Valor de afección: qué es, cuándo se paga en un siniestro total y por qué no hay un porcentaje fijo

Definición

Cantidad que se suma al valor venal de un vehículo declarado siniestro total para que su dueño pueda sustituirlo: cubre gastos administrativos, la dificultad de encontrar un vehículo similar en el mercado o la incertidumbre sobre su funcionamiento, entre otras circunstancias. Suele expresarse como un porcentaje del valor venal. Ni la Ley de Contrato de Seguro ni el texto refundido de la ley de tráfico (RDLeg 8/2004) lo mencionan, así que no hay un porcentaje legal. En responsabilidad civil lo admitió el Tribunal Supremo (sentencia 420/2020) para cuando la reparación es manifiestamente desproporcionada respecto al valor del vehículo, y su cuantía la aprecia el tribunal en cada caso; en daños propios depende de lo que diga la póliza.

Valor venal, valor de mercado y valor de afección

Valor venal: lo que valía el vehículo justo antes del siniestro, lo que se habría obtenido vendiéndolo. Es el principio indemnizatorio aplicado a un coche: el seguro no puede enriquecer al asegurado y el daño se mide por el valor del interés en el momento inmediatamente anterior al siniestro (art. 26 de la Ley de Contrato de Seguro). Se justifica con vehículos equivalentes en el mercado de ocasión o con tablas de referencia, como los precios medios de venta que Hacienda aprueba cada año para el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, que menciona el comentario del BOE citado más abajo. Cómo se documenta en el informe, en informe pericial de un vehículo.

Valor de mercado: lo que cuesta comprar un vehículo de las mismas características. Suele ser mayor que el venal: una sentencia de la Audiencia Provincial de Baleares recogida en ese comentario (91/2013) explica que las tarifas de valor venal reflejan lo que pagan los profesionales, mientras que quien compra en el mercado de ocasión paga además la ganancia del vendedor, impuestos y gastos de transferencia.

Valor de afección: el porcentaje que se añade al valor venal para acercar la indemnización a lo que de verdad cuesta sustituir el vehículo. El Supremo lo describe como una cantidad porcentual que se ha llamado de recargo o de suplemento por riesgo o confianza y que la práctica judicial ha generalizado como «precio o valor de afección».

Qué dijo el Supremo en 2020

La sentencia de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo 420/2020, de 14 de julio (ECLI:ES:TS:2020:2499), se pronunció por primera vez sobre cómo indemnizar los daños de un vehículo en un accidente de circulación cuando la reparación cuesta mucho más que el vehículo. Según el comentario publicado en la Biblioteca Jurídica del BOE (COM-D-2020-15):

No hay un derecho incondicionado a cobrar la reparación cuando su coste es desproporcionado y exige al causante del daño un sacrificio desmedido o un esfuerzo no razonable.

Es conforme a derecho indemnizar el precio del vehículo más una cantidad porcentual, el valor de afección, que comprende los gastos administrativos, la dificultad de encontrar un vehículo similar en el mercado y la incertidumbre sobre su funcionamiento, entre otras circunstancias, que deben apreciar los tribunales de instancia.

En aquel caso, la reparación costaba 6.700 € y el valor venal era de 3.470 €. Se confirmó la indemnización fijada por la Audiencia Provincial de Granada: 3.470 € más un 30 % de afección (1.041 €), 4.511 € en total. El autor del comentario subraya que el Supremo no determinó el porcentaje, y que no es casualidad: lo deja al juez de cada caso. Tampoco da el comentario un umbral fijado por el Supremo a partir del cual la reparación sea desproporcionada: la sentencia se refiere a un coste de reparación que excede manifiestamente del valor venal. Antes, según el mismo comentario, algunas Audiencias usaban límites propios, como tres veces el valor venal (Burgos) o dos veces (Cantabria).

¿Cuánto es el valor de afección?

No hay una cifra legal. Las que se repiten en las sentencias son orientativas y dependen del vehículo y del caso. El mismo comentario del BOE recoge estas:

Por eso ningún porcentaje se puede dar como regla, tampoco el 30 %. Lo que pesa, según esas sentencias, es lo que cuesta de verdad sustituir el vehículo (gastos de tramitación e impuestos de la compra, búsqueda de uno equivalente), las reparaciones y mejoras que tuviera, su estado y kilometraje y las molestias de no poder usarlo mientras tanto.

En daños propios manda la póliza

Si el coche es del asegurado y su póliza cubre los daños propios (todo riesgo), lo que se paga en un siniestro total lo dice el condicionado: cuándo hay siniestro total y si se paga valor de nuevo durante un tiempo, valor venal, valor de mercado u otro valor pactado, que la ley permite fijar de común acuerdo (art. 28 de la Ley de Contrato de Seguro).

El Supremo ha llevado la misma idea al contrato. La sentencia del Tribunal Supremo 1622/2024, de 3 de diciembre (ECLI:ES:TS:2024:5894) confirmó que en una póliza a todo riesgo que pagaba el «valor venal» a partir del sexto año desde la primera matriculación, ese término no se limitaba al estricto valor de venta y podía incluir el valor de afección, que la Audiencia Provincial de Pontevedra había cifrado en un 50 %. Es la interpretación de la cláusula de esa póliza: otra póliza puede definir el valor venal de otra forma, y el porcentaje de aquel caso no es una regla.

El perito de daños propios lee la definición de siniestro total y de valor venal del condicionado vigente y aplica esa. Si la cláusula es ambigua, lo señala en el informe en lugar de resolverlo por su cuenta. Una comparación de cuatro condicionados, en siniestro total del coche.

Qué hace el perito

Documentar el valor venal con vehículos comparables (misma versión, año y kilometraje parecido) o con la referencia que use, diciendo cuál, y ajustarlo por estado y equipamiento. Es la base de todo lo demás y lo primero que discute el perjudicado.

Comparar con la reparación: el coste de reparar frente al valor venal, también como porcentaje, para que la compañía pueda decidir si propone reparar o indemnizar el valor.

Recoger los datos que justifican un porcentaje: gastos previsibles de transferencia y matriculación, dificultad para encontrar un vehículo equivalente (una versión poco habitual, adaptaciones), mejoras recientes con factura, kilometraje bajo. El porcentaje lo acuerdan las partes o lo fija el juez; el perito aporta los datos que lo sostienen.

Valorar los restos y decir si el vehículo se queda con su dueño, porque cambia la cifra final.

Un ejemplo completo de siniestro total, con valor venal por comparables, franquicia, restos y valor de afección, está en informe pericial de un vehículo; qué hace el perito de autos y cómo trabaja con la aseguradora y el taller, en perito de automóviles.

Cómo se reclama

El perjudicado reclama a la aseguradora del causante con la información que tenga para cuantificar el daño, y la aseguradora debe responder en tres meses con una oferta motivada o con una respuesta motivada, también cuando solo hay daños en los bienes (art. 7 del texto refundido aprobado por el RDLeg 8/2004). Si la oferta es el valor venal sin más, lo que puede moverla son los datos del apartado anterior; si no hay acuerdo, decide el juez.

Errores frecuentes: presentar un porcentaje como si lo fijara la ley; aplicarlo en daños propios sin mirar qué dice la póliza; calcularlo sobre el precio de la reparación, cuando la base es el valor del vehículo (normalmente el venal, salvo que la sentencia, el acuerdo o la póliza digan otra cosa); y no justificar el valor venal, que es la base del cálculo.