. En los documentos consultados entra en robo (Mapfre, Línea Directa) y en incendio y daños propios (Mapfre). Si se compró aparte, puede ser un accesorio que hay que declarar.

El punto de recarga de casa está fijo en la vivienda o el garaje: Mapfre lo trata como cobertura opcional del seguro del coche y Pelayo cubre su robo y su vandalismo hasta 200 €, siempre que esté «correctamente ubicada e instalada». Fuera de eso, el instrumento natural es el seguro de hogar: garaje y trastero en el seguro de hogar. Instalarlo en una plaza de un garaje comunitario, qué norma técnica cumple y qué pasa si el coche arde mientras carga están en incendio del coche y seguro.

Asistencia en carretera por falta de carga

Un eléctrico sin carga no se arregla con una lata de gasolina. Pelayo cubre la «recarga in situ, siempre que exista disponibilidad» y, si no es posible, traslada el coche «hasta el punto de recarga más cercano al lugar donde quede inmovilizado, con independencia de la asistencia contratada». Mapfre anuncia grúa desde el kilómetro 0 también por descarga de la batería, con recarga in situ, al menos tres veces al año. Línea Directa, asistencia por descarga sin límite de kilómetros y traslado a un punto de recarga cercano. Lee el destino: un punto de recarga no es un taller.

¿Es más caro el seguro de un coche eléctrico?

De media, sí. La OCU comparó nueve pólizas a todo riesgo, con y sin franquicia, para coches de precio y prestaciones similares (nota de prensa del 18 de mayo de 2026):

Dato del estudio de la OCU	Resultado
Todo riesgo de un eléctrico frente a un gasolina	36 % más caro de media
Todo riesgo de un híbrido (enchufable o no)	20 % más caro de media
Mismo eléctrico, todo riesgo sin franquicia	De 544 € a 2.934 € según la aseguradora
Mismo eléctrico, franquicia de 300 €	De 274 € a 745 €

La OCU atribuye la diferencia al coste de reparar o sustituir la batería tras un siniestro, que en un coche de gran autonomía «podría alcanzar los 15.000 euros», y advierte de que la compañía puede preferir declarar el siniestro total y pagar el valor venal. Su conclusión práctica: las diferencias entre aseguradoras pesan más que el tipo de motor. Un eléctrico puede salir más barato en una compañía que un gasolina en otra; sin comparar, el dato medio no te dice cuánto pagarás.

¿Qué cambia al peritar un coche eléctrico?

El método general de autos sigue valiendo: perito de automóviles e informe pericial de un vehículo. Lo propio de un eléctrico va en siete pasos.

1. Identificar el vehículo y la batería

Anota si es eléctrico puro o híbrido enchufable, la tensión del sistema y la capacidad de la batería, y fotografía la placa de la batería y el cable de serie. Pide:

• La póliza: si la batería y el cable están incluidos, con qué depreciación, y si hay accesorios declarados (un cable de carga rápida, un cargador).
• El contrato de la batería, si es de alquiler.
• El historial del coche: revisiones y campañas del fabricante sobre la batería.

2. Seguridad en el taller de coches eléctricos: alta tensión

Para la homologación, «alta tensión» es más de 60 voltios en corriente continua o de 30 en alterna (hasta 1.500 y 1.000 voltios, respectivamente) (Reglamento n.º 100 de las Naciones Unidas, apartado de definiciones), y los cables de alta tensión que no van dentro de una envolvente llevan una cubierta exterior naranja (punto 5.1.1.4.3). En la terminología del Reglamento electrotécnico para baja tensión, en cambio, hasta 1.500 voltios en continua es baja tensión (artículos 2 y 4). Lo que importa es el riesgo, no la palabra.

El Real Decreto 614/2001, sobre riesgo eléctrico en el trabajo, cuenta entre las instalaciones eléctricas de un lugar de trabajo «las baterías, los condensadores y cualquier otro equipo que almacene energía eléctrica» (anexo I). A nuestro juicio, eso incluye la batería de un coche en el taller. Sus reglas:

• Se trabaja sin tensión, salvo excepciones (artículo 4.2), y los trabajos en tensión los hacen trabajadores cualificados (anexo III).
• Cinco pasos para quitar la tensión (anexo II): desconectar; prevenir cualquier realimentación; verificar la ausencia de tensión; poner a tierra y en cortocircuito; y proteger frente a elementos próximos en tensión, con señalización.
• Formación e información para los trabajadores (artículo 5).

En formación profesional hay dos cursos de especialización de 650 horas: «Mantenimiento de vehículos híbridos y eléctricos», de grado medio (Real Decreto 281/2021), y «Mantenimiento y seguridad en sistemas de vehículos híbridos y eléctricos», de grado superior (Real Decreto 109/2022), cada uno con su módulo de seguridad: «Seguridad en vehículos híbridos y eléctricos» y «Seguridad en vehículos con sistemas de alto voltaje».

Para el perito, la regla práctica es no tocar: ni cables naranjas, ni conectores, ni la carcasa de la batería. Pregunta al taller si el coche está sin tensión, quién lo ha desconectado y si hay una zona señalizada, y anótalo. Consejo práctico: si la batería está deformada, humea o se calienta, no te acerques y deja que el taller siga su procedimiento de emergencia o avise a los bomberos. Cómo plantea un perito sus propios riesgos, en prevención de riesgos laborales del perito de seguros.

3. Diagnosticar la batería después del golpe

Un golpe en los bajos o en un lateral puede dañar la batería sin que se vea. El diagnóstico lo hace el taller con su equipo: lectura de averías del sistema de gestión de la batería, aislamiento y estanqueidad. El perito pide el informe y lo guarda en el expediente.

Dos datos que da la norma europea de baterías (Reglamento (UE) 2023/1542):

• Estado de salud. Desde el 18 de agosto de 2024, el sistema de gestión de las baterías de vehículos eléctricos recoge los datos para determinar su estado de salud y su vida útil prevista, y quien haya adquirido legalmente la batería, o un tercero que actúe en su nombre, tiene acceso de solo lectura a esos datos, entre otras cosas, para «evaluar el valor residual» (artículo 14). Para el valor venal de un eléctrico usado, el estado de la batería pesa.
• Pasaporte. Las baterías de vehículos eléctricos introducidas en el mercado desde el 18 de febrero de 2027 tendrán un pasaporte electrónico, con información sobre su desmontaje para reparadores (artículo 77).

Cuando se dispara el airbag o se golpea la carcasa, algunos fabricantes ordenan sustituir la batería, y otros la bloquean electrónicamente (lo explica CESVIMAP, en el artículo que resumimos en el paso siguiente). Antes de valorar, comprueba qué dice la documentación técnica de ese modelo.

4. Reparación de baterías de coche eléctrico: módulos o batería entera

Una batería de tracción está hecha de celdas agrupadas en módulos. Repararla suele querer decir cambiar un módulo, no la batería entera. Según la revista de CESVIMAP (n.º 125, artículo «Reparación de baterías de vehículos electrificados»), en el momento del artículo:

• Mercedes-Benz, Smart, Fiat, Peugeot y Citroën no admitían reparaciones en sus baterías de alta tensión, y en muchos casos no tenían recambio de sus componentes.
• BMW, Jaguar, Kia, Hyundai y el Grupo Volkswagen sí, con recambio para sustituir módulos.
• Mercedes-Benz, Smart y Renault indicaban sustituir la batería de sus eléctricos e híbridos enchufables si se activaban los sistemas de retención (airbags), y Tesla, ante daños exteriores en la batería del Model 3 o el Model Y.

CESVIMAP añade que, si la batería no cumple los requisitos mínimos de seguridad (aislamiento, estanqueidad), hay que sustituirla, y que en muchos siniestros se sustituye por criterio del fabricante «sin atenerse a cuál es su estado real». Las políticas de los fabricantes cambian: pide la del modelo que tienes delante.

5. Coste de la batería y siniestro total del coche eléctrico

El mismo artículo de CESVIMAP sitúa la batería entre el 30 % y el 50 % del valor de nuevo del coche y su precio entre 6.000 € y 40.000 €. Con esas cifras, un coche de pocos años que necesite batería nueva se acerca enseguida al umbral de pérdida total; CESVIMAP concluye que, con las indicaciones de sustitución de algunos fabricantes, en «un gran porcentaje de vehículos de entre 1 y 5 años de antigüedad» la reparación no será rentable.

El umbral lo fija cada condicionado. En Pelayo, por ejemplo, hay siniestro total cuando la reparación presupuestada supera el 100 % del valor de nuevo o del GANVAM, según la antigüedad. Qué se paga, cómo se descuentan los restos y qué pasa si el coche está financiado, en siniestro total del coche; qué es el valor de mercado del coche, en valor venal.

6. ¿Avería, desgaste o siniestro?

Es la discusión más frecuente con la batería. Una celda que falla sola, o una batería que ha perdido capacidad, es avería o desgaste: garantía del fabricante o, si existe, cobertura de avería. Una carcasa abollada por un bordillo, una entrada de agua tras una inundación o un cortocircuito por un golpe son siniestro. El perito documenta el daño exterior, el informe del taller con los códigos de avería y la fecha del primer fallo, y explica en el informe la relación entre el hecho y el daño: nexo causal. La inundación, si es extraordinaria, la paga el Consorcio: qué cubre el Consorcio.

7. Si hay fuego

Un incendio de batería puede reavivarse días después, y los restos de un eléctrico se dejan donde digan los bomberos. Quién paga en un garaje comunitario y cómo se fija el origen, en incendio del coche y seguro y en origen y causa de un incendio.

Ejemplo de valoración: golpe en los bajos de un eléctrico

Ejemplo inventado, sin relación con ningún caso real. Un eléctrico de cuatro años pasa por encima de un objeto en la calzada y abolla la carcasa de la batería. Tiene todo riesgo; su condicionado declara siniestro total cuando la reparación supera el 100 % del valor venal, que el perito fija en 18.000 €. El taller diagnostica dos módulos dañados.

Partida	Si el fabricante exige batería nueva	Si admite cambiar módulos
Batería o módulos (pieza)	13.500,00 €	2.600,00 €
Mano de obra de alta tensión y diagnóstico	1.200,00 €	1.500,00 €
Protección de los bajos y otras piezas	900,00 €	900,00 €
Total de la reparación	15.600,00 €	5.000,00 €
Porcentaje del valor venal (18.000 €)	86,7 %	27,8 %

En los dos casos se repara: 15.600 / 18.000 = 0,867 y 5.000 / 18.000 = 0,278, por debajo del 100 %. Con el mismo coche dos años más viejo y un valor venal de 14.000 €, la primera columna sería siniestro total (15.600 / 14.000 = 1,114) y la segunda seguiría siendo reparable (5.000 / 14.000 = 0,357). La política del fabricante sobre su batería decide más que el golpe. El informe tiene que decir cuál se aplicó y con qué documento.

Errores frecuentes

• Tocar la batería o los cables naranjas sin saber si el coche está sin tensión.
• Peritar sin el informe de diagnóstico de la batería, solo con lo que se ve.
• Aplicar a la batería de tracción la depreciación de la de 12 voltios cuando el condicionado no lo dice.
• Olvidar el contrato de alquiler de la batería o el del renting.
• Pagar como siniestro una pérdida de capacidad por el uso, o rechazar sin pruebas un daño que viene de un golpe.
• Aceptar sin documento la sustitución completa: pide la nota técnica del fabricante o el diagnóstico que la justifica.

¿Cómo lo resuelve PeriGes?

PeriGes es un programa de gestión de expedientes para gabinetes periciales. No diagnostica la batería ni lee el sistema de gestión del coche, no valora vehículos, no calcula el siniestro total y no se integra con GT Motive ni Audatex. El diagnóstico y la valoración se hacen fuera; lo que deja en el expediente:

• El encargo entra sin teclear. El PDF o el correo de la compañía crea el expediente de autos (importación de encargos).
• La ficha del vehículo, del asegurado y del contrario: matrícula, bastidor, marca, modelo, versión, kilómetros, fecha de matriculación y combustible, con búsqueda en el panel por matrícula o bastidor (buscar y filtrar expedientes).
• El informe de diagnóstico, la nota del fabricante, la póliza y el contrato de la batería, en carpetas del expediente con la descripción de cada foto y descarga en ZIP (fotos y documentos).
• Un reportaje fotográfico en PDF con las fotos que elijas: la placa de la batería, la carcasa, los bajos (reportaje fotográfico).
• Las fotos y el avance desde el taller, con la app para iOS y Android y dictado por voz (aplicación móvil para peritos).

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Preguntas frecuentes

¿Qué cubre el seguro de un coche eléctrico?

El obligatorio, los daños a terceros. Lo demás, según la póliza: daños propios, incendio, robo y lunas como en cualquier coche, con la batería y, en muchas pólizas, el cable dentro del vehículo asegurado, y asistencia por falta de carga.

¿El seguro cubre la batería del coche eléctrico?

En los condicionados consultados, sí, como parte del coche, si el daño viene de un siniestro cubierto (golpe, incendio, robo). La avería y la pérdida de capacidad por el uso, no, salvo una cobertura de avería expresa.

¿Es más caro el seguro de un coche eléctrico?

De media, sí: un 36 % más en todo riesgo según la OCU (mayo de 2026). Pero entre aseguradoras el mismo eléctrico va de 544 € a 2.934 €, así que compara.

¿Qué pasa si la batería es de alquiler?

La batería es de otro. Comprueba en la póliza si la incluye (Línea Directa dice cubrirla aunque sea de renting) y lee el contrato de alquiler para saber quién responde si se destruye.

¿Un golpe en la batería es siniestro total?

No necesariamente. Depende de si el fabricante admite cambiar módulos, del coste de la batería y del umbral de tu condicionado. Si exige batería nueva en un coche de pocos años, es fácil que lo sea.

¿Cualquier taller puede reparar un coche eléctrico?

Trabajar en un eléctrico exige, a nuestro juicio, lo que pide el Real Decreto 614/2001 para el riesgo eléctrico: trabajar sin tensión, con personal formado y un procedimiento. Qué se puede hacer en la propia batería depende de lo que admita su fabricante.

Fuentes

• Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, artículos 1 bis, 2, 4 y 5, en la redacción de la Ley 5/2025: BOE-A-2004-18911, texto consolidado (última actualización publicada el 18 de febrero de 2026), consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, artículo 25: BOE-A-1980-22501, texto consolidado, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Real Decreto de 24 de julio de 1889, Código Civil, artículo 1288: BOE-A-1889-4763, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 614/2001, de 8 de junio, sobre disposiciones mínimas para la protección de la salud y seguridad de los trabajadores frente al riesgo eléctrico, artículos 4 y 5 y anexos I, II y III: BOE-A-2001-11881, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 842/2002, de 2 de agosto, Reglamento electrotécnico para baja tensión, artículos 2 y 4: BOE-A-2002-18099, texto consolidado, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Real Decreto 281/2021, de 20 de abril, Curso de especialización en Mantenimiento de vehículos híbridos y eléctricos: BOE, y Real Decreto 109/2022, de 8 de febrero, Curso de especialización en Mantenimiento y seguridad en sistemas de vehículos híbridos y eléctricos: BOE, consultados el 7 de noviembre de 2026.
• Reglamento n.º 100 de las Naciones Unidas, disposiciones uniformes relativas a la homologación de vehículos en relación con los requisitos específicos del grupo motopropulsor eléctrico [2026/1695], serie 05 de enmiendas, DOUE de 17 de agosto de 2026, definiciones y punto 5.1.1.4.3: EUR-Lex y PDF en boe.es, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Reglamento (UE) 2023/1542 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 12 de julio de 2023, relativo a las pilas y baterías y sus residuos, artículos 14 y 77: EUR-Lex, CELEX 32023R1542, texto publicado, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• OCU, nota de prensa sobre el seguro de coches eléctricos e híbridos, 18 de mayo de 2026: ocu.org, consultada el 7 de noviembre de 2026.
• Miguel Ángel Blázquez (CESVIMAP, Departamento de Movilidad C.A.S.E.), «Reparación de baterías de vehículos electrificados», revista CESVIMAP, n.º 125, págs. 56-60: PDF en el centro de documentación de Fundación Mapfre, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Pelayo Mutua de Seguros, Condiciones Generales de la Póliza del Seguro de Autos, ref. ccgg_autos_es_020925AA: definición de siniestro total, robo, daños propios, incendio y asistencia en viaje: PDF, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Prima (asegurador: Great Lakes Insurance SE), Condiciones Generales V12, mayo 2026, garantía de robo: PDF, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Seguro de Auto Naranja (asegurador: Admiral Europe Compañía de Seguros, S.A.U.), Condiciones Generales Modelo AECS AU06-2407, garantías 3.1 y 3.2: PDF, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Mapfre, «Coberturas específicas para tu coche eléctrico o híbrido» (página comercial, sin fecha): mapfre.es, consultada el 7 de noviembre de 2026.
• Línea Directa, «Seguro de Coche eléctrico e híbrido enchufable» (página comercial, sin fecha): lineadirecta.com, consultada el 7 de noviembre de 2026.
• Mutua Madrileña, «Seguros para coches eléctricos, híbridos y de gas» (página comercial, sin fecha): mutua.es, consultada el 7 de noviembre de 2026.
• El Español, «Mutua Madrileña lanza una cobertura para las baterías de vehículos electrificados», 18 de mayo de 2026: elespanol.com, consultado el 7 de noviembre de 2026.
• Híbridos y Eléctricos, «El Renault ZOE deja de ofrecerse con alquiler de batería», 11 de junio de 2020: hibridosyelectricos.com, consultado el 7 de noviembre de 2026.