Glosario pericial
Expoliación en seguros: qué es y en qué se diferencia del robo y del hurto
En las pólizas, expoliación es quitarle al asegurado sus bienes con violencia o intimidación: un atraco. Robo es llevárselos forzando la vivienda, y hurto, sin fuerza ni violencia. Cada póliza cubre las tres cosas de forma distinta, sobre todo fuera de casa.
También se dice: atraco, robo con violencia o intimidación, robo y expoliación, expoliación fuera de la vivienda.
Definición
En las pólizas de hogar y de comercio, apropiación de los bienes asegurados mediante violencia o intimidación sobre las personas: el atraco. Así la define, por ejemplo, el condicionado de Caser Hogar (Mod. K0001905), que la separa del robo, hecho con fuerza en las cosas (forzar la puerta, escalar, usar llaves falsas), y del hurto, sin violencia ni fuerza. El Código Penal no usa la palabra: lo que la póliza llama expoliación es el robo con violencia o intimidación en las personas (arts. 237 y 242), y otros condicionados lo incluyen dentro de su definición de robo. Qué se paga, y si se cubre fuera de la vivienda, lo dice cada póliza.
Qué entienden las pólizas por expoliación
La palabra no está en el Código Penal ni en la Ley de Contrato de Seguro: la usan los condicionados. En las condiciones generales de Caser Hogar, Mod. K0001905 (consultadas el 5 de noviembre de 2026), «EXPOLIACIÓN O ATRACO» es «la apropiación de los bienes asegurados mediante actos de violencia o intimidación sobre las personas», y el robo, la apropiación indebida forzando la vivienda, entrando con llaves falsas o sustraídas, escalando o inutilizando los sistemas de seguridad.
Otros condicionados no tienen una definición aparte y meten el atraco dentro del robo. En el Seguro de Hogar 001 / febrero 2026 de Línea Directa, robo es el apoderamiento de los bienes en el interior de la vivienda con violencia o intimidación en las personas o con fuerza en las cosas, «o en el exterior de la vivienda mediante violencia o intimidación en las personas». En el Seguro Combinado del Hogar de Mapfre, 232-17, edición 01/10, robo es, «conforme a su tipificación legal», el apoderamiento ejerciendo fuerza sobre las cosas o violencia o intimidación contra las personas.
Cuando una póliza habla de «robo y expoliación», nombra las dos formas de llevarse algo que la póliza considera robo en sentido amplio: forzando las cosas o amenazando o agrediendo a las personas.
Robo, hurto y expoliación: diferencias
| Concepto | Qué ocurre | Código Penal | En los condicionados consultados |
|---|---|---|---|
| Robo con fuerza en las cosas | Se entra o se sale forzando: escalamiento, pared, techo o suelo rotos, puerta o ventana fracturadas, armarios o cajas fuertes forzados, llaves falsas, alarma inutilizada | Arts. 237 y 238 | Robo en los tres |
| Expoliación o atraco | Se emplea violencia o intimidación sobre una persona | Robo con violencia o intimidación (arts. 237 y 242) | Caser: «expoliación o atraco»; Línea Directa y Mapfre: dentro de robo |
| Hurto | Se toman las cosas sin la voluntad del dueño, sin fuerza ni violencia | Art. 234 | Hurto en los tres, con más exclusiones y límites que el robo |
La calificación penal la hace el juez; el perito describe los hechos que permiten aplicar la definición de la póliza. Cómo se comprueba la fuerza en una vivienda, en robo en el seguro de hogar, y el atraco en la caja de una tienda, en robo en un local comercial.
La expoliación fuera de la vivienda
La Ley de Contrato de Seguro no obliga a cubrir lo que se sustrae fuera del lugar descrito en la póliza, salvo que la aseguradora lo haya consentido expresamente (art. 52). Cuando la póliza lo cubre, es una garantía propia, con límites más bajos y condiciones que hay que leer. En los condicionados consultados:
Caser (K0001905), «Atraco fuera del hogar»: cubre, si está contratada, el atraco o expoliación de contenido y el de dinero en efectivo en la Unión Europea, Andorra y Suiza, cada uno hasta el límite de las condiciones particulares; si en el mismo siniestro hay varios asegurados, la suma es para todos juntos. Entre las exclusiones del robo de contenido están el atraco de efectivo a menores de 16 años fuera de la vivienda, los hechos no denunciados y el hurto fuera de la vivienda.
Línea Directa (001 / febrero 2026), «Robo y atraco en el exterior de la vivienda»: bienes asegurados, efectivo, joyas y bienes de uso personal que se lleven encima, cerraduras por robo de llaves y reobtención de documentos, hasta los capitales de las condiciones particulares. Excluye, entre otros, los objetos de valor, las bicicletas, portátiles, tablets y cámaras, los robos dentro del propio vehículo, el uso de tarjetas pasadas 24 horas y el hurto fuera de la vivienda.
Mapfre (232-17, edición 01/10), «Robo en el exterior», garantía complementaria: con violencia o intimidación, hasta 605 € por siniestro en ropa y efectos personales, 605 € en joyas, 155 € en efectivo y 155 € en reobtención de documentos y tarjetas, salvo pacto en contrario; en el hurto y en el robo solo con fuerza en las cosas, 200 € por siniestro en total, con 155 € para el efectivo.
En las tres, el atraco fuera de casa exige violencia o intimidación sobre el asegurado; el descuido sin que nadie lo note es hurto y, en dos de las tres, queda fuera. Estas garantías tienen un capital propio; si va o no a primer riesgo lo dicen las condiciones particulares.
Qué pide el perito en una expoliación
Denuncia. Los tres condicionados la exigen: Caser pide denunciar ante la policía y enviarle copia con los objetos robados, Línea Directa pide copia con los objetos sustraídos y Mapfre la considera imprescindible. El perito comprueba que describe la violencia o la intimidación, el lugar y la hora, y que la lista de objetos coincide con la reclamación.
Preexistencia. El asegurado tiene que probar que los objetos existían y eran suyos; en los cinco días siguientes a comunicar el siniestro, el asegurado o el tomador deben enviar por escrito la relación de los objetos que había, la de los salvados y la estimación de los daños (art. 38). Sirven facturas, fotos o extractos bancarios; ver preexistencia.
Garantía y límites. Si fue dentro o fuera de casa, qué sublímites tiene el efectivo o las joyas, si la persona atracada es asegurada y si hay exclusiones como las de los menores o el uso posterior de tarjetas. La indemnización comprende el valor de lo sustraído y el daño que el delito cause en lo asegurado (art. 51).
Preguntas frecuentes
¿Qué es la expoliación en un seguro? La apropiación de los bienes asegurados con violencia o intimidación sobre las personas: un atraco. Es el término que usan algunas pólizas para separarlo del robo con fuerza en las cosas.
¿Qué diferencia hay entre robo y expoliación? En el robo se fuerza el lugar o el mueble donde están las cosas; en la expoliación se amenaza o agrede a la persona. Para el Código Penal los dos son robo (art. 237).
¿Qué es la expoliación fuera de la vivienda? El atraco al asegurado en la calle o en otro lugar fuera de casa. Solo se cubre si la póliza tiene esa garantía, con límites propios y denuncia.
¿Me cubre el seguro de hogar si me roban la cartera sin darme cuenta? Fuera de casa, sin violencia ni intimidación, es hurto: Caser y Línea Directa lo excluyen en los condicionados consultados y Mapfre (edición 01/10) lo limita a 200 € por siniestro. Depende de tu póliza.
Cómo lo gestiona PeriGes
En PeriGes, la denuncia y las facturas que prueban la preexistencia se guardan en carpetas del expediente (documentos del expediente), y cada garantía de la valoración, como el atraco fuera del hogar, lleva su límite y su franquicia (valoración de daños).